（经济法学专业论文）论人身保险欺诈及其防范.pdf

北尔 向凡j 。顺i 学皿睑殳 中文摘要 人身保险的发展有着悠久的历史，当时罗马帝国的士兵们从薪金中拿出一 定的百分比，投入到保险基金中，当他们在战争中不幸身亡时，其家属就可以 从中获得一笔抚恤金。人身保险业务的推出是人类解决风险问题的伟大发明， 其现实意义和深远的社会及家庭意义越来越为社会与公众所认同。虽然人身保 险不能阻止悲剧的发生，但他无疑可以减轻和延缓悲剧的漫延和加剧，从而可 以说拯救和防止多少家庭因此而无助和破损。据中国保监会数据显示2 0 0 6 年人 身保险公司保费收入总计4 0 6 1 亿元，赔付6 4 2 亿元左右。 在人身保险发展的过程中，有一股逆流一直在困扰着它的发展，它就是人身 保险欺诈。人身保险欺诈是伴随着人身保险的产生而产生的。随着保险业的发 展，人身保险欺诈也呈上升趋势，并成为当前保险业的最大威胁之一。人身保 险欺诈的存在，不仅影响着保险公司的盈利水平，破坏金融秩序，同时还将导 致诚实的保户必须为获得保险保障而支付额外的保险费。当人身保险的规模达 到一定的程度后，保险公司和其保户之间赖阻维系的最大诚信原则将彻底崩溃， 保险机制将不复存在。 论人身保险欺诈及其防范成文的目的在于：通过分析人身保险欺诈的 特点、表现形式和产生欺诈的特有原因，运用犯罪学、法经济学、保险法、刑 法的一些知识对人身保险欺诈进行研究，得出了有创新的研究结果，提出了防 范人身保险欺诈有价值的建议。希望能为我国保险公司抵御和防范人身保险欺 诈提供借鉴，同时也能为我国司法界防范人身保险欺诈提供思路。本文的行文 结构具体介绍如下。 引言 本部分主要是通过一个案例和大量的数据，引出我国人身保险欺诈的现状 及巨大的危害性，并提出防范人身保险欺诈的重要性。 第一部分、人身保险欺诈概述 本部分主要包括保险欺诈的概念评述、人身保险欺诈概念诠释以及人身保 险欺诈的表现形式。通过对人身保险欺诈概念的诠释界定了本文研究的范围和 论人身保险欺诈度娃所范 说角。在本文中的人身保险贩1 1 ：的概念涵盖了般的承担民事责任的欺诈和严 重的须承担刑事责任的欺诈。通过对欺诈的表现形- 进行研究，为我们识别和 削定欺诈行为提供了重要的标志和线索。 第二部分、人身保险欺诈的原因分析 人身保险欺诈犯罪属于经济犯罪的一种，它和很多的经济犯罪一样具有深 刻的社会原因和主观上的思想原因。比如人的贪利性、社会的不公平因素等等。 这些都是造成人身保险欺诈发生的重要原因。但鉴f 篇幅有限，本文将不对这 些经济犯罪乃至犯罪的共同原因进行分析。 本文将着重从保险的特点及我国目前保险业的现状来揭示人身保险欺诈发 生的原因。人身保险欺诈之所以如此猖獗，跟保险机制自身的缺陷是密不可分 的。同时作为欺诈性犯罪也和被害人一方即保险公司自身的防范不力有重要的 关系。再有我国立法上的不足和执法的不严也是诱使保险欺诈发生的重要原因。 第三部分、人身保险欺诈的防范对策 通过对犯罪的表现形式及原因的分析，提出了相应的防范措施。对于人身 保险欺诈的防范，笔者认为首先是作为被害人的保险人应该加强自身的管理增 强防范能力，减少犯罪诱因以防范保险欺诈的发生，其次是应该动用社会的力 量去对犯罪行为进行防范。第三就是要完善立法，加大执法力度，让欺诈者无 处容身。 【关键词】人身保险欺诈防范 n 北京t 商人学帧卜7 位论文 a b s t r a c t t h ei n s u r a n c ei n d u s t r yg o e sb a c ks o m e3 ，0 0 0y e a r s ，w h e naf o r mo fm a r i n e i n s u r a n c ew a sf i r s tp r a c t i c e d l i f ei n s u r a n c ea l s oh a da ne a r l ys t a r t ；w h e nr o m a n s o l d i e r sw e r ep a i d ，p a r to ft h e i rf a m i l i e si ft h e yw e r ek i l l e di nb a t t l e g r e a ti n v e n t s p e r s o n a li n s u r a n c et h a tt h eb u s i n e s sd e b u t i n gi st h a th u m a nb e i n gr e s o l v e st h er i s k p r o b l e m i t sp r a c t i c a lo ri m m e d i a t es i g n i f i c a n c ea n df a r - r e a c h i n gs o c i e t ya n df a m i l y s i g n i f i c a n c ea r ea c c e p t e db ys o c i e t ya n dt h ep u b l i ca l r e a d yg r a d u a l l y a l t h o u g hl i f e i n s u r a n c ec a n n o td e t e rt r a g i co c c u r r e n c e ，b u tl i g h t e nt r a g e d y i ti ss t a b i l i z e ra n d s h o c ka b s o r b e ro fm o d e r ns o c i e t y o nt h eg r o u n d so ft h ec h i n ai n s u r a n c er e g u l a t o r y c o m m i s s i o nd a t ad i s p l a y , i n2 0 0 6t h ep e r s o ni n s u r a n c ec o m p a n ys t a n d sg u a r a n t o r f o rt o g e t h e ri n c o m ef i n a lt o t a l - c o n s u m i n g4 0 6 ，1 0 0 ，0 0 0 ，0 0 0y u a n ，a m o n gt h e m r e p a r a t i o n6 4 ，2 0 0 ，0 0 0 ，0 0 0y u a no rs o f r a u da l w a y sb e s i e g et h ed e v e l o p m e n tb e i n gw i n d i n gl i f ei n s u r a n c e w i t ht h e d e v e l o p m e n to fi n s u r a n c e ，p e r s o n a li n s u r a n c ec h e a t so n eo ft h em a x i m a lt h r e a ta l s o a s s u m i n ga nu p t r e n d , a n db e c o m i n gc u r r e n t i n s u r a n c e e x i s t e n c et h a tp e r s o n a l i n s u r a n c ec h e a t s ，n o to n l yt h ef a m i l yw h oh o r i z o n t a l ，d e s t r o y sf i n a n c i a lo r d e r ，w i l l l e a dt ot h eh o n e s tg u a r a n t o ra tt h es a m et i m et ob ea f f e c t i n gt h ei n s u r a n c ec o m p a n y g a i n i n gap r o f i to fm u s tp a yt h ee x t r ap r e m i u m t og a i nt h ei n s u r a n c eg u a r a n t e e t h e s c a l et h a tp e r s o n a li n s u r a n c ec h e a t si sr e a c h e dt h em a x i m u mr e l y i n go nv i c h y b e t w e e ni n s u r a n c ec o m p a n ya n dt h ep e r s o ng u a r a n t o rf a m i l yb e l i e v e st h a tp r i n c i p l e w i l lc o l l a p s ec o m p l e t e l yr e a l l y ，i ss u r et h a tm e c h a n i s mw i l lh a v eg o n ew i t ht h ew i n d c h e a t t h e e x i s t i n gw r i t i n g sp u r p o s el i e si nt h em a i nb o d yo fab 0 0 k ：b ya n a l y z i n g t h ec h a r a c t e r i s t i c ，m a n i f e s t a t i o nt h a tp e r s o n a li n s u r a n c ec h e a t sa n dp r o d u c i n gt h e p r o p e rc a u s ec h e a t i n g , w i e l dc r i m i n o l o g y ，l a we c o n o m i c s ，b es u r et h a ts o m e k n o w l e d g eo fl a w ，c o r p o r a lp u n i s h m e n tc h e a t s t o p e r s o n a li n s u r a n c eb e i n gi n p r o g r e s ss t u d y i n g , h a v er e a c h e dt h es u g g e s t i o nh a v i n gh a di n n o v a t i v er e s e a r c h r e s u l t ，h a v i n gs u g g e s t e dt h a tk e e p i n gw a t c hp e r s o n a li n s u r a n c ec h e a t i n gh a v i n g i 硷人身保险欺诈及j e 防范 v a l u ei nc e r t a i nd e g r e e n ea u t h o rh o p e st h em a i nb o d yo fab o o kb e i n ga b l et ob e t h a to u rc o u n t r yi n s u r a n c ec o m p a n yr e s i s t sa n dk e e p sw a t c hp e r s o n a li n s u r a n c et o c h e a tt op r o v i d et h ew o r d i n g d r a w i n gl e s s o n s ，b e i n ga b l et oc h e a tf o ro u rc o u n t r y k e e p sw a t c hi n s u r a n c ea tt h es a m et i m ea l s op r o v i d i n gat r a i no ft h o u g h t i t sm a i n s t r u c t u r ei sl i s t e db e l o w p r e f a c e t h i sp a r ti sb yac a s ea n dl a r g ea m o u n to fd a t am a i n l y ，d r a w sf o r t hc u r r e n t s i t u a t i o na n dg i g a n t i ch a r m f u l n e s st h a to u rc o u n t r yp e r s o n a li n s u r a n c ec h e a t s ，a n d b r i n g sf o r w a r dt h es i g n i f i c a n c ek e e p i n gw a t c hp e r s o n a li n s u r a n c ec h e a t i n g c h a p t e r l ：t h es u r v e yo fl i f ei n s u r a n c ef r a u d t h i sc h a p t e ri n c l u d e st h ec o n c e p tc o m m e n t a r yb e i n gs u r ec h e a t i n gm a i n l y ， p e r s o n a li n s u r a n c ec h e a t st h em a n i f e s t a t i o nt h a tc o n c e p ta n n o t a t i o na n dp e r s o n a l i n s u r a n c ec h e a t r a n g ea n dv i s u a la n g l es t u d y i n gb yt h ef a c t t h a tt h eb o u n d a r y c h e a t i n gc o n c e p t u a la n n o t a t i o nt op e r s o n a li n s u r a n c eh a sf i x e dt h em a i nb o d yo fa b o o k c o n c e p tc h e a t i n gi np e r s o n a li n s u r a n c ei nt h em a i nb o d yo fab o o kh a s c o n t a i n e dt h es a m ec h e a t i n gb e a r i n gc i v i ll i a b i l i t ya n dc h e a t i n gm u s tb e a rc r i m i n a l l i a b i l i t yg r a v e l yc o m p l e t e l y h a v es t u d i e db yb e i n gi np r o g r e s st ot h em a n i f e s t a t i o n c h e a t i n g , h a v ep r o v i d e dt h ei m p o r t a n ts i g na n dc l u ef o rw ed i s t i n g u i s ha n dd e c i d e f r a u d u l e n tc o n d u c t c h a p t e r 2 ：a n a l y s i so nc a u s e so fl i f ei n s u r a n c ef r a u d l j f ci n s u r a n c ef r a u db e l o n g i n gt oe c o n o m i cc r i m e s i th a sd e e ps o c i e t yc a u s e a n du p p e rs u b j e c t i v et h o u g h tc a u s ea sm u l c h se c o n o m yc o m m i t sac r i m e f o r i n s t a n c e ，p e o p l e sb e i n gt o of o n do fb e n e f i t sn a t u r e ，s o c i e t y su n f a i rf a c t o re t c 。t h e s e a l la r et ob r i n ga b o u tp e r s o n a li n s u r a n c ec h e a t i n gt h ei m p o r t a n tc a u s eh a p p e n i n g b u t b e c a u s eh a v i n gl i m i t e ds p a c e ，t h em a i nb o d yo fab o o kw i l ln o ta n a l y s et ot h e s e e c o n o m i cc r i m e se v e nt h eg e n e r a lc a u s ec o m m i t t i n gac r i m ei si np r o g r e s s c a u s e t h em a i nb o d yo fab o o ki sc h e a t e dw i l lb es u r et h a tt h ej o bc u r r e n ts i t u a t i o nc o m e s t oa n n o u n c et op e r s o n a li n s u r a n c ea tp r e s e n ta g a i nf r o mt h es a f ec h a r a c t e r i s t i ca n d o u rc o u n t r yh a p p e n i n g p e r s o n a li n s u r a n c er e a s o nw h yo fc h e a t i n gi ss or a m p a n t ，i s s u r et h a tm e c h a n i s ms e l f sd e f e c ti si n t e r w o v e n n e s s s a tt h es a m et i m e i v 些塞三塑叁堂型! 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r a t i o ns t r e n g t h e n i n gk e e p i n gw a t c ha na b i l i t y ，f a l l i n go f f c o m m i t t i n gac r i m ei n d u c i n gai e a s o nt ok e e pw a t c hb es u r ec h e a t i n gh a p p e n s ，i s t h a tt h es t r e n g t ho u g h tt oe m p l o ys o c i e t yg o e st ob ei np r o g r e s st ot h ec r i m i n a la c t s e c o n d l yk e e pw a t c h t h i r di t i sb em o r ep e r f e c tt h a nl e g i s l a t i o n ，t os t r e n g t h e n e n f o r c i n gt h el a w ，l e t st h ep e r s o nw h o c h e a t sh a v en op l a c eo fr e f u g e k e y w o r d ：l i f e i n s u r a n c ef r a u d p r e v e n t i o n v 北京工商大学学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作所 取得的研究成果。除了文中已经注明引用的内容外，论文中不包含其他个人或 集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体， 均已在文中以明确方式标明。本声明的法律后果完全由本人承担。 学位论文作者签名： 日期：；l 帆i 年f 月z 日 北京工商大学学位论文授权使用声明 本人完全了解北京工商大学有关保留和使用学位论文的规定，即：研究生 在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属北京工商大学。学校有权保留并 向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许学位论文被查阅和借 阅；学校可以公布学位论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其它复 制手段保存、汇编学位论文。( 保密的学位论文在解密后遵守此规定) 学位论文电子版同意提交后，可于口当年口一年口二年后在学校图 书馆网站上发布，供校内师生浏览。 学位论文作者签名：导师签名： 日期：加d 7 年厂月o 日 北京丁商、一坝i 学位论文 引言 l 、案例与数据的思考 据中国保险报报道：黔江区城东办事处建设街7 8 号的刘世菊，两任丈 夫先后死于车祸，第二任丈夫王某死于车祸后，获得了保险公司5 万元保险赔偿 金。她由此激发骗保“灵感”，速嫁苦追自己5 年的矿工许书平，并于婚后不久 为丈夫买下了1 0 6 万元的巨额意外伤害保险。后伙同其情人于2 0 0 6 年6 月1 4 日将其丈夫杀死，并制造了交通事故的假象，向保险公司进行索赔。正在刘世菊 和其情妇幻想着做百万富翁梦的时候，许书平的死亡引起了警方的注意，最终该 案破获，罪犯受到了应有的惩罚。1 犯罪分子已经落网，并已得到法律的严惩，但留给我们的却是深深的思索。 保险本是人们为抵御风险而设计的抗风险的机制，但现在却成为一些人发财致富 的工具，成了制造风险的诱因。2 根据2 0 0 7 年中国保险监督管理委员会发布的数 据，我国2 0 0 6 年度保费收入为5 6 0 0 多亿，人身保险保费为4 0 0 0 多亿，而赔款 和给付为1 4 0 0 多亿，人身保险赔款和给付为6 0 0 多亿。3 根据笔者调研的一个市 级人寿保险公司的理赔情况为每年受理赔案2 0 2 3 件，赌付金额1 2 8 9 8 1 9 元，拒 赔案件4 1 件，拒赔金额1 2 3 3 3 1 9 1 元，剔除不合理费用1 4 2 6 8 2 6 1 元。同时近 年来，为实施人身保险欺诈而进行的放火、杀人、故意伤害案件也屡有发生，在 中国保险理赔网上进行搜索，光杀人骗保的案件就有几十起，每起案件涉及保险 金都过百万。在国外更是如此。在保险业发达的美国，人身保险赔款总支出的 1 0 2 0 往往落到了骗赔者手中，保险欺诈犯罪的危害仅次于毒品犯罪。早在1 9 8 9 年，美国全国仅因欺诈而增加的医疗费用就高达6 0 0 亿美元，1 9 9 4 年，发生在 美国的骗赔总额高达7 9 9 亿美元，比1 9 9 3 年上升1 7 ( 而当年保费增长率仅为 6 6 ) ，这相当于每个家庭被骗赔者骗走1 0 0 0 美元。4 在澳大利亚，骗赔保险所 造成的损失比所有刑事案件加起来的损失还要大。可以说世界上没有那一个国家 的保险市场不被欺诈性的索赔所困扰。 论人身保险欺诈及j 防范 2 、保险欺诈的危害 随着我国保险事业的飞速发展，保险日益成为国民经济中不可缺少的一个组 成部分。但是保险欺诈却对保险的健康发展带来了巨大的隐患。保险欺诈带来的 危害是巨大的，也是多方位的， 保险欺诈给保险公司带来巨大的经济损失。经济损失主要来自于两个方面， 一是来自于保险公司对事故进行调查所付出的人力、财力，二是来自于保险公司 的直接赔款。一般说来，发生保险事故后，保险公司要对保险事故进行调查，而 且有欺诈性质的事故往往调查起来费时费力，既使发现了欺诈证据，也要投入大 量人力、物力，给保险公司造成一定的经济损失，而对于那些较为隐蔽的案件， 如无法找到保险欺诈的证据，其欺诈行为就会得逞，保险公司就会支付“冤枉赔 款”直接造成经济损失。 保险欺诈给保险公司带来的名誉损失。保险骗赔发生后，保险公司因怀疑有 诈，迟迟不愿赔付，“索赔者”就会在社会公众而前大造舆论，贬低保险公司的 信誉，使社会大众对保险公司的诚信度产生怀疑，甚至造成潜在客户的流失，严 重影响公司业务的发展。如果长期下去，还可能威胁到整个保险业的生存和发展。 引诱其他恶性犯罪的发生。保险欺诈严重地败坏了社会风气，扰乱了正常的 社会秩序。巨额保险金使得少数不法分子铤而走险，以身试法，以杀人、纵火、 故意制造事故等一系列的手段诈骗保险金，已经成为一些不法分子生财致富的 “捷径”，而这些阴谋一旦得逞，又会产生一系列的“示范效应”，当诚实的投保 人看到欺诈者轻易就得逞后，会被这种有利态势所诱惑，并去壮大那已令保险公 司头疼的欺诈队伍。使得保险领域道德风险频生，任其发展下去，保险欺诈势必 成为影响社会稳定的“毒瘤”。5 扰乱了国民经济的稳定和发展。保险欺诈不仅违背了最大诚信原则、威胁着 保险业的生存与发展、而且还破坏了保险的“社会稳定器”功能。保险欺诈损害 众多诚实投保人和被保险人的利益，而且更重要的是，严重扰乱了保险市场秩序， 间接地影响国民经济的稳定与发展。 保险欺诈不仅损害保险公司的利益，也损害其他投保人的合法权益。由于保 险欺诈行为的隐蔽性，保险公司长期以来一直将通过欺诈手段获取保险赔偿，当 作一种不可避免的风险因素看待，在制定保险费率时，也会将这成本考虑进去， 北京t 商人学坝f 乍 j 论殳 并将保险费率f 1 定程度的上调，而保险费率的提高归根到底还是山众多保户交 纳的保险费来承争i 的。6 3 、本文的研究视角 人身保险欺咋犯罪已经成了保险界和司法界关心的一个重要话题。有很多学 者对此进行了研究，但多局限于从欺诈者自身来考虑欺诈产生的原因及防范措 施。本文立足于保险自身的特点及保险人存在的问题对欺诈犯罪的影响束对人身 保险欺诈犯罪进行研究，并提出了自己的防范建议，以期为防范人身保险欺诈犯 罪提供新的思路和视角。 3 硷人身 ! i 险欺诈及j 防范 人身保险欺诈概述 ( 一) 保险欺诈概念评述 1 、保险欺诈的概念 对于保险欺诈的概念理论界有不同的认识。大体有以下几种： ( 1 ) 单方欺诈说。即保险欺诈仅是指投保人方面的欺诈，主要表现为利用保 险谋取不当利益。即是指投保人，被保险人和受益人以骗取保险金为目的，以虚 构保险标的、编造保险事故或保险事故发生原因、夸大损失程度、故意制造保险 事故等手段，致使保险人陷入错误认识而向其支付保险金的行为。 ( 2 ) 双方欺诈说。即保险欺诈不仅包括投保人方面的欺诈还应包括保险人方 面的欺诈，主要表现为缺乏必要的偿付能力、非保险业非法经营保险业务以及利 用拟定保险条款和保险费率的机会来欺骗投保人或被保险人7 ( 3 ) 广义欺诈说。即保险欺诈除投保人方面的欺诈及保险人方面的欺诈外， 还应包括保险关系以外的第三人进行欺诈，如冒充保险单持有人进行保险索赔 的，也应属保险欺诈范围。 笔者认为，投保人一方为骗取保险金，虚构保险标的，编造甚至故意制造保 险事故，夸大损失等，使不确定的危险成为确定的，违反最大诚信原则、践踏“无 损失、无保险”等原则，这类欺诈行为使原来可以管理的危险变成不可管理的， 直接伤及了保险的制度根基。应该说这类欺诈与保险的关系是最密切、最关键、 最直接的，与保险的宗旨背道而驰，是对保险的一种“直接反动”，直接威胁保 险业的生存和发展。因此，笔者认为保险欺诈最大程度上应当指上述欺诈行为， 那些认为只要牵扯上“保险”、“欺诈”这两个字眼的行为都叫“保险欺诈”的说 法是不妥当的。至此，笔者认为，所谓保险欺诈就是指投保人方以非法占有为 目的，利用保险合同，采取虚构事实或隐瞒真相等欺诈手段，使保险人陷于错误 认识，从而骗取保险金，依法应承担相应法律责任的违法行为。 4 北京t 商大学顾i _ 7 忙沦乏 2 、保险欺诈的构成 ( 1 ) 主观方面，投保人一方必须有欺诈的故意。即在主观上，投保人、被 保险人、或受益人必须出于故意，过失不构成保险欺诈。欺诈的故意包含两层意 思：一是投保人一方有使保险人发生错误意i 的故意，即投保人、被保险人或受 益人明知其行为可能使保险人陷于错误认识；二是投保人一方有使保险人因错误 认识而为意思表示的故意，且这种故意一般为直接故意，即明知其行为导致保险 人为错误意思表示，致使投保人一方牟利以及保险人遭受损失而积极的促使其结 果发生。 ( 2 ) 客观方面，投保人一方实施了欺诈行为。欺诈行为是投保人、被保险 人或受益人对与保险有关的重要事实故意做虚假陈述或对有关情况重大隐瞒的 行为。具体来说表现为以下几种行为方式。故意虚构保险标，欺诈保险金； 对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度，欺诈保险金；编造未 曾发生的保险事故，欺诈保险金；投保人、被保险人故意造成财产损失的保险 事故，欺诈保险金；故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，欺诈保险金 ( 3 ) 保险欺诈的主体仅指投保人一方。这是指保险欺诈应是由投保人一方 组织、策划、行动。 3 、保险欺诈的分类 保险欺诈的分类有很多种，根据保险欺诈承担责任的方式不同，我们将其分 为一般的保险欺诈和严重的保险欺诈即保险诈骗。一般意义上的保险欺诈指的是 情节一般、数额不大，依法应承担民事、行政责任的骗赔行为。保险诈骗指的是 情节严重、数额较大，依法应追究刑事责任的骗赔行为。 依据保险标的不同性质为标准，可将保险合同区分为财产保险合同与人身保 险合同。财产保险合同，又称为产物保险合同、损失保险合同，是以财产及其有 关利益为保险标的的合同。9 人身保险合同，是以人的寿命和身体为保险标的保 险合同。传统的人身保险合同，仅以人身保险合同为限，而现代意义上的人身保 险合同，则几乎涵盖了人的生、老、病、伤、残、死等各种风险。” 论人j 保险欺诈及其防范 ( 二) 人身保险欺诈概念诠释 1 、人身保险欺诈的概念 人身保险欺诈是指投保人一方以非法占有为目的，利用人身保险合同，采取 虚构事实或隐瞒真相等欺诈手段，使保险人陷于错误认识，从而骗取保险金，依 法应承担相应法律责任的违法犯罪行为。 2 、人身保险欺诈的特征 ( 1 ) 欺诈的事实往往与被保险人的个人情况密切相关 在人身保险合同中，被保险人的寿命和身体就是人身保险的保险标的。可以 说人身保险合同的标的具有人格化的特点。“我国保险法第1 7 条第一款规定： “订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险 标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”在人身保险合 同中被保险人的个人情况是保险公司决定其是否承保和使用什么样保费的依据。 正是因为这样，人身保险欺诈的事实，往往与被保险人的有关情况息息相关。比 如对被保险人年龄的欺诈。年龄是人身保险中风险选择的最重要的因素之一。因 为人的死亡概率会随着被保险人年龄的增加而增加。因此，被保险人的年龄是保 险人确定是否投保的重要事实，也是保险人确定收费标准的依据。在这里投保人 往往会篡改被保险人的年龄使其符合投保标准，或者少交保费。还有对被保险人 健康状况的欺诈。被保险人的健康状况是保险人确定承保和厘定保费的依据。投 保人往往会采取隐瞒以往病情和对健康状况不如实告知的行为来欺诈保险人。再 如对被保险人职业的欺诈。被保险人的职业也是保险人承保和确定保费的重要依 据，一般来说从事高危险职业的人出风险的机率就越高，比如一些竞技性体育运 动员。保险人往往不愿意为一些高风险的人承保，或者要用提高保费的形式来承 保。投保人为了能够顺利通过保险人的核保，往往对被保险人的职业进行虚假告 知，将高风险的职业告知为低风险职业。 ( 2 ) 欺诈行为人与被保险人之间多具有利害关系 我国保险法第5 2 条规定，投保人对下列人员具有保险利益：本人、配 6 北京t 商人学硕t 学位论文 偶、子女、父母、其他家庭成员、近亲属；同意投保人为其投保的人。由此舌束， 欺诈行为人多与被保险人具有特殊的身份关系。在本文刚开始的案例中，犯器人 就是采取了先与被害人结婚的方式来为被害人投了保险。 ( 3 ) 社会危害的多蓖性 首先，人身保险欺诈：行为侵犯了保险人的财产所有权，进而造成保险基会的 流失，降低了保险公司的偿付能力，损害了广大保户的利益；其次，保险业作为 与银行业、证券业并驾齐驱的三大金融支柱之一，受到保险欺诈的严重困扰，发 展缓慢；最后，保险欺诈直接对保险标的构成威胁，造成对社会公共安全，公民 人身财产权利的损害。 ( 4 ) 隐蔽性强、行为暗数高 保险欺诈行为由于以下原因，有较强的隐蔽性：首先保险合同作为欺诈的载 体，其形式完全合法，不易引起怀疑；其次保险标的完全在欺诈者的控制之下保 险人无法直接管理，很难对其中的道德危险因素进行有效的监控，由于保险公司 人员有限，甚至在出险之后也难以对保险事故进行及时勘验调查，这使得欺诈行 为人有机可乘；再次保险欺诈者在制造保险欺诈时间上有极强的选择性，何时、 何地、以何种方法，只要在保险合同的有限期内，随时可以进行，可以精心策划、 从容安排，令保险公司防不胜防；再有保险业务遍及社会的方方面面，面对如此 复杂的营业对象，保险人无力做到有效监管。保险业务的开展往往需要保户的合 作，假如保户心存不良，保险人是很难察觉的。正因为保险欺诈具有较强的隐蔽 性，有许多客观存在的欺诈还没有被揭露或未受司法机关的查处，即保险欺诈的 暗数较高。 ( 5 ) 经常引发其他违法犯罪活动 尽管单纯的保险欺诈为数不少，但更为多见的是为了实施保险欺诈同时引发 许多其他必要的或不必要的违法犯罪行为。许多保险欺诈是白领犯罪和街头犯罪 的复合，在进行人身保险欺诈中，行为人可能会采取杀人、伤害等犯罪行为。 7 论人身保险彤计幢儿防范 ( 三) 人身保险欺诈的表现形式 1 、故意制造保险事故 现实中经常存在的是投保人、被保险人自身或受益人为骗取巨额的保险金对 被保险人进行伤害和杀害。或伪装第三者杀人和自然死亡，或伪装交通事故和其 他意外事故死亡；有的被保险人自残、自杀；有的投保人故意致使被保险人发生 疾病，造成被保险人死亡、残疾或疾病等保险事故，骗取保险金。 2 、故意隐瞒真实情况 故意隐瞒真相进行投保，即瑕疵投保。例如对被保险人年龄、职业、健康状 况的隐瞒，这都属于投保人、被保险人故意隐瞒真实情况，诱使保险人承保，而 后伺机骗取保险金。这种情况在健康险的理赔案件中大量存在，在确诊有重大疾 病或门诊检查出有疾病时，才投保。投保时不履行如实告知义务，出险后向保险 公司申请理赔。侥幸地认为自己投保的病情只要投保时自己不说，出险后，保险 人也查不出来，以达到欺骗保险金的目的。 3 、编造虚假保险事故的原因 事故虽然发生，但按近因原则，保险公司不承担保险责任，但投保人一方故 意将导致事故发生的不属于保险理赔范围内的实际原因加以掩饰，向保险公司虚 构事故发生的近因，以此骗取保险金。 4 、夸大损失 夸大损失是指保险标的发生保险事故后，投保人制造伪证、虚报损失以骗取 高额保险金。伪证主要有两种形式：一是通过关系，由医院或者相关单位出具伪 证；二是由被保险人自己擅自涂改有关单证，提高损失金额。夸大损失这种欺诈 方法在我国的人身意外伤害保险的赔付中使用得较多。在调查中曾发现多起花费 仅几十元的医疗费却可以开到几百元甚至上千元的单据。在健康险中，虽已痊愈 扎啾i 商大学硕i 学位论文 仍小f 出院，挂床住院，以诈：创! 颁外保险金和医疗津贴的现象屡见不鲜。 5 、伪造投保和出险时间 保险人只对在保险期限内，闪保险事故所造成保险标的的损失，承担支付保 险会责任。因此，投保的时间和保险事故发生的时问就显得十分重要。有的投保 人或被保险人为了骗取保险金，往往伪造投保和出险的时间。先出险，后投保， 或更改出险时间，这也就是保险行业内所称的“倒签单”现象。 9 论人身保险欺诈发j t 目，范 二、人身保险欺诈的原因分析 犯罪原因是我们研究犯罪的核心内容。对于犯罪原因及其相互问的关系，只 有在理论上得到正确的认识，才能使刑事立法、刑事司法和社会预防做到有的方 矢，达到预期的目的。犯罪的防范是建立在对犯罪原因的科学分析之上的。研究 犯罪的成因在于揭示引发该种犯罪产生的诸多条件，掌握该类犯罪产生的客观规 律，预测该类犯罪的发展变化趋势，近而为科学的预防犯罪提供理论支撑。”犯 罪原因不明，犯罪防范就无从着手。犯罪防范就是指为消除或减少犯罪产生、存 在和发展变化的原因而采取的防止犯罪发生的各种措施和活动。 人身保险欺诈犯罪属于经济犯罪的一种，它和很多的经济犯罪一样具有深刻 的社会原因和主观上的思想原因。比如人的贪利性、社会的不公平因素等等。这 些都是造成人身保险欺诈发生的重要原因。但鉴于篇幅有限，本文将不对这些经 济犯罪乃至犯罪的共同原因进行分析。 本文将着重从保险的特点及我国目前保险业的现状来揭示人身保险欺诈发 生的原因。人身保险欺诈之所以如此猖獗，跟保险机制自身的缺陷是密不可分的。 同时作为欺诈性犯罪也和受害者一方即保险公司自身的防范不利有重要的关系。 再有我国立法和执法对保险欺诈行为的打击不力也是诱使保险欺诈发生的重要 原因。 ( 一) 人身保险自身的原因 1 、保费与保险金差异的诱惑 保险是一种集社会互助性和科学技术性为一体的经济损失补偿和人身伤害 给付制度，是现代社会的稳定器和减震器。这种制度是人们在社会实践中自发创 造的，是依靠众人力量对付各种不可抗力自然灾害、意外事故损失的有效方式， 而后人们在运用中又注入了近代科学技术成果如大数法则、概率规则和平均律， l o 北序il f 人学坝十学位论文 使之蕴涵科学性质而更富生命力确今保险制度已经历6 0 0 多年的发展和完善过 程，本身已相当完备了。然而为什么还会产生保险欺诈这一负由j 效应呢? 这跟 保险自身的特点是密切相关的。f 宋险合同是一种射幸合同。所谓射幸合同，是指 合同一方与事人义务的履行取决j i 偶然事件的发生，带有不确定性( 射幸，本意 即为碰运气) 。“在保险合同中，投保人支付保费的对价是保险人的赔付义务，但 保险人的赔付义务不是必然履行的，保险人的赔付义务取决于特定的不可预料或 不可抗力的保险事故的发生，从而保险人的履行义务带有偶然性或者射幸性。正 是因为这种射幸性，便出现了两个现象。首先并不是所有的人买了保险都会获得 赔偿，尤其是在健康保险和意外伤害保险中，特别是意外伤害保险，很多的被保 险人不会发生保险事故，便不会获得保险金。其次由于这种射幸性，便出现了保 险费和保险金的悬殊。这种悬殊在意外伤害保险中体现的最明显，对于一些从事 低风险、年龄和健康都处于人生最佳的时候被保险人，往往只需要几千元便可购 买到上百万保险金的保险。在航空意外伤害保险中，保险费支出与保险金的最高 悬殊为l ：1 0 0 0 0 。“正是由于存在着上面的两种情况，一些投保人投保后不出险， 便感觉吃了亏，为了捞回损失往往便会采取欺诈行为骗取保险金。还有就是一些 人面对巨额保险金的诱惑，铤而走险，把骗保当成了一种发家致富的财路。保险 本是“我为人人，人人为我”的互济制度，在欺诈者却成了刻意追求“人人为我” 的恶意目标，这是保险制度自身难以克服的一个缺陷。可以说只要有保险存在保 险欺诈便会长期存在。 2 、投保方的信息优势 保险市场是一个严重的信息不对称市场。所谓信息不对称，就是在相互对应 的市场参与者之间具有不对称分布的知识或信息。”信息经济学认为，市场交易 双方拥有的市场信息是不对称的，拥有更充足信息的一方为了自身的利益将损害 另一方的利益，典型的信息不对称市场是保险市场。”在人身保险市场，被保险 人的身体状况只有投保人和被保险人才能充分了解，而保险人对被保险人的身体 状况掌握的信息则是不充分的、不完