网络贷款业务的特点.doc

一、网络贷款业务的特点 从上一讲我们知道，网络贷款业务可以分成两种情形，一是银行在自己设立的网络和终端上开展贷款业务。换言之，客户透过各类银行主机连线的终端机，经通讯线路进入主机系统享受银行所提供的贷款服务。二是银行利用国际互连网开展网络贷款业务。客户只要能以个人电脑连上互联网络就可以随时上网，申请贷款服务。这两种交易形态经常被混为一谈，但是实际上两者还是有很大差别的。前者是一个特别设计的封闭式网络。使用者必须与银行的电脑主机相连，才可以达成贷款交易。后者则是利用全球最大的互联网络开展贷款业务。由于因特网系统是开放式的，在提供贷款服务时，安全上的顾虑显然比封闭式系统要大得多。不过，无论哪一种网络形态的贷款交易，与传统银行贷款业务相比，都具有如下共同特点： 1、网络贷款交易速度快，全天候提供服务。传统的贷款业务审查手续繁琐，书面材料传递和认证比较费时费力。而网络贷款业务在传递信息方面是以光速进行的，交易速度大幅度提高。此外，传统贷款业务还受到银行营业时间的限制，网络贷款业务则可以24小时持续服务。 2、网络贷款业务目前仍仅限于小额贷款。由于在网上贷款，银行与顾客并不是面对面地交易，彼此可能并不熟悉。为了风险防范的需要，银行与客户之间的授信额度不可能很高。例如，台湾玉山银行限定只有60万元新台币以下的贷款才可以这种形式申请。 3、贷款期限一般比较短。由于网络贷款成交迅速，数额小，所以比较适合短期的消费贷款或者其他贷款。例如，香港大新银行就开辟了为期7天的网络贷款业务。也就是说，现阶段的网络贷款业务类似于信用卡那样对贷款额度、还款期限有比较严格的限制。同时，也类似于将金融机构之间的资金拆借方式运用到银行与普通客户之间。 4、贷款交易有可能跨越国界。一方面，封闭式的网络贷款业务对客户范围做了空间的限制。如香港大新银行的网络贷款业务需要在专门的贷款机上进行，但只要在香港的居民都可以获得这项服务，进一步言之，在香港的外国人，只要符合条件，也可以得到贷款。另一方面在开放性的网络贷款业务中0，跨越国界更是轻而易举，只不过目前仍然需要克服汇率、监管以及客户身份的辨认和资信认定等障碍。 二、网络贷款业务的主要风险 1、法律风险 现行许多法律都是适用于传统的金融业务形式的。在网络贷款业务中，谁有资格发行电子货币？怎样控制电子货币的发行量？如何确定网络银行贷款业务资格？网络银行的贷款活动如何监管？客户该负什么义务？银行该承担什么责任？这些问题在各国都尚无法律法规加以规范。就连网络贷款业务发展较早的台湾金融监管部门也没有相关法令规范此一新兴业务，其监管机构目前能做的只是对银行提交的契约范本进行核准。缺乏法律规范调整的后果表现在两个方面：要么司法者或者仲裁者必须用传统的法律规则和法律工具来分析网络贷款交易而产生的争议；要么法官和仲裁者不得不放弃受理这类纠纷。由于网络纠纷的特殊性，用传统法律规则来解决是一个非常吃力的难题；但是，消极地拒绝受理有关争议同样无助于问题的解决。法律规定的欠缺是网络贷款业务推广的一大障碍。 2、技术风险及其带来的信用风险：我国银行目前设立的网站所提供的服务，大多是一些供客户查询的低层次服务，诸如该行简介、服务特点、业务介绍、存放款利率、主要国家汇率等信息。这类服务中技术方面的风险并不十分突出，而一旦开展实质性的金融交易，就极易产生欺诈行为和电脑犯罪。就网络贷款业务的技术风险而言，主要包括：（1）通过电脑以他人名义进入网络银行客户的帐户，并以他人名义获得贷款；（2）未经许可的不速之客攫取资料或者信息，甚至篡改或者加载不实记录或者信息，破坏储存在网络银行的贷款信息或者档案；（3）通过传播电脑病毒，使得合法用户无法取得信息和使用贷款帐户等。无论是资料遭篡改，还是贷款被冒领，都必将影响客户对网络贷款业务的信心。对于信用重于一切的银行来说，这会造成巨大的信用风险。如果银行为安全起见，采取措施在网络上甄别善意或者恶意的客户，一旦不慎，容易导致名誉权纠纷。而且，网络交易中，银行同样摆脱不了疏忽责任问题。银行的系统一旦发生延误或者故障，除了导致金钱损失，造成名誉受损外，客户因银行疏忽的索偿可能会接踵而至。 3、业务风险：银行开展传统贷款业务通常要求客户提供担保。在网络银行贷款业务中，是否需要提供担保？如果不需要担保，如何保障贷款的顺利回收？如果要求客户提供担保，那么需要什么样的担保形式？如果以保证形式提供担保，银行如何审查保证人的资信和担保能力？如果允许客户提供物的担保（如抵押、质押），担保的程序如何进行？这些问题都应是银行开展网络贷款业务中所必须充分考虑的。 4、诉讼风险：这主要是指发生纠纷时，风险责任承担不易确认。网络银行贷款表面上看仍然与传统的贷款业务一样，也只涉及到银行和客户两方当事人，但其完全通过网络进行交易，所以涉及到众多当事人。除了客户本人、网络银行外，网络系统经营主体、通讯线路提供者、计算机制造商等众多相关者都可能受牵连。由于这些关系极为复杂，又缺少法律调整，一旦发生纠纷，经济责任很难划分确认。 三、网络银行贷款业务规划应注意的法律要点 网络贷款业务主要有以下几个法律环节：一是客户身份的辨别和确认，即交易安全问题；二是网络贷款合同的成立和生效的问题，如关于通过电脑网络订立贷款合同的有效性和合同成立的时间与地点等问题；三是借贷款项的资金划拨；四是网络贷款中的双方权利义务关系与风险责任承担；五是纠纷的解决方式与程序。在开展网络贷款业务时，应当对上述这些环节多加关注。 首先，立法要先行。由于网络贷款业务的独特性，其法律关系已经不是传统民商法所能涵盖。因此，基于国家整体金融秩序与安全之考虑，不能单靠契约自由，市场机制或者行业自律加以解决。而应由政府与金融产业及相关单位密切合作，建构具有弹性的、符合市场发展需求的完备的相关法规，以促进电子化实质性交易所带来的整体或者个体利益。当前，迫切需要对网络贷款的监管、开展网络贷款业务的资格条件、网络贷款交易形式及其证据效力、以及交易各方当事人的权利义务和风险责任作出明确规定。同时，金融电子化迫切需要监管的国际化，光靠一国政府的努力是远远不够的，应当加强立法和业务技术标准化建设的国际合作。 其次，建立客户确认机制。与其他业务相比，能够享受网络银行贷款业务的客户，在信用、收入、经济活动等方面都必须受合理的条件限制。只有满足这些条件，才能成为网络银行贷款业务合格的客户。同时，客户贷款申请获得核准后，在一定情形下仍然需要到银行办理贷款手续，以便进一步认证交易。在网络贷款业务的初始阶段，适当保留一些行之有效的传统业务环节，仍不失为稳妥之举。 再次，健全合同约束机制。银行应当与客户签定一系列合同文件，如网络银行贷款业务章程，交易规则等，对客户和银行在网络银行贷款业务中可能产生的一系列权利义务事先明确约定，这些约定是银行与客户之间的重要约束规范，也是银行和客户之间责任承担的重要依据，具有法律效力。合同至少应包括以下几个方面内容：（1）客户应当妥善保管网络银行密码，如因泄露、失窃或者其他同样由于客户的原因致使他人使用密码而使客户遭受损失，由客户自己承担。（2）客户应在一定期限内（如3个月）内对所进行的网络银行操作进行查询，若有疑问应通知银行，过期不通知视为放弃异议权。（3）明确由于资料传送或者指示处理的延误或出现错误所导致的损失应由哪方承担，是由银行对此承担责任，还是由顾客出具弃权书，放弃对此损失的索偿要求。（4）客户应当按照银行的要求出具担保。（5）银行应当提供快捷准确的服务，如因银行或者其工作人员的恶意或者重大过失导致客户损失应由银行承担责任，例如，银行内部工作人员盗用客户名义得到贷款。（6）银行免责的具体事项，如不可抗力等。 最后，证据应妥善保存。在网络银行交易中，银行处于优势地位，因此举证责任往往由银行承担。因此，银行在网络银行贷款业务中，应努力保全相关证据资料。网络银行应设有先进的证据保全系统，对正在进行的网络交易进行同步保存（甚至要异地同步备份），这是处理网络银行纠纷的重要的依据。除了电脑保全交易信息外，对每日的电脑打印的日结单，定期向客户发出的信函、传真等书面材料也应予以存储。这些资料的保存时间应考虑到民事诉讼法的有关规定，以使银行在网络银行纠纷诉讼中处于主动地位。第五，建立有效的纠纷解决机制。由于现行法律对网络银