（金融学专业论文）国有商业银行面临的竞争态势及对策分析.pdf

内容提要 关于四大国有商业银行的研究、讨论一直没有停止过。因为四大 银行的重要性完全可以上升到国家金融安全、经济安全的角度。尤其 是加入世贸组织后，不光是外资银行的大量进入会带来一定的挑战， 更为重要的是市场环境即将发生深刻变化。在新形势下对市场环境做 出一定的判断、为国有商业银行分析情况、制定策略、甚至在今后发 展的大方向上做出相应的探讨是本文的写作目的。 本文仅仅对国有商业银行和其他商业银行、国有商业银行之间的 竞争做出了大量的分析和对策探讨。应该说和国有商业银行存在银行 业务竞争的还有其他非银行机构，比如国家大力培育和发展资本市场， 鼓励三类企业、投资机构、个人投资者入市，大大分流了银行的资金 来源，一些公司通过市场融资后，对银行贷款的依赖性有所下降，相 当于分流了银行客户。由于篇幅有限，这些内容不在本文的讨论范围。 2 0 0 1 年，中国正式加入了世界贸易组织。按照中国入世所做出的 承诺，中国国内银行业市场将逐步对国外银行业和金融机构全面开放。 在此形势下，中国的四大国有商业银行可以说是内忧外患，虽然短期 内不会有生存危机，但如不采取强而有效的措施，其远期发展可以说 是极其困难。一方面是内忧深重。过去国有商业银行处在国家政策的 保护之下，没有国外竞争的压力，缺乏生存危机意识；国有商业银行 在政府及地方政策的干扰下被迫承担了改革和经济发展的成本；早期， 国有商业银行之间恶性竞争，机构设置不合理，经营效率低下。总之， 国有商业银行在资本资产、市场营销、风险管理、机构设置、产品创 新、内控制度等方面存在诸多问题，其综合实力不强。另一方面是国 门开放，外患不可忽视。首先有能力进入国内的外资银行一般为大银 行，它们对国际上通行的、规范的金融制度有深入的理解，我国国有 商业银行的发展囿于国内，对国际规则不够了解，需要一个适应期。 其次，外资银行特别在管理、营销、产品和服务上具有明显的竞争优 势，国有商业银行要维持市场现状将非常困难。 我国国有商业银行要生存下去并取得长远发展，一方面，要对自 己以及竞争对手的实力进行分析，对自己的不足之处进行大胆改革和 有效创新，以增强自身的市场竞争力；另一方面必须，在竞争的基础 上联合竞争对手，扬长避短，以争夺利润和市场。 本文共分五章，第一章立足于现状，客观的对我国国有商业银行 的生存现状和自身实力进行了分析；第二、三、四章是在第一章的基 础上，分析了双方竞争的现实状况和合作的可能性，第五章根据以上 各章的分析，针对如何提高我国国有商业银行的综合实力、促进国有 商业银行的长远发展，从多个角度提出了一系列建设性的改革措施和 建议。 各章结构摘要如下： 第一章对我国国有商业银行的生存现状进行综合概述。第一节简 要介绍了我国银行业的现实状况，指出三个明显的特点和发展趋势。 目前，国有商业银行在我国银行业仍居主导地位，其主导地位短时期 内难以动摇；同时中小商业银行异军突起，其资产总额、存贷款总额 及其在中国银行业所占的市场份额均较为可观；在中国银行业逐步对 国外放开的形势下，外资银行将获得蓬勃发展的时机。第二节分析了 我国银行业加入世贸组织后有关政策的变动。主要根据中国加入w t 0 有关承诺，可以预见的对外资银行的有关政策变动；利率政策也将有 所变动，即由利率管制走向利率放开；外汇和汇率政策也将有所变动。 第三节就国际标准对我国国有商业银行的实力进行分析。主要从资本 状况( c a p i t a l ) 、资产质量( a s s e tq u a l i t y ) 、盈利性( e a r n i n g ) 、流 动性( l i q u i d i t y ) 四个方面进行了分析比较，基本可以对我国国有商业 银行形成比较客观、清晰的认识。 第二章就国有商业银行与外资银行的竞争与合作的可能性与现实 性进行了分析。第一节分析了外资银行的比较优势。从资本和资产 优势、组织机构和管理优势、技术应用和业务创新优势、盈利能力优 势四个方面进行了阐述，为双方的竞争的必然性作了铺垫。第二节从 竞争的三个焦点即优秀人才的竞争、优质客户竞争和外汇业务、中间 业务、零售业务竞争入手，具体分析了国有商业银行与外资银行间的 竞争状况。第三节进一步分析了国有银行与外资银行在竞争基础上的 进行合作的现实性。其主要观点是双方有良好的利益驱动，在已有良 好合作开端的前提下，双方合作的深度和广度将不断加强。 第三章分析了国有商业银行和中小商业银行的竞争与合作的现状 和发展趋势。第一节讨论了中小商业银行相对于四大国有商业银行的 比较优势。中小商业银行历史包袱轻、管理体制和经营机制灵活，在 根本上有别于国有商业银行。同时中小商业银行在对中小企业的金融 支持、积极和其他金融机构合作方面也比国有商业银行强。在分析其 优势的同时，也表明了国有商业银行与之合作的可能性。第二节阐述 了国有商业银行和中小商业银行在市场和人才两方面的竞争状况。目 前，虽然国有商业银行由于有国家政策的支持而在竞争中不见得处于 劣势，但是对中小银行即将发生的变化和即将带来的威胁，国有银行 必须有清醒的认识。第三节就国有商业银行和中小商业银行的合作进 行初步的探讨。虽然目前和外资合作的呼声较高，但是国有商业银行 和中小商业银行有充分的合作基础和美好的合作前景，在这方面有必 要做出有益的探讨和尝试。 第四章分析和探讨了国有商业银行之间的竞争与合作的情况。第 一节综述了四大国有商业银行在业务上的共同点，为国有商业银行之 间的竞争现实性做出铺垫。第二节主要分析了过去国有商业银行之间 的竞争状况，指出竞争在优化国有商业银行的经营能力和服务水平的 同时，也产生了竞争的不规范，导致一系列问题。第三节对国有商业 银行之间的合作有较为详细的论述，其主要观点是在当前新形势下， 国有商业银行要摆脱过去那种恶性竞争局面，着眼于自身长远发展利 益，扬长避短，必须重点加强各国有商业银行在多个方面的合作。 第五章就为促进国有商业银行长远发展提出了四个方面的措施。 第一节指出要提高国有商业银行的竞争力，必须提高资产质量和增加 资本数量双管齐下：既要主观上加强风险控制，从根本上遏止不良资 产数量比率和绝对额的提高，又要采取多种方法来直接补充资本金。 第二节在分析了国有商业银行当前开展中间业务的现状，针对阻碍发 展中间业务的种种因素，提出了多种具体的应对措施。第三节对国有 商业银行总分支行管理模式和内部经营体制进行讨论，具体从分配制 度、劳动人事制度、财务费用管理、激励机制四个方面提出具体的改 革措施。第四节就国有商业银行进行股份制改革的目标定位和存在的 主要问题进行了较深入的探析。指出国有商业银行股份制改造的目标 应当定位于改善国有商业银行法人治理结构，从而建立现代商业银行 制度。 本文的主要观点可以概括如下： l 、国有商业银行即将面临着残酷的市场竞争。在我国银行业市场 “三足鼎立”的情况下，外资银行和中小商业银行均有较为突出的特 点，或者说有较强的竞争力。在此同时，我国银行业市场正处在高速 发展时期，为了确保国家金融安全，四大国有银行又不得不全力降低 不良资产比例，牺牲速度保安全，这使得国有商业银行在竞争中处于 不利地位。再加上国有商业银行自身的不少竞争劣势，可以说国有银 行面临着非常不利的竞争环境，正处在一个关键时期。 2 、国有商业银行必须以积极的姿态参与市场竞争。与此同时，也 应该充分认识到合作的重要性。实行市场经济体制、加入世贸组织对 我国来说都是新的尝试，大家强调的最多的是如何与外资竞争、如何 保护民族产业。实际上，中资银行之间、中资和外资银行之间均有良 好的合作基础和良好的合作前景，本文试图在这个问题上做出有益的 探讨。 3 、当前国有商业银行如何进行改革。本文认为，改革要以国际化 标准来指导是毫无疑问的，与国际接轨是长期的发展趋势。同时，我 国国情相当特殊，不能照搬西方国家商业银行的经营模式，必须结合 当前的实际情况，确定改革的重点难点，制定可行性高的改革计划。 其中，解决资本资产问题、开展中间业务、改善经营管理进而争取上 市是我国国有商业银行改革的当务之急。 关键词：国有商业银行外资银行中小商业银行竞争 a b s t r a c t s of a ra sr e s e a r c h e sa n dd i s c u s s i o n so nt h ef o u rs t a t e - o w n e d e o m m e r c i a ib a n k s ( s c b ) h a v en o tb e e nc e a s e d ，f o rt h er e a s o nt h a ti ti s j u s t i f i e dt or a i s et h es i g n i f i c a n c eo f t h e s ei s s u e st ot h ef i n a n c i a ls t a b i l i t y , o r e l s et ot h ee c o n o m ys t a b i l i t y p a r t i c u l a r l y , s i n c ec h i n af o u n di t se n t r yi n t o t h ew o r l dt r a d eo r g a n i z a t i o n ( w t o ) ，t h e r ew i l lb eac e r t a i ne x t e n to f c h a l l e n g e w i t l lt h ei n f l o wo f f o r e i g n c a p i t a l b a n k s a n dt h em o r e i m p o r t a n tt h i n gi st h a tt h em a r k e te n v i r o n m e n t sw i l lc h a n g ed e e p l yi nt h e c o m i n gf u t u r e n em a i np u r p o s eo ft h i sa r t i c l ei st oa n a l y s i st h es c b s m a r k e te n v i r o n m e n ta tp r e s e n ta n dt oe s t a b l i s hs t r a t e g i e sf o rt h es c b ， e v e nt od i s c u s ss o m ec r i t i c a li s s h e sf o rt h em a i nd i r e c t i o no ff u t u r e d e v e l o p i n g 嘣sa r t i c l ed i s c u s s e st h em a r k e tc o m p e t i t i o n ，w h i c hm a y b ee x i s t b e t w e e nt h es t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n ka n do t h e rc o m m e r c i a lb a n k s ，o r j u s ta m o n g s t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k sa n d p r e s e n t s r e l a t e d s u g g e s t i o n s i nf a c t ，b e s i d e sc o m m e r c i a lb a n k st h e r ea r em a n yo t h e r f m a n c i a lo r g a n i z a t i o n st h a ta r ec o m p e t i n gw i t hs c bi nb a n k i n gm a r k e t , f o re x a m p l e ，o u rg o v e r n m e n th a sc u l t i v a t e d c a p i t a lm a r k e t , a n dh a s e n c o u r a g e dt h et h r e et y p e s o fe n t e r p r i s e s ，i n v e s t i n gi n s t i t u t e sa n d i n d i v i d u a li n v e s t o r st oe n t e rs t o c k i n g - m a r k e t t h e s ec a m p a i g n sl e a dt ot h e s p l i t - f l o wo fc a p i t a ls o u r c eo fb a n k s ，a n df o rs o m ee n t e r p r i s e s ，t h ee x t e n t o fr e l y i n go nb a n k sl o a n sh a sb e e nr e d u c e da f t e rf i n a n c i n gi nt h em a r k e t t h e s ei s s u e sa r en o ti no u rd i s c u s s i o n 刀l ea r t i c l ec o n s i s t so ff i v ec h a p t e r s 刀砖f i r s tc h a p t e ri sd e v o t e dt o t h ea n a l ) 7 s i so ft h es c b sc u r r e n tc o n d i t i o n sa n dt h e i rs 仕e n g t h s 1 h e s e c o n d ，t h i r da n df o u r t hc h a p t e r sa n a l y z et h es e v e r a lk i n d s o fb a n k s c o m p e t i t i o ns i t u a t i o n 、a n dt h e i rc o o p e r a t i o nf e a s i b i l i t yo nt h eb a s i so f c h a p t e ro n e t h u si nc h a p t e rf i v e ，w ea d d r e s ss o m ec o n s t r u c t i v er e f o r m i n g m e a s u r e sa n ds u g g e s t i o n sf r o ms e v e r a lp e r s p e c t i v e ，f o c u s i n go nh o wt o e n h a n c et h es c b sc o m p r e h e n s i v es t r e n g t h s ，s oa st op r o m o t et h e i rf u t u r e d e v e l o p m e n t s t h e c h a p t e r s s u m m a r i e sa r ea sf o l l o w s ： t h ef i r s tc h a p t e rp r e s e n t sac o m p r e h e n s i v ed e s c r i p t i o no f t h es c b s c u r r e n to p e r a t i n gs i t u a t i o n s i n s e c t i o no n ew eg i v ey o uab r i e f i n t r o d u c t i o no ft h e s c b sc u r r e n tc o n d i t i o n s ，p o i n t i n go u tt h et h r e e d i s t i n c tc h a r a c t e r i s t i c sa n dd e v e l o p i n gt r e n d s a tp r e s e n gt h es c bs t i l l d o m i n a t e so u rc o u n t r y sb a n k i n gi n d u s t r yw h i c hc a l ln o tb ec h a n g e di n t h es h o r t - t e r m ；m e a n w h i l et h em e d i u m - s i z e da n ds m a l lc o m m e r c i a l b a n k s ，w h i c hj u s t l i k em u s h r o o m sa f t e rr a i n ，h a v eas p e c t a c u l a r m a r k e ts h a r ei n , c h i n a sb a n k i n gi n d u s t r yb o t hi nt o t a la s s e t sa n dt o t a l s a v i n ga n dc r e d i t i n ga m o u n t s t h ef o r e i g nb a n k sw i l l a c h i e v em o r e p r o s p e r o u sd e v e l o p i n go p p o r t u n i t i e su n d e rt h ec o n d i t i o n st h a tc h i n a s b a n k i n gi n d u s t r y i s b e c o m i n gm o r eo p e na n dt r a n s p a r e n tt ot h e m f u r t h e r m o r e ，w ea n a l y z et h er e l a t e dp o l i c yc h a n g i n ga b o u t0 1 1 1 b a n k i n g i n d u s t r ya f t e rc h i n aj o i ni nt h ew t o t h a ti s ：t h ep r e d i c t i v er e l a t e d p o l i c ya l t e r a t i o nt ot h ef o r e i g nb a n k sa c c o r d i n gt oc h i n a sp r o m i s e st o w t o ；t h ec h a n g e so ni n t e r e s tr a t ep o l i c y ；t h ef o r e i g ne x c h a n g er a t ea n d i t sp o l i c yw i l la l s oh a v es o m ec h a n g e s s e c t i o nt h r e ed i s c u s s e st h es c b s s t r e n g t h su n d e rt h ei n t e r n a t i o n a ls t a n d a r d ，m a i n l yf r o mt h ec a p i t a l ，a s s e t q u a l i t y , p r o f i t a b i l i t ya n dl i q u i d i t y , i n o r d e rt of o r ma c l e a rr e c o g n i t i o no f t h es c b c h a p t e rt w oi sd e v o t e dt ot h ec o m p e t i t i o na n dc o o p e r a t i o nf e a s i b i l i t y a n dr e a l i t ya n a l y s i sb e t w e e ns c ba n df o r e i g nb a n k s e c t i o no n es t u d i e s t h ef o r e i g nb a n k sc o m p e t i t i v ea d v a n t a g e sf r o mt h ea n g l e so nc a p i t a la n d a s s e t ss u p e r i o r i t i e s ，o r g a n i z a t i o ns t r u c t u r ea n dm a n a g e m e n ts u p e r i o r i t i e s ； t e c h n i q u ea p p l i c a t i o n s ，t r a n s a c t i o n i n n o v a t i o n s u p e r i o r i t i e s a n d p r o f i t a b i l i t y , s e t t i n gu pf o u n d a t i o n sf o rt h e i rc o o p e r a t i o nn e c e s s i t i e s w e a n a l y z es p e c i f i c a l l y t h ec o m p e t i t i o ns i t u a t i o nb e t w e e nt h es c ba n d f o r e i g nb a n k i ne x c e l l e n th u m a nc a p i t a l ，h i g h - g r a d ec u s t o m e r sa n df o r e i g n e x c h a n g et r a n s a c t i o n s ，i n t e r m e d i a r yt r a n s a c t i o n sa n dr e t a i l i n gt r a n s a c t i o n s i ns e c t i o nt h r e e w ep e n e t r a t ei n t ot h ec o o p e r a t i o nr e a l i t yb e t w e e ns c b a n df o r e i g nb a n ko nt h eb a s i so ft h e i rc o m p e t i t i o n s t h em a i np o i n ti st h e t w op a r t i e s c o o p e r a t i o np r o f u n d i t ya n dm a g n i t u d ew i l lb es t m a g t h 翻a e d u n d e rt h ec o n d i t i o n st h a tt h et w oh a v eg o o dp r o f i ti n c e n t i v e sa n d c o o p e r a t i o nb 昭i n n i n g s n et h i r dc h a p t 盯m a i n l yd e n sw i t ht h ee r a r a n tc o m r x , t i t i o na n d c o o p e r a t i o no ft h es c ba n dm e d i u m - s i z e da n ds m a l lc o m m e r c i a lb a n k s s e c t i o no n ed i s c u s s e st h ec o m p a r a t i v ea d v a n t a g 豁o fm e d i u m - s i z e da n d s m a l lc o m m e r c i a lb a n k st ot h es t a t e o w n e do n e s n 地m e d i u ma n ds m a l l o n e sa r et o t a l l yd i f f e r e n tf r o mt h es t a t e - 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t e r md e v e l o p m e n t , e n h a n c i n gt h es t r o n gp o i n t s ，e l i m i n a t i n gt h e w e a k n e s s e s ，a n ds t r e n g t h e nt h e i rc o o p e r a t i o ni nv a r i o u sf i e l d s c h a p t e rf i v e 啦sf o r w a r dm 翻困鹏si nf o u ra s p e c t so nh o wt o c n h a n c et h es c b sl o n g - t e r md e v e l o p m e n t s e c t i o no r l ep o i n t so u tt h e i m p o r t a n c eo f c a p i t a lq 叫i 锣i m p r o v i n ga n dc a p i t a la m o u n ti n c r e a s i n g ，n o t o n l ys u n g t h e nr i s kc o n t r o lt ol e s st h er a t i oo fb a d 髂8 e t s ，b u ta l s ot a k e s o m em e a s u r e st os u p p l e m e n tc a p i t a lf i m d s s e c t i o nt w oa n a l y z e st h e c u r r e n ts i t u a t i o no fi n t e r m e d i a r yt r a n s a c t i o n so ft h es c b i ta l s os u g g e s t s s o m es p e c i f i cc o u n t e r - m e a s u r e st od e a lw i t ht h ei m p e d i n gf a c t o r so f d e v e l o p i n gi n t e r m e d i a r yt r a n s a c t i o n s s e c t i o nt h r e ep o i n t so u tt h ec u r r e n t s c b sm a n a g e m e n tp r o b l e m si nt h eo p e r a t i o ns y s t e m a n dt h e ng i v e s s p e c i f i cr e f o r m i n gm e a s u r e s i na l l o c a t i o n s y s t e m , p e r s o n n e ls y s t e m ， f i n a n c i a lc o s tm a n a g e m e n ta n dm o t i v a t i o ns y s t e m s e c t i o nf o u rp e n e t r a t e s i n t ot h et a r g e tp o s i t i o n i n ga n dt h ea c c o m p a n y i n gm a i np r o b l e m so ft h e s c b ss h a r e h o l d i n gs y s t e mr e f o r m s ，p o i n t i n go u tt h a tt h et a r g e ts h o u l db e p o s i t i o n e d t o i m p r o v et h es c b sc o r p o r a t i o nm a n a g e m e n t , t h e r e f o r e s e t t i n gu pt h em o d e mc o m m e r c i a lb a n k i n gs y s t e m t h em a i np o i n t so f t h i sa r t i c l ec a nb es u m m a r i z e da sf o l l o w s ： 1 t h es c bw i l lc o n f r o n tw i t hf i e r c em a r k e tc o m p e t i t i o n u n d e ra s i t u a t i o no ft r i p a r t i t ec o n f r o n t a t i o ni n c h i n a sb a n k i n gi n d u s t r y , f o r e i g n b a n k sa n d m e d i u m s i z e da n ds m a l lb a n k sb o t h h a v es p e c t a c l e c h a r a c t e r i s t i c s ，o ri no t h e rw o r d sh a v es t r o n g e rc o m p e t i t i o nc a p a b i l i t i e s t h e r e f o r e ，t h e yw i l l b r e a ko f f t h es c b s m o n o p o l i s t i c s i t u a t i o n m e a n w h i l e ，t h eb a n k i n gm a r k e th a sb e e no ni t sf a s td e v e l o p i n gp e r i o d ，t h e f o u rb a n k sh a v et os p a r et h e i re f f o r t st od e c r e a s et h ep r o p o r t i o no ft h eb a d 4 a s s e t sa n ds c a r i f ye f f i c i e n c yt oe n s u r et h e s t a b i l i t yi no r d e rt og u a r a n t e et h e n a t i o n sf i n a n c i a l s e c u r i t y , t h u s ，m a k i n gt h e mai n f e r i o rs i t u a t i o n i n c o m p e t i t i o n s 2 t h es c bm u s tt a k ep a r ti nm a r k e tc o m p e t i t i o na c t i v e l y a tt h e s a m e t i m e ，t h e ys h o u l dt a k e i n t oc o n s i d e r a t i o nt h e s i g n i f i c a n c e o f c o o p e r a t i o n i nf a c t ，w eh a v ee m p h a s i z e dh o wt oc o m p e t ea g a i n s tf o r e i g n c o m p a n i e sa n dp r o t e c tn a t i o n a li n d u s t r i e sm o r eo f t e n h e n c et h i sa r t i c l e m a k e sa l la t t e m p tt od os o m em e a n i n g f u ld i s c u s s i o n so nt h e i rc o o p e r a t i o n f o u n d a t i o na n df u t u r e 3 i nt h ee n d ，t h i sa r t i c l es t a t e si ti sa t r e n dt h a tt h er e f o r m ss h o u l d b ei n l i n ew i t hi n t e m a t i o n a l s t a n d a r d s h o w e v e r , w ec o u l dn o ti u s t s i m p l yc o p yt h ew e s t e r nb a n k i n gi n d u s t r y so p e r a t i n gs y s t e m s ，b u tt od o i tw i t hc h i n a su n i q u es i t u a t i o n s ；c h o o s i n gt h ek e y s t o n ea n df o r m u l a t e f e a s i b l ep l a n s i nt h i sp r o c e s s ，i ti sc r u c i a lt oc o p ew i t ht h e p r o b l e m so f c a p i t a la s s e t s ，i n t e r m e d i a r yt r a n s a c t i o n s ，a n dt oi m p r o v eo p e r a t i o n m a n a g e m e n t ，t h u s ，l i s t i n go nt h es t o c km a r k e t k e yw o r d s ：s t a t e - o w n e dc o m m e r c i a lb a n k s f o r e i g nb a n k s m e d i u m 。s i z e da n ds m a l lb a n k sc o m p e t i t i o n a n d c o o p e r a t i o n 前言 一、论题的提出与选题的意义 自1 9 7 9 年改革开放以来，我国经济年均增长9 7 。2 0 0 0 年，我国 超额完成人均国民生产总值l l l 9 8 0 年翻两番的任务，人民生活总体上 达到小康水平。n 2 0 l o 年，我国将实现国内生产总值l 9 2 0 0 0 年翻一番 的战略目标，即国内生产总值达n 2 万亿美元，年均经济增长7 。中 国经济发展的巨大潜力，意味着可观的资本回报率，意味着中国金融 服务业市场的无限商机，意味着中、外资金融机构将在竞争和合作中 获得更大的发展。 实际上，中国已经是当今世界最大的银行市场之一。2 0 0 1 年的银行 资产总额达到1 9 万亿美元，其规模可媲美英国、德国和法国