（西方经济学专业论文）我国国家助学贷款还贷率低的经济学分析.pdf

中文摘要 中文摘要 随着我国高等教育收费制度改革的深化，贫困生交不起学费、上学困难 的问题也日益突出。为此，我国自1 9 9 9 年开始实行国家助学贷款制度，至今 已进行了多次改革，逐步完善了我国的国家助学贷款制度。国家助学贷款是 一项造福社会和贫困学子的公益事业，其意义的重大毋庸置疑。然而，国家 助学贷款制度在帮助了大量经济困难学生完成学业的同时，其还贷率过低的 现象也成为困扰助学贷款制度可持续发展的一大难题。 本文的研究主要围绕如何提高我国国家助学贷款还贷率展开。 首先，本文对实施国家助学贷款制度的理论基础迸行了说明，然后概述 了我国国家助学贷款政策的演变过程以及当前助学贷款还贷率低的现状，提 出提高助学贷款还贷率对我国高等教育的健康发展具有至关重要的意义。 随后，本文从经济学的角度出发，分析了贷款学生的行为，从学生效用 最大化的角度入手，建立了贷款学生还贷与否的跨时期选择模型，推导出了 影响学生助学贷款还贷率的几个因素，包括：( 1 ) 贷款学生的当前收入与预 期收入；( 2 ) 银行对违约学生的惩罚程度及惩罚成本；( 3 ) 学生进行再投资 的预期收益率。并分别对这三个因素与贷款学生实际偿还助学贷款之间的相 关关系进行了讨论，指出当前我国助学贷款还贷率低的原因主要有：( 1 ) 我 国助学贷款偿还方式、期限不合理，学生偿还压力太大；( 2 ) 对违约学生的 惩罚力度小，机制不完善；( 3 ) 高校对学生的贷款组织工作不力，学生对违 约后果不够了解。接着，本文又对国际上实施助学贷款成功的美国、加拿大 和韩国等三个国家的助学贷款政策特点进行了比较，总结了对提高我国助学 贷款还贷率具有参考价值的经验。 最后，论文提出了若干旨在提高国家助学贷款还贷率的具体对策建议， 包括根据我国学生收入变化规律设计贷款偿还方式、设立专门的助学贷款贷 前贷后辅助机构、建立切实可行严厉的违约惩罚机制等。 我国国家助学贷款还贷率低的经济学分析 本文的创新之处在于，从经济学的角度出发，建立了贷款学生还贷与否 的跨时期选择模型，并最终推导出了影响学生助学贷款还贷率的因素，进而 对提高国家助学贷款还贷率提出了具有针对性的建议。 关键词：国家助学贷款；低还贷率；跨时期选择 2 w i t ht h ed e e p e n i n go ft h er e f o r mo fc h i n a sh i g h e re d u c a t i o n a lp a y m e n t s y s t e m ，i n d i g e n ts t u d e n t sa r ec o n f r o n t e dw i t ha l lo b v i o u sp r o b l e mt h a tt h e ya r en o t a b l et op a yf o rt h e i rt u i t i o n a c c o r d i n g l y , t h eg o v e r n m e n th a si m p l e m e n t e da n a t i o n a ll o a ns y s t e mf o rs t u d e n t ss i n c e1 9 9 9 t h e r ei sn od o u b ta b o u tt h ei m p o r t a n t m e a n i n go ft h es t a t es t u d y - a i d e dl o a nw h i c hi s ag o o dc a u s et ob e n e f i tt h e c o m m u n i t ya n dp o o rs t u d e n t s m e a n w h i l e ，h o w e v e l i th a sb e c o m eas e r i o u s p r o b l e mt h a tt h el o wr a t eo fr e p a y m e n tt e n d st ob ead e t r i m e n tt ot h el o a ns y s t e m t h ep a p e rf i r s t l yi n t r o d u c e st h et h e o r yb a s i so fs t u d e n tl o a n ，a n a l y z e st h e s t a t u so fs t a t es t u d y - a i d e dl o a ns y s t e mi nc h i n a , g e n e r a l i z e st h ee v o l v e m e n to f c h i n e s es t a t es t u d y - a i d e dl o a ns y s t e m , d i s c u s s e st h ea c t u a l i t yo fl o wr a t eo f r e p a y m e n t ，a n da d v o c a t e st h a tt h er a t eo fr e p a y m e n tp l a y s a ni m p o r t a n tp a r ti nt h e d e v e l o p m e n to fh i g h e re d u c a t i o n s e c o n d l y , a n a l y z i n gt h eb o r r o w i n gs t u d e n t s b e h a v i o r , s t a r t i n gf r o mt h e m a x i m i z a t i o no fs t u d e n t s u s e ，e s t a b l i s h i n gt h ei n t e r t e m p o r a lc h o i c em o d e lo n b o r r o w i n gs t u d e n t sr e p a yo rn o tf r o mt h ev i e wo fe c o n o m i c s ，t h ea u t h o rt r i e st o f i n do u tt h er e a s o n so fl o wr e p a y m e n t ，a n dc o r r e s p o n d i n g l y , d e d u c e st h a tt h er e p a y m o d eo fs t u d y - a i d e dl o a ni su n r e a s o n a b l e ，t h ep u n i s h m e n ts y s t e mi si n c o m p l e t e ， t h ec r e d i ts y s t e ma n ds t u d e n td a t es y s t e mi su n s o u n d ，a l lo fw h i c hl e a dt ot h el o w r a t eo fr e p a y m e n t t h e n ，t h i sd i s s e r t a t i o nm a k e sac o m p a r a t i v es t u d y , s u m m a r i z i n g t h ei n t e r n a t i o n a le x p e r i e n c eo fs t u d e n tl o a n s ，w h i c ha r ei n s t r u c t i v ef o r o u r c o u n t r y sl o a ns y s t e m f i n a l l y , t h ea u t h o rp r o p o s a l ss o m ec o n c r e t ec o u n t e r m e a s u r e st or e s o l v et h e p r o b l e m , i n c l u d i n g ：( 1 ) e s t a b l i s ham t i o n a lr e p a y m e n t m e t h o d sa n dt e r m s a c c o r d i n gt ob o r r o w i n gs t u d e n ti n c o m e ；( 2 ) i n c r e a s et h ee x t e n to ft h ep u n i s h m e n t t od e f a u l t i n gs t u d e n t ；( 3 ) s t r e n g t h e nt h er e s p o n s i b i l i t yo fi n s t i t u t i o na n dc o m p l e t e t h ep e r s o n a li n f o r m a t i o na n dc r e d i ts y s t e m b e s i d e s ，t h el a s tp a r ta l s ot e l l sy o ut h e l i m i t a t i o no ft h er e s e a r c h k e yw o r d s ：s t a t es t u d y - a i d e dl o a n ；l o wr e p a y m e n tr a t e ；i n t e r t e m p o r a lc h o i c e 西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外， 本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对 本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标 明。因本学位论文引起的法律结果完全由本人承担。 本学位论文成果归西南财经大学所有。 特此声明 学位申请人： 年月日 1 引言 1 1 问题的提出 1 引言 二十一世纪是一个以知识经济为基础的社会，人力资本的投资被证明是 国家经济增长的关键因素，而全球化时代的到来更加剧了国家之间的经济竞 争。面向知识经济时代，各国政府纷纷调整财政支出政策，将教育的改革和 优先发展作为国策，对高等教育投入了相当多的资源。但随着高等教育的急 速发展与规模的扩大，政府的财政预算难以为继。为了拓宽高教经费的来源 渠道，向私人收取学费以分担教育成本的成本分担政策逐渐成为国际高等教 育财政的重要趋势。 为推进我国高等教育大众化进一步向前发展，缓解财政压力，1 9 8 5 年中 央发布关于教育体制改革的决定，开始对在校大学生实行收取学费的政策。 虽然这些政策缓解了国家财政噩力，一定程度上满足了社会对高等教育的巨 大需求，但随之而来的高额学费问题却成了另一个备受社会关注的焦点。许 多家庭贫困的学生应交不起学费而进不了大学校门，这与我国高等教育大众 化发展意图相背离。为促进高等教育改革，最终实现高等教育大众化发展目 标，体现教育公平，以便于更多因家境困难的学子能够有接受高等教育的机 会，助学贷款制度由此应运而生。我国于1 9 9 9 年开始试行部分财政贴息的国 家助学贷款学生资助制度。 当国家助学贷款给贫困学生求学带来一线希望的同时，贷款管理过程中 出现的各种问题也日益突出。国家助学贷款能够顺利地、可以延续地实施下 去最基本的条件就是要有充足的贷款资金作保证。然而，从实际运作情况看， 国家助学贷款在偿还问题上面临着比较严重的现状。据不完全统计，2 0 0 3 年 5 月末，在开办国家助学贷款的8 8 4 所高校中，已进入还款期的人数有5 4 万 人，其中，不能按照借款合同还本付息的违约人数有1 3 万人，涉及学校2 2 7 我国国家助学贷款还贷率憾i 的经济学分析 所；连续9 0 天以上违约人数9 万人，涉及学校1 8 8 所，连续违约9 0 天以上 的违约率已达1 6 7 妒。 伴随着助学贷款的逐步开展，助学贷款拖欠问题已日渐明显，助学贷款 的研究已成为教育经济学界的热点。如何降低助学贷款违约风险、提高助学 贷款还贷率，已成为推动国家助学贷款工作中必须着力解决的一个重要问题。 1 2 研究的意义 学生贷款的研究是一件既有很大的理论意义又有很强的现实意义的研究 课题，约翰斯通教授认为“学生贷款是高等教育财政中最复杂、最具争议、 经常被误解，然而又可能是最重要的问题。国内目前对学生贷款政策的研究 还刚刚起步，许多问题还有待于做系统深入的研究，有的方面还处于空白。本 研究将从我国国家助学贷款政策及实施中存在的问题出发，重点研究造成我 国国家助学贷款还贷率低的成因，为建立健康持续的国家助学运行机制提供 思路和政策建议。 1 2 1 理论意义 学生贷款的理论是高等教育财政理论的重要组成部分，学生资助理论与 实践研究是市场经济国家教育经济学和教育管理学研究的一个重要方面。我 国这方面的研究还相当薄弱。、开展这方面的研究，可以丰富和发展学生贷款 理论成果，有利于拓宽高等教育管理研究领域。在市场经济条件下，学生贷 款在大学生资助体系中应该具有什么样的地位和作用? 学生贷款和还贷的理 论基础又是什么? 对这些问题的研究和探讨无疑有助于深化对学生贷款规律 的认识，使我国学生贷款政策能够持续健康稳定地运行。 。国家助学贷款大面积停贷信息时报【n 】2 0 0 4 0 5 1 5 2 l - 引言 1 2 2 现实意义 自1 9 9 9 年我国国家助学贷款开始实施以来，这项已经工作取得了很大 的进展，且总的发展势头良好。但国家助学贷款在实施过程中还遇到过许多 困难和波折，助学贷款还远远不能满足经济困难学生的需要，离建立以助学 贷款为主体的、比较完善的贫困大学生资助体系的目标尚有很大差距。如何 完善我国国家助学贷款政策? 如何对助学贷款进行有效的管理? 助学贷款的 实践呼唤着我们对诸如此类的问题作出回答。本研究试图对这类问题进行较 为系统全面的探讨，并提出对策建议，以助于我国的国家助学贷款实践。因 此本研究选题具有重要的现实意义。 另外，国际上有关组织和专家对我国国家助学贷款工作亦很关注，认为 在我国这样的大国，助学贷款若能持续发展，是对世界高等教育的一大贡献， 因而这方面的研究成果可以为其它国家( 尤其是发展中的大国) 开展学生贷 款提供有益的借鉴。 1 3 理论基础与文献综述 1 3 1 什么是国家助学贷款 什么是国家助学贷款? 关于国家助学贷款的管理规定( 试行) 中规定： 国家助学贷款是国家运用金融手段，由国家指定的商业银行面向在校的全日 制高等学校中经济确实困难的本、专科学生和研究生提供的，用于帮助他们 支付在校期间的学费、住宿费和生活费，由教育部门设立“助学贷款专户资 金”给予财政贴息的人民币贷款，毕业后开始由学生自付全部利息。国家助 学贷款是国家运用金融杠杆资助高等教育个人消费的一种个人融资手段，是 资助经济困难学生完成学业的重要形式，是一种不以盈利为目的特殊商业性 贷款。 3 我国国家助学贷款还贷率低的经济学分析 1 3 2 助学贷款的理论基础 学生贷款制度安排和政策实践深受一定的理论基础和价值偏好的影响， 考察学生助学贷款的理论基础可以加深我们对实施学生助学贷款必要性的认 识，明确学生助学贷款的目标和方向，更清楚地认识学生助学贷款的本质和 规律，使学生助学贷款的实际操作更加科学、合理。 关于国家助学贷款问题的相关研究都与高校收费制度分不开，相关理论 也主要来源于高校收费理论。国家助学贷款的理论依据主要有： ( 1 ) 高等教育成本补偿理论 1 9 8 4 年秋季，美国纽约州立大学布法罗学院院长( 后任纽约州立大学总校 校长) 布鲁斯约翰斯通( d b r u c ej o h n s t o n e ) 在美国科罗拉多召开的“2 0 0 0 年议程 ( a na g e n d af o rt h ey e a r 2 0 0 0 ) 的一次会议上第一次提出“高等教 育成本分担 ( c o s ts h a r i n g ) 论，在“谁受益谁付款原则中明确了高等教 育中各方应付的责任。成本分担理论很快得到学术界的认可，并成为高等教 育收费和实行学生贷款的主要理论之一。该理论认为教育成本应当由在教育 中获得利益的各方面分担，分担应遵循利益获得原则，即谁从教育中获得好 处和利益( 无论是直接还是间接的) ，谁就应当支付教育经费。教育能获得好 处和利益的有三个方面：学生及其家庭是直接受益者，用人单位是间接受益 者，国家和社会是最终受益者。因此这三方面都应该承担教育费用，所以称 为成本分担或成本补偿。 2 0 多年来，我国高等教育成本由国家全部承担逐步过渡到由国家和个人 分担的体制，从1 9 8 5 年的高等教育收费改革的试点到1 9 9 2 年高等教育逐步 实行并轨收费，再到1 9 9 5 年的全面收费。这一体制的成功转变，在很大程度 上缓解了居民对高等教育的需求与日益紧张的教育经费之间的矛盾，但仍需 要助学贷款制度与之相辅相成。世界银行的萨尔密先生( j a m ils a l m i ，世界 银行教育政策副主管) 说道：“如果没有合适的学生贷款和资助体系，任何国 家都不能引入高等教育成本分担制度 。而且对于那些符合资助标准的学生来 说这种援助应该具有“普遍可得性”( 即所有符合标准的贫困学生都应该得到 资助) 和“充足性 ( 即每一个贫困学生所获得的资助应以能使其顺利完成学 1 引言 业为最低限度) 。只有满足了这两个条件，成本分担计划才可能得以实施。 ( 2 ) 助学贷款与人力资本 人力资本理论的历史可追溯到1 8 世纪，亚当嘶密( a d a ms m i t h ) 在其1 7 7 6 年出版的国富论首次提出了人力资本概念，人力资本即是体现在人身上 的技能和生产知识的存量。 现代人力资本理论产生于2 0 世纪6 0 年代，其主要代表人物有舒尔茨 ( t w s c h u l t z ) ，和贝克尔( g a r yb e c k e r ) 。人力资本理论的主要研究对象 是人力资本生成与发展过程及其对经济运行的影响。人力资本理论认为教育 是人力资本投资的一种主要形式。西奥多w 舒尔茨采用收益率法测算了人 力资本投资中最重要的教育投资对美国1 9 2 9 - - 1 9 5 7 年间的经济增长的贡献， 其比例高达3 3 。这一结果被广泛引用，作为说明教育经济作用的依据。在 中国这种投资的收益也是十分丰厚的。据有关研究显示，八十年代到九十年 代中国的教育回报率大约为3 0 或4 0 ，这样的回报率是很高的。 人们从事一项活动所放弃的机会是从事这项活动的基础成本，而直接学 费和教育的其他费用仅仅是真正成本的一个部分。个人推迟进入劳动力市场 并放弃目前的收入来源也应当算作成本。人力资本理论假设人们根据教育的 市场回报选择最优的教育水平和类型。这即是说，个体或其家庭根据他们对 教育收益的期望( 如高的收入 与成本( 如放弃的收入及各种其他支出) 的 比较，以及教育与其他投资成本收益率的比较，而作出他们的教育投资决定 如果教育投资回报率高于其他投资回报率，那么投资于教育将是值得的。 学生通过接受高等教育，可以获得更高的劳动生产率，进而获得高收入，这种 观点成为支持学生通过借贷来投资高等教育的理由。 ( 3 ) 高等教育的教育公平理论 教育公平，作为一种教育理想，古已有之。早在西方古希腊时期和我国 的春秋战国时代，就萌发了教育公平的朴素思想。现代教育公平理论中，美 国科尔曼( j a m e sc o o l e m a n ) 和瑞典胡森( t o r s t e nh u s e n ) 的观点最具有代 表性。他们认为教育公平有三个标准：一是教育起点的公平7 二是教育过程 的公平；三是教育结果的公平。其中最为关键和核心的是国家教育资源的分 配和享用的公平。 目前，我国采取扩大招生规模的方式来实现“教育机会公平 这一理念。 5 我国国家助学贷款还贷率低的经济学分析 快速增长的在校学生规模必将加大教育经费的压力。为了折中二者之间的两 难冲突，必须把“成本分担 和“教育机会公平 结合起来。助学贷款政策 作为一种资助性质的政策，使得“成本分担 和“教育机会公平 两者更好 的结合起来。通过实施助学贷款制度，使许多即将失去进入高等学府深造机 会的学子重新获得了接受高等教育的机会，使他们可以和其他人一样处于同 一个起点上。从这一点上来说，助学贷款制度很好的体现了“教育机会公平 的理念。 1 3 3 文献综述 我国学生贷款开展的时间还很短，我国学者对学生贷款问题研究始于2 0 世纪8 0 年代，近些年学生贷款的研究已逐渐热了起来。从介绍和分析国外学 生贷款研究成果逐渐过渡到研究我国自己的学生贷款问题。我国对学生贷款 问题的研究大致可以分为： ( 1 ) 助学贷款制度设计方面的研究 吴志斌( 2 0 0 5 ) 在其文章现行国家助学贷款中存在的问题及思考中 论述到，贷款银行还贷率低是由于：其一，缺乏有效的信用保障机制。其二， 银校之间没有形成有效的还贷追踪、监督机制。为此，吴志斌认为，首先， 政府、高校、银行等相关部门要加强认识、加强合作：其次，建立全国范围 内的诚信系统和诚信档案。杨冰( 2 0 0 5 ) 在助学贷款的中外比较和启示 中，通过中外助学贷款的横向和纵向比较，找出我国助学贷款还贷率低的缺 陷。认为我国助学贷款还贷率低是由于担保机制和还贷机制不完善，操作环 节不周密，各个部门缺乏协调和信息传递。因而需建立信息体系以加强各部 f - i n 信息的沟通，同时司法监督与保障必须具备。在“中国高等教育助学贷 款问题的研究 研究成果评述( 2 0 0 5 ) 中，该课题组的成员总结到：我国高 等教育助学贷款工作在发展中出现的问题和遇到的困难，其深层次的原因产 生于这种以政府行政力量推动的、缺乏利益导向的、低效率的、非市场的运 行机制和体系。何柱姿( 2 0 0 4 ) 在其文章国家助学贷款的制度缺损及行为 效能研究对助学贷款中存在的问题从制度层面予以探讨，对于还贷问题她 指出，目前国家助学贷款制度中信用评估体系欠健全。经办银行、各高校、 6 1 引言 学生的信用如何保证，特别是商业银行和学生之间的信用如何保证，是目前 困扰国家助学贷款制度建设的一个突出问题。 ( 2 ) 贷款风险防范问题研究 胡进的( 2 0 0 1 ) 国家助学贷款风险成因的经济学分析一文中，作者从 经济学角度把引致偿还拖欠的风险因素归结为三个方面：一是毕业后收入状 况不确定性；二是信息不完全性；三是制度供给不足性。这项研究成果较有 新意，也比较符合中国的实际情况。张世春等( 2 0 0 5 ) 在文章借鉴美国经 验完善我国助学贷款制度中认为建立有效的风险防范机制是降低贷款拖欠 率，提高助学资金使用效率的关键。对于此点他认为可从加强学生，设置灵 活的还款方式和奖惩措施，违约者实施行之有效的惩罚三个方面着手，他提 出的这三个方面在降低违约率问题上比较具有普遍性。以色列的德曼教授于 1 9 9 1 年的高等教育成本的延迟回收：发展中国家的学生贷款计划报告， 对如何防止贷款拖欠作了研究并提出了降低贷款拖欠风险的相关建议。一些 学者对某些国家的风险规避方法进行了介绍，例如在加拿大政府大力削减 学生贷款的拖欠率一文中，作者就提到了为了降低银行的风险，加拿大政 府将对2 2 岁以上的首次贷款申请者进行前三年的信用记录检查，如果没有通 过检查，将无法获得学生贷款。并采用政府付给银行“风险补贴”( r i s k p r e m i u m ) 的办法来提高银行发放学生贷款的积极性。 ( 3 ) 贷款学生诚信问题研究 对于近年来，银行助学贷款还贷率低问题，国内许多学者认为是贷款学 生诚信水平低下所致。刘红政( 2 0 0 4 ) 在助学贷款难的原因探析一文中 分析到，大学生被认为是高素质人群，但还贷款违约率却很高，毕业后到期 不还款，恶意拖欠的现象十分严重，究其原因是诚信缺失，他认为这与整个 社会信用大环境欠佳和缺少社会对学生的约束机制有关。吴志斌( 2 0 0 5 ) 在 其文章现行国家助学贷款中存在的问题及思考中论述到还贷率逐年走低 是影响银行发放国家助学贷款积极性最主要的因素，其主要原因是学生缺乏 信用。他从伦理道德的角度，学生对助学贷款认识的不足和学生贷款中博弈 行为的角度对贷款学生诚信丧失予以分析。 ( 4 ) 国内外助学贷款制度的比较研究 李英( 2 0 0 4 ) 对比介绍了新加坡、马来西亚和澳大利亚个亚太地区国家 7 我国国家助学贷款还贷率低的经济学分析 的大学生贷款制度，并进而指出目前我国学生贷款存在的主要问题，以及如 何借鉴它们的经验来进一步完善我国学生贷款制度；沈华等( 2 0 0 4 ) 通过对 各国学生贷款还款负担进行了比较研究，认为学生贷款的偿还问题，以及对 学生所承担债务负担的讨论等，是研究学生贷款不能够回避的主要问题，而 且学生还款负担的轻重是衡量学生贷款方案是否科学合理的重要指标，同时 还对我国学生的还款负担作了实证分析。杨冰( 2 0 0 5 ) 通过中外助学贷款的 横向和纵向比较，找出我国助学贷款还贷率低的缺陷。认为我国还贷率低是 由于担保机制和还贷机制不完善，操作环节不周密，各个部门缺乏协调和信 息传递。因而需建立信息体系以加强各部门间信息的沟通，同时司法监督与 保障必须具备。陶红( 2 0 0 5 ) 对联邦教育贷款的贷款运行机制进行研究，认 为其是政府提供担保、以学生预期收入为基础的信用贷款，并在对美国联邦 学生贷款制度、偿还机制及违约处理进行剖析的同时，还针对目前我国存在 的问题进行解读。 ( 5 ) 其它相关问题研究 通常认为，贷款回收程度取决于欠款率高低、利率补贴的高低、拖欠服 务成本等三方面。1 9 9 5 年，美国学者齐德曼和阿尔布雷特( z i d e r m a na n d a l b r e c h t ) 提出了如何提高助学贷款的纯回收率计算问题。他们是以美国助 学贷款制度作为研究对象。齐德曼指出，在计算助学贷款的纯回收率时，如 果仔细计算一下管理成本，就会发现管理成本相当于开展贷学金的1 0 左右。 根据齐德曼和阿尔布雷特提供的数据，美国在助学贷款管理上的资金损耗比 例高于其它国家，占1 2 左右，回收贷款的管理成本较高。针对美国这两位 学者提出的观点，范元伟、万敏( 2 0 0 5 ) 认为可以降低贷款拖欠率，降低管 理成本，从而相应地提高贷款纯回收率。他们还认为，之所以存在贷款还贷 率低问题，是因为借贷双方存在信息不对称，会发生“逆向选择 。在这样的 情况下，对于助学贷款市场的建设，客观上就需要政府参与其中。 上述表明，当前对助学贷款还贷率低问题所做的研究都把视角局限在制 度设计上的缺陷，贷款学生诚信水平低和贷款风险防范等方面，而且很少从 学生本身的最优选择角度出发对贷款还贷率问题做专项研究。在市场经济环 境下，高等教育已逐步走向产业化，对于这一问题的探讨，我们应该将其置 于市场经济这个大环境中予以多方面的分析，它不仅有制度安排和学生本人 8 1 引言 的原因，也有市场的原因。 1 4 研究思路与方法 1 4 1 研究思路 本文的研究研究围绕国家助学贷款中存在的还贷率低这个主要问题，从 开展学生贷款的各个主体之间的行为以及贷款的运行机制入手，从贷款学生 的跨时期最优选择角度出发，探讨了造成学生贷款还贷率低的主要原因。在 此基础上，对解决助学贷款中的问题提出新的思路和政策建议，力图能对我 国实施不久的国家助学贷款的运行和发展有所贡献。 1 4 2 研究方法 本研究主要采取如下研究方法：。 ( 1 ) 文献法：在研究过程中，查阅了我国有关学术期刊和著作，参考和引 用了他人的研究成果，也阅读了大量的外文资料，开阔了研究视野； ( 2 ) 经济模型法：本文从学生效用最大化角度出发，通过建立学生的跨时 期决策模型，推导出了影响学生助学贷款还贷率的因素，并对其进行了讨论， 这也是本文的创新之处： ( 3 ) 案例比较法：本文对世界上实施助学贷款成功的几个国家的机制进行 了介绍，并总结了他们之间的共同特点，以期对我国助学贷款还贷率的改善 有所启示。 9 我国国家助学贷款还贷率低的经济学分析 2 我国国家助学贷款还贷现状及运行机制 我国助学贷款方案的出台有着特殊的国情背景和现实条件。在“教育经 费的巨大财政压力 和“贫困生就学难”的双重困扰下，我国助学贷款政策 迅速出台，并在短短几年时间里取得了较大突破。但从我国现行助学贷款运 作的实际情况来看，存在的问题不少，还贷率低的问题就是其中之一。对我 国助学贷款政策文本进行回顾和解读，对于我们研究助学贷款的实施并提高 其还贷率非常重要。 2 1 我国国家助学贷款的政策背景 2 1 1 高等教育规模持续扩大 改革开放以来，我国高等教育实现了超常规发展。9 0 年代末，我国开始 积极推进高等教育从精英阶段向大众化阶段的过渡。有数据显示：1 9 7 8 年，我 国普通高等学校5 9 8 所，本专科在校生8 5 6 3 万人，招生数为4 0 万人；到1 9 9 8 年，我国普通高等学校1 0 2 2 所，本专科在校生3 4 0 8 8 万人，招生数为1 0 8 万人。从1 9 7 8 - - 1 9 9 8 年，普通高等学校招生数平均年增长6 1 1 ，在校生人 数平均年增长7 4 1 。 1 9 9 9 年我国召开第三次全国教育工作会议，作出进一步扩大高等学校招 生规模的重大决策后，促使高等教育规模迅速扩大。到2 0 0 1 年，全国普通高 等学校在校生由1 9 9 8 年的6 4 3 万人提高到1 2 1 4 万人，增长8 9 。高等教育毛 入学率由1 9 9 8 年的9 8 提高到1 3 2 ，硕士研究生由1 5 万人增加到2 9 万人， 增长9 3 ，博士研究生有4 5 万人增加到7 7 万人，增长7 1 。普通高等学校 1 0 2 我国国家助学贷款还贷现状及运行机制 平均规模由1 9 9 8 年的3 3 3 5 入提高到2 0 0 1 年的5 8 7 0 人圆。这样的发展速度， 是我国正常情况下所从来没有过的，在世界高教史上也是极为罕见的。 高等教育规模的扩大有利于满足国家对高级人才的需求和社会对更多地 接受高等教育的愿望，但同时也大大增加了教育资源的财政压力。 2 1 2 高校收费制度改革 二十多年来，我国走过了一条从国家承担全部高教费用的体制逐步过渡 到由国家和个人分担高教费用的体制之路。二十世纪八十年代以前，我国实 行的是社会主义计划经济体制，高等教育所需的费用全部由国家财政负担， 高校不仅不向学生收取学费，而且要拨出相当一部分作为“助学金”，用以补 贴学生学习期间的部分生活费开支。然而，越来越多研究表明，免学费或过 低学费的高等教育体制不利于提高高等教育的入学机会、促进高等教育资源 分配的公平性以及激励高等教育的内外部效率。 ： 1 9 8 5 年中共中央关于教育体制改革的决定发布，指出高等学校“可 以在计划外招收少量的自费生，学生应缴纳一定数量的培养费，揭开了我国 高等教育收费改革的序幕。1 9 8 9 年，国家教委等三部委联合发出关于普通 高等学校收取学杂费和住宿费的规定，从政策上肯定了高等教育实行成本分 担和成本补偿制度。1 9 9 2 年，国家教委提出逐步实行学校公费、自费并轨的 思路。至1 9 9 7 年，我国高等教育全面实行收学费制度。经过几年高等教育成 本补偿实践，从高等学校收支情况来看，学费收入占高等教育事业性经费支 出的比重逐年上升，1 9 9 6 年达到2 0 ，已经成为财政预算内拨款以外的最重 要经费来源渠道。目前高校收的学费平均约占大学生培养成本的四分之一之 多。 我国“高收费低资助”的高等教育财政政策，对高等教育公平产生了比 较严重的负面影响。我国政府也注意到了这一点，所以多次发文规定高校学 费水平不能再上涨。教育部副部长张保庆曾说，我国的高等教育不能办成谁 有钱谁就能上大学的局面，这不是共产党国家的教育 。让更多的家庭能够负 口助学贷款国际比较与中国实践，马经著，中国金融出版社，2 0 0 3 ，1 4 6 。见h t t p - w w w x i n h u a n e t , c o m , 2 0 0 4 - 11 9 我国国家助学贷款还贷率低的经济学分析 担起孩子的学费，让更多的父母不再为孩子的学费伤心落泪，让更多的穷学 生能读大学，是我们的共同心愿。 2 1 3 高校贫困生就学难问题日益突出 由于高校急剧扩招和高校学费大幅上涨，加上我国收入分配不均和两极 分化，高校收费已经超出不少家庭的承受能力，高校贫困生比例在逐步提高， 贫困生数量越来越多，贫困生问题越来越严重。据国家统计局公布的数据， 1 9 9 9 年我国城镇职工年人均收入为5 8 5 6 元，农民人均纯收入2 2 1 0 元。一万 元的就学费用相当于城镇职工年收入的2 倍，农民年收入的5 倍。在人均收 入水平只有发达国家几十分之一的现实情况下，我国高等学校的收费标准已 经参照国际上学费占培养成本2 0 卜3 0 的标准，达到四分之一左右。 与此同时，拖欠学费是大学生贫困的另一种表现。拖欠学费的现象在全 国高校普遍存在，而且日益严重。仅教育部直属高校学生拖欠学费就高达1 5 亿元，地方高校情况更加严重。根据李应军、刘在洲等人对湖北省内五所高 校大学生学费问题问卷调查结果，当前大学生的整体缴费率不高，学校之间、 地域之间、学科之间学生缴费差异很大。具体缴费情况如下表所示： 部分高校学生交费情况统计 溶芝! 况 学校位置全部交清( )交2 3 ( )全部未交( ) 部署综合类 省会城市 7 7 35 88 4 省属财经类省会城市8 3 5 4 30 省属师范类地市州 7 4 11 1 26 9 省属地矿类地市州 4 4 92 3 46 5 省属农林类地市州 6 3 91 0 21 0 2 平均地市州 6 8 7 41 0 9 86 4 拖欠学费直接影响了高校的建设和发展，也使学生的学习条件得不到保 障。这也从一个方面表明完善以学生贷款为主体的学生资助体系的重要性和 紧迫性。 一 。李应军、刘在洲、刘如泉等大学生缴纳学费的现状调查及分析现代大学教育，2 0 0 4 。( 6 ) 1 2 2 我国国家助学贷款还贷现状及运行机制 2 2 我国国家助学贷款的历史演变 2 2 12 0 0 4 年以前我国的国家助学贷款制度 国家助学贷款措施开始于1 9 9 9 年，从1 9 9 9 年至今，国家助学贷款措施 经过了多次调整，不断调适的助学贷款政策促进了助学贷款工作的不断进步。 在对1 9 9 9 年出台的助学贷款政策的调整中，2 0 0 0 年、2 0 0 1 年、2 0 0 2 年和2 0 0 4 年的调整都比较重要，其中2 0 0 4 年的改革可以看作是对前几年助学贷款措施 的根本性改革，2 0 0 4 年可以被视为国家助学贷款政策的分水岭。 1 9 9 9 年6 月经中国人民银行、教育部和财政部等部门共同研究，作出了 关于国家助学贷款的管理规定，拉开了国家助学贷款的序幕。( 1 ) 国家助 学贷款限于北京、天津、上海、重庆、武汉、沈阳、西安和南京等八个城市 普通高校的本专科学生；( 2 ) 助学贷款被界定为“商业性贷款”并制定由中 国工商银行独家承办，而且“学生申请国家助学贷款必须具有银行认可的担 保，担保人应当与银行订立担保合同”；( 3 ) 贷款主要用于学生在校期间的学 费和日常生活费，学生在校期间国家财政贴息5 0 ，学生贴息5 0 ，学生必须 在毕业后4 年内偿还本息；( 4 ) 为了防止学生拖欠贷款，“学生在毕业前必须 与经办银行重新确认或变更借款合同，并办理相应的担保手续，此项手续办 妥后，学校方可办理相应手续 ；( 5 ) 而且，没有还清贷款的毕业生“其接收 单位或者工作单位有协助经办银行按期催收贷款的义务 ，“经办银行有权向 其现单位和原工作单位追索所欠贷款 。出现呆坏账以后，学校和教育部门的 贷款管理中心共同偿还，学校负责6 0 ，贷款管理中心负责4 0 。 2 0 0 0 年2 月、8 月，国务院办公厅分别转发了中国人民银行等部门关 于助学贷款管理工作的若干意见的通知和中国人民银行等部门关于助学 贷款管理工作的补充意见的通知，这两项通知：( 1 ) 扩大了国家助学贷款的 范围，由以前的8 个试点城市扩太到全国各地的普通高等学校，贷款发放的 学生由本专科学生扩大到研究生、第二学位的学生，经办银行由中国工商银 行一家扩大至中国农业银行、中国银行和中国建设银行四家国有独资商业银 行；( 2 ) 在学校和银行的关系上，还作出了“一校一行的规定。( 3 ) 利率 1 3 我国国家助学贷款还贷率低的经济学分析 按中国人民银行规定的同期限贷款利率执行，不上浮，欠交不计收复利，还 本付息方式更加灵活；( 4 ) 在呆坏账的处理上，废止了由学校和管理中心共 同偿还的办法，而改之以分别由各商业银行报各自总行后核销。2 0 0 0 年与1 9 9 9 年政策的最大变化之处是将国家助学贷款与商业助学贷款区分开来，将国家 助学贷款界定为财政贴息的政策性贷款，而且取消了担保人制度而代之以见 证人制度。这样，以前的商业性担保贷款就成为了信用贷款。 2 0 0 1 年出台的助学贷款政策取消了“一校行 的规定，允许一个学校 同时与几家银行处理助学贷款事宜。关于贷款的额度，也由以前的学费和生 活费扩大到了住宿费上。同时，为了鼓励银行举办助学贷款的积极性，还对 经办银行免征助学贷款利息收入营业税。对国家助学贷款业务中出现的呆坏 账，只要操作规范，符合政策法规，不再追究银行经办人员的责任，这在一 定程度上抵消了银行和工作人员办理助学贷款事宜的疑虑。 2 0 0 2 年的国家助学贷款措施中出现了“四定 、“三考核 的表述并提出 建立学生个人信用档案。( 1 ) “四定分别是定比例( 申请贷款的学生比例原 则上不准超过全日制在校学生总数的2 0 ) 、定学校( 普通高校) 、定银行( 各 个高校按照就近方便的原则确定经办银行) 、定额度( 每人每学年学费、住宿 费、生活费贷款数额三项相加不得超过6 0 0 0 元) ：( 2 ) “三考核”分别是按月 考核经办银行开展国家助学贷款的申请人数和申请金额、考核已经审批的贷 款人数和贷款合同金额、考核实际发放的贷款人数和发放金额。( 3 ) 建立国家 助学贷款学生的个人信用档案，首先在高校在校生换发第二代公民身份证的 工作，各用人单位和银行、海关、出入境管理等单位在录用、发展新金融业 务、出入境验放等业务时，应查验银行、教育系统的有关信息作为一项重要 依据。 2 2 2 我国现行的国家助学贷款制度 1 9 9 9 年申请了国家助学贷款的学生在2 0 0 3 年7 月份毕业后陆续进入还款 期，但是据统计，全国借款学生平均违约率接近2 0 ，而根据银行的说法，只 要违约率超过4 ，银行就会出现亏损。因此，从2 0 0 3 年9 月份开始，很多银 行大面积地停止了国家助学贷款的发放工作。这在社会上引起了巨大的反响， 1 4 2 我国国家助学贷款还贷现状及运行机制 为了使国家助学贷款政策不至于天折，2 0 0 4 年6 月8 日，教育部、财政部、 人民银行、银监会出台了关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见( 以 下简称意见) ，对经多次修改的国家助学贷款条款和实施方案进行了最大 的改革，这项改革被称为国家助学贷款的新机制。我国现行的国家助学贷款 制度是正是在这次意见中形成的，简述如下： ( 一) 国家助学贷款的性质以及参与主体 我国现行的国家助学贷款属于政策性信用贷款，其目标是帮助普通高校 经济困难学生入学并完成学业。现行的国家助学贷款制度包括四大参与主体： 政府、银行、学生、高校。 ( 1 ) 政府是国家助学贷款制度的设计者和总管理者，在国家助学贷款的推 行中，由国家助学贷款管理中心代理其职能； ( 2 ) 银行和学生是贷款资金的供给者和需求者，是国家助学贷款市场上的 供求主体。银行按合同约定按期足额发放贷款，对学生的职业性质或变化情 况、经济收入、开支等情况给予保密。学生应按合同规定的用途使用贷款， 接受银行的信贷检查与监督，按照合同的约定清偿贷款本息： ( 3 ) 高校受政府委托，作为银行和学生之间贷款的中介。高校作为学生申 请国家助学贷款的介绍入，应组织学生统一申请、集中办理；应负责开展对 学生的信用教育和还贷宣传工作；建立学生信用记录，协助银行做好学生的 还款确认和贷款催收工作；学生毕业后，高校负责在一年内向银行提供学生 第一次就业的有效联系地址或其家庭有效联系地址。 ( - - ) 运行模式 学生违约，银行进行惩罚 图二：助学贷款流程图 1 5 我国国家助学贷款还贷率低的经济学分析 助学贷款的整个流程如上图所示：首先，政府委托国家助学贷款管理中 心通过招投标的方式确定国家助学贷款经办银行；然后，高校按照政府的规 定，组织学生申请贷款、审查学生的资格和材料、将申请贷款学生的材料报 送银行；最后，银行按照中标协议与学生签订贷款合同，向学生发放贷款。 如果学生违约，那么银行将对学生进行惩罚。由于这篇论文的主题是学生的 还贷情况，所以我们后面将主要讨论学生偿还贷款和学生违约银行对学生进 行惩罚这两个环节。 贷款回收：( 1 ) 贷款回收工作由经办银行负责，高校予以积极配合；( 2 ) 还 贷期限延长，方式多样。改变目前自学生毕业之日起即开始偿还本金、4 年内 还清的做法，实行借款学生毕业后视就业情况，在1 至2 年后开始还贷、6 年内还清的做法。贷款还本付息可以采取多种方式： 学生毕业前，一次或分次还清； 学生毕业后，由其所在的工作单位将全部贷款一次垫还给发放贷款的 部门； 毕业生见习期满后，在二到五年内由所在单位从其工资中逐月扣还； 毕业生工作的所在单位，可视其工作表现，决定减免垫还的贷款； 对于贷款的学生，因触犯国家法律、校纪，而被学校开除学籍、勒令 退学或学生自动退学的，应由学生家长负责归还全部贷款。 分期等额偿还，具体可分为以下两种方式：等额本息还款法和等额本 金还款法。等额本息还款法每期偿还本息