农村青年信贷情况研究[权威资料]

农村青年信贷情况研究 本文档格式为 WORD,感谢你的阅读。 摘要：为进一步推动农村信用体系建设，共青团福建省委、中国人民银行福州中心支行行将三明尤溪和南平建阳松溪两个县（市）确立为农村青年信用示范户的首批试点县（市），以便明年全面推进农村青年信用示范户建设工作。本文是以三明尤溪县的农村青年信用示范户为出发点，以面谈和电话访谈为主要数据收集手段，围绕农村青年信用示范户的总体情况，存在的问题和未来的发展进行调研和学术探究，提出合理的政策建议。 关键词：农村青年信用示范户；农村信用体系；激励机制 一、概述 为了进一步完善农村信用体系建设，共青团福建省委和中国人民银行福州中心支行决定年内在省内试点实施 “ 农村青年信用示范户 ” 项目，针对年龄在 18-45 周岁的、有创业意愿且有良好创业基础的农村青年，提供额度更高，利率更优惠，手续更简便的创业贷款。 依据各地（市，县）试点意愿和试点条件，在全省 9个设区中选择 2 个地级市，在其管辖的市（区）全面开展试点工作，其余地级市至少选择一个县（市）试点，共选择 12个县（市）作为试点单位开展 试点工作。最终，根据综合考虑，确定三明尤溪和南平建阳松溪两个县（市）为农村青年信用示范户的首批试点县（市）。 二、数据分析内容 （一）数据收集和分析内容 数据来源的时间是 2011 年 7 月中旬，我们对中国人民银行三明支行，尤溪县农村信用社信贷部主任，尤溪县农村青年信用示范户和桂峰村创业农户展开了面谈和电话访谈，了解农村青年信用体系建设情况和农村青年创业环境，重点分析农村信贷问题和青年创业激励机制问题，并提出合理的建议措施。 数据收集的内容主要包括两大块。一是农村信用体系的 建设情况，二是农村青年创业环境。两个问题有着共同的出发点 农村青年信用示范户。 （二）三明市农村青年信用示范户实施情况 近年来，福建省三明市农村信用社始终坚持立足县域、服务 “ 三农 ” 、服务社区的市场定位，充分发挥自身点多、面广、贴近群众的优势，加大信贷投放力度，拓宽支农领域，创新支农手段，提升服务水平，为该市地方经济发展和新农村建设提供强有力的金融支持。自 2008 年以来，该市农信社累计发放各项贷款 759 亿元，其中累放支农贷款 6991亿元，占比 9211%；截止今年 3 月末，发放各项贷款余额7441 亿元，其中支农贷款余额 7075 亿元，占比 9508%。 7 月 12 日，在人行三明市中心支行与团市委联合举行的全市农村青年信用示范户授牌暨授信签约仪式上，陆德森等首批 10 名农村青年被授予 “ 农村青年信用示范户 ” 。三明农商行、沙县农行、梅列邮储银行、三元邮储银行四家涉农金融机构负责人，现场与农村青年信用示范户代表签署授信协议，授信金额合计 65 万元。这意味着，这些农村青年信用示范户凭借信用就可以获得相关金融机构一定额度的信用贷款。 据了解，自 2012 年三明市被团中央、中国人民银行确定为全国农村 青年信用示范户试点地市以来，三明市制定实施了三明市开展农村青年信用示范户工作实施方案、三明市农村青年信用示范户标准指引、三明市农村青年信用征集、评价流程，制订出了一套符合三明实际的农村青年信用示范户评价标准体系。各涉农金融机构切实加强内部评价与农村青年信用示范户评定的衔接，市人行创新研发 “ 三明市农村青年信用信息管理系统 ” ，通过采集农村青年信用信息并开展信用评价，帮助农村金融机构挖掘和发现有信用、有资金需求、有偿还能力的农村经济主体，实现了信用采集、评价、生成等全过程电子化管理。目前，该系统已采集 到农村青年信用档案 487 户。 据悉，今年三明市拟评选 600 名农村青年信用示范户，给予总额 1200 万元的免担保、免抵押信用贷款额度。 （三）尤溪县农村青年示范户分析 以尤溪人行提供的 50 户信用示范户的基本资料为分析基础，着重分析三个方面：农村青年创业项目规模，历史借贷规模，各类保险费用。 在这 50 户信用示范户中，有 16 户没有借款记录，占总额的 32%。有借款记录的示范户人均借贷额为 868385 元； 有 11 户没有确切的资产评估，占总数的 22%，有确切记录的示范户人 均资产额度为 2128205 元。 有 32 户没有投任何保险项目，占总数的 64%，有 13 户仅仅投了农村医疗保险，额度为 30 元，两个群体占得总比例高达 90%。 在以上的数据中，可以体现如下 3 个特点：第一，农户资金需求大，但可借资金量小且渠道单一；第二，农户资产评估存在较大问题。有 22%的示范户没有确切的资产评估信息，资产评估体系不健全，无法为建立完善的担保体系提供保障；第三，农户保险意识差，农村保险体系建设匮乏。有64%的示范户没有参加任何形式的保险，保险意识差。政府和相关部门对农村保险体制的重 视程度不够，没有正确的引导农户走通过保险减低风险的路子。 三、农村青年创业环境存在的问题 农村青年信用示范户的出发点落脚点之一就是改善农村青年创业环境，让农村青年有路子走，但是在数据收集和分析后，发现了一些阻碍。 （一）青年自身问题 首先，农村青年的知识结构有限，影响创业热情。其次，观念陈旧落后，束缚了创业灵感。最后，思想保守，限制了创业规模。农村科技人才的总量匮乏、密度不够、结构失衡、分布不合理，导致目前农村青年创业出现技术含量低，更新慢、发展空间相对狭窄的状况。 （二）社会制约因素 一是政策落实不到位，外部环境亟待改善。二是有关部门组织不到位，培训不规范。近年来，各省、市、县有关部门联合开展了一些农村创业人才资源的培养和开发工作，但科学规划不足，使农村青年创业人才开发、培养、管理缺乏系统性、连续性和针对性。三是资金得不到保证。 四、农村信用体系存在的问题 农村信用体系建设复杂而艰巨，需要长期的探索和研究。在数据分析后，发现了诸多问题。 （一）涉农金融机构支农贷款成本较高，利润空间较小 农户贷款户数多、额度小、分 布广，在办理贷款时，需要信贷员对每一贷款人的经济背景、贷款使用和还贷前景作全面的了解，使工作量成倍增加，从而提升了管理成本和运作成本。加之农业项目周期长，反应慢，适应市场能力差，又受限于自然条件，而农民作为经营者，综合素质相对较低，对农村信贷投入的风险性产生了较大的影响。而目前国家又没有相应的补偿政策，使农信社高额的支农成本无从弥补，一定程度上影响了农村信贷市场的扩展。 （二）信用档案不健全 建立科学实用的农户信用档案是农村信用体系建设的基础性工作。目前信用档案建设存在诸多问题： 1 信用档案信息采集难 根据调研访谈，原因主要有以下两点： 一是农户信用信息采集表的设置复杂、繁琐，而农户的文化程度普遍较低且缺乏经济常识，导致绝大部农户无法填写。二是难以跟踪监测信用户的信用状况，信用信息更新难。一方面农村金融机构网点少、人员少，管理范围大，给跟踪监测带来闲难；另一方面农业生产风险大，给跟踪监测带来闲难。 2 信用档案信息共享难 一是各级政府及其它机构对现有农业信息资源没有进行合理的综合整理，未形成有效的农业信息共享资源，造成农业信息交流渠道不畅，农 业信用信息利用率不高。二是未建立现代科学的农业信息网络平台，信息网络进户的问题没有得到很好地解决，导致了农业信息的不对称，金融支持依据难以保障，农村信用行为不能得到有效共享和充分利用 （三）农村信用环境有待完善 虽然涉农机构通过加大信用宣传力度，使农村信用环境有了较大改观。但是，农村信用体系创建进展不平衡，导致部分农户信用观念较差，恶意拖欠逃废农信社贷款现象还时有发生。 （四）民间借贷不规范，银行借贷手续繁琐 民间借贷在农村非常盛行，和银行借贷相比有自身的优点。首先是 ，手续简单，无需担保。其次是，方便快捷，随时借款，随时还款。但是民间借款，操作不规范，容易产生财务纠纷。另一方面，民间贷款利率高，不利于长期借贷。 银行贷款虽然利率低，操作规范，但是手续过于繁琐，并且需要担保。担保方式单一，无法令农户满意。 五、农村信用体系建设政策建议 农村信用体系建设主要包括两个方面的内容，一个是信贷运作模式，一个是信贷保险保障机制。信贷保险保障机制有利于降低农户信贷风险，保障信贷顺畅运作。同时，有效的信贷运作模式有利于推动信贷保险保障机制的发展。 （一）信贷运作模式 1 信贷运作模式模型 为了解决信贷运作中出现的种种问题，需要对现有运作模式进行创新。形成一套 “ 政府推动，人行主导，各方参与，中介操作 ” 的市场化运作模式，确保信贷体系建设的可持续性。 2 模式运行阐述 （ 1）中介机构 中介机构是运作的核心，利用这个综合服务信息平台，将农户信用信息的征集、评价、更新、推介、担保等功能有效融合起来。解决单纯依靠金融机构，不仅费时费力，效果不理想的问题。 （ 2）信息采集 在信息的采集方面要多渠道 ，多方式，充分利用现代先进的信息技术手段，建立有效、实用的农户信用档案。采集系统可以通过线上和线下两种录入方式，线上录入主要有网上填入，短信自动采集等方式。线下录入主要包括人工采集，相关涉农部门资料批量录入等。 （ 3）担保机制 在担保方面，采用多种担保方式，继续推行多户联保，抵押担保方式。对于缺乏银行认可的抵押物农户，构建多户联保 +抵押担保 +信用度机制三维一体的担保机制。同时配合担保公司，解决农户担保难的问题。 （ 4）贷款程序 在贷款程序方面，中介机构统一管理信用档案 和农户担保资料，对农户信用进行评级分类。将信息与中介机构相联系的部门共享，简化贷款程序。 （ 5）民间资本 对于民间资本问题，允许民间资本兴办金融机构。在加强有效监管、促进规范经营、防范金融风险的前提下，放宽对金融机构的股比限制。为民间资本入股或者兴办金融机构或者担保公司提供优惠政策。 （二）信贷保险保障机制 农村信贷的保险保障机制，需要根据农村市场经济的发育程度，遵循市场经济普遍规律，按照 “ 政府主导，民众参与 ” 的原则，逐步建立健全民众所需、市场所求、能保护和促进农村金 融乃至农村经济可持续发展的 “ 三大机制，即：建立健全农村信贷的保障机制、灾歉灾损农村信贷的补偿机制和农村信贷的保险机制。 1 建立灾歉灾损信贷补偿机制 为了降低农户受灾的风险，在大灾大难出现之后，提供农业补偿，挽回一些经济损失，减轻农户还贷压力，确保贷款的正常运行。其中补偿资金的来源渠道有： （ 1）政府投入一部分，这是灾歉农村信贷补偿基金的主要来源；（ 2）从农业直补资金中留一部分，将农业直补资金的 3040% 留作灾歉灾损农业的补偿基金，这样不仅具有现实的经济意义，更具重大的政治意义 ；（ 3）从农村金融机构所交税收中返还一部分，对农村金融机构所交税收采取先缴后返的办法，全部或部分返还于灾歉灾损农村信贷补偿基金；（ 4）广泛吸纳社会捐助。 2 健全农村信贷保障机制 健全农村信贷的保障体制要从内外两个方面齐抓并举。从农村金融机构内部来讲，要全面推行农户小额信用贷款，大力加强农村信用工程建设，努力培育农户的诚信意识，创建良好的信用环境。 3 健全农村信贷保险机制 要逐步健全农业保险的法律体系。现阶段涉农保险制度供给几乎是一片空白，现行的保险法是一部关于商业性保险的法律，不适用政策性农业保险业务。因此，政府应尽快颁布专门的农业保险法，将一些关系国计民生、易受灾害的品种、项目和行业确定为政策性险种，由政府提供保费补贴、业务费用和免税支持，并配套营运规则，以便实际操作有章可循。 参考文献： 1邹志强 农户信贷需求状况及影响因素分析 以福建为例 J福建论坛 人文社会科学版， 2008（ 11）： 89-93 2许享超，江诚，叶忠明 略论完善农村信贷保险保障机制 J中国农村信用合作社： 35-36 3刘海军 农村信 用体系建设市场化路径探索与思考 以福建省屏南县为例 J征信 20106（ 155）： 61-65 4管鹏制约农村信用体系建设因素分析 J青海金融， 20109： 40-42 5王元龙 民间资本的发展及其金融选择 J武汉金融， 20112： 2-9 6孙旭波 农村青年创业激励机制研究 J 铜陵学院学报， 20091： 35-37 7董志勇 中国农村信贷情况初步统计 来自 “ 北京大学一花旗银行 ” 农村金融调研的证据 J 技术经济与管理研究， 2011（ 1）： 3-7 阅读相关文档 :血站采供血成本的核算与管控 现行投资决策方法的不足及改进探讨 大学生村官创业富民金融服务的实践与思考 事业单位新财务规则下高校加强政府采购资产管理的研究 行政事业单位会计集中核算的相关思考 浅析政府采购中存在的问题与对策 银行信用卡业务风险分析及防范对策 调查显