（民商法学专业论文）论我国保险法上危险增加的通知义务.pdf

务的性质、理论基础、适用范围、构成要件、告知义务免除及法律后 果等问题，对新保险法中危险增加时通知义务的适用做了较为深入的 讨论。 关键字投保人，保险人，被保险人，危险增加，通知义务 a bs t r a c t t h em a i np u r p o s eo ft h ei n s u r a n c ec o n t r a c ti st h a ti n s u r e r s c o l l e c tp r e m i u m s ，a sw e l la st h er i s kt 1 1 a ts h o u l dh a v eb e e nw h o l l yb o r n e b yt h ei n s u r e di sd i s p e r s e db yt h ec o m m o ng r o u p si no r d e rt oa c h i e v et h e t r a n s f e ro fr i s kw h e nt h ei n s u r a n c ed i s a s t e rr e s u l l t si nt h ed a m a g eo ft h e i n s u r e dp e r s o n t h er i s ko ft h es u b j e c tm a t t e ri n s u r e di sa l w a y si na d y n a m i cp r o c e s s ，b u tt h e r ew i l lb eab i gd i f f e r e n c ei nt h ec o n c l u s i o no f i n s u r a n c ec o n t r a c t so nt h ee x p e c t e dr i s ka n dt h ea c t u a lp e r f o r m a n c eo ft h e c o n t r a c t t h ei n s u r a n c ec o n t r a c ti sac o n t i n u i n gc o n t r a c t ，i ft h ed a n g e ri s s e r i o u sb e y o n dt h ee x t e n to fi n s u r a n c ei nt h ei n s u r a n c ec o n t r a c t ，i ti s b o u n dt oi m p r o v et h ep r o b a b i l i t yo fi n s u r e de v e n t s ，t h e r e b yi n c r e a s e st h e i n s u r e r so b l i g a t i o n sa n dd e s t r o y st h eo r i g i n a lp r i c eb a l a n c e t h e r e f o r e ， t h ei n s u r a n c ea c tr e g u a l t e st h ei n f o r m a t i v eo b l i g a t i o no fr i s ki n c r e a s e s a si ss h o w ni nt h ep r o v i s i o n so fa r t i c l e5 2o ft h en e wi n s u r a n c el a wi n c h i n a ： i ft h ed e g r e eo fr i s kt ot h es u b j e c tm a t t e ro fi n s u r a n c ei n c r e a s e s a p p r e c i a b l yd u r i n gt h et e r mo ft h ec o n t r a c t ，t h ei n s u r e ds h a l ln o t i f yt h e i n s u r e ri na c c o r d a n c ew i t l lt h ec o n t r a c ti nat i m e l ym a n n e ra n dt h ei n s u r e r m a y ，i na c c o r d a n c e 谢mt h ec o n t r a c t ，i n c r e a s et h ei n s u r a n c ep r e m i u mo r t e r m i n a t et h ec o n t r a c t i ft h ei n s u r e rt e r m i n a t e st h ec o n t r a c t ，i ts h a l lr e f u n d t ot h ep r o p o s e rt h ei n s u r a n c ep r e m i u mc o l l e c t e d ，m i n u s ，i na c c o r d a n c e 埘t ht h ec o n t r a c t ，t h ep o r t i o nt ot h ew h i c hi tise n t i t l e df o rt h ep e r i o d b e t w e e nt h ed a t eo fc o m m e n c e m n e to fi t si n s u r a n c el i a b i l i y tu n t i lt h ed a t e o ft e r m i n a i t o no ft h ec o n t r a c t i ft h ei n s u r e df a i l st op e r f o r mi t sn o t i f i c a t i o no b l i g a t i o na s p r o v i d e di nt h ep r e c e d i n gp a r a g r a p ha n da ni n s u r e de v e n to c c u r sd u et o t h ea p p r e c i a b l ei n c r e a s ei nt h eg e g r e eo fr i s kt ot h es u b j e c tm a r e fo f i n s u r a n c e ，t h ei n s u r e rs h a l ln o tb el i a b l et op a yi n d e m n i t i e s w h e n c h a n g e si nt h ei n s u r a n c et h es u b j e c tm a t t e rh a sas e r i o u si n c r e a s e ，t h e p r o v i s i o n si nt h ei n s u r a n c el a wr e g u l a t et h ei n f o r m a t i v eo b l i g a t i o no f r i s ki n c r e a s e so fr e l a t i v e p e r s o n a n dt h e r f o r e i n s u r e r sh a v et h e o p p o r t u n i t yt om a k eac o r r e c ta s s e s s m e n to ft h ef a c t u a lc i r c u m s t a n c e so f i n c r e a s e dr i s ka n dr e d e c i d ew h e t h e rt oc o n t i n u et ou n d e r w r i t eo rt o c o n t i n u eu n d e r w r i t i n gi nt h ec o n d i t i o n s ，t ot a k ea p p r o p r i a t em e a s u r e st o c o n t r o lr i s k i n s u r a n c el a w si nm a n yc o t m t r i e sr e g u l a t et h ei n f o r m a t i v e o b l i g a t i o no fr i s ki n c r e a s e sa sal e g a lo b l i g a t i o nt ob ep r o v i d e d ，b u ti t s s p e c i f i cc o n t e n t sa r ed i f f e r e n t h o w e v e r ，t h ei n f o r m a t i v eo b l i g a t i o no f r i s ki n c r e a s e so ft h ei n s u r a n c el a wi nc h i n ai sd e s c r i b e dt o os i m p l e ，a n d i n e v i t a b l yc a u s e ss o m ep r o b l e m si np r a c t i c a lo p e r a t i o n f o re x a m p l e ：t h e d e g r e eo fi n c r e a s e dr i s ki sd i f f e r e n t ，t h es e v e r i t yc r i t e r i aa n dt h ee l e m e n t s i su n k n o w n ；t h es c o p eo ft h i sn o t i f i c a t i o no b l i g a t i o ns h o u l db el i m i t e dt o p r o p e r t yi n s u r a n c eo rn o t , t h er e a s o n sf o ri n c r e a s e d r i s kc a ns o m e t i m e sb e a t t r i b u t a b l et ot h ep a r t i e s ，a n ds o m e t i m e sa r en o ta t t r i b u t a b l et ot h ep a r t i e s ， w h i c hi sn o td i f f e r e df o rt h es a m el e g a lc o n s e q u e n c e sa p p r o p r i a t e n e s s ； w h e nt h ei n f o r m a t i v eo b l i g a t i o nm a yb ee x e m p t e da n ds oo n t h i s a r t i c l ed i s c u s s e st h es p e c i f i ca p p l i c a b l ec i r c u m s t a n c e so ft h ei n f o r m a t i v e ， o b l i g a t i o no fr i s ki n c r e a s e si nt h ei n s u r a n c ea c t ，a n dd e f m e st h en a t u r e o ft h ei n f o r m a t i v eo b l i g a t i o n so ft h ei n c r e a s e dr i s k ，t h et h e o r e t i c a lb a s i s ， t h e a p p l i c a t i o ns c o p e ，t h ee l e m e n t s ，t h e i n f o r m a t i v eo b l i g a t i o n s e x e m p t a t i o n ，l e g a lc o n s e q u e n c e sa n do t h e rp r o b l e m s ，a n dc o n d u c ta m o r e i n d e p t hd i s c u s s i o no nt h ea p p l i c a t i o no f i n f o r m a t i v eo b l i g a t i o no fr i s k i n c r e a s e si nt h en e wi n s u r a n c el a w k e yw o r d st h ea p p l i c a n tf o ri n s u r a n c e s ，t h ei n s u r e l t h ei n s u r e d ， r i s k i n c r e a s e s ，i n f o r m a t i v eo b l i g a t i o n 目录 摘要1 第一章危险增加通知义务解析1 第一节危险增加通知义务的法理基础1 一、诚实信用原则2 二、情事变更原则3 三、对价平衡原则4 第二节危险增加通知义务的法律性质4 一、危险增加的通知义务是法定义务5 二、危险增加通知义务属附随义务5 第二章危险增加的通知义务的界定7 第一节危险增加通知义务的构成要件7 一、危险增加具有显著性9 二、危险增加具有持续性1 0 三、危险增加具有不可预见性1 0 第二节对危险程度显著增加的准确判断1 1 一、谨慎保险人标准1 2 二、理性被保险人标准1 2 第三节对危险增加类型的划分及其必要性分析1 3 一、类型划分之必要性1 3 二、约定危险增加与法定危险增加1 5 三、主观危脸增加与客观危险增加1 6 第三章危险增加通知义务的履行18 第一节危险增加通知义务的履行主体1 8 一、投保人1 8 二、被保险人1 8 三、受益人1 9 第二节危险增加通知义务的通知时间和方式1 9 一、危险增加通知义务的通知时间1 9 二、危险增加通知义务的方式。2 0 第三节危险增加通知义务的免除2 1 一、为履行道德义务而致危险程度增加的2 1 二、危险增加损害的发生不加重保险人负担2 1 三、为减轻或防止损害而导致危险增加2 2 四、保险人已知或应知的危险增加2 2 第四章危险增加通知义务的法律效果2 4 第一节主观危险增加、客观危险增加应规定不同的法律后果2 4 第二节及时履行危险增加通知义务的法律效果2 5 一、保险人的选择权增加保费或解除保险合同2 s 二、保险人的增加保费权：2 6 三、保险人的保险合同解除权2 6 第三节怠于履行危险增加通知义务的法律效果2 8 一、对于怠于履行通知义务的认定2 8 二、怠于履行通知义务的法律后果2 8 仕 g l 语，3 1 ij 口- - - - - - - - - - - - - - - -u 参考文献3 2 第一章危险增加通知义务解析 “危险二字，在实际生活中，有几种解释，可以指危险因素、危险事故 或危险损失1 ，在现实生活应用中不会严格区分，经常容易互相混用，但从概 念上应该相互区分开。危险因素诱发危险事故，危险事故会导致危险损失，三 者之间相互联系着，互为因果关系。危险因素是指诱发或增加可能发生危险事 故的条件。危险程度是保险标的在可能发生的危险事故中会遇到的，可估计性 的危险状况，也就是说，危险程度是危险事故中对危险损失的程度的预测和估 计。可以说危险因素的增加会导致危险程度的增加，当危险程度增加到一定量 的时候，会导致危险事故的发生由此发生危险的损失。所谓危险增加，是指保 险合同中发生了一些当事人在订立合同时没有预计到的风险，在保险期限内此 风险的增加。2 未曾预料是指在具体订立保险合同时，保险人在决定是否承保和 拟定保费时所面临的日后不可估计的或难以计算的风险。而不是指保险人对保 险责任期间保险标的危险增加的可能性没有预见到。而投保人和被保险人在保 险合同期间危险增加通知的义务具体来说应该包括危险因素或危险程度的增 加。而且，还应该视所投保的保险种类的不同，区分不同种类的危险增加通知 义务。如发生属于原因的风险和属于结果的风险，前者如罢工、恶劣气候，投 保人或被保险人所通知的往往是危险程度的增加，后者如火灾、失踪、船舶沉 没、人身意外伤害等，投保人或被保险人所通知的往往是危险因素的变化，至 于危险程度的显著增加是危险评估的问题，往往涉及技术性，让作为消费者的 投保人或被保险人较难判断。3 投保人或被保险人只能依据自身对客观事物的判 断尽可能的善尽此义务。 第一节危险增加通知义务的法理基础 1 覃有土保险法概论北京北京大学出版社2 0 0 1 年版1 2 页 2 覃有土保险法概论北京北京大学出版社2 0 0 1 年版2 2 8 页 3 陈丽洪我国保险期间危险增加通知义务的法律问题探析石家庄河北科技大学学报 ( 社会科学版) 2 0 0 8 年 一、诚实信用原则 作为民法上的基本原则，诚实信用原则是合同成立的基础，一切合同的订立、 履行，都必须遵守诚实信用原则。保险合同当然也不例外，又被称为“最大诚实 信用合同 ，因为保险合同相较于一般合同，保险合同要求当事人要履行充分的 诚实信用原则。另外，保险合同作为商事合同，具有特殊性，即在保险合同中， 因为双方当事人的地位不平等，所以导致在保险合同中的信息也达不到公开性， 往往保险合同中一方当事人得到的信息总是晚于发生客观事态很久，达不到及时 的效果。存在射幸性、不对称性等特征。由此，要采用特殊手段对保险合同进行 调整。而诚实信用原则为此提供了很扎实的理论基础。因此，保险合同中，合同 当事人诚实信用程度需求远大于其他合同。所以保险合同又被称为最大诚实信用 合同。 具体到危险增加的通知义务，在保险合同签订后，风险虽然已经转移到了保 险人那里，但是投保人或被保险入一直掌握着保险标的，所以合同签订后是否可 以预防保险事故的发生，完全依赖于投保人或被保险人有没有对保险标的危险程 度尽到善意的注意义务。同时，保险合同具有射幸性。一般而言，保险合同中所 约定的危险事故是一种具有不确定性的事件，它是什么时候发生、是否发生以及 发生事故后保险标的损害程度怎样，都具有偶然性。4 也就是这种偶然性导致了 保险合同中，各方当事人能否获得期待中的回报的风险。一旦发生保险事故，投 保人将会以付出少量的保险费而获得高额保险金的回报。在这种情况下，投保人 极有可能疏于防范，甚至是希望或者放任保险事故的发生。5 最后，保险合同是 继续性合同，保险物的危险增加程度在履行过程中是处于持续的变更状态。所以 保险法要求投保人、被保险人在保险合同存续期间，既要及时注意以维护好 保险标的的危险程度，又要在保险标的危险显著增加时，以善意、诚实的方法尽 快通知保险人，以使保险入能够对增加后的危险进行重新评估，选择解除合同或 要求增加保险费，从而使保险合同的对价平衡关系保持不变。保险入需不需要赔 4m a l c o l n a c l a r k e t h e l a w o f l n s u r a n e e c o n t r a e t s l o n d o n ：l 1 0 y d s o f l o n d o np r e s s l t d ， 1 9 8 9 ，4 5 邓纯保险法上的危险增加通知义务研究长沙2 0 1 0 年湖南大学 付以及保险人对保险标的的了解全部赖于投保人和被保险人的告知。因此如果在 危险增加的情况下，投保人或被保险人不诚信的履行告知义务，就会导致保险人 面临不利益的风险。 二、情事变更原则 所谓情事变更原则，是指合同有效成立后，因不可归责于双方当事人的事由 发生情事变更，导致合同的基础发生动摇或丧失，如继续维持原合同的效力，将 对一方显失公平，在特定条件下它赋予合同当事人改变原合同状态，或撤销合同 的权利。允许当事人请求变更或解除合同，在具体适用上来说，要具有两个条件： 在客观上，必须具有情势变更的事件发生。情势是指客观事实的环境改变以及成 立法律行为的基础。法律行为发生在是在该情势的存在或继续为背景下。所谓变 更，是指情势在客观上发生了改变。在客观上情势变更会导致合同基础的动摇或 丧失。6 其次，当事人在主观意愿上对情势变更事态的发生没有过错。情势变更 只是基于与发生在与任何一方当事人都没有关系的其他事由，并且只有具有“不 可预见性才能在客观上适用情势变更原则。 最后，在时间上来说，情势变更原则存在于合同生效以后及履行完毕之前， 当事人只有在合同履行期间才能主张情势变更原则。如果合同已经履行完毕，合 同关系己经消灭，便不存在情势变更原则。该原则主要依据保险人签订保险合同， 对标的物进行承包。投保人支出保费，获得保险利益。这种对价平衡关系是保 险合同得以成立的基础。7 保险标的所面临的风险总是处于不确定状态，不是一 直不变的。如果在保险责任期间内危险发生显著增加，则会打破保险合同成立时 投保人和保险人所约定的保险费与预期发生危险间的对价平衡，危险增加显著超 过合同订立时保险人估计和预测的范围，发生约定的保险费与危险增加后保险人 实际承保的危险之间明显失衡的状态。这样一来将会影响到已经建立的保险合同 关系，导致保险合同的交易基础发生动摇，如果继续维持原来的合同关系，保险 人要负担签订合同时他没有预计到的更大风险。保险事故发生的概率及保险金给 6 吴怀成论我国保险法上危险增加的通知义务南京2 0 0 8 年南京师范大学 7 江朝国：保险法基础理论北京中国政法大学出社，2 0 0 2 年版，2 3 9 、2 4 0 、2 4 4 、2 4 5 、 1 4 9 、2 5 1 、2 4 9 付概率将明显超过订立合同时合理预见的范围，如果继续按原来的合同约定维持 其法律效力，对保险人将会产生极其不利的后果。 三、对价平衡原则 保险合同是有偿合同，双务合同；保险合同中的对价平衡原则体现在被保 险人向保险人支付保费，而保险人承诺对被保险人发生承保损失时按照保险合 同的约定承担给付保险金的责任。保险费就是投保人向保险人所支付的对价， 而保险人的对价则是在保险责任期间履行危险承担义务。在保险合同中，投保 人缴纳的保费与保险人所承担的保证责任，存在对价平衡，保险合同就建立在此 基础上。因此，对价平衡是保险法上的一项重要原则。它是指保险费与保险人所 承担的危险符合对价平衡原则。虽然从单个具体保险合同上看，投保人仅支付保 费，但在发生保险事故时，保险人却承担较大的保证责任，对价悬殊，从保险合 同整体看，保险人与众多投保人所组成的强大的保险人阵营，保费总和与保险人 支付的保费总额大体相等，所以保险费与保险金之间具有对价平衡性。8 但是，保险合同履行过程中保险标的危险程度增加，打破了保险契约在订立 时具有的对价平衡。合同订立时，当事人经过意思自治，权衡各自利益之后达成 合意，签订合同。因此，在原保险合同中，当事人之间的给付与对待给付是对价 的。如果危险程度发生显著变化，严重超出合同订立之时所承保的程度范围，此 时合同严重失衡，保险人需要重新估计风险，所以保险法赋予保险人继续履行合 同，增加保费或解除合同的选择。 第二节危险增加通知义务的法律性质 危险增加的通知义务与一般的法律义务不同，保险人不能通过诉讼的方式强 制相对人履行，也不能请求损害赔偿金，因而该种义务是附随义务。同时这是法 律课以投保人或被保险人的义务，因而，这又是法定义务。 8 吴燕婷论保险危险增加通知义务厦门2 0 0 8 年厦门大学 4 一、危险增加的通知义务是法定义务 法定义务是法律直接规定的义务，而约定义务则指当事人自行协商并达成 致所形成的义务。从各国来看，危险增加的通知义务源于保险法的直接规定，而 非投保人与保险人意思表示一致的产物。因此，其为法定义务是毋庸置疑的。而 且，法条中以“应当的字眼限定该义务，也表明其并非任意性规定而属强制性 规定。对危险增加通知义务的义务人、履行的时间和义务人履行或不履行的法律 后果等也作了明确规定，当事人不得以特别约定排除其适用或做出相反约定。保 险合同中如果没有约定或当事人想以约定形式排除适用，不代表投保人或者被保 险人可因此免予履行该义务。 其次，危险增加的通知义务的法理基础和依据，是基于情势变更原则，而该 原则不可以通过合同排除，所以相应的通知义务也应该作为法定义务。既为法定 义务，被保险人在保险标的危险增加的情况下，就必须履行通知义务，而不能通 过合同约定排除。笔者认为被保险人与保险人在合同约定有危险增加时才履行通 知义务，是约定义务而非法定义务。对于该条应该这样理解：这里的“按合同约 定并不是约定是否要履行危险增加通知义务，而是允许合同当事人对哪些情况 属于危险增加进行约定。由于风险变化的多样性，法律不能穷尽所有危险增加的 情况，所以授权保险合同双方当事人对应通知危险增加的事项进行约定。但这种 约定并不能排除不履行危险增加通知义务、加重或减轻履行危险增加通知义务的 法律后果等。因而，危险增加的通知义务为法定义务。y 二、危险增加通知义务属附随义务 附随义务是指，“在合同履行过程中，债务人遵循诚实信用原则，根据合同 的性质、目的和交易习惯而应履行的通知、协助、保密、保护等给付义务以外的 义务 。危险增加通知义务是依据诚实信用原则而产生的通知义务。我国保险法 规定的危险增加通知义务的特点具体有：被保险人及投保人违反危险增加通知义 务时，保险法赋予保险人选择增加保费或解除合同的权利。它既不能请求损害赔 9 陈雪论保险合同履行中危险增加的通知义务上海华东政法大学，2 0 0 9 年 5 偿，也不能请求强制履行，同时保险人一方对于因危险增加而导致的保险事故可 以不承担损害赔偿责任。因此在发生危险增加时，投保人或被保险人只有接受保 险人的选择，承担增加保险费或丧失保险保障。因此，危险增加通知义务属于典 型的附随义务。1 0 1 0 张果保险法中危险增加通知义务的研究厦门厦门大学2 0 0 7 年 6 第二章危险增加的通知义务的界定 第一节危险增加通知义务的构成要件 所谓危险增加，是指保险合同当事人在订立合同时没有预料到的，但在保 险期限内发生的有关危险风险的变动。1 1 此处的未曾预料，是指在具体订立保 险合同时，保险标的在未来处于不可估计的状态。而不是指在保险责任期间保 险人对保险标的的危险增加的可能性没有遇见到。而投保人或被保险人在保险 期间危险增加通知义务的内容应包括危险因素的增加或危险程度的增加。 通说认为，危险程度增加应当具备三个特性：1 显著性。如果危险的加重程 度轻微，并未破坏当事人之间的对价平衡关系，投保人此时不需履行通知义务； 2 持续性。即已经发生危险改变的状态，且这种状态已经持续了一段时间，如 果危险只是暂时发生变化，随后又回复原来状态的，则不构成危险增加；3 不 可预见性。即危险增加是保险人与当事人签订保险合同时没有预料到的，所以 没有估算在危险范围之内的风险。1 2 在具体的保险合同中，往往发生保险人以 保险标的危险状况出现微小变动投保人或被保险人没有及时履行通知义务为借 口拒绝理赔的情况，所以修订后的保险法对这方面作出了具体规定，即只有在 保险标的的危险程度显著增加时，被保险人负有通知保险人的义务。哪些情况 属于“危险显著增加 。笔者认为，对于此类概念不宜做规范的认定。第一，因 为个案不同、标的不同、不同的保险品种所承保的风险也不同，而危险发生变 动的情况总是复杂多样的，规定几个概念或几种情况很难以穷尽在各种情况下 的保险标的危险变动情况。 同时，应当以统一的司法尺度明确如何判断危险程度显著增加的标准。对 于危险程度是否显著增加，应当以是否“影响到保险人作出解除合同或者提高 保费继续承保决定 为标准。因为，一、这种标准符合危险增加通知义务的基 本原理和立法目的。危险增加通知义务的立法目的主要是为了维护对价平衡原 1 1 覃有土保险法概论北京北京大学出版社2 0 0 1 年版2 2 8 页 1 2 温世扬保险法第2 版北京法律出版社2 0 0 9 年版1 1 0 页 7 则，虽然保险标的危险程度发生变化，但不足以影响保险人决定是否解除合同 或者提高保险费继续承保，没有动摇签订保险合同的基础，所以法律也没有必 要要求被保险人或投保人尽到通知义务。其二，有立法例为参考。我国台湾地 区“保险法 第5 9 条规定第二款，“危险增加，由于要保人或被保险人之行为 所致，其危险达于应增加保险费或终止契约之程度者，要保人应先通知保险人。 1 3 其三，该标准有利于法律理解和适用上的统一。因为此标准与保险法有 关违反如实告知义务时保险人享有合同解除权的标准一致。实际上，在保险实 务中，很多保险合同都对被保险入在何种情况下危险增加时的通知义务进行了 比较详细的规定。但是如果当事人在保险合同中约定了危险增加应通知的事项， 但在实际上并不属于危险程度显著增加应通知的情况的，该如何对待? 对此学 界有两种观点，一种观点认为，应当优先考虑情事变更原则以及保护被保险人 利益原则，相对强制性规定，无论是否对被保险人有利原则上不得以更改契约。 但不限制有利于被保险人的条件。这类规定只能以法条规定内容是否对被保险 人有利为原则进行判断，不能以一般私法上原则判断，也就是说，这种规定是 保险合同要求的最低标准，可以防止保险人以其他方式剥夺被保险人权益。1 4 另 一种观点认为应当尊重契约自由原则，虽然被保险人对于约定的危险变动情况 不具备显著性，但无如何还是负有通知义务。按照上面的分类，保险法关于危 险程度显著增加时被保险人负有通知义务的规定，对被保险人排除了低于法定 保护程度的约定，应该属于相对强制性规定。因此，即使双方当事人明确约定， 但危险改变情况不属于“危险程度显著增加 的，被保险人也不负有危险增加 的通知义务。 我国保险法第5 2 条仅用“危险程度显著增加”简单阐述了通知知义务 的前提。相较之，日本保险法明显具有先进性，它细化了危险“显著增加 的概 念，将危险减少、危险不变、以及危险轻微增加的情形排除在保险人拒赔之外。 我认为，日本保险法在危险增加的规定方面值得我们借鉴。保险法应当在规定 “危险程度显著增加 的同时，增加关于“危险程度显著增加 的标准和构成要 件的界定，以及不适用危险增加的规定。具体来说保险法上的危险增加必须具备 以下几个要件： 1 3 郑玉波保费论台北三民书局2 0 0 6 年版7 1 页 1 4 刘学生“保险条款的效力评价一新保险法第5 2 条的理解与适用”载中国保监会网 一、危险增加具有显著性 显著性，指保险标的危险程度严重超过保险契约订立时的危险程度，使保险 合同的基础发生了根本变化和倾斜，危险增加的事实情况提高了保险事故发生的 几率，原合同的权利和义务失去平衡。对保险人决定是否增加保险费或决定是否 继续承保具有重要意义。如果在保险期间，保险风险发生显著变化，保险合同的 对价平衡原则被破坏，继续按原合同执行维持合同效力，将产生显失公平的法律 后果，所以，法律将对原合同关系进行纠正和补救。因此，继续履行原合同对保 险人将产生显失公平的后果。如果保险入仍然依原合同费用承担风险，将面临这 种危险风险显著增加，将处于非常不利的局面。理性的保险人或者以任何条件都 不能承保。或者不增加保险费，这样一来合同将失去平衡，显失公平。显著性排 除了投保人比较对轻微的或一般的危险增加的通知义务。也就是说，“一般的或 微小的危险增加不会构成对保险标的物的损害的风险。除非是危险增加的风险足 以致保险标的物会遭受损害的程度，才构成保险法上规定的危险程度显增加。虽 然保险标的的危险程度的增加会对双方当事人的当事人产生影响，但只有危险程 度发生显著增加时才对对保险合同双方当事人产生影响。 纵观各国或各地区保险立法例，也都以“显著性 作为危险增加的通知标准。 而我国保险法也规定“保险标的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约 定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同 。总而 言之，所谓危险增加，是指要能够达到一定状态，影响保险合同后果的危险增加。 没有影响到保险合同当事人，此时便没有通知的必要。便不属于法律意义上的危 险增加。因此。另一方面为了防止危险增加的程度足以导致保险合同当事人之间 原有的权利义务关系失衡，则需要通过课以投保人、被保险入的危险增加通知义 务，保证保险人能够及时得知相关的危险情况变化，及时选择增加保险费或解除 合同，使双方的权利义务关系恢复平衡。我国保险法没有对危险显著增加具 体界定，但从危险增加通知义务设计的出发点来看，只要这种增加并未打破投保 方支付的约定保险费与保险人所承担的风险之间的利益平衡关系，无碍于交易公 平，投保人均可不为通知 二、危险增加具有持续性 所谓持续性，指相对于保险合同缔结之时的危险状态，危险增加的情形必须 持续一段时间。发生的危险在一定时间内持续不断的客观存在。如危险状况的突 然发生而出现保险事故，则不属危险增加，属于保险事故发生的促成。危险事实 一时增加而后又消失或减少至与缔约时相类似的状态，也不属危险增加，属于危 险程度短暂增加后又迅速恢复原状。1 5 “保险事故发生的促成”是指引发保险事故的诱因，其一旦出现，立即引发 保险事故。在发生保险事故的因素和保险事故的发生这两者之间没有任何的时间 间隔，也就是说有导致保险事故发生的原因必然导致着保险事故的发生，发生保 险事故的因素和保险事故本身是一个不可分割的整体的，它是保险事故的一部 分。而危险增加并不必然导致保险事故的发生，即使发生保险事故，两者之间也 存在着一定的间隔，因此两者不能构成一个整体。另外，保险事故发生的因素引 起的效果必然是保险事故，投保人或被保险人负有发生保险事故的通知义务，保 险人则负有赔付保险金的义务。而危险增加引起的效果则是投保人或保险人的危 险增加通知义务。硒 “危险程度短暂增加后又迅速恢复原状 是指保险标的危险程度有所增加， 但是在短期内又迅速地恢复到保险合同之初的状态。之所以不属于危险增加，是 因为如果危险程度的短暂增加没有引起保险事故，随后又迅速恢复原状，则保险 合同的对价平衡原则没有被破坏，保险人的义务也没有增加，所以没有必要要求 投保人或被保险人履行通知义务。而且，如果危险程度的短暂增加引发了保险事 故，这实际上就促成了保险事故发生的，此时投保人或被保险人应当履行的是保 险事故的通知义务，而不是危险增加通知义务。 三、危险增加具有不可预见性 不可预见性是保险人订立合同时，未能预见此种危险状况可能发生，而未将 这种危险状况估计于承保范围之内，即危险增加的情形是保险人在决定是否承保 1 5 江朝国保险法基础理论中国政法大学出版社2 0 0 2 年版2 4 2 页 1 6 吴怀成论我国保险法上危险增加的通知义务南京师范大学2 0 0 8 年 1 0 和拟定保险费时，对日后所发生的危险风险不可估计或难以计算的情况。r 7 如果 被保险人把危险增加的情况计算在保险费率当中，这种情况便不属于保险法上所 谓的“危险增加 ，因为保险人所承保的危险和保险费率之间的对价平衡没有被 打破，保险法也没有必要要求投保人或保险人履行通知义务。 另外，值得注意的是，危险增加的事实不是发生在投保人发出投保要约后保 险人承诺之前或者是保险合同生效之后，而是发生在保险责任期间内。保险责任 期间，是保险人承担保险责任的期间，在此期间内发生的保险事故，保险人应负 给付保险金的责任，在保险人承担保险责任的期间开始之前或此期间结束后发生 的保险事故，保险人均不负赔偿或给付保险金的责任。1 8 只有发生或存在于该期 间内的危险增加的事实，才会造成投保人交纳的保险费和保险人承保的危险之间 对价不平衡，才会对保险人的利益产生重大影响，由此才产生法律规定的投保人、 被保险人的危险增加通知义务。简单的将危险增加的时间定为“保险合同成立后 或“保险合同生效后，将会增加投保人或被保险人的负担。所以，保险法上的 危险增加必须发生在保险责任期间内。 第二节对危险程度显著增加的准确判断 在危险增加的构成要件中，对显著性的判断最重要，他直接影响着保险人 拟定保险法。然而在具体的保险实务中往往因为义务人个人对客观事物的认知不 同，往往存对危险增加中重要性的认知往往存在着差异，因此如何准确判断危险 增加不仅对投保人、被保险人有重大意义，对于法院在保险纠纷案件的处理方面 也非常重要。对于危险增加显著性的认定，各国或地区均把危险增加达到一定程 度，保险人可以选择增加保费或解除合同的权利时作为判定危险增加显著的基 准。然而判断什么是重要事实，进而会影响保险人确定保险费率，此重要事实是 否会构成重要的危险增加，不是一个法律问题而是事实认定问题。对此的认定是 以保险人还是以投保人的认知水平和理解判断为依据? 对此，许多国家都没有明 确规定，学界主要有两种观点，即“谨慎保险人标准 和“理性被保险人标准 江朝国保险法论文集( 二) 瑞兴图书股份有限公司，1 9 9 7 年版4 1 4 页 1 皇樊启荣保险契约告知义务制度论北京中国政法大学出版社2 0 0 4 年版3 3 9 页 两种1 9 。 谨慎保险人标准 “谨慎保险人标准”，是指一些比较重大的事项能够影响谨慎的保险人确定 保险费或决定是否继续承保该项风险的情况，投保人都要加以通知。“谨慎保险 人 ，是指在保险契约关系中具备所应有的知识和眼光的，有经验的、明智的保 险人2 0 。依照该标准，保险人完全会依据一个具体的事实情况做出是否承保的决 定，及如何确定合适的保费。在订立保险合同时，应该考察在这种情形下大多数 保险人的态度，寻求一个共同和合理的一般标准，既不应取决于该投保人的主观 意志，也不应以该具体的保险人的看法和意见为依据。2 1 “谨慎保险人标准 的理论上提供了一个可确定性的客观标准，以般保险人认知为客观标准，可以 对投保人未能通知某一危险增加事项为由而滥用其合同解除权，可以避免依靠具 体保险人对危险增加的通知事项的个人主观判断。 但同时，该标准也使投保人和被保险人处于非常不利的地位。2 2 依照该说法， 即使某一被保险人在投保时己经将他认为是重要的危险增加事实告知了保险人， 他仍有可能被视为没有完全履行危险增加通知义务。为防止违反通知义务的不利 后果，投保人在履行义务时要按照一个专业保险人应有的思维进行思考与判断， 但是，由于保险的技术性及专业性，这样要求对于投保人实在是过于苛刻。另外， 这个标准要想得到落实，还需要一些条件的成熟。因为专业人士均来自保险业， 如果他们参加诉讼，会影响诉讼中的公平公正。 二、理性被保险人标准 “理性被保险人标准”，是指在认定危险增加的事实是否重要，是否应该通 1 9 桂裕保险法台北三民书局，1 9 5 4 ，3 0 2 0 肖和保保险法诚实信用原则研究北京法律出版社，2 0 0 7 年版1 5 4 2 6 5 页 2 1 卢纯听：危险增加通知义务探究一一兼论我国 第3 7 条的修改与完善，中国商 法年刊，2 0 0 7 年总第6 4 2 期 恐s e m i n p a r k t h e d u t y o f 6 0 0 d f a i t h i n i n s u r a n e e c o n t r a e t l a w ，d a r t m o u t h ： d a r t m o u t h p u b l i s h i n g c o m p a n y ，1 9 9 6 ，8 6 1 2 知保险人，应当考虑一个合理的人处于当事人所面临的具体情形之下应该有的认 知状态，2 3 通知的危险性质和范围，都要在保险人及被保险人的合理期待之内。 比照，“理性被保险人标准”对于投保人来说更科学。首先，理性被保险人 不像“谨慎保险人标准”它标准仅仅是一个理性人的标准，那样需要专业的保险 常识，法官很容易判断被保险人的行为是否符合一般人的思维模式，避免了由专 家提供证据方式的成本高及不平等状态。 因此保险人为