基于湘西长行村镇银行对于村镇银行现状的分析[权威资料]

基于湘西长行村镇银行对于村镇银行现状的分析 本文档格式为 WORD,感谢你的阅读。 摘要：大力支持村镇银行的发展是我国在支持三农发展过程中的一项重要举措，但是村镇银行近年来的发展表明其发展并不如设想中的顺利，同时对三农的支持作用也没有达到预期的效果，因此，笔者走访了位于吉首的由长沙银行发起的村镇银行 湘西长行村镇银行，对其进行了实地考察。笔者认为村镇银行目前发展存在着硬件水平跟不上发展需要，业务地域覆盖面低，品牌效应不够，营运资金来源不足，市场定位 不明确，主要贷款对象为中小企业，人员素质跟不上现代银行发展的需要，独立性造成的缺点，业务缺失，本土经济金融环境限制了银行发展，信用贷款范围狭小、覆盖面窄等几大问题，同时针对这些问题提出了相应的政策建议。 关键词：村镇银行；发展问题；解决对策 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。 从 2006 年开始，村镇银行在我国兴起 并逐渐发展，村镇银行的涉农本质和属性使其发展与三农的发展息息相关，三农的发展对于我们这个农业大国的影响不言而喻，所以村镇银行的发展对于我国亦具有非常重要的意义。但是经过了将近 6 年的发展，由于种种原因，村镇银行对三农的促进作用并没有达到预期。 为了进一步了解村镇银行，找出村镇银行存在的问题，从而提出解决问题的方法，笔者走访了湘西长行村镇银行。湘西长行村镇银行是湘西州首家和唯一一家法人银行，其业务范围与一般商业银行相同，包括吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事 同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务，按照国家有关规定代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务等。几天的调查， 我们分别走访了该行的营业部、财务部、风险控制部和办公室，总的来说，我们发现村镇银行在发展的过程中存在以下问题： 一、硬件水平落后，业务地域覆盖面低 根据长行村镇银行营业部负责人处了解到的信息，服务网络不健全是该行营业部在实际运营中遇到的主要问题。由于硬件水平跟不上发展需要 ，大部分柜台存储业务只能局限在以营业部为中心的部分市区范围内，这在很大程度上限制了该行的柜台存储业务的发展，同时也加剧了该行与其他商业银行的竞争。由于品牌效应较其他商业银行略显不足，这种以短搏长的经营现状直接导致了长行村镇银行在柜台吸储业务上长期处于高能低效的状态。同时由于该行 ATM 机数量过少，该行借记卡发行数量处于较低水平，这也在很大程度上限制了柜台吸储业务的发展。 根据村镇银行管理暂行规定，村镇银行是在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。但是在长行 村镇银行目前的运营过程中，由于针对农民、农业的业务风险控制难度过高和业务人员短缺，其主要业务对象仍然限于吉首市及其周边的地区的中小企业。较低的业务覆盖面则导致了长行村镇银行在发展过程中利润偏低等一系列问题，如何实现业务面的拓展不仅关系到长行村镇银行的发展是否符合政策预期同时也关系到能否在激烈的竞争环境中实现其自身的利益最大化。 二、品牌效应不够，营运资金来源不足 村镇银行之所以会面临营运资金不足的问题，主要源自于其吸收存款的难度，笔者认为，村镇银行吸储难主要有两个方面的原因。首先，从村镇 银行自身来说，村镇银行成立不久，规模并不是很大，而且其设立最初只在全国几个城镇，在全国范围内的影响力也不大，农村居民对其缺乏了解，所以，相对来说村镇银行的社会认可度并不高。其次，从外部竞争来说，设立村镇银行的地区也有各种其他银行的分支机构，国有商业银行有着强大的国家背景，邮政储蓄银行和农村信用合作社则一直植根于农村之中，有着很强的群众基础和社会基础，国有商业银行、邮政储蓄银行和农村信用合作社的这些得天独厚的优势使得村镇银行这个品牌只能在压力中生存，在夹缝中成长。总的来说，村镇银行作为一个新起之秀相对于国有商 业银行、邮政储蓄银行、农村信用合作社来说，在吸储方面是没有很大竞争力的。 三、市场定位不明确 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。从村镇银行的设立意图来说，其设立应该主要是为服务三农的，主要服务的对象应该是一些涉农的项目，但是事实上，从笔者们的调查中我们了解到，村镇银行目前的贷款对象主要是中小型企业，对于农民、农业方面反而很少 有涉及。我们认为村镇银行的这种贷款方向是市场定位不明确的结果，这种主要针对于中小企业的贷款使得村镇银行的此项资产业务和其他存款类金融机构的资产业务从对象上趋向同质化，这样的操作不仅使村镇银行的发展缺少了竞争力，也使村镇银行并没有对涉农经济的发展起到政策所期许的目的。 四、人员素质落后 村镇银行发展的又一瓶颈就在于人员自身素养。首先，村镇银行员工的业务水平有所欠缺。湖南高水平高等院校的学生大部分毕业后都倾向去省城长沙等大城市发展，即使是吉首本地人也少有回家乡工作的，因而大部分村镇银行的员工 是吉首当地学校的学生，而这些学生中有又相当一部分并不是与银行对口相关专业的科班生，这一方面造成了银行员工在业务处理中由于水平上的限制而造成效率低下，并且使相关客户的服务满意度降低，造成客户与潜在客户流失，另一方面银行必须对非科班出生的银行员工进行大量业务培训，从而增加了银行的营运成本。其次，村镇银行员工的文化背景差异。吉首大部分居民都是少数民族，而由于大部分村镇银行的员工都是来自外地在吉首读书的学生，很多人不能使用当地方言来处理业务，并且都难以真正融入当地的文化背景中去，这样就造成员工在业务处理中由于语言和文化上的差异难以与客户实现真正的零距离沟通，从而造成客户满意度降低。 五、独立性造成的缺点 村镇银行独立于其发起银行对于其自身的发展也存在一定的不利因素。首先，村镇银行作为一个独立经营、自负盈亏的法人企业组织，没有发起银行对其无限资金支持，因而其抵御外界风险冲击的能力较低。其次，村镇银行是一个新成立的一样金融组织，并不容易被当地居民接受认可，有发起银行作为其支撑容易使其被当地居民接受认可，有利于村镇银行的成立、发展与壮大，而失去了发起银行的品牌效应作为发展依托，村镇银行很有可能在成立初期就陷 入发展瓶颈难以突破，最终走向失败。再次，村镇银行设立的选址一般都是经济发展较为缓慢的县域，这样的经济金融环境很难吸引高素质的业务人才，这样就需要发起银行对其进行支持，一方面输送高素质管理人才作为村镇银行的高层人员，另一方面帮助村镇银行对其银行员工进行培训，提高其整体员工业务水平。 六、业务缺失 村镇银行在金融服务这一领域的业务相对有所欠缺，还有较大的提升盈利空间，主要体现以下几个方面。首先，村镇银行缺乏合适的理财服务。由于村镇银行所处的县域与一般的商业银行有较大区别，县域经济正处于发展阶 段，并且发展速度较为缓慢，县域居民投资意识不强并且投资金融理财产品的闲置资金有限，因此传统的金融衍生理财产品并不适合村镇银行的具体情况，造成村镇银行在这一块所提供的服务单一，村镇银行在此还有较大的盈利空间。其次，村镇银行的中间业务较少。村镇银行成立时间较短、技术设备有限、业务人员业务水平欠缺，这些固有缺陷造成其客户对其信任度不够、了解程度较浅，因而中间业务的市场占有率不高，村镇银行在其发展过程中在这一业务领域还有较大的发展空间。 七、本土经济金融环境限制 受吉首市 2006 年非法集资事件的 影响，吉首当地居民的平均信用等级偏低，因此造成了长行村镇银行无法利用现有的信用记录进行信贷业务。针对这种情况，长行村镇银行执行了以质押、抵押贷款为第一顺序，保证贷款为第二顺序，信用贷款为第三顺序并在原则上要求贷款人先办理第一、第二顺序贷款的信贷执行程序。虽然这样的信贷执行程序可以避免由于非法集资事件造成的平均信用等级降低的影响并重新建立当地居民的信用记录，但是由于该程序必须先经第一、第二两道程序，因此会导致一部分潜在信用贷款客户丧失。虽然该行拥有直接执行信贷授信的审查程序，但是该程序在一定程度上仅针对医生、 教师及公务员等少数拥有稳定职业的群体，在规避信用风险的同时也丧失了大量的普通群体客户。 针对普通贷款业务，在已拥有数家大型商业银行的吉首市，长行村镇银行由于受到地域经济发展程度的限制和巨大的行业间竞争压力的影响，其贷款市场需求量相对较小，并间接导致长行村镇银行的资金成本相对其他商业银行偏高。因此如何在贷款市场上树立自身特点对于处于夹缝生存中的长行村镇银行来说至关重要，而这将涉及到如何实现最佳的贷款定价及贷款程序等问题，同时这也是长行村镇银行是否能成功树立自身品牌优势并在激烈竞争的贷款市场能否拥有一 席之地的重要因素。 根据村镇银行存在的这些问题，笔者针对性的提出了一些解决办法： 一、广泛宣传，增强自身的竞争力，树立良好的品牌形象 树立村镇银行的品牌形象需要做两方面的努力。首先，应该加大村镇银行的宣传力度，提高村镇银行在当地的知名度，从而弥补村镇银行设立时间不长，规模不大的劣势。笔者认为，由于村镇银行所处环境的独特性和复杂性，路演推介将是村镇银行宣传的最佳方式。其次，应该从村镇银行自身出发，找准其核心竞争力，扬长避短，挖掘其对于国有商业银行、邮政储蓄银行和农村信用合作社等金 融机构的比较优势，开发有利于当地民众的产品，进而树立其在当地居民心中良好的品牌形象。 二、发展回归本源，完善其业务功能，扩大业务范围 村镇银行要达到其应有的政策效果，真正服务于涉农项目，使其自身寻找到一条独立于国有商业银行等竞争性金融性机构的发展模式，就必须使其业务方向回归到政策的本源，即为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。让村镇银行真正服务于三农，必须从两个方面入手：首先，应该充分完善其业务功能。现有的村镇银行虽然也可以说存款、贷款、中间业务等业务齐全，但是村镇银行目前网店数量 和质量都不够，所以必须增设网点、 ATM 机才能充分满足广大农户、农业正常资金流通的需要。其次，应该扩大村镇银行的业务范围。村镇银行的业务不应该仅仅面向于中小企业，而应该面向于所有的涉农项目，村镇银行只有这样，才能使其良性发展，符合政策意图。 三、定向联合培养 对于村镇银行人员素质的问题，可以通过依托吉首当地高等院校进行联合培养计划来解决。村镇银行可以与吉首大学等高等院校签订联合培养计划书，选拔一批高素质学生，制定培养计划，进行定向联合培养，实行理论课程与实践学习相结合，毕业后直接为村镇银行 输送符合要求的高素质人才。这样既节省了银行培训员工的时间成本，也节省了银行培训员工的资金成本，并且定向联合培养的学生通常都与村镇银行签订长期合约，村镇银行人员构成将会相对稳定，从而提高营运效率。 四、合理界定村镇银行与发起银行的关系 村镇银行的营运要与其发起银行保持一定的独立性，村镇银行的营运对其发起银行是相对的。首先，村镇银行的营运要对其发起银行保持一定的独立性，如果处处受制依赖于村镇银行的发起银行，那么其营运和资金使用的效率以及灵活性就会降低，这将不利于村镇银行发展。其次，村镇银行的 营运对其发起银行的独立性是相对的，一方面村镇银行在发展壮大的过程中尤其是发展初期需要发起银行对其提供资金支持以抵御外界金融风险的冲击，另一方面村镇银行需要发起银行对其进行技术支持和硬件设施支持，此外，村镇银行需要发起银行对其输送高素质管理人才作为村镇银行的高层人员，帮助村镇银行对其银行员工进行培训，提高其整体员工业务水平。 五、设计本土化的金融产品 阅读相关文档 :浅谈无形资产的发展问题及创新 “ 协同主义 ” 下公司利益循环构建的必要性 论基于平衡计分卡的非营利组织绩效评估 浅析中国与中亚能 源合作的重要性与对策 基于支持向量机的义乌小商品价格指数预测分析 企业市场营销的创新策略及其发展趋势 幸福经济学与前景理论、海纳模型 中美电视剧产业营销模式对