美国对个人不良信用的治理及其对我国的启示.doc

本科生毕业论文本科生毕业论文美国对个人不良信用的治理及其对我国的启示学生姓名 _ _ _指导教师 _ _ _级 别 _ _学 院 _ _专 业 _ _班 级 _ _ 学 号 _ _二0一 年 月 日26 美国对个人不良信用的治理及其对我国的启示摘 要市场经济实际上是信用经济，市场交易的顺利实现要依赖于交易双方实现所承诺的信用。随着我国市场化程度的不断提高，信用已成为维系各个市场主体之间经济关系的重要纽带。然而，由于我国尚处于社会转型阶段，信用制度尚不完善，公众信用观念薄弱导致市场上出现诸如帐款拖欠和信用欺诈等个人信用不良现象,直接造成市场交易成本增大，阻碍经济的良心循环，不利于提高市场经济效率。个人不良信用治理问题已经成为了制约经济持续健康发展和完善社会主义市场经济体制的桎梏之一。美国是世界信用交易额最高的国家，也是信用管理行业最好的国家。无论是在个人征信方面，还是在个人信用的法律规制、信用风险评估方面，都拥有了一套较为完善的机制。个人信用记录被称为公民的“第二身份证”，视作为市场经济的基石，个人不良信用现象得到了充分重视和有效治理。本文通过分析美国个人信用不良现象的治理及其减少信用不良者数量的具体做法，以为我国治理个人不良信用问题，建立个人信用制度提供有益的借鉴。关键词：美国；个人不良信用；治理方法U.S. Personal Bad Credit Management and Its EnlightenmentAbstractThe market economy is actually the credit economy. The successful realization of market transactions depends on the transaction parties to achieve the promised credit. Along with the continuous improvement of our market, the credit has become an important link between the economic relations. Although China is still in the social transformation, the imperfect credit system and the poor public credit led to lots of personal bad credit phenomena, such as account in arrear and credit fraud and so on. It is the direct result to enhance market transaction costs and slowing economic cycle of conscience. It ultimately affect the efficiency of the market economy. The management of the personal bad credit has become a severe problem of our healthy economic development and the socialist market economic system,.U.S. is the country that has the highest credit transactions in the world. It also has the best credit management industry. Whether in the personal credit information, or in the individual credit risk assessment, The United States has a more complete mechanism. Personal credit records are known as the citizens second identities, regarded as the cornerstone of a market economy. Personal bad credit phenomenon has been given adequate attention and effective governance.This paper analyzes the management of the U.S. personal credit bad and the specific practices of reducing credit delinquents. It provides useful lessons to deal with our problem of personal bad credit and build the personal credit system.Key words: United States, Personal Bad Credit, Control Method目 录引言1一、治理个人不良信用的必要性2（一）个人不良信用危害经济效率2（二）个人不良信用的失信成本3二、美国对个人不良信用的治理4（一）美国对个人不良信用的事前预警41美国费科信用评分42美国费科信用分的评分方法5（二）美国治理个人不良信用的事后惩戒61美国信用法规约束机制72美国个人不良信用惩戒措施的特点8三、我国个人不良信用治理的现状11（一）我国个人信用面临的困境111个人信用相关立法尚需完善112社会信用信息不对称123社会信用意识尚未形成,缺乏有效的失信惩戒机制12（二）我国正加快个人不良信用治理的步伐131地方个人联合征信试点132我国个人信用信息基础数据库的建设143我国的个人信用评分模型已初具规模15四、美国个人不良信用治理对我国的启示17（一）完善的信用立法是治理个人不良信用的基础171制定与公平信用相关的法律172制定对失信惩戒相关的法律18（二）现代个人信用意识是治理个人不良信用的根本18（三）高效的失信惩戒机制是治理个人不良信用的关键191社会道德惩戒202经济价值惩戒203法律惩戒21（四）健全个人信用中介机构是治理个人不良信用的核心21结束语23参考文献24致 谢25声明及论文使用的授权26 引言近年来，我国经济发展迅速，经济发展势头良好并取得了可喜的成果，但随着信用经济的不断发展，我国金融业的不断发展和个人与银行间借贷往来的增多, “个人信用”一词已越来越多地出现在人们的经济生活中。在中国，尽管诚实守信是中华民族的传统美德，但在当今社会转型时期，个人不良信用造成的问题不断凸显社会普遍存在的失信现象等问题，严重影响了我国市场经济的健康发展。个人不良信用指的是个人在信用交易过程中发生的违约所导致的负面信息。大致可以包括：一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期等。信用关系及信用制度是现代市场经济的核心。没有健全的信用制度，市场经济便失去坚实基础。因此，中国信用建设的当务之急是，借鉴美国的经验，重视对个人不良信用的治理，加强失信惩罚机制建设。一、治理个人不良信用的必要性个人不良信用现象泛滥会导致整个信用秩序的混乱，在某种程度上破坏了市场经济正常发展的社会基础，消耗了大量的资源，弱化了人们创造财富的动力，给社会造成严重危害，所以，个人不良信用问题必须得到足够的重视和有效的治理。（1） 个人不良信用危害经济效率大量的个人不良信用使不少授信机构选择更为保守谨慎的做法消极授信，商品交易和经济往来愈来愈倚重现金和实物资产，交易方式向现金交易等原始方式退化，进而丧失了许多市场机会，缩小了交易对象的选择范围，削弱了市场竞争能力，降低了经济运行的速度和效率，影响了资源配置作用的发挥。 消费信贷是强大的消费需求助推器，同时也蕴藏着巨大的市场价值。以我国的个人消费信贷发展为例。有关统计资料显示，截止到2007年底，全部金融机构人民币消费贷款余额已从1997年的172亿元增加到3.3万亿元，是1997年的191.86倍。10年来年均增长90.86%。其中个人住房贷款余额2.7万亿元，占全部消费贷款的82%。消费信贷在国内已经得到长足的发展。但是，与国外相比这些数字还差得很远。在经济发达国家，金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为30%-50%，其中，美国为70%，德国为60%，而我国截至到2007年末全部金融机构本外币各项贷款余额27.8万亿元，个人消费贷款只有12%，其中最终消费品作为抵押的消费贷款方式占有比较大的比例，银行信用卡消费占比较低。消费信贷在国内尚存在一个非常巨大的市场空间，国内商业银行面临巨大的发展机遇。个人不良信用成为了消费信贷发展的瓶颈。消费信贷违约风险增加导致了银行坏账频发，借款风险加大。当银行在无法全面掌握贷款人信用的情况下，不敢承担太大风险，只能逐个审查贷款人的收入信用状况，而且个人信贷又具有数量大、每笔额度小的特点，使银行负担了相当高的零售业务经营成本；在多数情况下，贷款的利息收入尚不足以弥补业务经营成本。于是银行只能相应提高贷款利率，但当利率升高时，低风险的借款人不愿意借款，使得个人消费信贷很难发展。（二）个人不良信用的失信成本在经济活动中，经济主体行为的选择，主要是从收益和成本两个方面来考虑的。一般情况下，只有收益大于成本，经济主体才会付诸行动。同样，失信行为的发生决定于其带来的收益和失信成本的大小。所谓失信成本，是指失信者因失信行为而付出的代价。现如今，我国信息不完全，市场不确定，制度存在缺陷时，失信成本偏低直接滋生了投机取巧机会主义的动机，通过不诚实或欺骗来达到更有利于自己的目的，导致了失信现象的泛滥。人们受到眼前利益的驱使，认为失信成本小于失信收益，失信行为有利可图，其中一部分人就极有可能选择失信行为，致使失信现象大量发生。据有关测算，我国由于信用问题而生成的损失每年在6000亿元左右，平均每人要承担500元的成本，或每人遭受了500元的信用危机带来的损失。如果不及时治理个人不良信用，建立惩戒机制，整个社会的失信现象将会不断蔓延，最终导致恶性循环。失去了信用，交易的链条就会断裂，市场经济根本无法运转，将严重地阻碍了我国经济的迅速发展。因此，重视并提高失信成本对个人不良信用有极大的影响。经济生活中发生的失信行为，使失信者付出与其失信行为相应的法律和经济代价，并以法律支持信用服务公司向当事人的交易双方、授信人、雇主和政府机构有偿提供信用调查报告的方式，让失信记录方便地在社会传播，并明确规定对失信者行为的处罚方式，使失信者付出惨痛代价，让失信者一处失信，处处受制约。二、美国对个人不良信用的治理 经过100多年的不断发展,美国已经成为一个较为先进信用社会，在信用不断完善的过程中，金融体系也在努力拓展业务，信贷经济的普及程度随之愈加扩宽。美国的信用交易和信贷消费获得了快速发展,提前消费成为了主流趋势，个人的信用交易活动频繁，其交易总额每个月在200亿美元以上；在整个银行业的贷款中,个人贷款的比例超过企业,占到贷款总规模的60%70 %；有超过3/4的人使用信用卡，全国共拥有14亿张信用卡，平均每人有8张。信用消费使2/3的美国人拥有了自己的房屋；1/5的美国人接受了高等教育；1/5的美国人能够出国旅游。在信用经济和消费信贷高速发展的当下，为了防止大量的信用链断裂，美国不得不面对日益凸显的个人不良信用现象，其治理主要可以包括个人信用评估机制的事前预警和对已发生的个人不良信用进行事后惩罚机制两方面组成。即使如此，美国的个人信用体系仍然面临一些挑战，需要不断完善。（一）美国对个人不良信用的事前预警美国的信用管理行业具有世界最大的信用市场规模和最先进的信用管理技术，随着金融全球化和金融市场波动加剧，来自个人信用风险的挑战日趋严峻。体现在个人信用交易方面，金融机构需要更加严格、谨慎，采用个人信用评分的方式进行对个人不良信用的事前预警评估，以确定是否与特定对象开展业务。1美国费科信用评分个人信用评分是指根据消费者的各种历史信用信息，利用一定的信用评分模型，评估出不同等级的信用分数。根据信用分数的高低，授信机构分析申请人是否存在潜在的失信可能，据此决定是否给予授信以及授信的额度和利率。个人信用评分是利用消费者过去的信用表现来预测其未来的信用行为，其征信结果更加客观、更具有一致性。美国的三大信用机构Experian 、 Equifax 和 Trans Union拥有近 2 亿消费者的信用记录，是美国信用制度的重要支柱，主要通过公司建立的庞大数据库将信用报告有偿传递给全美各地的合法客户。个人信用报告主要对消费者个人的借款习惯进行详细记录和分析。费科（FICO）信用分是最常用的一种普通信用分，由于美国三大信用局都使用费科信用分，每一份信用报告上都附有费科信用分，以致费科信用分成为信用分的代名词。据估计，美围金融机构有90的消费者信用决策会将信用评分作为决定性的影响因素，有75的房地产抵押贷款决策会将信用评分视为重要因素。美国的授信机构主要通过对申请人的信用报告进行分析，根据量化的费科信用分评估申请人的违约概率，进而结合申请人提供的与申请人偿付能力有关的其他信息，例如收入、负债比例等数据，来确定是否授信及其他细节，对个人不良信用现象的发生进行事前预警评估。2美国费科信用分的评分方法费科信用分的评分方法实质上是应用数学模型对个人信用报告包含的信息进行量化分析。该模型主要的评估内容是客户以往发生的信用行为，其对近期行为的衡量权重要高于远期行为。费科信用分模型利用高达100万的大样本的数据，首先把借款人过去的信用历史资料与数据库中的全体借款人的信用习惯相比较，确定刻画消费者的信用、品德，以及支付能力的指标，再检查借款人的发展趋势是否与经常违约、随意透支、甚至申请破产等各种陷入财务困境的借款人的发展趋势，把各个指标分成若干个档次以及各个档次的得分，然后计算每个指标的加权，最后得到消费者的总得分。美国各种信用分的计算方法中，费科信用分的正确性最高。据统计显示，信用分低于600分的借款人的违约比例为18，信用分在700800分之间的借款人的违约比例为1123，而信用分大于800分的借款人的违约比例仅为11292。费科信用分的打分范围是325900，680分以上为信用优良，620分680分为信用中等，620分以下为信用不良。下图1列示了美国信用记录的计分方式：图1 信用记录的计分方式由图1可见，为了评估消费者的个人信用情况，估计消费者偿还信贷的可能性，信用分模型着重信用违约行为，它从三个角度来衡量信用违约行为对信用分的影响。(1)时间：违约的发生时间，违约事件越近对信用分的影响越大。(2)程度：违约的严重程度，拖欠债务90天比拖欠60天的后果严重。(3)频率：违约的发生次数，次数越多，扣分越多。在费科系统这种计分法中，真正具有决定性影响的是所谓的“公开记录”，征信机构会将个人所有的失信记录，按照时间顺序或额度进行排序，在个人征信数据库中运行一个“黑名单”、“红名单”和“灰名单”系统。其中，“黑名单”和“红名单”会被登在各种“公示牌”和专业网站上，便于传播和使用者查询。这就使得公众能够轻而易举、方便快捷地获得失信者的信息，减少了因信息不对称带来的错误授信和交易失败等，如果申请人信用记录上有破产、法院判决令、留置权、诉讼或薪金扣押等字样，授信机构对于申请人的审核就会比较严谨，如信用卡发放机构发卡时就会严加考虑，有时甚至拒绝发卡。而“灰名单”是征信数据库中的一种预警系统，也是失信者向“黑名单”或信用修复系统的过渡。在个人信用报告中所反映的个人不良信用，通过信用分的高低以及名单形式可以使授信机构较为简便和直观地对申请人的信用状况、还款能力，对个人不良信用造成的违约风险起到事前预警的作用。（二）美国治理个人不良信用的事后惩戒为了控制个人失信事件的增加，消除信用不良对信用交易的危害，美国建立了完整的信用法律体系，以法的高度对治理措施进行规范和引导。个人不良信用的治理是社会信用体系中最重要的部分。只有建立严厉、有效的惩戒制度，才能对失信者产生威慑和警示作用，维护正常的信用秩序。1美国信用法规约束机制信用体系要发挥作用，必须要有严密的法律基础做支撑。美国是世界上信用管理相关法律最健全的国家，形成了一个完整的信用管理立法框架体系。完整的法律体系，可以有效保护经济活动中的信用主体的正当权益，对守信者予以褒奖与鼓励，让失信者付出成本。美国涉及信用制度上建立了一系列法律，有1 7项，这些法律规范了信用交易秩序，明确惩罚机制和解决一些特殊的社会问题。在这些法律中，最核心的是公平信用报告法(FCRA)，是信用服务业的基本法，该法案规范的主体为消费者信用报告机构及消费者信用报告的使用者，这两方面的主体都要遵守该法规定的条款，它明确了失信的法律边界是什么，失信到什么程度将给予何种程度和形式的制裁。例如，在任何调查或报告机构的征信数据库中，对于消费者资信调查报告中的负面信用信息，法律规定在指定的年限后，可以在资信调查机构的调查报告中予以删除。该法案对负面信用信息保存年限的规定是：破产记录保存年限为1 0年，其他信息(偷漏税和刑事诉讼记录等)保存7年。法律规定凡以欺骗手段取得他人个人信用记录，将处以一年以下徒刑，同时处以5000美元的罚款。但是有两种不良信用记录是跟随终身的。一是逃税，二是助学贷款，即使最终补齐税款或助学贷款，这种记录也将跟随你终身，影响终生的个人信用记录。美国法律对消费者个人信用数据的传播也进行了规定，除个人隐私外都可以采集，信用局收集消费者个人信用信息不需要经过被记录者同意，大多数授信机构也会将消费者的不良记录主动提供给信用局，使失信消费者的信用记录增加负面信息。可见，美国的信用信息是相当开放的，这就为信用服务业的发展创造了条件。美国法律支持征信机构将当事人的不良信用记录和处罚意见，通过信用评估报告等形式,向社会公告并载入相应的信用信息数据库。被列入黑名单的个人,在一定期限内很难再与社会各界进行正常的信用交易，如获得信用贷款、注册企业等，严重者还要受到经济处罚、劳动处罚直至刑事惩罚，使失信者留下终生不良记录。在这一机制下，失信者对某一个体的失信行为转化成了对全社会的失信。在每月信用交易量达2000多亿美元的美国，存在个人不良信用记录显然是一件很可怕的事情。 2美国个人不良信用惩戒措施的特点通过对美国相关法律的了解可见，美国建立了比较完善和严厉的惩戒措施，使失信的“期望成本”超过失信的“期望收益”，让失信者因失信受到惩罚，控制和治理个人不良信用。综观美国个人不良信用治理措施，它有以下五个方面的特点。（1）惩戒形式的多样性。美国对个人不良信用惩戒的方法进行细化，主要通过法律、道德、经济、行政、舆论等多种形式对各类性质各异的不良信用行为进行惩戒。一是依靠法律约束。借助美国健全的法律体系，运用法律的威慑力和惩罚力惩治不良信用者，使法律真正成为维护正常的信用关系、保护债权人合法权益、追究违约侵权责任的有力武器。二是依靠非法律约束。由于大量的违约和失信事件属于处罚额度较小且不便使用公检法手段处理的经济类违约，无法通过刑侦和依靠司法审判形式解决，这就需要用道德、经济、行政、舆论等非法律约束来加以制约和管理。经济约束往往是最普遍的。以美国抵押贷款定价为例，主要以借款者的信用记录为依据，抵押贷款市场对借款者的收入、偿付记录和首付以及当地担保者对借款者的了解程度都设定了相关的最低标准。抵押贷款市场的“次级”（Subprime）及“优惠级”（Prime）是以借款人的信用条件作为划分界限的。根据信用的高低，放贷机构对借款人区别对待，从而形成了两个层次的市场。信用低的人申请不到优惠贷款，只能在次级市场寻求贷款。两个层次的市场服务对象均为贷款购房者，但次级市场的贷款利率通常比优惠级抵押贷款高23。对借款者个人而言，个人不良信用使其以较高的利率和首付来得到相同的贷款，加大再融资难度，丧失抵押品的赎回权，可以说是在为弥补过去的失信行为付出经济代价。道德约束也是较为有效的公开治理方式，以“黑名单”的使用最为常见,对将个人的失信记录列入“黑名单”公布于众并给予经济、政策处罚；舆论约束虽然缺乏强制力，但具有广泛的影响力和约束力，能够迅速传播相关信用信息，在现代社会中将会起到越来越重要的监督和约束作用。（2）惩戒主体的多层次性。惩戒主体不仅包括政府机构、司法机关或政府有关机构，在美国，最重要的信用执法机关是联邦贸易委员会、联邦储备委员会、财政部，还包括一些合格的社会信用中介机构。执行机构的作用是制定和完善相关信用法律，对不良信用进行法律上的界定，并制定相应的惩戒措施。另外政府可以将对被判定有不良信用记录的责任人和处罚决定公告给社会全体成员，让他们根据处罚通知一致拒绝同被处罚者进行交易。社会信用中介机构主要是依靠各类信用服务公司生产与销售信用产品，用产品负面信息的传播和一定期限内的行为限制，使失信者必须付出昂贵的失信成本，令正常的生活和交易活动产生不利影响，从而对不良信用者产生强大约束力和威慑力。美国典型的巨型企业资信数据库邓白氏公司(Dun & Bradstreet Corp.)的“世界数据库”是世界上最大的企业信用数据库，在全球有37个分数据库，有数千员工从事数据收集和加工，从事信用调查、评级等服务项目，最后形成具有极高商业价值的信用产品。根据信用水平的高低将企业的信用分为九级，从“AAA”到“CCC”的不同等级，有偿地向客户反映申请人过往的信用记录和个人信用评级情况，使授信机构减少了因信息不对称带来的错误授信和交易失败。同时，数量众多的市场化运作的专业信用服务中介有助于保证了社会信用管理体系的正常运行，也提升了信用管理的效率，对不良信用者起到更直接地、有针对性地惩戒。（3）惩戒范围的普遍性。个人不良信用无大小之分，只要是曾发生过都将受到惩戒。在美国，诸如拖费、逃车票，逃税、信用卡透支等小小的失误都将进入征信机构的资料库，当事人不仅要受到法律的惩罚，同时也将在在信用报告中出现个人不良信用记录。（4）惩戒手段的灵活性。具体表现在两个方面：一是消费者有申诉的权力。消费者对信用报告的内容具有知情权，如果认为其中的某些不良记录不正确，他有权向信用报告机构提出质疑，信用报告机构必须进行调查。即便信用报告机构能及时提供了充足的证据，消费者仍可以要求针对该不良信用记录增加自己对此信息的解释或进一步质疑，以便引起以后的信用报告使用者的注意。二是给予有改过的机会。因为治理的目的主要是为了对公众进行震慑和教育的作用，考虑到给予不良信用者改过自新的机会，美国对多数个人不良信用记录都设置了保存期限，而优良信用记录则会被终身保留，体现了治理的人性化。三、我国个人不良信用治理的现状由于我国市场竞争尚不充分，市场对个人不良信用现象约束力还很弱，而且市场机制还不能够生成相应的代价及确定代价的具体承担者，使市场机制无法控制和分散风险。因此，要治理好市场中出现大量的个人信用风险，就必须先认清我国的现状。（一）我国个人信用面临的困境由于我国长期以来一直处于一种非征信状态,在个人信用体系建设方面缺乏经验,因此个人不良信用问题得不到有效的治理,面临诸多困难：1个人信用相关立法尚需完善，对个人不良信用没有明确的法律惩戒中国人民银行于1999年3月颁布了关于开展个人消费信贷指导意见,明确提出了“逐步建立个人消费贷款信用中介制度”,“信用制度是个人消费信贷业务发展的重要条件”等建议。2000年4月,我国正式颁布实行了个人存款账户实名制规定,该制度的推行成为建立我国个人基本账户和个人信用资料库的基础。目前，中国法律体系中，虽在一些法律法规中散见一些信用方面的规定，如民法、合同法、反不正当竞争法中有诚实守信的法律原则，但并没有形成一套有关信用交易、信用管理的法律体系。随着我国经济体制的改革，市场经济的发展，原有的相关制度仍在起维持作用，而与市场经济体制要求相适应的新制度并没有完全建立，如信用法律的滞后、个人不良信用泛滥和失信惩戒机制的缺陷，现有法律对契约关系的维护、对债权人的保护不够，对失信行为导致的个人不良信用惩处力度不够。当失信行为发生后，往往很难找到准确的法律依据对其进行适当的处罚，难以全面满足各市场主体的需求，从而导致对市场主体的失信行为未能有效地制裁。到目前为止,我国尚没有一部关于信用制度的全国性的法律文件，有关信用方面的法律法规仅有上海市颁布的上海市个人信用联合征信试点办法和深圳市通过的深圳市个人信用征信及信用评级管理办法两部。2社会信用信息不对称个人信用信息过于庞杂、缺乏信用信息的社会共享机制，导致信息弱势方上当受骗、失信者能频频得逞的信息不对称现象。一方面，信用信息数据的市场开放度低，缺乏规范的信息发布和收集渠道。我国的个人信用信息主要掌握在央行、公安、法院、工商、国税、劳动保障、人事等多个部门及商业银行、公用事业、邮政、电信、移动通讯、保险等非政府机构,处于分散和相互屏蔽的状态。据统计,我国的个人信用信息大约有50%到60%集中于商业银行,处于自身利益的考虑,在向信用中介机构提供个人信用信息时往往会对优质客户的信息进行保留。由于对征信数据的开放与使用没有明确的法律规定，政府部门和一些专业机构掌握的可以公开的个人资讯并没有完全公开，在这样的情况下,仅凭信用中介机构的力量很难及时获得全面且准确的个人信用信息。而个人信用信息正是信用中介机构赖以生存并进行生产的原材料,没有原材料就不可能生产出产品个人信用报告,企业就不能获得收入,也就难以生存下去。这也是我国信用中介机构发展缓慢的原因。另一方面，信用中介服务行业发育较晚，市场规模很小，经营分散，数据库规模普遍偏小，不能及时更新，行业整体水平不高，市场竞争不规范，致使信用信息缺乏完整性和有效性。3社会信用意识尚未形成,缺乏有效的失信惩戒机制在传统的信用文化中,信用只是作为一种美德广为传诵,把信用作为一种观念仅仅用道德去约束,并没有形成一种信用意识。下图2反映出了我国社会信用意识的现状，人们普遍仅把信用看作一种美德, 并未意识到随着现代支付工具的快速普及，信用的使用价值和价值在不断增长，公众对个人信用记录的关注程度也普遍较少。直接导致个人不良信用现象泛滥。图2 公众对个人信用记录的关注程度在缺乏失信惩戒机制的情况下,信用市场上表现出“格雷欣法则”失信者不但得不到应有的惩罚,相反还能从中得利；而守信者却因守信而遭受损失,在市场经济中受到排挤,从而出现失信者驱逐守信者的现象。由于失信惩戒机制还没有建立起来，人们只能对失信者进行道德上的谴责,失信者的经济利益没有受到损失，即付出的代价不足以抵付所得到的实际利益和好处，使得大部分失信者敢于冒失信的风险，铤而走险，谋取不义之利导致假冒伪劣商品泛滥、虚假广告盛行、偷税漏税、欺诈毁约、走私骗汇等问题十分严重,全社会潜伏着严重的信用危机,信用问题已经严重影响到整个经济运行效率和市场秩序。（二）我国正加快个人不良信用治理的步伐 随着我国经济改革的的深入和加入WTO，社会信用体系发育程度低和普遍的信用失衡问题突显出来，成为制约经济持续健康发展和完善社会主义市场经济体制的突出问题之一，社会各方面对信用秩序混乱反映强烈，加快社会信用体系建设的呼声日高。1地方个人联合征信试点 1999年7月,上海率先开始了个人信用联合征信试点工作,由上海市信息中心、上海信投公司等4家机构联合投资的上海资信有限公司,是全国第一家由政府主导的专业性个人信用联合征信的中介机构，正式开通了个人信用联合征信服务系统。由各商业银行作为上海市个人信用信息数据中心理事会的会员将各自的客户状况记录汇总到资信公司的数据库,包括个人贷款的项目及总额、信用卡透支信息、恶意透支记录、银行欺诈记录等，为个人不良信用的收集、使用提供了服务平台。截止2008年6月底，上海资信有限公司所承建的上海市个人信用联合征信系统已拥有超过995万人的信用信息，包括个人基本身份信息、商业银行各类消费信贷申请与还款记录、可透支信用卡的申请、透支和还款记录、移动通信协议用户的缴费记录、公用事业费的缴费记录、上海市高院经济纠纷判决记录以及执业注册会计师和保险营销代理人的执业操守记录。在信用信息的收集和整合过程中，对个人失信等不良信用行为进行甄别和记录。在公开个人信用信息方面，上海资信有限公司联通了上海所有中、外资银行740多个信用报告查询网点，并设立了3个面向广大市民的个人信用报告查询窗口，为各类信用交易提供个人信用报告服务，日均查询数量为7700笔，累计提供信用报告827万份。除此之外，深圳、北京、青岛、天津、江苏、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立专门的信用机构，出台各种法规政策，打造本地或类似“长三角”跨区的个人信用联合征信机制。2我国个人信用信息基础数据库的建设个人征信体系是社会信用体系的主体，是现代金融体系运行的基石，是防范金融风险，保持金融稳定，促进金融发展，推动经济社会和谐发展的基础。有无健全的征信体系，是市场经济是否走向成熟的重要标志。人民银行建立的全国统一个人信用信息基础数据库，真正实现全国联网和正式运行。目前，个人信用信息基础数据库收录的自然人数已达6.4亿人，其中有信贷记录的人数约为1.4亿人。截至2005年底，个人信贷覆盖率达97.5%，日均查询量在41万87万次，能够较为全面地反映个人的信用情况，以供判断是否存在潜在的不良信用问题，被广泛用于银行办理信用卡、发放个人贷款和贷后跟踪等，甚至连企业招聘员工、提拔干部、公务员录用、人大政协委员的资格审核等都会使用。我国的个人信用信息基础数据库是我国个人征信体系建设中的一项极为重要的基础建设。始建于2004年初，并于同年12月中旬实现15家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的联网试运行，2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行，经过1年的试运行，由中国人民银行征信管理局于2006年1月开始正式运行。由于个人信用信息基础数据库是各商业银行的信用数据信息共享平台，主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务，满足商业银行防范和管理信用风险的需求，同时服务于货币政策和金融监管。所以，任何自然人无论在国内任何地方、也无论在哪一家商业银行留下的借款和还款记录，包括欠款逾期未还等情况的信息都将收录在内。个人信用信息基础数据库已在全国商业银行各分支机构开启了5.2万个查询用户终端，目前每天个人信用报告查询量已达到11万笔左右。通过银行间的共享平台，个人信用信息已成为了商业银行的基层信贷审查人员在预审阶段判定结果的重要依据，许多商业银行已经将查询个人信用信息基础数据库作为贷前审查的固定程序。个人信用信息基础数据库在提高审贷效率，方便广大群众借贷，有效的降低了商业银行的信贷风险，防止不良贷款，防止个人过度负债，以及根据信用风险确定利率水平方面发挥了积极作用。 此外，人民银行将继续加强与其他政府部门和机构的协商、合作，继续完善个人信用信息基础数据库，逐步完整采集个人的身份信息和社保、住房公积金、税务、教育、法院、公用事业等单位的相关信用信息，通过整合，使分散的债务信息集合在一起成为完整的个人信用报告，以反映每个自然人在社会各方面中的守信程度，全方位反馈申请人是否曾存在违约等不良信用行为，使各授信机构的预审程序更加合理高效。3我国的个人信用评分模型已初具规模今年2月24日，中国人民银行副行长朱民在中科院虚拟经济与数据科学中心成果发布会上宣布，经过3年多的努力，个人通用信用评分模型基本开发完成，目前已在部分商业银行进行验证，并将逐步服务全国13亿人口的经济信贷活动，成为中国金融信息化的基础工程。“基于数据挖掘方法” 的全国个人信用评分系统，是根据中国人民银行征信中心个人信用信息基础数据库中采集的个人基本信息、信贷信息，通过综合考察个人的信用行为特征，为有信贷记录的消费者建立通用风险评分模型，针对消费者在未来一定时期内的违约概率进行预测，对其还款意愿和还款能力进行评估计算得到个人通用信用分值。该评分模型通过人在经济、社会活动中所表现出的职业、工资等数百个变量指标，进行数据挖掘和综合分析，得出个人信用评分。该评分系统的分值范围在0分至1000分之间，分数越高，说明受评者的信用风险越低；分数越低，说明受评者的信用风险越高。该系统依托中国人民银行个人信用信息基础数据库，收纳个人信息超过6.5亿人，其中可用于进行信用分析的完整数据信息超过1亿人。该评分模型将初步应用于金融生活的各个方面，如信用卡生命周期管理、汽车贷款管理、住房贷款管理、个人贷款管理及其他消费信贷管理领域，给授信决策和贷后管理提供了一种新的工具。四、美国个人不良信用治理对我国的启示我国应汲取美国对个人不良信用有效控制的成功经验,尽快完善建立我国个人信用管理体系，用法律手段确保个人信用制度的健康发展，树立个人信用意识和社会信用文化，制定高效的惩戒机制以及与之相适应的个人信用中介机构。（一）完善的信用立法是治理个人不良信用的基础借鉴美国的经验，个人不良信用之所以能得到有效控制,与其完善的信用立法体系是分不开的。我国实行市场化经济改革以来，已逐步建立社会主义市场经济体制相适应的法律体系，但由于我国信用体系建设滞后、信用活动的广泛性和复杂性，到目前为止，我国没有制定出一部全国性的法律法规对信用体系建设提供有效的法律支持与保护，难以对信用信息征集、披露、使用等过程中各方的权利、义务进行法律界定，也难以用法律来约束人们的信用行为，制约个人不良信用治理。中国信用立法工作的当务之急是，尽快建立和完善与信用相关的法律法规，明确法律界定，使个人不良信用的治理有法可依。1制定与公平信用相关的法律由于个人信用的负面信息的收集是在消费者不知情的情况下进行的,如没有相关法律对负面信息进行划分界定,个人隐私就可能受到侵犯。这也使信用中介机构为避免侵犯个人隐私而畏首畏尾,不能全面开展工作，直接制约了个人不良信用收集过程，影响最终的信用评估结果的真实性。美国的个人信用体系之所以发达,是因为他们围绕规范授信、平等授信机会、保护个人隐私等问题建立一套完善的法律体系。为了创造一个信用开放和公平享有、使用信息的环境，应加快立法进程，尽快制定与公平信用信息服务有关的法律和法规，明确个人信用信息收集整合的方法，包括如何界定导致个人不良信用的负面信息、规范何种负面信息资料可以向社会开放、开放的方式、数据处理和传播的方式和范围以及时限，以及各方权利、义务与责任等等。借鉴美国的经验，建议我国尽早出台诸如信用信息公开法、隐私权法、消费信用保护法、个人破产法、个人征信管理条例等信用法律法规。同时以法律支持信用服务公司向当事人的交易双方、授信人、雇主和政府机构有偿提供信用调查报告，让失信记录方便地在社会传播，让失信者一处失信，处处受制约。2制定对失信惩戒相关的法律在市场经济中许多危害社会和相关权益者的失信行为的处置存在不确定的地方，如对借款人恶意拖欠、信用欺诈等行为惩罚的过程中，缺乏具体的法律依据，不能对失信者进行严惩，使其付出惨痛代价，对个人不良信用的治理相当不利。把信用建设纳入法制的轨道，明确在经济活动中失信的法律界限、失信的惩戒形式和制裁程度、失信惩罚机制的操作和执行效果等，用法律的手段保证社会信用,我国应着手建立一套完整、系统的规范信用活动的法律体系，有了法律的指引，我国的信用执法监管体系才能不断健全，以权威的形式对个人不良信用行为进行判定，规范相关监管和治理方式，使惩罚机制有充分的法律依据和法律基础，依法处置经济活动中的违法失信行为，维护和培育良好的市场信用秩序。同时负责对整个信用行业进行监管，对个人信用中介服务机构定期或不定期地展开经常性地监管，对非法或违法机构予以调整或取缔。（二）现代个人信用意识和社会信用文化是治理个人不良信用的根本如果说法律、政府、征信机构提供了治理个人不良信用的客观基础的话，那么个人信用意识和社会信用文化则是它的主观基础，因此，现代个人信用意识和社会信用文化是治理个人不良信用的根本。美国个人信用体系之所以发达与美国发达的信用意识观念有着直接的关系。在美国,市场经济就是信用经济,信用文化十分发达,信用作为商品渗透到社会经济生活的方方面面。讲信用已成为每个人的自觉行动,信用公开透明,每个人都有强烈的信用意识。在这种情况下,人们会关注自身的信用状况,及时向信用中介机构了解自己的信用信息。而社会经济主体也产生了对信用产品的需求,促进个人信用体系良性发展，减少失信行为发生的可能，降低不良信用造成的危害。对比美国，我国个人信用体系发展缓慢的一个重要原因就是缺乏信用意识、社会信用文化相对滞后。在违约失信已成风气的社会环境下，要纠正人们的信用意识，培育“诚实守信”、“履约践诺”的信用文化，需要全社会长期地、经常性地进行公民信用意识的教育和信用知识的普及。个人信用意识的培养需要社会各方的努力。征信管理机构和征信行业协会可以向公众传播信用管理知识，包括提供对外的征信业务咨询服务，教育消费者如何对个人信用记录进行维护和修复，解释征信法律条文，举办针对交易活动中欺诈、欺骗等方面的讲座等，对公众进行个人信用知识的普及教育。此外，也可以借助征信机构的大量征信产品，使公众在咨询和购买过程中增强了信用意识。通过对失信者的惩罚和对守信者的鼓励，使他们关心自己的信用状况，注意建立和维护自己的信用。培育现代个人信用意识的关键在于，要让公众知晓失信者的负面信息会在经济活动中的广泛传播，使其因为不能开展正常的经济活动而付出昂贵的失信成本，而守信者正面信息的传播，使其事业和生活更加顺利，从维护个人利益出发而避免产生不良信用，并且自觉地抵制失信行为，形成了社会的良性循环，这样才能从根本上解决个人不良信用问题。（三）高效的失信惩戒机制是治理个人不良信用的关键治理个人不良信用的过程中，对失信行为的惩罚机制是极为重要的一环。失信惩戒机制具有传播功能，可以将失信行为带来的矛盾由信用交易双方扩大到失信者与整个社会的矛盾，从而使失信者未来的所有社会经济活动都将引起全社会的警觉，对失信者最大的惩罚和最严厉的打击，有效地制约个人不良信用的泛滥,杜绝大多数信用欺诈和不良动机的投机行为，以规范市场经济秩序,确保其市场信用交易顺畅运行。因此高效的失信惩戒机制是治理个人不良信用的关键。建立失信惩戒制度，要充分发挥政府及有关部门的主导作用，侧重于行政强制性处罚，实行信用监控，在此基础上建立警示制度，采取教育和处罚并重的办法。政府及行政主管部门对于确实发现并证实的严重个人失信行为进行披露和惩罚。除了政府的作用外，主要指征信机构运用市场机制发挥商业惩戒，通过提供有偿的信用服务,将失信者信用产品的负面信息和一定期限内的行为限制等个人不良信用记录传递给信息需求者,通过需求者自身的决策行为,来实现对失信者进行惩罚,使失信者必须付出昂贵的失信成本。使不讲信用的人不能自在地、方便地生活在社会上，更没有机会进行信用交易获利。两者的相同之处在于，都是通过加大失信行为的披露和惩戒力度，对于形成事实的失信行为，在相当长的受罚期间内，令失信个人无法进入市场经济的主流，为失信行为付出代价，加大失信个人的经营成本。最终达到以震慑作用为主，维护信用交易市场秩序，力求将失信的动机消灭在萌芽之中。关于失信惩戒机制的设计可以根据失信行为的性质、情节和危害的程度，从以下三个方面考虑：1社会道德惩戒社会道德惩戒主要通过包括鼓励和保护报刊、电台、电视、互联网等公众媒体披露各种失信行为及其相应的代价，政府信用监督管理部门有序公开在行使管理职能过程中形成的可供公众查阅的公共记录信息，失信者的不良记录依法被联合征信平台采集、披露等方式，在社会生活中塑造一种道德上的共识或者广泛认同的标准，让失信者处在一种无形的、充满公众舆论的环境与氛围中而倍感道德约束的压力。2经济价值惩戒经济价值惩戒主要以提高失信者的交易成本和市场准入门槛为手段，由金融机构、信用服务机构、市场主体对失信者做出市场价值上的惩戒，是最有效、最直接的惩戒。只有使失信者因处罚而遭受的损失远远大于从失信行为中获得的利益，才能通过实质性打击和震慑方式减少市场上存在的各种失信行为，保障市场的公平竞争原则，提高市场上信用交易的成功率。如果经济处罚的力度不足，失信者就会以多次未被处罚的失信行为的收益来弥补经济处罚的损失，因此，过轻的经济处罚并不能达到抑止失信行为的目的。对于某些信用要求较高的行业，应该建立行业自律制度，提高行业自律水