（金融学专业论文）面向无纸贸易的在线支付金融协同监管研究.pdf

独创性声明 本人声明，所呈交的论文是本人在导师指导下进行的研究工作及 取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外， 论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得 武汉理工大学或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一 同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说 明并表示了谢意。 签名眯农 关于论文使用授权的说明 本人完全了解武汉理工大学有关保留、使用学位论文的规定，即 学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版， 允许论文被查阅和借阅。本人授权武汉理工大学可以将本学位论文的 全部内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制 手段保存或汇编本学位论文。同时授权经武汉理工大学认可的国家有 关机构或论文数据库使用或收录本学位论文，并向社会公众提供信息 服务o ( 保密的论文在解密后应遵守此规定) 研究生( 签名) ：叁盘导师( 签名) ：耳日期： 皇! ! ! ：! ! ：多 摘要 无纸贸易在降低贸易成本、提高贸易效率、增强国家竞争力及国家金融监 管力等方面发挥着重要作用，已成为当今世界对外贸易发展的主流趋势。无纸 贸易要求贸易过程中所涉及的进出口双方的商务信息、物流信息、支付信息、 资金信息等有效整合，即实现商务链、物流链、资金链和政务链( 简称“四条链”) 高效协同。现有研究表明： “四条链整合的关键在于贸易过程中的金融链， 在于选择一个有效的在线支付模式。现有的支付系统存在资金流与订单信息流 无法同步传输、无法跨行支付、无法跨国支付以及无法协同监管等问题，无法 满足无纸贸易的需求。 针对上述问题，本文在国内外研究基础上，试图构建一个以商务链为主体、 金融链为核心、物流链为带动、政务链为保障的在线支付协同模式，在实现在 线支付商务职能的基础上，提升我国无纸贸易在反洗钱及反信用欺诈等监管水 平。首先，对无纸贸易价值链体系模型、无纸贸易在线支付协同监管支付产业 链模型进行探讨，并提出适应无纸贸易发展的在线支付模式的8 维空间理论模 型。其次，本文根据无纸贸易在线支付金融监管功能的需求分析，设计了无纸 贸易在线支付金融协同监管的总体目标、原则、流程及标准化等。其次，本文 运用a g e n t 技术、数据挖掘技术及数据仓库等技术实现反洗钱、反信用欺诈等金 融监管功能。最后，提出无纸贸易在线支付金融协同监管方法及功能实现的激 励措施。 本文创新点为构建无纸贸易在线支付反洗钱监管体系框架和反信用欺诈监 管体系框架，设计相应的反洗钱监管、反信用诈监管功能；针对反洗钱监管、 反信用欺诈监管功能，提出相应的金融监管方法和激励措施。 关键词：无纸贸易；在线支付；金融协同监管 a b s t r a c t p a p e r l e s st r a d i n gh a sp l a y e da ni m p o r t a n tr o l eo nr e d u c i n gt r a d ec o s t ，i m p r o v i n g t r a d ee f f i c i e n c y , a n de n h a n c i n gn a t i o n a lc o m p e t i t i v e n e s sa n df i n a n c i a ls u p e r v i s i o n l e v e l ，a n dh a sb e c o m et h em a i n s t r e a mo fw o r l df o r e i g nt r a d e p a p e r l e s st r a d i n g r e q u i r e se f f e c t i v ei n t e g r a t i o no fi m p o r ta n de x p o r tb u s i n e s si n f o r m a t i o n ，l o g i s t i c s i n f o r m a t i o n ，p a y m e n ti n f o r m a t i o n ，f i n a n c i a li n f o r r n a t i o ni n v o l v e di nt r a d e ，t h a ti st o a c h i e v eh i 西c o l l a b o r a t i o no fb u s i n e s sc h a i n ，l o g i s t i c sc h a i n ，c a p i t a lc h a i n , a n d g o v e r n m e n tc h a i n ( r e f e r r e dt oa s ”f o u r - c h a i n ”) e x i s t i n gr e s e a r c h e ss h o w t h a tt h ek e y i n t e g r a t i o no f ”f o u r - c h a i n ”i st h ef i n a n c i a lc h a i no ft r a d ea n dt oc h o o s ea ne f f e c t i v e o n l i n ep a y m e n tm o d e e x i s t i n gp a y m e n ts y s t e mh a sp r o b l e m ss u c ht h a ti n f o r m a t i o n o r d e r sc a nn o tb es y n c h r o n o u sw i t hc a p i t a lf l o w , c r o s s p a ya n dc r o s s - b o r d e rp a y m e n t c a nn o tb eu s e d ，a n dc o l l a b o r a t i v es u p e r v i s i o nc a nn o tr e a l i z e o na b o v ei s s u e s b ys t u d y i n gr e s e a r c h e sa th o m ea n da b r o a d ，i tt r i e st ob u i l d o n l i n ep a y m e n tm o d eo ff i n a n c ec h a i na sc e n t r a l ，t h eb u s i n e s sc h a i na sm a i nb o d y , l o g i s t i c s c h a i na sf o r c e dm o t i o na n dg o v e m m e n tc h a i na ss a f e g u a r d ，r e a l i z i n g b u s i n e s sf u n c t i o n sa n de n h a n c i n gp a p e r l e s st r a d i n ga n t i m o n e yl a u n d e r i n ga n d a n t i c r e d i tf r a u dl e v e l f i r s t l y , d i s c u s s i n gp a p e r l e s st r a d i n gv a l u ec h a i ns y s t e mm o d e l a n dp a p e r l e s st r a d i n go n l i n ep a y m e n ti n d u s t r i a lc h a i nc o l l a b o r a t i v em o d e lo f s u p e r v i s i o n ，a n dp r o p o s i n g 8 - d i m e n s i o ns p a c em o d e lo fo n l i n ep a y m e n tm o d e a d a p t i n gt ot h ed e v e l o p m e n to fp a p e r l e s st r a d i n g t h e n ，a c c o r d i n gt on e e da n a l y s i so f f i n a n c i a lc o l l a b o r a t i v e s u p e r v i s i o nf u n c t i o n ，d e s i g n i n g t h e o v e r a l l o b j e c t i v e s ， p r i n c i p l e s ，p r o c e s s a n ds t a n d a r d i z a t i o no ff i n a n c i a lc o l l a b o r a t i v es u p e r v i s i o n a f t e r w a r d s ，a g e n tt e c h n o l o g y , d a t am i n i n ga n dd a t aw a r e h o u s et e c h n o l o g ya r eu s e d t oi m p l e m e n ta n t i m o n e yl a u n d e r i n g ，a n t i c r e d i tf r a u da n do t h e rf i n a n c i a ls u p e r v i s i o n f u n c t i o n s f i n a l l y , i tp r o p o s e sp a p e r l e s st r a d i n g o n l i n e p a y m e n t c o l l a b o r a t i v e s u p e r v i s i o nm e t h o d sa n df i n a n c i a li n c e n t i v e su s e dt oa c h i e v ea b o v ef u n c t i o n s 1 1 1 ei n n o v a t i o no ft h i sp a p e ri st ob u i l dp a p e r l e s st r a d i n go n l i n ep a y m e n t a n t i m o n e yl a u n d e r i n gs u p e r v i s i o na n dc r e d i t 行a u dm o n i t o r i n gf r a m e w o r k ，d e s i g n a n t i m o n e yl a u n d e r i n gs u p e r v i s i o nf u n c t i o na n da n t i c r e d i tf r a u ds u p e r v i s i o nf u n c t i o n ； p r o p o s ec o r r e s p o n d i n gf i n a n c i a ls u p e r v i s i o na p p r o a c h e sa n di n c e n t i v em e a s u r e sf o r t h e m k e yw o r d s ：p a p e r l e s st r a d i n g ；o n l i n ep a y m e n t ；f i n a n c i a lc o l l a b o r a t i v es u p e r v i s i o n 目录 摘要i a b s t r a c t i i 第1 章绪论l 1 1 选题背景、研究目标与意义1 1 1 1 选题背景。1 1 1 2 研究目标2 1 1 3 研究意义2 1 2 国内外研究现状及评述4 1 2 1 国外研究现状及评述4 1 2 2 国内研究现状及评述5 1 3 研究内容及拟解决的关键问题。8 1 3 1 研究内容8 1 3 2 拟解决的关键问题9 第2 章无纸贸易在线支付金融协同监管的理论基础及模型1 0 2 1 理论基础l o 2 1 1 基本概念1o 2 1 2 系统整体论12 2 1 3 协同论13 2 1 4 商务模式理论1 3 2 1 5 价值工程理论13 2 2 无纸贸易在线支付金融协同监管的理论模型1 4 2 2 1 无纸贸易价值链体系模型1 4 2 2 2 无纸贸易在线支付金融协同监管的8 维空间模型1 5 2 2 3 无纸贸易在线支付金融协同监管支付产业价值链模型1 6 第3 章无纸贸易在线支付金融协同监管现状分析1 9 3 1 无纸贸易在线支付对现有金融监管体系的挑战1 9 3 1 1 现有金融监管不足1 9 3 1 2 无纸贸易在线支付工具对现有金融监管的挑战1 9 3 2 无纸贸易在线支付洗钱及信用欺诈问题分析2 0 3 2 1 洗钱行为分析2 0 3 2 2 信用欺诈行为分析。2 3 3 3 建立无纸贸易在线支付金融协同监管体系2 4 第4 章无纸贸易在线支付金融协同监管功能设计2 6 4 1 无纸贸易在线支付金融协同监管需求分析2 6 4 2 无纸贸易在线支付金融协同监管总体设计2 8 4 2 1 设计目标2 8 4 2 2 设计原则2 9 4 3 2 功能模块设计3 0 4 3 无纸贸易在线支付金融协同监流程和标准化设计3 2 4 3 1 流程设计3 2 4 3 2 数据标准化实例设计3 4 4 3 3 接口标准化实例设计3 5 第5 章无纸贸易在线支付金融协同监管方法与措施3 7 5 1 无纸贸易的在线支付金融协同监管逻辑框架3 7 5 2 无纸贸易的在线支付的金融协同监管方法4 0 5 2 1 基础业务关键数据库表设计4 l 5 2 2 数据仓库构建。4 3 5 2 3 关键a g e n t 对账户实时监控4 6 5 2 4 数据仓库的交互分析5 0 5 3 无纸贸易在线支付金融协同监管激励措施5 l 第6 章全文总结与研究展望5 3 6 1 全文总结5 3 6 2 本文创新点5 3 6 3 研究展望5 3 致谢5 5 参考文献5 5 攻读硕士学位期间发表论文及参与科研项目6 1 武汉理工大学硕士学位论文 第1 章绪论 1 1 选题背景、研究目标与意义 1 1 1 选题背景 无纸贸易是指贸易链的各个参与方通过利用信息技术手段，以标准化的业 务数据传输和处理方式来完全取代纸质单据的流转，最终完成贸易活动合同履 约的全过程。它要求贸易中的各个环节之间高效的协同监管。由此可见，发展 无纸贸易需要供应商、采购商之间的“商务链 、国际电子支付与结算相关联的 资金融通、信用担保、保险等“金融链”、“物流链”与贸易监管、海关监管等 公共服务部门组成的“政务链”之问的协同运作，简称“四条链”的协同运作。 而且“四条链”的协同运作一方面可以简化交易程序，另一方面也可以降低交 易费用并提高贸易效率，最终为贸易各参与部f - l 仓, j 造价值，并构成无纸贸易的 价值链体系。 就目前而言，我国无纸贸易的发展严重受到阻碍，究其根本原因在于“在 线支付 这一重要环节。电子商务活动中涉及到的采购订单、发票传送等关键 步骤都是采用电子技术的处理方式。而实际的货款支付和流转却仍然以纸张传 递方式，这种贸易服务方式与实际贸易需求之间的严重落差将影响到企业整个 商务活动链的高效运作。其中最为重要的是在线支付洗钱问题、信用欺诈问题 已成为危害金融系统安全等，成为全球性社会问题。原因在于： ( 1 ) 支付工具不断创新和推广，洗钱渠道增加，从传统的现金、票据洗钱 到电子支付工具洗钱，洗钱渠道呈现多样化发展趋势。与传统支付工具相比， 电子支付工具具有快捷、隐蔽的特点。给反洗钱带来极大挑战。网络洗钱方式 主要包括网络银行转账、在线支付等。其中在线支付以其方便，风险、成本最 小，且监管不完善而成为未来洗钱的主趋势。 ( 2 ) 在线支付是信用欺诈、信用炒作的温床。我国在线支付正处于发展阶 段，物流与资金流的高度协调还不完善，这为信用欺诈者、信用炒作者只有资 金流而没有物流的虚假交易提供机会。致使在线支付系统处于混乱状态，使得 人们对在线支付的安全性再次提出质疑。 就理论层面而言，越来越多专家开始关注贸易中的几个关键环节之间的协 武汉理工大学硕士学位论文 同，然而，他们大多数仍然停留在概念研究层面。具体到资金的支付问题，很 少有人主张改造银行系统基础数据结构，导致这方面的研究至今未见；就实践 层面而言，信息技术的进步使得各贸易企业以及物流公司内部e r p 上下游之间 的信息化程度越来越高。 总之，尽管在线支付对无纸贸易发展意义重大，但在线支付洗钱及信誉欺 诈问题使之成为制约无纸贸易发展的最大瓶颈。归根到底是缺乏将电子商务在 线支付中的“四流 协同运作的平台。如何将海量客户信息及金融交易数据信 息有序化，使之成为有效识别可疑金融交易的可靠线索是金融机构金融监管的 核心问题。为此，提出本文“面向无纸贸易的在线支付金融协同监管研究 。试 图通过将在线支付涉及的信息集成，有效识别洗钱及信誉欺诈行为，以全面解 决无纸贸易在线支付中面临的金融监管问题，来推动我国无纸贸易健康、快速 发展。 本论文依托导师宋平副教授主持或参与的科研课题及本人申请的课题展 开：宋平主持国家自然科学基金面上项目：面向无纸贸易的在线支付金融和 税收协同监管研究“7 0 9 7 3 0 9 5 ”；宋平主持教育部社会科学2 0 0 8 年基金项目： 在线支付协同监管模式研究“0 8 j a 6 3 0 0 6 4 ”；张燕主持武汉理工大学研究生自 由创新基金项目：面向在线支付协同管理的反洗钱监管研究“2 0 1 0 z y - j j 0 0 6 ”。 并发表论文r e s e a r c ho ni n d i v i d u a lr e p u t a t i o nm a n a g e m e n tb a s e do nt h i r d p a r t y o n l i n ep a y m e n t 。 1 1 2 研究目标 建立适应无纸贸易发展需求的在线支付金融协同监管的理论模型和监管平 台，在实现在线支付功能基础上，实现金融协同监管功能。为有效治理无纸贸 易过程中的洗钱、信用欺诈等犯罪活动提供科学的解决方案，促进无纸贸易健 康发展。 1 1 3 研究意义 无纸贸易分别在降低贸易成本、提高贸易效率、增强国家竞争力和国家金 融监管能力等方面发挥着极其重要作用，并且日益成为当今各国对外贸易的主 流趋势。无纸贸易要求贸易过程中涉及的“四流信息 整合，即实现“四条链 的高效协同监管。 2 武汉理工大学硕士学位论文 然而，近1 0 年来a p e c 等国际组织和各国政府积极推行无纸贸易没有达到 预期目标。通过前期研究，发现各国在推行无纸贸易进程的难题在于：实现“四 条链 的完全整合及协同监管，国内外有研究者认识到“四条链 整合的重要 性，但目前较多的研究和实践集中在“两条链 或“三条链 的整合，如：商 务链与金融链的整合，商务链、物流链和政务链的整合等。而在“四条链 的 整合及协同监管方面研究鲜见。现有的大量研究表明：“四条链有效整合的核 心取决于金融链，也就是关键在于选择一个有效的在线支付模式。而现有的支 付系统存在资金流与订单信息流无法同步传输问题、跨行支付问题以及无法金 融协同监管问题等方面，致使其始终不能满足现代无纸贸易发展的需求。 针对上述所提到的问题，本文预期构建一个满足现代无纸贸易发展需求的 在线支付金融协同监管平台，具有非常重要的意义： ( 1 ) 理论意义：支付是金融的关键环节，研究支付手段能够有效地推动经 济的快速、健康发展。现以金、支票等为代表支付手段的理论和实践支撑着传 统经济的运行，以电子汇兑、网上银行等为代表的支付模式的理论和实践加速 着现代经济的发展。然而，上述这些旧的支付方式将无法应对现代无纸贸易发 展所带来的挑战，那么就迫切需要寻找新的支付模式理论来取代旧的支付模式。 而本文对a l l a na f u a h 提出的“商务模式理论进行改造，在原来“客户价值 维度基础上增加“公共监管 维度内涵，演变为适应无纸贸易发展的在线支付 模式发展的8 维空间理论模型，以便探索支付模式理论。 ( 2 ) 实践意义：实现跨行在线支付是解决制约无纸贸易发展这一瓶颈问题。 本文构建的无纸贸易在线支付的金融协同平台能够将“四条链 有效整合，形 成完整而有效的信息资源数据库，通过与各大支付系统的支付网关集成连接， 共享各商业银行的银行主机应用系统及各种资源，利用支付供应链的延伸而方 便快捷地实现跨行在线支付。此外，还实现无纸贸易在线支付的金融协同监管， 为各部门监管提供决策与支持。通过统一的在线支付网关以及信息接口标准将 各机构的系统联通并实现有效的协同运作，使得多部门监管机构的数据信息实 现共享，最终有效减少和防止洗钱、信用欺诈等违法犯罪活动，并有效推进我 国无纸贸易的健康与快速发展。 武汉理工大学硕士学位论文 1 2 国内外研究现状及评述 1 2 1 国外研究现状及评述 ( 1 ) 国外无纸贸易研究现状评述 j p m o r g a n 公司试着通过利用互联网技术将商务链和金融链柔性捆绑，为客 户提供一套完全集成的数码贸易解决方案并创造一个无纸张的贸易环境【l j 。 k u r t c a v a n o 倡导建立一个共同平台，整合资金流与物流，用电子的方式使贸易各 方主体分享信息，降低贸易成本并提高贸易效率【2 j 。a s h l e ym u d f o r d 对e c e r t 系统 研究表明政府和企业高效联动能够简化贸易流程、降低交易成本、最终推动无 纸贸易快速发展1 3 】。e m m a n u e ll a r y e a 认为商界和政府的联合推进是无纸贸 易快速发展的关键【4 】。s o m n u kk e r e t h o 认为集商流、物流、政务流“三流”于一 体的单一窗口电子贸易平台能够起到关键作用，而且所有与物流相关的信息能 够通过它展现给贸易伙伴【5 】。l i a n ar a z m e r i t a 提出一种先进的电子化系统试验设 计作为今后海关系统解决战略目标【6 j 。 评述：国际贸易的发展对快捷、高效的无纸贸易提出越来越高的要求。它 也要求建立集“四流”于一体的单一窗口电子贸易平台。这都为无纸贸易创造 了良好的法律和生态环境。 ( 2 ) 国外在线支付的研究现状评述 m a r c e l op e r a z o l o 指出电子商务系统的重点关注问题是如何降低与电子交易 相关的成本，使其对在线交易量增长的损害降低到最小1 7 j 。a m c c a b e 提出使用 签名密码来验证用户，通过签名密码更改的灵活性来增强在线支付的安全性【8 】。 j a r r o dt r e v a t h a n 提出使用手写签名认证的在线支付，以增强在线支付的安全性 【9 】。m a d d e nn o r m a n d y 表n ) e b a y 提供全球的在线支付服务，通过与中国商业银行 的合作，能够处理1 2 个国家包括美元、日元和欧元在内的货币交易【1 0 l 。s a b r e p a c i f i c 对全球配送系统g d s 进行评估，并给予酒店监管人员在全球范围内的追踪 旅游代理代办支付，这样方便于零售商有效地进行地追踪监管1 1 1 1 。 评述：国外对于在线支付的研究重点放在支付成本、安全性等方面。他们 一致认为是否选择在线支付方式，取决于一些影响支付成本及安全性的因素产 生的影响力大小程度。 ( 3 ) 国外在线支付反洗钱研究现状评述 反洗钱方面，联合国、巴塞尔银行监管委员会和f a t f 和是目前世界上最重 4 武汉理工大学硕士学位论文 要的三个国际组织。f a t f 是专业的反洗钱国际组织，于1 9 9 0 年就发布著名的 反洗钱的( 4 0 条建议，指导各成员国反洗钱行动。i a n 以系统论为分析依据， 探讨如何构筑有效的反洗钱三级组织体系和可疑信息报告体系( 识别洗钱风险) 以有效控制洗钱犯罪，在微观研究方面注重考察反洗钱监管的有效性i l 引。g a oz a ，y em 和z d a n o w i c zj o h ns 指出英国作为国际重要金融中心之一，在反洗钱行 动中有较为成熟的经验，英国制定( 2 0 0 3 年洗钱防范规则，英国会计咨询委员 会制定发布英国会计师反洗钱暂行指引等建立起一整套严厉和完善的反洗 钱法律、措施和监管体系【1 3 - 1 4 。j a c k i e 认为在洗钱研究缺乏对洗钱规模的精确测 算，他通过实证分析，表明难以确定英国在洗钱对策能对洗钱活动产生抑制作 用，并强调反洗钱立法建设的重要性【i 引。 评述：国外早期关于在线支付洗钱行为大多是探讨洗钱的法律问题及如何 利用网络洗钱并对洗钱手段的描述。这些监测及识别方法中信息技术和数据挖 掘技术是研究最多也最受到关注的，对解决洗钱问题也具有很强的适用性。近 年则更多强调反洗钱监测与识别技术。这些成效对于完善我国反洗钱制度有重 要的参考价值。 1 2 2 国内研究现状及评述 ( 1 ) 国内无纸贸易研究现状评述 李克农指出要在实现中国海关无纸化通关基础上实现全部电子化l l 引。战复 东认为无纸贸易建设是以贸易为主体的多部门协同的公共监管，研究无纸贸易 应以国际贸易为主线，以海关通关、政府监管、国际运输、国际结算等为主要 对射1 。罗开富认为无纸贸易是实现集资金流、物流、商流及政务流四流与一 体，实现各生产资源最优配置，使市场机制在全球范围内发挥巨大作用【l 引。王 庆升认为电子商务是一种具有无纸化交易、成本低、快速、便捷等优势全新的 商务模式【1 9 1 。张新宇指出国际贸易便利化的有效手段是无纸贸易，贸易便利化 的实现依赖于现化贸易一体化服务体系，而电子政务是无纸贸易和现代贸易一 体化服务体系中的重要组成部分【2 0 1 。徐进应用模糊数学和层次分析的方法建立 数学评价模型，构建无纸贸易应用效果评价指标体系，对我国在无纸贸易应用 的效果方面进行综合评价，为进一步认识无纸贸易的应用提供参考【2 。郑月明 针对无纸贸易中合同认定中的一系列问题进行探讨瞄琊】。刘俊生提出建立以“四 条链”为一体的价值体系，通过现代贸易服务的产业化发展，建立贸易服务体 武汉理工大学硕士学位论文 制，最终实现创新型国家目标【2 4 1 。周承娟提出通过在无纸贸易中将物流与资金 流捆绑来解决单据和货物脱离所产生的一系列问题【2 5 - 2 6 。朱艺恺介绍上海1 ：3 岸 物流信息化电子通关统一平台具体包括报关单联网核查系统、保税监管系统等 众多项目的海运集装箱基本业务【2 7 伪1 。王遇舟提出以电子支付方式处理无纸贸 易b 2 b 产生的大量订单，进而实现资金流和订单信息流的同步 3 0 】。杨坚争从贸 易的角度，阐述全面完善我国无纸贸易发展环境的应对策略 3 1 - 3 2 】。h a n l i nc h e n 指 出贸易中整合的关键在于资金流，而该过程则更多需要借助于电子供应链中的 在线支付功能1 ) 引。 评述：我国目前对于无纸贸易的理论研究远远滞后于实践需求，尽管目前 政界、商界人士对无纸贸易相关的一些概念在逐渐加深认识。然而，学术界对 无纸贸易的研究大多数集中在法律制度的完善、知识产权的保护以及无纸贸易 的实现路径等诸多方面，当然，不乏学者也提出建立商务链、物流链、金融链、 政务链这“四条链”的一体化平台。 ( 2 ) 国内在线支付研究现状评述 邹小艽提出利用数字手段建立署名付款系统、发展金融增值服务、提高资 本运营效率的支付服务商来提供一站式的电子商务解决方法来应对企业不愿意 选择第三方网上支付方式的局面【3 4 】。陈湘提出银行代理支付业务的实施途径以 及“工行+ 银联”代理支付运行模式【3 5 】。以杨琦峰、宋平为代表的课题组主张建 立“联银型 在线支付统一平台，解决目前在线支付面临的诸如跨行支付等诸 多方面的问趔3 6 。4 。刘辉总结s s l 不足之处，并针对这些不足提出一种安全网 络在线支付协议s n o p p 4 2 l 。王国栋认为安全问题是阻碍电子商务发展的主要原 因之一，并针对电子商务交易支付的安全问题设计出一个交易模型4 引。 评述：目前我国的b 2 b 在线支付面临着无法协调安全性和便捷性之间的平 衡。我国目前只有中国工商银行和首信易支付两家企业提供b 2 b 在线支付业务 服务。工行的b 2 b 在线支付服务范围仅仅局限于工行客户，无法实现在线支付 的跨行支付。首信易支付b 2 b 在线支付服务仅是采取与工行合作的方式，同样 存在类似问题。由此，加快我国电子商务的稳定发展的前提是必须构建一个具 有中国特色的在线支付模式。 ( 3 ) 国内在线支付反洗钱研究现状评述 赵芳通过分析网络洗钱方式，探寻遏制网络洗钱犯罪的对策【4 4 。喻炜针对 可疑洗钱识别问题，提出基于交易网络特征向量中心度量的可疑洗钱行为检测 系统【4 5 1 。张成虎提出将数据挖掘技术中的决策树分析方法与反洗钱领域知识相 6 武汉理工大学硕士学位论文 结合 4 6 - 4 7 1 ；高增安从洗钱角度剖析转移定价和资本外逃问题，并建议加强国际 贸易价格监管，加大打击新兴的贸易洗钱力度，有效遏制资本外逃行为【4 引。杨 冬梅等分离出异常路径和合理路径，并对异常路径进行监测【4 9 】；冯芸等针对基 于网络支付的电子商务环境中洗钱行为研究识别方法和监管措施，构造了洗钱 反洗钱模型，提出对此类洗钱行为进行识别的方法1 5 0 j ；陈起将模式识别a g e n t 引入反洗钱系统设计，充分发挥a g e n t 系统自主性、反应性、协作性的特点，构 造了基于多a g e n t 客户识别的反洗钱系统模型【5 1 】；汤俊认为我国目前反洗钱的 数据上报制度存在着海量数据、误报率高、易被规避、缺乏自适应性的特点， 提出了基于机器学习的新一代数据监测与分析体系【5 2 1 ；琚春华提出基于隐私保 护的分类算法应用于反洗钱领域能在保护各方隐私的前提下，有效地识别洗钱 交易行为，为金融机构甄别洗钱行为提供一种有效的方法【5 3 】；许涤龙实证分析 得出统计方法可以有效地鉴别出与一贯交易习惯明显不符的异常交易的结论 【5 4 l o 评述：国内一些学者也针对洗钱问题构建各种洗钱及反洗钱模型。然而， 这些反洗钱监测和识别技术主要针对银行和外汇市场等传统的金融机构和金融 业务进行设计。并且实际中应用的反洗钱监测和识别技术大多基于经验规则， 其精确度、高效性和实时性不够，因此需要开辟更有效的反洗钱监测和识别技 术。 ( 4 ) 在线支付诚信评价研究现状评述 信用是与法律并驾齐驱的市场经济活动黄金规则【5 5 1 。信誉也称声誉、信用 度、信誉度【5 6 】。张干军对我国电子商务在线支付信用问题进行研究，提出加强 在线支付安全技术、加强信用体系建设等相应对策【5 7 1 。洪琼以国内c 2 c 市场为 研究对象，分析其信用评价模型存在的问题，提出建立一种改进的信用评价模 型【5 引。朱艳春从理论上证明现有在线信誉系统的信任模型存在忽视评分用户信 誉度的缺陷，构建基于评分用户可信度的信任模型 5 9 1 。 评述：随着i n t e r n e t 的普及，信誉监管已成为欺诈防范监管、客户关系监管 的重要内容，是进行市场营销的手段和依据之一。然而，真正将信用监管结合 起来的研究鲜见。 综合国内外研究现状，笔者所在课题组认为各国推行无纸贸易的突出难点 在于：实现“四条链的完全整合及协同监管。国内外有研究者认识到“四条 链 整合的重要性，但目前较多研究停留在“两条链 或“三条链”的整合， 而在“四条链 的整合及协同监管方面的研究很少，特别是以金融链为核心实 7 武汉理工大学硕士学位论文 现“四条链 的整合及协同监管，尽管有些学者认为现有的在线支付无法实现 贸易过程中的物流、银行、海关、税务、公安等部门的协同监管，致使贸易数 据和信息不能充分共享，从而严重制约无纸贸易的发展，并提出建立与之相适 应的在线支付模式是解决问题的关键，但没有研究哪种在线支付模式可以解决 该问题。 笔者所在课题组认为解决此问题的关键在于构建与之相适应的在线支付模 式和满足无纸贸易发展需求的在线支付金融协同监管模式，来实现在线支付功 能及金融协同监管功能，为中国人民银行的监管决策提供支持。 1 3 研究内容及拟解决的关键问题 1 3 1 研究内容 无纸贸易在线支付金融协 同监管理论模型 基 本 概 念 无纸贸 易在线 支付金 融协同 管理支 付产业 链模型 正纸贸易在线支付金融 协同监管平台设计 需 求 分 析 流 程 及 标 准 化 设 计 无纸贸易在线支付金融协 i 司监管平台卜金融监管功 能实现及激励措施 反洗 钱监 管功 能实 现 激 励 措 施 图l - 3 主要研究内容 ( 1 ) 无纸贸易在线支付金融协同监管理论基础及理论模型。本文从理论开 始，结合无纸贸易、在线支付、金融协同监管在实践中的发展，上升到理论模 型层面，为后文研究提供理论支持。本节探讨的理论模型包括在线支付协同监 管模式8 维空间模型、无纸贸易价值链体系模型，以及无纸贸易在线支付金融 协同监管支付产业链模型。 ( 2 ) 无纸贸易在线支付金融协同监管平台设计研究。本节是文章的核心部 分之一，在分析我国现有的在线支付模式及存在问题的基础上，设计了以支付 为纽带的无纸贸易在线支付金融协同监管平台。针对跨行支付和协同监管两个 突出问题，从需求分析、设计原则、设计目标、总体设计、流程及标准化设计 8 武汉理工大学硕士学位论文 等方面研究。 ( 3 ) 无纸贸易在线支付金融协同监管平台的金融监管功能实现研究。反洗 钱监管、反信用欺诈是基于数据仓库的决策支持技术展开，本文利用a g e n t 技术、 数据仓库技术和数据挖掘技术，对无纸贸易在线支付金融协同监管平台内部的 大量数据进行综合开发。 ( 4 ) 无纸贸易在线支付金融协同监管平台实现的激励措施研究。这是研究 如何将上述设计思想转化成现实的制度设计问题。平台的实现，技术上已不存 在问题，重要的是如何将无纸贸易各参与方与国际支付相关组织吸引到平台中 来，这就需要进行制度设计。 1 3 2 拟解决的关键问题 ( 1 ) 无纸贸易在线支付金融协同监管的理论模型。我国对在线支付的理 论研究远远落后于实践。为深入探讨无纸贸易在线支付的发展，本文分别对无 纸贸易价值链体系模型和无纸贸易在线支付金融协同监管支付产业链模型进行 深度探讨，并对a l l a na f u a h 以“客户价值”为核心，在商务模式的8 个独立价 值维度上，增加“公共价值”维度，提出适应无纸贸易发展的在线支付模式的 8 维空间理论模型。 ( 2 ) 无纸贸易在线支付金融协同监管平台设计。本文设计的无纸贸易在线 支付金融协同监管平台主要解决三个问题：无法实现资金流和订单信息流同步 传输、无法实现跨行支付、无法实现金融协同监管。 ( 3 ) 无纸贸易的在线支付金融协同监管平台下金融监管方法。本文所涉及 的无纸贸易在线支付协同监管平台除实现商务职能外，还将实现公共监管职能， 即反洗钱功能和反信用欺诈功能。 ( 4 ) 无纸贸易的在线支付金融协同监管平台实现的激励措施。本文设计的 无纸贸易在线支付协同监管平台在技术实现方面几乎不存在太大问题，关键是 考虑相应制度因素并制定有效的制度来激励或吸引贸易涉及到的各部门参与进 来。 9 武汉理工大学硕士学位论文 第2 章无纸贸易在线支付金融协同监管的理论基础 及模型 2 1 理论基础 2 1 1 基本概念 ( 1 ) 无纸贸易。无纸贸易是指贸易链的各个参与方利用信息技术手段，以 标准化的业务数据传输和处理方式完全取代纸质单据流转，最终完成贸易活动 合同履约的全过程。 无纸贸易是电子商务、电子政务和国际贸易的交集。对于国际贸易而言， 贸易无纸化的实现还与政务活动相关。故无纸贸易不再是单纯的商务活动，而 是电子商务、电子政务与国际贸易结合的产物。即无纸贸易是国际贸易发展的 高级产物。无纸贸易以电子信息数据传输取代纸质单据流转。可见，它在降低 贸易成本、提高贸易效率、增强国家在税收和金融方面监管能力等方面发挥及 其重要的作用，日益成为各国对外贸易发展的主流趋势。 ( 2 ) 在线支付。在线支付是指卖买双方的电子商务系统通过i n t e m e t 与其 开户行柜面业务系统网络链接，由买方发出电子支付指令，并利用银行体系的 支付与清算系统实现资金由买方账户到卖方账户的转移，从而完成支付的全过 程【4 1 1 。它强调支付指令发起和最终接收均从银行端向买方和卖方的应用系统延 伸，通过买方、卖方及银行之间形成的信息通道，使之间进行深度交叉和融合， 形成多维闭环结构，最终满足电子商务协同管理的需要。 网上支付是指买卖双方及网上银行或第三方支付企业之间使用安全电子手 段，把网上支付工具的支付信息通过i n t e m e t 安全传送到银行或第三方支付企业 的过程。此种支付，只能看到部分信息，而交易前后产生的其他信息都看不到。 故该支付方式只适用于交易额较小的c 2 c 和部分b 2 c 。可见，在线支付与网上 支付有本质区别。 ( 3 ) 无纸贸易在线支付的金融协同监管。无纸贸易在线支付的金融协同监 管是指在无纸贸易交易过程中，银行、物流、海关、国检、国税、外汇等部门 之间，为了达到共同的监管目标，通过计算机应用系统跨部门的横向无缝链接， 部门之间数据实时共享，便利企业的国际贸易进出口程序，各部门相互配合、 l o 武汉理工大学硕士学位论文 协调一致地对无纸贸易交易的参与者进行监管，最终实现对整个无纸贸易的以 洗钱、信用欺诈为主的高效监控与监管。 以出口为例，若银行、物流，海关、国检、国税、外汇等公共监管部门能 够协同监管，企业足不出户便可通过i n t e m e t 完成出口许可证申领、报检、报关、 收汇等一系列手续。当海关发现某笔交易存在洗钱、信用欺诈等可疑情况时， 通过应用系统将数据实时传递到银行、物流、税务等部门，采取控制措施。 我国1 9 9 3 年开始建设的“金关工程 ，中国电子口岸数据中心已经将海关、 国检、国税、外汇、外贸等政务环节实现了一定程度的联网办公。本研究设计 的在线支付金融协同监管平台，是一个比中国电子口岸数据中心更高层次的数 据交换平台，管辖四个子系统：商务链系统、金融链系统、物流链系统和中国 电子口岸数据中心系统，各系统互动互通。 1 订单、发票 进，出1 3 方企业匝用系统 ( e r p + e c ) 图2 - 1 无纸贸易四条价值链的信息共享机制i 砷l 如图2 1 所示，订单、发票等信息由进出口企业所代表的商务链系统向其 他三个系统实时发出，同样，货款收汇信息；物流单据、舱单、提单；以及进 出口所需各种单据分别由银行、物流中心和电子口岸负责向另外的其他三方发 出，所有系统发出的信息都通过在线支付协同监管平台的调控信息进行自动传 递，最大限度的减少人工干预，提高了贸易效率。在这种设计理念下，由于企 武汉理工大学硕士学位论文 业订单、发票、舱单、报关单、核销单等重要信息与支付信息一起传递，贸易 监管部门能够详细掌握每一笔进出口真伪信息、税费信息与收付汇核销信息。 这对于提高反洗钱、反信用欺诈、反走私、反逃税、反套汇等监控水平将有很 大帮助。 无纸贸易在线支付的金融协同监管是指在无纸贸易交易过