毕业论文-浅谈我国网络银行带来的新风险及应对策略.doc

省委党校国防工办200级在职经济管理专业（本科）毕业论文浅谈我国网络银行带来的新风险及应对策略作者：学校：年级：学号：指导教师：【内容摘要】：20世纪90年代以来，随着信息技术革命的不断深入，推动了以互联网为基础的网络经济的蓬勃发展。新经济时代的到来、信息的开放和共享，带来了一种全新的经济模式，在这种全新的模式下，整个金融领域的竞争态势发生了极大的变化，以网络为核心的信息技术革命，使网络银行成为网络时代全球银行业发展的必然选择。网络银行，可以实现金融服务的便捷性和不受时间空间限制提供银行服务，为银行业的发展提供了广阔的空间。网络银行主要是利用电子计算机、借助知识和智能，不需要柜台服务人员来完成金融服务，网络银行使传统银行从劳动密集型企业转变成为技术密集型企业。然而网络银行在给金融业带来了前所未有的发展和繁荣的同时也给传统银行业的发展带来了新的风险。因此，在创建和发展网络银行的同时，必须注重防范与化解网络银行的风险，以保证整个金融业的安全运行。本文通过对网络银行的现状和前景分析，进而总结出当前我国网络银行所面临的几类主要风险，并结合实际情况浅谈几点策略，以求减小风险，促进我国网络银行业的发展。【关键词】：网络银行；风险；应对策略目 录前言4一、我国网络银行的发展前景与现状4（一）发展前景41产融网络结合的趋势将会加强 42网络银行业务将向多样化、创新化发展 43网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展 54网络银行扩展大势所趋 5（二）现状分析5二、我国网络银行带来的新风险6（一）安全风险61扒手 62网络诈骗 63电脑黑客 74计算机病毒 75信息污染 76操作问题 7（二）信用风险71社会信用环境问题 72信息的非对称导致网络银行面临不利选择和道德风险 7（三）管理风险81相关法规的缺失 82监管问题 8三、我国网络银行新风险的应对策略 8（一）网民在使用网上银行时，要懂得规避风险，增强安全防范意识81核对网址 82妥善选择和保管密码 93做好交易记录 94管好数字证书 95对异常动态提高警惕 96安装防毒软件 97堵住软件漏洞 9（二）各网络银行在各自经营活动中应加强对风险的防范和控制9（三）加强社会信用体系建设 10（四）强化网络银行的立法和监管 10（五）建立防范金融风险合作机制 10（六）完善安全技术和硬件设施 10结束语 11致 谢 11浅谈我国网络银行带来的新风险及应对策略前言所谓网上银行，就是采用先进的Internet技术，将银行业基于网点、自助服务（包括电话银行、自动柜员机、无人银行等）、特约商户支付和个人理财等传统的银行服务扩展到Internet覆盖的所有地点，使客户在家里、办公室、旅行中随时都能够得到银行提供的金融服务。一、我国网络银行的发展前景与现状网上银行是信息时代的产物。它的诞生，使原来必须到银行柜台办理业务的客户，通过互联网便可直接进入银行，随意进行账务查询、转账、外汇买卖、银行转账、网上购物、账户挂失等业务，客户真正做到足不出户办妥一切银行业务。网上银行服务系统的开通，对银行和客户来说，都将大大提高工作效率，让资金创造最高效益，从而降低生产经营成本。作为企业客户，还可通过网上银行，把业务延伸到商贸往来的方方面面，从根本上解决了集团性企业跨地区的账户查询、资金管理和资金汇划问题。（一）发展前景随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，网络银行对国民经济增长的贡献将会不断提高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，今后的网络银行发展潜力很大，市场前景非常广阔。1产融网络结合的趋势将会加强。随着人们思想观念的转变，传统工作方式的更替，资本市场的发展，直接融资比例的提高，一大批企业将会设立自己的网站网页，居民也会积极投身于网络银行之中，网络企业的扩展，网络消费者的增加，使众多的网络企业从开展电子商务转而向网络银行结合，相互持股和参股，大企业集团将与传统银行合作共同建立网络银行，提高网络金融服务业务，产融网络化结合将使众多企业和居民对网络平分的可信度提高，对网络平台的依赖性增强，网络客户群将稳定发展，网络银行的经济效益会显著提高。2网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行的出现，使传统银行经受了一场技术革命，传统银行业务将受到挑战，网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还要利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。3网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展。随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融市场结构的优化和银行合业经营的出现，带动整个金融金融市场深化网络金融市场和非金融市场之间界限模糊，距离缩短，各类市场将混为一体，并且可能出现综合性市场。4网络银行扩展大势所趋。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外资金融机构200多家，估计今后我国海外机构数量扩张的步子要放慢，而主要靠网络银行的发展来增加客户，扩展业务范围。因为网络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，模糊了国与国、洲与洲之间的地域界限和文化传统，业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平及服务质量的竞争，在传统银行基础上的网络银行模式近几年可能有大的发展。但纯网络银行经过结构调整和休养生息后天，将会有一个大的发展。（二）现状分析我国网络银行业务虽然起步较晚，但发展迅速，尤其是在东部沿海等经济发达城市，网上银行具有较高的普及率。中国最早的网络业务仅为电子商务提供在线网络支付，而现在包括查询、支付、外汇买卖等在内的传统业务几乎都能在网上操作，业务品种涵盖个人银行业务和企业银行业务两个领域。另外，我国还有着发展网络银行的有利条件。首先，我国internet建设进步巨大，随着internet德各项设施完备，我国的网络银行和电子商务迅速发展，网络用户数目迅速上升；其次，中国金融电子化的稳定给网络银行的建立奠定了坚实的物质基础；再者，国家的政策支持和国外网络银行的成功运作提供的宝贵经验，都是中国发展网络银行的有利条件。自1996年招商银行推出网络银行品牌“一网通”，成为国内第一家推出网上业务的银行后，包括四大国有商业在内的各家银行均积极发展网络银行的业务，纷纷推车了网络支付、个人电汇、信用证等网络银行业务。网络银行在中国发展迅猛，各项条件日益成熟，网上银行用户在网民中的比例也逐年递增。总体而言，目前我国网络银行服务仍处于初始发展阶段，市场空间较为广阔。二、我国网络银行带来的新风险方面，传统银行面临的风险，如流动性风险、信用风险、利率风险等，在网络银行的经营中依然存在。另一方面，网络银行改变了传统银行业的经营理念和经营模式，不可避免地带来了更多的风险种类。（一）安全风险安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。经调查，绝大部分人不用网络银行是因为感觉不安全。1扒手。一些被称为“电子扒手”的银行偷窃者专门窃取别人网络地址，这类窃案近年呈迅速上升趋势。因为Internet服务在给银行和用户提供共享资源的同时，也为窃取银行业、用户秘密数据的非法“侵入者”敞开了大门。一些窃贼盗取银行或秘密卖给竞争对手，或因商业利益，或因对所在银行或企业不满，甚至因好奇盗取银行和企业密码，浏览企业核心机密。“电子扒手”多数为解读密码的高手，作案手段隐蔽，不易被抓获，通常能够查获的约为六分之一，而只有2%的网络窃贼被抓获。2网络诈骗。网上诈骗已成为世界上第二种最常见的网络风险。一些不法分子通过发送电子邮件或在互联网上提供各种吸引人的免费资料等引诱互联网用户，当用户接受他们提供的电子邮件或免费资料时，不法分子编制的病毒也随之进入用户的机中，并偷偷修改用户的软件;当用户使用这些软件进入银行的网址时，修改后的软件就会自动将用户账号上的钱转移到不法分子的账号上。网上诈骗包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗性或不正当销售活动、误导进行高投资等10种互联网络诈骗。3电脑黑客。称非法入侵电脑系统者为“黑客”，是美国麻省理工学院的学者首先提出的。克罗地亚的3名中学生在操纵电脑遨游信息高速公路时，进入了美国军方的电脑系统，破译了五角大楼的密码，从一个核数据库中复制了美国军方的机密文件。“黑客”的闯入对国家金融安全的潜在风险是极大的。4计算机病毒。计算机病毒对银行电脑系统形成了巨大的威胁，随着国际互联网络的普及，银行的电子函件也成为计算机病毒传播的主要渠道。5信息污染。正如在革命时期存在工业污染，信息也有信息污染和信息过剩。大量无序的信息不是资源而是灾难。随着互联用户数和网络业务量的急剧增加，也带来了新的，包括大量商品广告网上“垃圾”。从而占据了很多宝贵的网络资源，加重了互联网络的负担以及网络银行发送和接受网络信息的效率，更严重的是风险也随之增加。6操作问题。操作问题是指由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导致的潜在损失的可能性。这类问题可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，商业银行职员在业务上的误操作，也可能导致网络银行严重的业务风险。操作问题主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行的风险管理系统、网络银行与客户间的信息交流、真假电子货币的识别等领域。例如，网络银行改变了传统的以图章为支付指令的结算手段，采用数字签名方式对支付指令的有效性进行确认。由于网络的“虚拟性”，数字签名的可靠性完全取决于银行安全控制系统的严密与否。（二）信用风险1社会信用环境问题。近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。2信息的非对称导致网络银行面临不利选择和道德风险。由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位，网上客户可能利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损害网络银行利益的决策等。另外，在虚拟的市场上，网上客户不了解每家银行提供的服务质量究竟是高是低，多数客户会按照他们对网络银行提供服务的平均质量来确定预期购买价格。结果，高质量的网络银行反而可能被低质量的网络银行排挤出网上市场。（三）管理风险1相关法规的缺失。网络银行的法律风险源于违反相关法律规定、规章和制度，以及在网上交易中有关权利与义务的规定多不清晰，缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则及试行条例。网络银行在我国还处于起步阶段，政府尚未有配套、完备的法律、法规与之相适应，金融立法框架主要基于传统金融业务，使银行在开展业务时无法可依。即使各国有相关的法律、法规，但网络是跨越国界的，各国之间有关金融交易的法律、法规存在差异，在网络银行的跨国交易业务中，难免产生国与国之间法律问题上的冲突。国际上尚未就网络银行涉及的法律问题达成共同协议，也没有仲裁机构，客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中。因此，利用网络提供或接受金融服务，签订合同就会面临在有关权利与义务等方面的相当大的法律风险，容易陷入不应有的纠纷之中，结果是使交易者面对着关于交易行为及其结果的更大的不确定性，增大了网络金融的交易费用，甚至影响网络金融的健康。2监管问题。我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。三、我国网络银行新风险的应对策略通过以上对网络银行面临的诸多崭新风险的分析，我们可以看出网络银行的发展将银行业的监管提升到更高的难度，网络银行的风险监管与控制更趋复杂化。（一）网民在使用网上银行时，要懂得规避风险，增强安全防范意识目前居民所使用的网上银行，大致有四大功能:查询功能、转账功能、支付功能和交易功能。银行虽然采取了多种安全防范措施以提高网上银行交易的安全性，但居民也需要熟练掌握“七大招”，以此防范网银风险。1核对网址。要开通网上银行功能，通常事先要与银行签订协议。客户在登录网银时应留意核对所登陆的网址与协议书中的法定网址是否相符，谨防一些不法分子恶意模仿银行网站，骗取账户信息。2妥善选择和保管密码。密码应避免与个人资料有关系，不要选用诸如身份证号码、出生日期、电话号码等作为密码。建议选用字母、数字混合的方式，以提高密码破解难度。密码应妥善保管，避免将密码写在纸上。尽量避免在不同的系统使用同一密码，否则密码一旦遗失，后果将不堪设想。3做好交易记录。消费者应对网上银行办理的转账和支付等业务做好记录，定期查看“历史交易明细”、定期打印网上银行业务对账单，如发现异常交易或账务差错，立即与银行联系，避免损失。4管好数字证书。网上银行用户还应避免在公用的计算机上使用网上银行，以防数字证书等机密资料落入他人之手，从而使网上身份识别系统被攻破，网上账户遭盗用。5对异常动态提高警惕。银行网站大多由专业部门管理，运行稳定，一般情况下不会出现“系统维护”的提示。若遇重大事件，系统必须暂停服务，则会提前公告客户。客户如不当心在陌生的网址上输入了银行卡号和密码，并遇到类似“系统维护”之类的提示，应立即拨打银行客服热线进行确认。万一发现资料被盗，应立即修改相关交易密码或进行银行卡挂失。6安装防毒软件。为电脑安装防火墙程序，防止个人账户信息遭到黑客窃取。此外，建议大家安装防病毒软件，并经常升级。7堵住软件漏洞。为防止他人利用软件漏洞进入计算机窃取资料，客户应及时更新相关软件，下载补丁程序。（二）各网络银行在各自经营活动中应加强对风险的防范和控制要充分研究国家的法律法规，强化内部监控，防范违规行为和电脑犯罪，避免因法律的不确定性带来的法律风险；加强日常安全管理，对网络银行技术方案进行科学缜密的论证，以避免出现大的技术选择错误；在经营过程中对网上金融消费者进行跟踪和信用登记，尽量避免与信用等级低的客户发生业务关系，降低信用风险；在经营活动中严格按照信誉至上的准则办事，树立良好的银行信誉；切实加强银行员工的教育培训，着力开发人力资源，建设一支适应时代发展要求的高素质队伍；加强银行信息系统的基础建设，促进网络银行的发展。应大力加强对银行电子化信息系统的基础建设，特别是要加强全国计算机网络的建设，实现银行内部计算机管理，促进银行电子化的发展。（三）加强社会信用体系建设银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度。（四）强化网络银行的立法和监管一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关,并确定网上支付、数字签名的法律依据，二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法,以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担；三是要加强网上银行监管和风险防范（五）建立防范金融风险合作机制加强金融、司法、业务等部门的联系合作,共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担。由中国金融认证中心与联合各商业银行与公安部建立“网上银行反欺诈联动机制”。联动机制不但在银行之间建立风险信息共享、风险事件协同调查机制，提高网上银行案件调查处理的效果和效率，最大程度上降低用户损失，减小网银负面影响，而且能为公安部门提供更多线索，协调一致打击、遏制网上银行犯罪。（六）完善安全技术和硬件设施网络银行需要很先进的技术作为其支持力量。在硬件方面，需要有功能强大的服务器，有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备；在软件方面，需要网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。无论何种技术都不可能一蹴而就。但是一种新技术开发成功，就可以在竞争中占据优势，因此，我国银