（金融学专业论文）个人信用体系的比较与研究.pdf

提要 y j s l q l 8 s 信用是社会经济的精神支柱，个人信用是信用体系的基石，因此建立和完善 个人信用体系，是关系到国家经济能否正常运转和快速发展的一个重要环节。个 人信用体系包括信用主体、信用评分系统、征信机构、信用报告使用者和相关法 律规范。) 本文从构成个人信用体系的三个重要方面个人信用征信机构、相关 法规、信用评分系统，运用比较和研究的方法，比较分析了不同信用模式下的征 信机构的建立和特征、不同法律渊源下征信相关法律对征信行为的制约和对整个 征信体系的影响、不同模式下信用评分内容和效率等问题。从而，对发展中国家 如何建立本国个人信用体系提出建议。 对于发展中国家建立本国征信系统应该首先考虑公共模式；发展中国家建立 个人信用体系必须制定相关的数据保护法规，相关法律、法规应该与征信行业相 适应；对于信用评分系统，应该考虑总体效用，既评分系统的建立是一个逐步完 善的过程，适当的信息采集和管理可以使效用最大化。以上研究对我国建立个人 信用体系也有借鉴作用。 本文从选题到定稿经历了半年的时间，期间我的老师和好友都对我的写作给 予了帮助、提出了建议。在此特别要感谢我的论文指导老师门明教授对本文的指 导，还要感谢王易先生为我撰写论文提供了很多基础性的数据资料，此外，还有 樊春艳女士和刘睿女士，没有他们的全力帮助和热忱支持，我个人是无法在这样 短的时间内完成这篇论文的。) 。，2 、一 臼幻、谊； 摘要 个人信用制度是现代辛 _ 会n q 一个标志，个人信用休系是完善现代社会经济框 架不可或缺的一个部分。随着我围经济改革的深化和社会经济的发展，建立适合 巾国经济的个人信用体系，成为了我们这个阶段的一项任务。1 9 9 9 年在国务院 的支持下，中囝人民银行会同有关部门在一i 二海成立了中国大陆首家开展个人信用 联合征信的专业资信机构一上海资信，作为搭建中国个人信用体系的试点项目。 2 0 0 2 年巾困启动了闻内个人信用体系框架的搭建工作。因此研究个人信用问题 具有现实意义。 木文采用对比分析的方法，比较研究当今发达国家个人信用体系中的利弊， 探讨适合发展中国家建立个人信用体系的模式。全文从个人信用体系中非常重要 的三个方面一一征信机构、相关法规和信用评分系统对个人信用体系的建立 和发展过程中的普遍问题进行了探讨和阐述。 在对征信机构的设置和运作模式的探讨巾分别讨沦了欧洲模式和美国模式 两种不同的模式。在典型的欧洲模式下，信息共享依赖于公共征信机构，政府深 度介入千i ：信管理，信息交换足强制性的。当然，欧洲国家社会、经济、文化背景 符异，征信机构的设胃情况也棚列复杂，在一些环境下，公共征信机构与私营征 信局共存。这为我们研究公共征信机构和私营征信局之间的关系提供了便利。通 过对比欧洲不同国家征信机构的设置和运作情况，发现公共系统和私营系统之间 存在替代效应和挤出效应。美国模式既完善又特殊，美固是世界上最早出现征信 机构的国家，长期的历史沉淀，使得美国狂信行业分 _ 十分细致。与征信相关的 机构包括彳i ：倩局、信用分析模型公司及联邦贸易委员会等机构、组织。 分析两种模式在机构设胃和运作方式上的异同：一方面，两种模式在政府介 入的深度、信用信息的收集范围、贷款信息汇报起点、负而信息保存时间等方而 存在差异；另一方面，随着世界经济的趋同，两种模式也有统一发展的趋势。通 过机构前存在的统计分析，得出“一家私营征信机构的前存在有效地阻止了公共 征信机构的创建。”的结论。因此，对于发展中国家创建公共征信机构一方面可 以弥补私人征信机构的不足，另一方面，公共征信机构已经或部分地补偿了政府 对债权人利益保护的不力，从而防止了借款中包含的道德风险。 但足，公共机构很难使憋个系统达到1 9 自累托最优状况，不利于社会资源配置， 私营征信局f 有取代公共系统之势。而政府一方面作为个人信用征信机构的所有 者，另一方而又同时充当监管者的角色，很难树立公正的社会形象。当中国政府 建立起全国统- f = t j 个人信用征信机构之后，应引入竞争机制，对国有征信机构进 行股份制改造，使政府部门逐渐淡出，并最终扮演征信系统中的监管者，维护整 个系统的有序运行。 在个人信用体系的建立方而，法律制度要保证社会征信的正常运转和信息的 快速传递，同1 1 、f 也要保证涉及个人信息的棚关人的个人权益得到充分的保护。而 大陆法系和英美法系两种法律体制，对个人信用体系建立和发展的影响也不相 同。在大陆法系下，特别是源于法国民法系的国家，基本上不存在私营性质的 征信机构。 各国制定的相关法律、法规一般包括：( 1 ) 征信机构立法框架；( 2 ) 隐私与 消费者权利保护立法框架；( 3 ) 竞争和监管立法框架。个人数据保护和隐私限制 是征信中的一个关键问题。发展中国家建立本国征信相关的法律、法规时应考虑 本国的现存法律渊源、法律体系结构、已存相关法律规定、社会道德取向、社会 经济效率和市场发达程度等问题。 信用评分是对信用风险的度量，通过研究所有授信系统的共同特征，归纳出 建立信用评分系统的七个步骤。并阐释了信用评分系统管理中的关键问题。从风 险管理上看，信任不足风险和信任过度风险发生的机率与信用信息的完善程度有 关，评分机构收集的资料含盖的内容越多、越全面，评分结果就会越可靠。通过 分析国外个人信用评分系统主要参数，并希望对我国个人信用评分系统的建立有 所裨益。 通过对征信机构、相关法规和信用评分系统等与建立个人信用体系相关问题 的对比研究，得出如下结论：一、发展中国家建立本国征信机构应该以公共系统 为优；二、建立个人信用体系必须制定有相关的法律、法规，法律体系对信用体 系有制约作用：三、信用评分系统的建立应考虑通用性、适用性和前瞻性，信用 信息的收集要考虑效率问题。 既源于拿破仑法典 a b s t r a c t i n d i v i d u a le le d i ts y s t e mi sat r a d e m a r ko fm o d e r ns o c i e t y i n d i v i d u a lc r e d i ts y s t e m j sa ni n d i s p e n s a b l ep a r ti nt h ep e r f e c t i o no fm o d e r ns o c i a la n de c o n o m i cf r a m e w o r k w i t ht h ed e e p e n i n go fc h i n e s ee c o n o m i cr e f o r ma n dt h e d e v e l o p m e n to fs o c i a l e c o n o m y ，i ti sac m c i a lt a s kt os e tu pa p p r o p r i a t ec h i n e s ei n d i v i d u a lc r e d i ts y s t e m u n d e rt h e s u p p o r to ft h es t a t ec o u n c i l ，p e o p l e s b a n ko fc h i n a ，t o g e t h e rw i t h d e p a r t m e n t s r e l a t e d ，s e t u p t h ef i r s ti n d i v i d u a iu n i t e dc r e d i ti n f o r m a t i o n d e p a r t m e n t 一s h a n g h a ic r e d i t j n t h em a i n l a n dc h i n ai n19 9 9 w h i c hh a sb e e n r e g a r d e da st h et r i a ip r a c t i c eo fc h i n e s ei n d i v i d u a lc r e d i ts y s t e m i n2 0 0 2c h i n ab e g a n t os e lo u tl h ef r a m e w o r kf o rd o m e s t i ci n d i v i d u a ic r e d i ts y s t e m t h e p r e s e n t a r t i c l e a d o p t sc o m p a r a t i v e a n d a n a l y t i c a l m e t h o d st o s t u d y t h e a d v a n t a g e sa n dd i s a d v a n t a g e so f i n d i v i d u a ic r e d i ts y s t e m si nd e v e l o p e dc o u n t r i e s a n d f n r t h e re x p l o r e st h em o d e sf o rd e v e l o p i n gc o u n t r i e st os e tu pi n d i v i d u a lc r e d i ts y s t e m s t h ea r t i c l ea l s od i s c u s s e ss o m ef u n d a m e n t a lp r o b l e m sj nt i l ep r o c e s so f b u i l d i n ga n d d e v e l o p i n g i n d i v i d u a ic r e d i t s y s t e m s f r o mt h e f o l l o w i n g t h r e e a s p e c t s ：c r e d i t i n f o r m a t i o nd e p a r t m e n t r e l a t i v e1 a w sa n dc r e d i tr a t i n gs y s t e m 1 nt h ed i s c u s s i o no fs e t t i n ga n de x e r c i s i n go fc r e d i ti n f o r r n a t i o nd e p a r t m e n t t h e p r e s e n t a r t i c l ed i s c u s s e st h ee u r o p e a na n da m e r i c a nm o d e sr e s p e c t i v e l y i nt h e t y p i c a le u r o p e a nm o d e ，i n f o r m a t i o ns h a r i n gd e p e n d sl a r g e l y o nt h ep u b l i cc r e d i t i n f o r m a t i o n a r r a n g e m e n t s g o v e r n m e n t i n v o l v e si nt h e m a n a g e m e n t o fc r e d i t i n f o r m a t i o na n dt h ee x c h a n g eo fi n f o r m a t i o ni s o b l i g a t o r y o fc o u r s e d u et ot h e d i v e r s i f i e d s o c i a l ，c n l t u r a l ，a n d e c o n o m i c b a c k g r o u n d s ，t h es e t t i n g o fc r e d i t j n f o r m a t i o n d e p a r t m e n t s i s c o m p l i c a t e d i nt h o s e e u r o p e a n c o u n t r i e s i ns o m e c i r c u m s t a n c e s w ef i n dt h ec o e x i s t e n c eo fp u b l i cc r e d i ti n f o r m a t i o nd e p a r t m e n ta n d p r i v a t e c r e d i ti n f o r m a t i o nb u r e a u w h i c h m a yp r o v i d e s o m ec l u e st o s t u d yt h e r e l a t i o n s h i pb e t w e e nt h et w os y s t e m s t h ep r e s e n tc o m p a r a t i v es t u d ya i m st of i n d o u tt h er e p l a c e m e n te f f e c ta n de x t r u s i o ne f f e c tb e t w e e nt h ep u b l i ca n d p r i v a t es y s t e m s t h ea m e r i c a nm o d ej sp e r f e c ta n ds p e c i a l a m e r i c ai st h ee a r l i e s tc o u n t r yi nt h e w o r l dt oh a v ec r e d i ti n f o r m a t i o nd e p a r t m e n t c o n s e q u e n t l y , t h ed i v i s i o no fa m e r i c a n c r e d i tj n f o r m a t i o np r o f e s s i o n si sq u i t ed e t a i l e da n ds p e c i f i e d t h ed e p a r t m e n t sr e l a t e d a r ec r e d i ti n f o r m a t i o nb u r e a u c r e d i ta n a l y z i n gm o d ec o m p a n y a n df e d e r a lt r a d e c o m m i t t e ea n ds o m eo t h e rd e p a r t m e n ta n d o r g a n i z a t i o n s t h ea r t i c l ea l s o a n a l y s e s t h es i m i l a r i t i e sa n dd i f f e r c n c c si nt h e s e t t i n g o f d e p a r t m e n t sa n de x e r c i s i n g m o d e s o no n eh a n d ，t h e r ea r ed i f i e r e i l c e si nt h e f o l l o w i n ga s p e c t s 一t h ee x t e n d st ow h i c ht h eg o v e r n m e n tm a yi n v o l v e t h es c o p ei n w h i c ht h ed a t am a yb ec o l l e c t e d t h es t a r t i n gp o i n to fl o a nj n f o r m a t i o nr e p o r ta n dt h e r e s e r v a t i o nt i m eo f n e g a t i v ej n f o r m a t i o n o nt h eo t h e rh a n d w i t ht h ed e v e l o p m e n to f w o r l de c o n o m y t h et w om o d e sa l s ol l a v es i m i l a rd e v e l o p i n gt e n d e n c y t h ep r e s e n t c o l l e c t e dd a t ar e s u l ti nt h ec o n c l u s i o nt h a t “ap r i v a t ec r e d i ti n v e s t i g a t i o nd e p a r t m e n t m a ye f f e c t i v e l yp r e v e n t t h e s e t t i n g o f p u b l i c c r e d i ti n f o r m a t i o n d e p a r t m e n t ” t h e r e f o r e ，p u b l i cc r e d i ti n f o r m a t i o nd e p a r t m e n ts e tu pi nt h ed e v e l o p i n gc o u n t r i e s m a yr e m e d yt h ed e f e c tf i o l np ti v a t ec r e d i ti n f n r m a t i o nb u r e a u a tt h es a m et i m e i t m a yc o m p e n s a t et h eg o v e r n m e n t sd e f i c i e n c yi np r o t e c t i n gt h er i g h t o f c r e d i t o r , w h i c h m a ya v o i dt h em o r a l i t yr i s ki ni o a n s h o w e v e r , i ti sv e r yd i f f i c u l tf o rt h ep u b l i cd e p a r t m e n tt om a k et h ew h o l es y s t e m a c h i e v ep a r e t oo p t i m a lc o n d i t i o na n di t m a yd oh a r mt o t h ea t t r i b u t i o no fs o c i a j r e s o u r c e s t h e r e f o r e ，t h e r ei sat e n d e n c yf o rt h ep r i v a t ec r e d i tb u r e a ut or e p l a c et h e p u b l i cs y s t e m i ti sv e r yd i f f i c u l t f o rt h eg o v e m m e n tt os e tu pi t sf a i rs o c i ni m a g e ， b e i n gt h eo w n e ra n ds u p e r v i s o ro fi n d i v i d u a lc r e d i t i n f o r m a t i o nd e p a r t m e n ta tt h e s a m et i m e a f f e rt h ec h i n e s eg o v e r n m e n ts e tu pt h en a t i o nw i d ei n d i v i d u a lc r e d i t i n f o r m a t i o nd e p a r t m e n t c o m p e t i t i v es h o u l db ei n 仃o d u c e dt or e f o t i nm es t a t e o w n e d c r e d i ti n f o r m a t i o nd e p a r t m e n t g r a d u a l l y t h eg o v e r n m e n tw i l lc h a n g ei t sr o l et ob ea s u p e r v i s o rt op r o t e c tt h es m o o t hf i m c t i o n i n go f t h ew h o l es y s t e m a sf o rt h es e t t i n gu po fl a w sr e l a t e d t h el a ws y s t e ms h o u l da s s u r et h ep r o p e r f u n c t i o n i n go fs o c i a l c r e d i ti n f o r m a t i o na n dt h e q u i c ke x c h a n g eo fi n f o r m a t i o n m e a n w h i l e i ts h o u l da l s oa s s u r et h er i g h to ft h o s ei n d i v i d u a l si n v o l v e d i nt h e c o n t i n e n t a la n da n s o n u sl a ws y s t e m s t h e r ea r ed i f i e r e n c e si nt h es e x i n gu pa n d d e v e l o p m e n to fi n d i v i d u a l c r e d i ti n f o n - n a t i o ns y s t e m u n d e rt h ec o n t i n e n t a ll a w s y s t e m e s p e c i a l l yi nt h o s ec o u n t r i e sw h o s e1 a wr e s u l t e df r o mf r e n c hl a w , t h e r ei sn o p r i v a t ec r e d i ti n f o r m a t i o nd e p a r t m e n t t h el a w si n v o l v e da r e ：f1 ) t h el e g i s l a t i o nf r a m ef o rc r e d i ti n f o r m a t i o nd e p a r t m e n t ( 2 ) t h el e g i s l a t i o nf r a m ef o rp r i v a c ya n dc o n s u m e rr i g h tp r o t e c t i o n ，( 3 ) t h el e g i s l a t i o n f r a m ef o rc o m p e t i t i o na n ds u p e r v i s i n g w h i l em a k i n gr e l a t e dl a w s t h ed e v e l o p i n g c o u n t r i e ss h o u l dt a k ei n t oc o n s i d e r a t i o nt h ef o l l o w i n ga s p e c t s ：t 1 1 eo r i g i n so f p r e s e n t l a w , 】a ws t r u c t u r e e x i s t e dl a w sa n dr e g u l a t i o n s o c i a lm o r a l i t y , s o c i a le c o n o m i c e f f i c i e n c ya n d t h ee x t e n dt ow h i c ht h em a r k e ti sd e v e l o p e d c r e d i tr a t i n gr e f e r st ot h em e a s u r i n go fc r e d i tr i s k s a f c e rs t u d y i n gt h ec o m m o n f e a t u r e so f s y s t e m ，t h ea r t i c l es u m m a r i z e st h es e v e ns t e d st os e tu pc r e d i tr a t i n g s y s t e ma n de x p l a i n st h ek e y i s s u e sr e l a t e dt ot h em a n a g e m e n to fc r e d i tr a t i n gs y s t e m f r o mt h ea n g l eo fc r e d i tm a n a g e m e n t ，t h ep o t e n t i a lc r e d i td e f i c i e n c yr i s ka n dc r e d i t e x c e s sr i s ka r er e l a t e dt ot h ee x t e n do fc r e d i ti n f o r m a t i o n t h em o r ei n f o r m a t i o n i n v o l v e di nt h em a t e r i a l sc o l l e c t e d t h em o r er e l i a b l et h er e s u l ti s t h ea r t i c l eh o p e s t h a tt h es e t t i n go fi n d i v i d u a lc r e d i tr a t i n gs y s t e mm a yb e n e f i tf r o mt h ea n a l y z i n go f m a j o rp a r a m e t e r si nf o r e i g ni n d i v i d u a lc r e d i tr a t i n gs y s t e m a t i e rt h ec o m p a r a t i v es t u d yo fc r e d i ti n f o r m a t i o nd e p a r t m e n t 1 a w sr e l a t e d t h e c r e d i t r a t i n gs y s t e m ，a n do t h e rp r o b l e m s r e l a t e dt oi n d i v i d u a lc r e d i t s y s t e m ，t h e p r e s e n ta r t i c l ed r a w s 也ef o l l o w i n gc o n c l u s i o n s ：( 1 ) d e v e l o p i n gc o u n t r i e ss h o u l dt a k e t h ep u b l i cs y s t e ma st h ep r i o r i t yw h e ns e t t i n gu pc r e d i ti n f o r m a t i o nd e p a r t m e n t ；( 2 ) l a w sa n d r e g u l a t i o n sr e l a t e ds h o u l db em a d e w h e n s e t t i n gu pi n d i v i d u a lc r e d i ts y s t e m ； ( 3 ) c r e d i tr a t i n gs y s t e ms h o u l db ec o m p l i m e n t a r y , a p p l i c a b l ea n dp r o a c f i v e e f f i c i e n c y s h o u l db et a k e ni n t oc o n s i d e r a t i o nw h e n c o l l e c t i n gc r e d i td a t a 第一章导言 诚信是个人立人、企j f k 立业、国家立国之本。在现代经济生活q 1 ，“信用” 其有多秘翕义。酋先，馈愆是一种入与入骢关系，是久类个体结成人类社会的一 个必要条件；第二，对信月j 一霄z 质i ! | 勺判断没有绝对客观的依据，我们对于一个人未 来的信用状况通常是通过对他过去的了解和一般经验束判断的；第三，信用具有 不确定性，l n 于倍_ f = | j 自身的时问特性，即承诺在先，实践在后，量无法实现。 即构成信用风险。 一个完整瀚信用体系遂常包括国家信用、企渡信用写个人信用。个入信用体 系是整个f 青, r f l 体系的基石，个人信用体系完善与否是社会进步的懑要标志。 篇一节个人傣用体系与相关理论 个人信用体系般包括信用事体、信用评分系统、彳i ：e 信机构、信用报告使用 者秽捆关法律援范。信用主体是臻麓用报告所擐囱昀对象+ 是具有涎事行为憩力 和一定偿还能力的个人。信用评分系统是对个人过去的信用数据和特定行为进行 谔徐豹系统，系绞通过对过去弱谬判柬预测信用主体未来的藏用风险。镊馈现构 是个人信绡数掘忡淡集者和信用报告的发布者，征信机构利用信用评分系统和其 他| 二具对个人信用度进行公正的评价，并出售标准化的个人信用报告和信用分 数。信用报告的使用者包括商业锻行、提供贷款的零售商和其他合法的信用报告 的9 1 勾买兹。信用搬钳的使用兹通过购买有关信用主体标准化的个人信用报告，获 褥套f t 化盼个人信用评佑臌务，以此作为信用放款的依瓣，蕊遴信膈风险，援高 贷款效琦跫。 一、有效霞j 场霰澄与令久信j l 开拓个人信用资源的根本目的是要造就一种私人则富合理配臀和提高其利 臻效率熬方式，最有价垂堇瓣令久信用资滔是资产信溺。列予一个有效率熬令人痿 用市场来说，必须实现信息资源的充分流动和共事，即有效率的个人信用市场是 建立在煮效枣场锻滋 e m i t ) 2 綦黜上鹳。 这是建立在市场信息对称基础上的模型，放款人能够快速、方便地获得借款 人的信”弱疆告和信用分数，从丽确定合理的借贷绘悠；借款入也可以荻德有关市 场的信息，从而限定了放款人的利润。两方面的约束，使得资源得以合理配胃， 市场实现效率。 有效市场锻浇隐含的前提是市场为完全竞争市场、无交易成本和所有信息都 很快被i y 场参与湍领悟并立刻反映到市场价格中。这些情况在现实中很少i i j 现。 丽我们所熟悉的个久信用市场是被少数巨头税构所垄断翰，信息瀚传播羚嚣总是 对称的，市场规模和完善程度使得交易成本差异很大并且不会零，因此贷款价格 也会出现偏离。 解决信息不对称问题的途径包括建立独立、公正的征信机构，政府强制性干 预和法制化管理等。独立的征信机构可以使信用信息的征集程序化和透明化，便 于信用信息的使用者了解信息的含概，方便地进行比较。政府干预可以使得一些 还不完善的个人信用体系更加规范，在缺乏市场机制约束的环境下，强制性的信 用信息管理手段保证了借贷双方的利益。法律制度也是对市场机制形成约束，保 证了信用信息的质量。尽管以上手段有效保护了信用信息的流动，但是信息的完 全对称难以最终实现，如何达到整个体系的有效运转，还需要用效用来衡量。 二、个人信用体系的效用衡量 在个人信用市场引入各种制约条件后，需要权衡各方面的利益。限制条件越 多，最终的效应就越难以预料。怎样才能达到一种最优的状态呢? 为此，在考察 效用时，就不能从某个部门、某个行业的角度出发，而应该全面考察引入个人信 用体系后，社会经济总效应是否达到最大化。 社会经济总效应包括内部效应和外部效应，内部效应指引入个人信用体系 后，为个人信用贷款等行业所带来的利益；外部效应指由于个人信用体系的引入 和发展对整个社会诚信观念、经济秩序的影响和改变，并由此带来的经济利益和 社会文化效用。内部效应比较容易衡量，通过历史数据可以清楚地说明内部效应 的变化。但是，外部效应通常不容易衡量。一方面，外部效应需要长而复杂的传 导链，因此会有一个相对较长的延迟期；另一方面，外部效应的表现是多方面的， 既包括经济方面的效应，也包括社会文化方面的效应，衡量经济方面的效应相对 容易，而社会文化方面的效应衡量起来就复杂得多了。 对于建立个人信用体系的内部效应可以用定量的方法进行测量。最简单的办 法是进行费、效分析，费用方面包括建立系统的成本开支、系统维护的费用支出、 以及由于引入系统后因为业务范围和客户群的变化所减少的收入；收入方面包括 进入系统后业务范围和客户群的增加、呆坏帐损失的减少和货币流通速度的增加 带来的利益。对于外部效应的衡量通常采取定性的方法，只需判断进入系统后带 来社会效应的影响趋势即可。 在实际操作中，由于信息不对称造成的影响，对收集信用信息的约束变得尤 为重要。个人信用相关政策力度的范围、强弱对系统最终达到的效果有深远影响。 在有效市场假说无法实现的现实社会，缺乏必要的政策性管理的后果不言而喻； 而过多的政策干预必然会引起社会对征信机构独立性的置疑，而且也会影响整个 市场的效率。在两者之间寻求个可以使引入个人信用体系总体效应达到最大化 豹均衡点，才是解决效用问题的关键。在这个均衡点上，总效应达到最大，个人 信用体系才得以实现最优，既达到帕累托最优状态。 三、研究方法与意义 本文采用对比分析的方法，比较研究当今发达国家个人信用体系中的利弊， 探列适合发展巾困家建立个人信川体系的模式。全文从个人信用体系巾非常重要 的三个方而一征信机构、 h 关法舰和信用评分系统对个人信用体系的建直 和发展进行了阐述。一些发展中i , 1 家成功地建立了木国的个人信用体系，还有一 些是于被迫3 。我固目前正7 【：建市个人信门j 体系，这电是保证我国经济持续增 长的需要。在众多的外国成功案i f , j r f ，一些是具有共性的，是每个国家在建立个 人信用体系时都会遇到的问题，本文试图在比较中发现这些具有普遍性的问题， 并希望能对我国个人信用体系的建立有所裨益。 第二节我国个人信用与信用体系状况 两方发达同家通过建立和完善个人信用评估系统和信用管理系统，逐步培育 出了科学、成熟和有效的个人信用体系，极大地促进了社会经济发展。1 9 9 8 年， 美国个人住房抵押贷款达到4 7 3 7 8 2 3 亿美元：其它巾短期消费信贷期限5 年以 内的余额也达到1 3 0 1 0 4 4 亿美元。个人信用对推动美固经济迅速发展的作用不 可f 氐, f r i i 。 改革丌放以来，随着我囡经济【自计划经济向社会主义市场经济转轨，国家为 了维护市场经济所必须的信用秩序，颁布了企业破产法、民事诉讼法、公 司法、票据法、担保法、合同法、会计法等经济法规。同时，中国人 民银行总部建立了数据中心，把全国4 1 0 万户企业所有贷款的信息、还款记录全 部集r 1 起来，该数掘r h 心每月接待2 0 万人次查询，减轻了银行信贷风险。困家 已经扁动了巾小企业的社会信用体系的培育工作，建立了社会查询机构，做到了 市场! l l 管部门对信息资源的共享，对4 8 万个工商企业开始建立了信用记录，具 备了向社会提供标准信用报告的服务功能。截止到2 0 0 1 年，全国已经建立为r i l 小介；l b n 务的各种担保机构3 6 0 多个，覆盖了全国3 0 个省市自治区，目前为中 小食业提供了信用担保1 0 0 多个亿。目前，全国有3 3 4 个城市建立了企业信用档 案数据库。 上述努力远远达t n 正处于转型期的庞大的中国市场对信用体系的要求。而 m 这些法规和试点办法偏重于规范和约束以企业为代表的经营性市场主体，而 对个人为主体的信用规范、法规还基本处于空白状态。忽视个人信用的法制建设， 也对孙i k 信用的制度建设产生了十n 当大的负而影响。近两年来，我国信用约束机 制不但没有得到j j | 1 强，在很大方而还被弱化了。社会中不讲信用、无视信用、破 坏信用的现象比比皆是，与此有关的经济案件正在逐年增加，为维护市场秩序， 需要政府部门积极作为，更需要全社会关心和支持国内企业特别是个人信用体系 的培育丁作。 加入w t 0 ，f 1 罔政府做了刘社会经济领域( 包括金融领域) 采取逐步开放 3 n 余融凡暴之后一此同家：，一，友伞考虑建口r 个人f 占用 木系。 8 政策的郑重承诺。为了建立有效的市场经济体系，为了提高国内企业应对全球一 体化竞争的实力，就必须尽快建立和完善个人信用制度、逐步培育和完善个人信 用体系。 在个人信用体系建立方面，国家有关部门和企业也进行了试点。中国建设银 行已先行推出了自己的个人信用评分标准，但其科学性和实用性有待于在实践中 检验。1 9 9 9 年，在国务院的支持下，中国人民银行会同有关部门在上海成立了 大陆首家开展个人信用联合征信的专业资信机构一上海资信，把上海的1 5 家银行 所涉及到的个人信用信息，比如办理银行卡、借贷、还贷、个人缴税、注册、刑 事档案记录甚至个人于家庭缴纳水电费、电话费的情况都纳入了收集之列。截止 到2 0 0 2 年共有2 4 0 万人进行了信用登记，该系统共接受1 4 万人次的查询( 每天 6 0 0 人次) ，为全国建立个人信用体系探索了一些经验。中国人民银行决定，在 上海试点的基础上，启动全国的个人信用体系建设。 2 0 0 2 年中国启动国内信用体系框架的搭建工作。2 0 0 2 年3 月，由中国人民 银行牵头成立了“建立企业和个人征信体系专题工作小组”，戴相龙行长任组长， 肖钢副行长任副组长，国务院信息办、国家各部委及有关部门、最高人民法院和 各大商业银行参加了专题小组工作。2 0 0 2 年3 月8 日在九届政协五次会议的第 二次记者招待会上，高尚全委员强调w t o 的规则是市场经济的规则，是法制经济 的规则，是信用经济的规则；缺少良好信用的保障，会给引进外资带来困难，给 我国外贸发展设置阻碍，影响我国经济发展和人民生活水平提高。林毅夫委员认 为制订社会信用体系法是信用建设当务之急。3 月1 2 日在全国政协举办的信用 经济座谈会上，来自国家经贸委、公安部、国家工商总局、人民银行等有关单位 的领导、专家和委员们达成了许多共识，极力主张启动全国的个人信用体系建设， 建立全国范围的个人信息数据库，作为支撑信用经济的网络体系。试点工作已经 在上海开展。中国人民银行副行长肖钢认为，个人信用体系的建设可以依托已初 步建成的企业信用体系，只要全国统一规划，统一技术标准和信息编码，两套系 统就可合并在一个查询平台上，共同搭建全国市场信用体系框架的任务就可以完 成。 2 0 0 2 年3 月7 日，中国银联股份公司创立大会在京召开，舆论的焦点为“银 联要争做中国的v i s a ”。培育自己的银联组织，在统一标准下搭建跨行联网平台， 实现资源共享，为建设中国的个人资信评估系统创造条件。这些情况充分表明， 中国政府正在以更积极的姿态面对个人信用体系建设中的合作与竞争。 第二章征信机构的设置和运作模式 第一节国外征信机构及其运作模式 在征信机构的没胃上一般认为分为两种模式，即欧洲模式和美国模式。这两 种模式都是在经济发展、繁荣的过程中产, _ - 1 7 , n 逐渐完善的，但是由于社会、经济、 文化背景的差异，两种模式也存在很大差异。 一、欧洲摸式 欧洲银行委员会把公共征信机构定义为：“一个旨在给商业银行、中央银行 和其他银行临管机构捉供有关棚刘于整个银行系统的公司和个人债务状况的信 息系统”4 。欧洲的公共征信机构山中央银行管理，进入公共征信机构的权利只 授予经过授权的中火银行职员( 主要出于监督原因并根据严格的保密规定) 和提 交报告的金融机构5 。这种强制 ! | j ? 的信息交换把公哭征信机构区别于私营的征信 局。 欧洲符闻经济发达程度不同，征信机构设罱和运作的情况也相对复杂，在一 些国家，信息共享几乎完全依赖于公共征信机构；在另一些国家，信息的强制交 换- l 弓t i e 信局丌展的自发交换同时，存；还有一些囡家不存在公共征信机构，依靠 私营征信局提供的大量信用信息。 ( 一) 欧洲公共征信机构 1 、t u l l i oj a p p e t l i 和m a r c op a g a n o 的研究( 1 9 9 9 ) 表明欧洲的公共征信机构 具有些共同特征：强制性、保密性、隐私权保护、贷款信息汇报起点和高电予 化。 在巾央银行管理下，强制性要求包括财务公司、信用卡公司和保险公司在内 的所有金融机构参加公共信用信息登记系统。规范公共信用信息登记系统的规则 都是依据法规严格制定，而不象私营征信局那样，山成员问的合同规定。 公共信用信息登记系统一般蜗持为参与机构保密和保护私人隐私的原则，只 有i l j 于提供贷款日了查f i f f , j a 以汇总形式向其他贷款机构提供参与机构的数据。隐 私保密法还规定，借款人有权检查和更正其在公共信用信息登记系统中的档案材 料。 欧洲模式围家都设有贷款信息汇报起点，但各国的贷款信息汇报起点差别很 大，大多数国家规定的贷款信息7 1 ；t 1 7