（产业经济学专业论文）网络银行监管的制度经济学分析.pdf

独创性声明 l i t ii r if i ll1 l i tr 11 1iil 17 5 0 6 9 6 本人声明，所呈交的论文是本人在导师指导下进行的研究工作及 取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外， 论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得 武汉理工大学或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一 同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说 明并表示了谢意。 签名：日期：型 学位论文使用授权书 本人完全了解武汉理工大学有关保留、使用学位论文的规定，即 学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版， 允许论文被查阅和借阅。本人授权武汉理工大学可以将本学位论文的 全部内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制 手段保存或汇编本学位论文。同时授权经武汉理工大学认可的国家有 关机构或论文数据库使用或收录本学位论文，并向社会公众提供信息 服务。 ( 保密的论文在解密后应遵守此规定) c 斜勒c 巳量又，叠 武汉理1 ：人学博士学位论文 摘要 网络银行是科技进步与金融产业创新相结合的产物，它以其低成本、高效 益、方便快捷等特点，显示出了其强大的生命力。网络银行正在成为金融机构 拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略、促进金融发展的重要手段。但 与此同时，网络银行业务的开放性也给银行业带来了比传统银行更大的风险。 因此，加强网络银行监管，防范和控制网络银行的风险成为一项急需解决的重 要的新课题。 本文对网络银行的出现原因和发展历史以及其未来发展趋势作了相关梳 理。界定了网络银行的定义并总结了网络银行的特点，认为网络银行的产生就 是技术创新、制度创新、产品创新与管理创新紧密结合的产物，其竞争优势在 于网络银行具有成本、信息、差异性、规模、功能等方面的独特的优势。分析 了网络银行演变的具体原因，为论文后面的研究奠定基础。 从风险监管的角度出发对网络银行监管的内生需求和外生需求进行具体的 分析，进而得出网络银行监管的理论依据，为全文的研究奠定了理论基础。只 有充分认识网络银行的风险，对网络银行风险的类型和成因详尽分析，找到网 络银行风险监管的重点，才能进而采取有效的监管手段防范和控制网络银行风 险，促进网络银行的健康发展。 以网络银行监管中各主体之间的博弈关系为基点，以建立网络银行的有效 监管模型为目标。分析了网络银行监管机构与网络银行、网络银行与股东之间 的关系，通过博弈对各方主体的基本利益取向和行为趋向作出界定，认为监管 机构应当加强网络银行监管并出台相应的法律法规和具体的操作规范。特别是 在网络银行市场退出机制的选择上，应当选择市场兼并为主的方式，避免由于 网络银行经营不善而破产导致的社会动荡所带来的危害。 从制度的视角来分析西方发达国家网络银行监管制度，认为国际上基本上 存在有美国模式和欧洲模式两种监管模式。在介绍西方发达国家网络银行监管 发展现状和其具体的监管制度安排的基础上，总结出它们的监管特点和找出可 以被中国网络银行监管所借鉴的经验。通过对中国网路银行监管制度的分析， 找出存在的问题，如：多头监管现象严重、监管手段落后、法律法规不完善、 关键词：网络银行监管制度博弈 a b s t r a c t i n t e m e tb a n ki st h ep r o d u c to ft h ef i n a n c i a li n d u s t r yi n n o v a t i o na n dt e c h n o l o g y p r o g r e s s i n t e r n e tb a n ks h o w ss t r o n gv i t a l i t y b e c a u s eo fl o wc o s t ，h i g he f f i c i e n c y , c o n v e n i e n c e 狃do t h e rf e a t u r e s i ti sb e c o m i n ga ni m p o r t a n tm e a n s f o rt h ef i n a n c i a l i n s t i t u t i o n st oa d j u s tb u s i n e s ss t r a t e g ya n de x p a n ds e r v i c ef i e l d i no r d e rt oa c h i e v e b u s i n e s sg r o w t ha n dp r o m o t ef i n a n c i a ld e v e l o p m e n t a tt h es a m et i m e ，t h e r ea r em o r e r i s k si ni n t e r n e tb a n kt h a ni nt r a d i t i o n a lb a n k s t h e r e f o r e ，i n t e r n e tb a n ks u p e r v i s i o n i s a ni m p o r t a n tn e wi s s u et ob es o l v e du r g e n t l y t h ep a p e rd i s c u s s e st h eh i s t o r ya n dd e v e l o p m e n tt r e n d so fi n t e r n e tb a n k ， a n a l y s e st h ec a u s e so fi t se m e r g e n c e ，d e f i n e s a n ds u m m a r i z e st h ec o n c e p ta n d c h a r a c t e r i s t i c so fi n t e r n e tb a n k t h ep a p e rh o l d st h a ti n t e m e tb a n ki sar e s u l to f t h e t e c h n o l o g i c a li n n o v a t i o n ，p r o d u c t i n n o v a t i o na n dm a n a g e m e n ti n n o v a t i o n t h e c o m p e t i t i v ea d v a n t a g e so fi n t e r n e tb a n kl i ei nc o s t ，i n f o r m a t i o n ，d i v e r s i t ya n d s i z e f u r t h u rm o r e ，t h ep a p e ra n a l y z e st h es p e c i f i cr e a s o n sf o ri n t e r n e tb a n k e v o l u t i o n f r o mt h ep e r s p e c t i v eo fr i s ks u p e r v i s i o n ，t h ep a p e ra n a l y z e st h ee n d o g e n o u s a n d e x o g e n o u sd e m a n d so fi n t e r n e tb a n ks u p e r v i s i o n ，a n d t h e nc o m et ot h et h e o r e t i c a l b a s i sf o ri n t e r n e tb a n ks u p e r v i s i o n t h ee m p h a s i so fi n t e r n e tb a n kr i s kc o n t r o lc o u l d b ef o c u s e do n l yb yf u l l yu n d e r s t a n d i n ga n da n a l y z i n gt h et y p ea n dc a u s ef o rt h e i n t e r n e tb a n kr i s k b yt h i sw a y , w ec a nt a k ee f f e c t i v em e a s u r e st op r e v e n ta n d c o n t r o l i n t e r n e tb a n kr i s k ，a n dt h e np r o m o t et h eh e a l t h yd e v e l o p m e n t o fi n t e r n e tb a n k b ya n a l y z i n g t h er e l a t i o n s h i pa m o n ge a c hs u b j e c t s i nt h ei n t e r n e tb a n k s u p e r v i s i o nb yg a m et h e r o y , t h ep a p e ri n t e n d s t ob u i l da ne f f e c t i v ei n t e r n e tb a l l k s u p e r v i s i o nm o d e l ，t od e f i n et h eb a s i ci n t e r e s t sa n db e h a v i o rt e n do fa l lp a r t i e s t h e c o n c l u s i o nc a n b ed r a w nt h a t r e g u l a t o r s s h o u l ds t r e n g t h e ns u p e r v i s i o n a l l d p t o m u l g a t et h el a wa n ds p e c i f i co p e r a t i o n a ln o r m s f o ri n t e r n e tb a n k e s p e c i a l l yi nt h e m e c h a n i s m so fi n t e m e tb a n km a r k e te x i t ，w es h o u l dc h o o s et h ew a y b a s e do nm a r k e t m e r g e rt oa v o i dt h ei m p a c to fs o c i a lu n r e s tc a s u e db y i n t e r n e tb a n kb a n k r u p t c y f r o mt h ei n s t i t u t i o n a lp e r s p e c t i v e ，t h ep a p e ra n a l y z e s t h ei n t e r n e t b a n k i i i s u p e r v i s i o ni n s t i t u t i o no fw e s t e r nc o u n t r i e s t h e r ea r et w om o d e l si nt h ew o r l d 0 n ei s t h ea m e r i c a nm o d e la n da n o t h e ri st h ee u r o p e a nm o d e l o nt h eb a s eo fi n t r o d u c i n g i n t e r n e tb a n ks u p e r v i s i o n d e v e l o p m e n ta n dt h e i rs p e c i f i cr e g u l a t o r yi n s t i t u t i o n a l a r r a n g e m e n t si nw e s t e r nd e v e l o p e dc o u n t r i e s ，t h ep a p e rs u m m a r i z e st h er e g u l a t o r y f e a t u r e so fi n t e r n e tb a n k s a st ot h ec h i n e s ei n t e r n e tb a n ks u p e r v i s i o n ，t h e r ea r ea f e wp r o b l e m ss u c ha sr e g u l a t o r yb a c k w a r d ，i m p e r f e c tl a w sa n d r e g u l a t i o n s ，l a c k i n go f c o n t i n u o u s m o n i t o r i n g a n du n i f i e dc r e d i t m e c h a n i s m ，i n c o m p l e t e m a r k e t s e n v i r o n m e n t ，e c t t h e r e f o r e ，c h i n as h o u l dl e a r nt h ee x p e r i e n c ef r o mw e s t e r n c o u n t r i e s ，a n dc h o o s eai n t e r n e tb a n ks u p e r v i s i o nm o d e lt h a ti n c l u d e st h e m u l t i a g e n c ys u p e r v i s i o n ，c a u t i o u ss u p e r v i s i o n ，r i s kc o n t r o la n dc o n t i n u o u s s u p e r v i s i o n i nt h ei n s t i t u t i o no fi n n o v a t i o n ，t h i sp a p e rf o c u s e so nt h eb a s i cp r i n c i p l e sa n d g o a l si nc h i n e s ei n t e r n e tb a n ks u p e r v i s i o n ，a n di m p r o v e m e n ti nt h es p e c i f i cm e a s u r e s f o rc h i n e s ei n t e r n e tb a n ks u p e r v i s i o n t h ep a p e ra l s op o i n t so u tt h a tc h i n e s ei n t e r n e t b a n k s u p e r v i s i o ns y s t e ms h o u l d b ee s t a b l i s h e da n dd e f i n e si t sf u n c t i o n sa n d r e s p o n s i b i l i t i e s w es h o u l de s t a b l i s hau n i f i e dc ac e r t i f i c a t ea n dau n i f i e df e a s i b l e i n d u s t r ys t a n d a r da n dp e r f e c ti n f o r m a t i o nd i s c l o s u r es y s t e mo fi n t e r n e tb a n k w ea l s o s h o u l di m p r o v eo u rc r e d i ts y s t e m ，m a r k e ta c c e s ss y s t e ma n dm a r k e te x i ts y s t e mo f i n t e r n e tb a n k k e y w o r d s ：i n t e r n e tb a n ks u p e r v i s i o ng a m et h e o r yi n s t i t u t i o n i v 武汉理t 火学博士学位论文 目录 摘j 要i a b s t r a c t i i i 第1 章绪论1 1 1 研究的背景1 1 2 研究意义2 1 3 国内外研究现状2 1 3 1 金融电子化与电子金融2 1 3 2 网络银行或网上金融3 1 3 3 网络银行风险及监管研究3 1 3 4 监管技术支持的研究6 1 3 5 网络银行用户与消费者保护问题的研究7 1 4 研究的主要内容7 1 5 研究方法及技术路线。8 1 5 1 采取的研究的方法8 1 5 2 技术路线8 第2 章网络银行发展概述1 0 2 1 网络银行的概念与特点1 0 2 1 1 网络银行的概念1 0 2 1 2 网络银行的特点1 2 2 2 网络银行的演变过程与原因分析1 4 2 2 1 网络银行的演变过程。1 4 2 2 2 网络银行演变的原因分析1 8 2 3 网络银行发展现状与展望2 0 2 3 1 网络银行的发展现状2 0 2 3 2 网络银行的发展展望2 5 2 4 小结2 6 第3 章网络银行监管的内生与外生需求2 7 3 1 网络银行监管的内生需求2 7 v 武汉理i ：大学博士学位论文 3 2 网络银行监管的外生需求3 0 3 3 网络银行监管的理论依据3 2 3 3 1 银行监管的理论溯源3 2 3 3 2 建立在制度基础上的金融监管三种理论模式3 8 3 3 3 网络银行监管的理论依据4 0 3 4 小结4 1 第4 章网络银行监管中各主体间的博弈关系4 2 4 1 监管机构与网络银行间的博弈4 2 4 1 1 模型的基本假设4 2 4 1 2 建立模型4 3 4 1 3 博弈分析4 4 4 2 网络银行退出机制博弈分析4 6 4 2 1 模型的建立4 7 4 2 2 博弈模型的说明4 8 4 2 3 博弈模型分析4 8 4 2 4 博弈分析的启示5 0 4 3 网络银行与其股东之间的博弈5 0 4 3 1 假设条件5 0 4 3 2 模型的建立5 1 4 3 3 参与人的成本收益分析5 1 4 4 ，j 、l ；5 2 第5 章西方国家网络银行的监管制度安排5 3 5 1 美国网络银行的监管制度安排5 4 5 1 1 美国金融监管制度的变迁机制5 4 5 1 2 美国网络银行的监管制度安排5 5 5 2 欧盟网络银行的监管制度安排5 8 5 3 西方发达国家网络银行风险监管的特点6 0 5 4 美欧等西方国家网络银行监管规范的借鉴6 1 5 5 小结6 2 第6 章中国网络银行监管的制度安排分析6 3 6 1 中国网络银行监管制度的现状分析6 3 6 1 1 目前中国网络银行监管的目标6 3 v i 武汉理j j ：人学博士学位论文 6 1 2 中国网络银行监管法律体系6 3 6 1 3 市场准入的监管6 5 6 2 中国网络银行监管制度的缺陷6 6 6 2 1 中国网络银行业监管存在的问题6 6 6 2 2 中国网络银行监管制度存在问题的原因分析6 9 6 3 中国网络银行监管的趋势分析7 1 6 3 1 由分业监管向混业监管转变。7 1 6 3 2 监管日趋重视内控协调制度和行业自律机制的配合7 1 6 3 3 机构型监管向功能型监管转变7 1 6 3 4 完善谨慎性监管法律制度7 2 6 3 5 越来越注重加强网络银行监管的国际合作7 2 6 4 中国网络银行监管模式的选择7 3 6 4 1 监管主体多元化。7 3 6 4 2 监管方式谨慎性监管7 4 6 4 3 监管内容风险性管理7 4 6 4 4 监管手段持续性监管7 6 6 5 小结。7 7 第7 章中国网络银行监管的制度创新。7 8 7 1 网络银行监管的原则和目标一。融7 8 。 7 1 1 适合中国国情的网络银行监管原则。7 8 7 1 2 坚持积极审慎的原则7 8 7 1 3 依法监管原则。7 8 7 1 4 适度监管原则。7 9 7 1 5 全面持续的监管原则7 9 7 1 6 效率原则7 9 7 1 7 网络银行监管的目标8 0 7 2 网络银行监管的组织制度8 0 7 2 1 监管机构的确立8 0 7 2 2 建立全国权威的安全认证，统一认证标准8 l 7 3 网络银行监管的制度组合8 3 7 3 1 信息披露制度8 3 7 3 2 征信法律体系建设8 9 v i l 武汉理。l ：人学博士学位论文 7 3 3 网络银行市场准入机制9 7 7 3 4 网络银行市场退出机制。1 0 1 7 4 小结1 0 5 第8 章结束语1 0 7 8 1 本文基本结论1 0 7 8 2 主要创新点与研究展望1 0 8 8 2 1 主要的创新点1 0 8 8 2 2 研究展望1 0 9 参考文献1 1 0 j l i 谢1 1 5 l i 武汉理工人学博士学位论文 1 1 研究的背景 第1 章绪论 现代信息技术的飞速发展和巨大的信息产业规模标志着人类社会进入了一 个新的时代信息时代。在信息时代，信息极为丰富，与自然资源的有限性 相比是取之不尽，用之不竭。信息作为重要资源成为主要的生产要素，在企业 的成本构成和价值创造中发挥重要作用，改变着企业和个人的生存和生活方式。 2 0 世纪9 0 年代初，互联网在美国开始进入商业领域后呈现爆炸式的发展趋势， 并带来一种全新的生存方式。目前已成为主要的信息处理与传播方式，成为一 个吸纳并承载人类生产、工作和生活所需信息的支撑平台，渗透到社会生活的 方方面面，信息网络也已成为各种社会活动的基础。作为一种全新的经济形态 信息网络经济，它依托互联网而构建的网络生产、经营、管理、商务、金 融与服务体系正在形成，并表现出极大的活力。 在信息时代，以数字化、网络化为基础，数字化的电子信息产品已经成为 新一代产业结构中的主角。互联网实现了全球范围内的信息资源共享，利用数 字通信交替处理不同信息，在技术上解决了以低成本传本和获得大量信息的难 题，并保证了信息传播的高质量和宽广的覆盖面。基于电子数据交换电子商务 的发展是最重要的经济活动，在经济活动过程中，信息传递、货币支付、市场 营销、市场进入和退出市场也在发生深刻的变化，经济活动的信息网络化已是 大势所趋。互联网通过其所产生的新市场、新产业组织形态等，以前所未有的 速度将“创造新的破坏”过程推及全球。而最早发生这一过程的产业将是与互 联网关系最密切的银行业。 银行业作为现代经济核心，是现代经济体系运行的中枢，它涉及诸多部门 如：企业、居民、政府及国外相关部门。银行业经营的货币及各种金融工具和 经营的业务活动都可信息化，金融活动对信息的处理和传播速度及信息的透明 度有着很强的依存性，这促使银行业成为最充分运用信息技术的行业之一。银 行业最初的业务处理自动化、电子化为客户提供了更为快捷便利的服务、为国 民经济各部门提供准确及时的信息的同时，也提高了银行业的盈利能力和竞争 能力，拓展了自身的发展空间。 武汉理工大学博士学位论文 1 2 研究意义 1 9 9 5 年，世晃上第一家网络银行安全第一网络银行( s e c u r i t yf i r s t n e t w o r kb a n k ) 在美国成立，至此银行业进入了一个激动人心的时代，信息网络 技术给传统银行业带来了剧烈的冲击，网络化、虚拟化的概念正在大张旗鼓地 改变着传统银行的发展之路。信息时代在为银行业的发展提供了广阔空间的同 时，也对银行业的监管提出了更高的要求。中国网络银行近年来发展速度飞快， 但国家政府对出台配套的监管措施一直持慎重态度，致使中国网络银行的监管 制度的实际供给严重滞后于网络银行监管制度的需求。虽然中国目前已有一系 列的关于银行监管的理论知识，但这些理论基本上都是针对传统银行的研究， 关于网络银行监管的理论研究几乎处于空白。 网络银行在影响、冲击着传统银行业等金融产业的同时，也在影响、冲击 着非网络环境下形成、发展的传统银行的监管制度。传统银行的监管制度能否 继续适用于网络银行? 如果需要构建新的网络银行管理体制及监督制度，又该 如何构建新的网络银行管理体制及监督制度? 目前对此问题进行系统深入的研 究还比较欠缺。从这个意义上说，本文对其进行系统深入的研究不仅具有重要 的理论意义，而且有重要的实践意义。 1 3 国内外研究现状 1 3 1 金融电子化与电子金融 信息网络时代金融产业发展的两个阶段可以分为金融电子化与电子金融。 金融电子化是其发展的初期阶段，通常是指金融部门通过对银行业务采用数字 化的管理模式，是一种较为孤立的和内部化的技术手段，其主要着眼于自动化 簿记、文件管理、文字处理、成本控制等。在信息网络时代，企业都将致力于 电子商务活动。因为在一定意义上，电子商务是信息时代经济发展的核心。顺 应这一时代要求，才能使电子金融蓬勃发展。电子金融又称为网络金融，是指 金融电子化成果在互联网上实现的应用活动，是信息技术与金融的结合，是信 息技术在银行、证券对及保险行业中的应用。这方面的文献有张成虎( 2 0 0 1 ) 、 2 武汉理：t = 人学博+ 学位论文 杨青( 2 0 0 4 ) 、黎焱卿( 2 0 0 9 ) 、施慧洪( 2 0 0 9 ) 等。 1 3 2 网络银行或网上金融 网络和通信技术的迅猛发展，电子金融的风潮在短短十几年间风靡全球， 许多银行纷纷建立了自己的互联网网页和网站，但大多数都只是通过网页和网 站提供银行的历史资料和业务情况等相关信息，而没有真正提供可操作的网络 银行业务。只有通过银行的互联网客户才可以享受查询账户余额、支付账单和 划拨款项等网上服务。美国最著名的网络银行评价网站g o m e z 要求网络银行至 少提供以下五种业务中的一种才可以真正成为网络银行：网上支票账户、网上 货币数据传输、网上支票异地结算、网上互动服务和网上个人信贷。网络银行 凭借着存款利息高和方便、快捷、成本低、实时、功能多的2 4 小时服务，获得 了广大客户的青睐，其自身发展的数目也会迅速增长，并逐渐成为未来银行业 重要的组成部分。对网络银行的研究大多集中在网上银行、外汇、保险等银行； 业务方面，这方面的文献有：刘廷焕( 2 0 0 3 ) 、杨青( 2 0 0 4 ) 等。赵汴( 2 0 1 0 ) 认为我国网络银行必须从品牌、服务质量、网站建设和产品创新等方面来加强 管理，建立与客户良好的客户关系。 1 3 3 网络银行风险及监管研究 吴志文( 2 0 0 4 ) 认为，网络银行运行的风险主要来自网络技术落后、管理 水平较低、网络黑客袭击、计算机病毒侵袭和网络诈骗、法制环境建设滞后等 一系列原因。网络银行安全存在隐患的主要因素是因为用户防范意识不强加上 社会信用机制不完善。确保网络银行安全运行，必须加强宏观监管，加快法律 法规制度的建设。姜文超、王德广、王超、孙树艳( 2 0 0 9 ) 分析了网上银行系 统中客户端内在的风险，阐明了木马病毒所带来的危害，并且列举了木马病毒 盗取银行帐号、密码的常用方法，并提出了控制木马激活方式的方法。 刘廷焕( 2 0 0 3 ) 认为，网络银行的风险特征主要有：金融风险扩散速度快， 监管难度大；金融风险“交叉传染”的可能性增加；金融危机的突发性和破坏性加 大。陈瑜( 2 0 0 4 ) 认为，随着i n t e r n e t 和信息安全技术的快速发展，网络银行 已成为一种具有现实性和可操作性的银行运营模式。在网络银行发展的过程中， 客户最关心的问题主要在于网络银行系统的安全问题，主要内容包括用户合法 3 武汉理t 大学博士学位论文 身份的确认，阻止非法侵入银行主机和核心资料系统，保证客户资料和交易信 息在传输和保存过程中不被窃取或更改等。认为通过利用数字证书和数字签名 等方式对用户身份进行鉴别认定，以及利用加密算法对信息进行加密可以保障 网络银行交易的安全性。 周贺来，冯文惠( 2 0 0 1 ) 认为，网络银行系统的支付安全性是一个极为重 要的课题。目前国内外普遍采用s s l 或s e t 两种安全协议来保证信用卡信息 能够在互联网上进行安全地传递，通过这两种协议的优劣进行比较分析，提出 解决s s l 协议固有局限性的安全代理协议，为网络银行系统的安全提供了切实 可行的解决方案。康荣保( 2 0 1 0 ) 在介绍s s l 协议原理的基础上，分析了两种威胁 s s l 应用安全的m i t m 攻击方法的实现原理和条件，提出了两类防范此类攻击 方法的有效措施。 刘海平( 2 0 0 2 ) 对美国网络银行风险控制进行了概要性介绍。陈静和刘永 春( 2 0 0 1 ) 介绍了美国安全第一网络银行的发展情况、香港网络银行的发展情 况以及巴塞尔银行监管委员会关于网络银行风险管理文件、美国o t s 网络银行 声明、o c c 网络银行业务审查程序、f d i c 电子银行安全性可靠性审查程序等， 并对网络银行业务中的相关风险及其管理、网络银行的战略问题等做了较为全 面的论述。李伟庆( 2 0 0 9 ) 分析了美国网上银行服务的概况及其特点，从中获 得借鉴并得到启示，提出了有利于我国网上银行服务发展与创新的一些对策。 张苏彤和李金顺等( 2 0 0 3 ) 对中国网络银行风险信息披露制度进行了分析， 主张通过借鉴国际财务报告准则，修订金融企业会计制度以完善网络银行 财务报告中的风险信息披露制度，通过发布网络银行网站风险提示规范建议 书，来引导银行规范网站风险提示。王华庆( 2 0 0 3 ) 的网络银行分先监管原 理与实务是较早的关于网络银行业务的风险管理和网络银行监管的著作，其 主要研究了对网络银行的持续性监管和网络银行的风险评估体系。戴文进 ( 2 0 0 5 ) 系统地分析了网络银行的风险种类及其成因，强调了网络银行的系统 风险，提出了具有操作性的防范及管理措施。 张强和满海红( 2 0 0 6 ) 分别从网络银行的立法、进入、持续监管三个角度 剖析了中国当前网络银行风险管理中存在问题并提出了相应的对策。王远均和 姜力琳( 2 0 0 6 ) 通过对中外在网络银行监督理念、监督原则、监督模式、监督 方式等方面的比较分析，得出了中国与国外网络银行监管的异同及其原因，并 为中国网络银行监督制度的完善提供了可操作性的借鉴建议。吴灏文、陈国斌、 迟国泰( 2 0 0 9 ) 分析了网络银行构建的内外部基础，并在此基础上利用因果图 4 武汉理工大学博士学位论文 分析法分析了网络银行信用风险产生的内外部因素，最后对传统银行授信管理 架构进行了改进，提出了适合网络银行的新的授信管理架构。 钟伟，旷虎( 2 0 0 0 ) 认为对网络银行的监管包括对网络银行的域名注册、 记录交易稽核、金融服务程式和真实性、 “通道密匙”及密匙变形约定、系统安 全与责任分摊、网络银行的金融犯罪、金融服务的国界阻断、前瞻性立法的监 管。田世宏( 2 0 0 4 ) 认为，中国目前的监管处于分业经营与分业监管的格局。 应当充分考虑网络银行业务的风险，建立统一的监管模式为中国网络银行健康 发展提供的基本保障。卫铁林( 2 0 0 3 ) 认为，中国网络银行的发展首先面临的 是模式问题，目前中国网络银行发展的主要模式应当采取以传统商业银行发展 网络银行服务为主。第二个是法律问题，应当尽快建立健全各类有关网络银行 的法律法规。第三个是规划问题，中国需要从整体上提高网络银行的技术应用 水平。第四是安全问题，需要建立起权威的、统一的网络银行安全标准。最后 是监管问题，即跨境金融数据流的监管问题。 周俞成( 2 0 1 0 ) 探讨了网络银行所面临的安全性问题，并在安全机制及使用 方面提出建议。尹龙( 2 0 0 3 ) 认为，尽管近年来中国网络银行发展迅速，但是 网络银行的发展存在较大的缺陷，例如：战略、经营管理、风险控制、监管等 方面缺乏系统研究和科学规划。因此，应当建立相对独立监管部门和管理部门， 加强行业协作，全面控制网络银行业务的风险，对提高监管的有效性有着积极 作用。尹龙( 2 0 0 1 ) 认为，中国网络银行在监管策略上需要注意监管的框架、 次序、市场进入、退出等几个方面的问题。李立峰，陈迪( 2 0 0 2 ) 有的认为， 从国际范围来看，国外对网络银行的监管形成了美国和欧洲两种模式。赵亮 ( 2 0 0 4 ) 认为，网络银行的跨国活动将给各国的监管部门带来新的挑战，各国 的监管部门应当采取一切必要的手段进行充分的协调与沟通，分清责任，从而 保证网络银行跨国经营的i l i o n 进行，保证各国居民的合法权益。 刘会明( 2 0 0 5 ) 通过分析中国在网络银行监管上的契约缺陷，认为监管问 题的原因是竞争性契约带来的矛盾，提出了分为三步走的建议。陈雷鸣( 2 0 0 5 ) 认为，中国目前网络银行监管中存在的主要问题有：网络银行监管意识滞后； 网络银行业务缺乏监管；网络银行市场准入；监管部门自身技术和业务素质滞 后、相关法律法规的健全和完善问题。孙建( 2 0 0 9 ) 认为网络银行存在安全法 规不够完善、网络银行交易管辖权难以确定、传统银行分业监管与网络银行混 业经营之间存在冲突、网络银行内部监管规定不够明确等问题。 张宗宏和张成虎( 2 0 0 5 ) 对建立中国网络银行法律法规框架进行了分析， 5 武汉理r 人学博士学位论文 他们认为急需制定综合性的法律法规，从监管和风险管理两个方面规范各个利 益主体之间的行为，同时还要制定专业性法规来规范商业银行、外部主体、客 户管理管理的行为，并对其行为、职责和义务进行了细分。杨海英( 2 0 1 0 ) 认 为银行应完善内部网用户的管理机制和法规建设，采取数据加密和身份验证等 技术，加强客户的安全意识与对网络系统的安全性评估，以维护网络银行的安 全。 1 3 4 监管技术支持的研究 王维安等( 2 0 0 2 ) 认为网络银行的技术由硬件技术、软件技术和客户应用 技术三部分构成。而国外非常重视网络银行安全方面的研究。p e n n a t h u r ( 2 0 0 1 ) 分析了网络银行的安全性问题，并讨论了解决网络银行安全性问题的技术监管 技术，如密码技术、身份验证、防火墙、入侵检验技术等相关问题。为了保证 网络信息安全，通过应用安全认证技术可以解决开放网络下的网上身份认证问 题。程宇贤、袁艺、薛质( 2 0 0 9 ) 认为身份认证系统是客户端和数据传输这两 个薄弱环节的衔接点，是决定网上银行安全性的关键点。为了提高网上银行系 统的安全性能，必须对身份认证系统进行强化、优化。文中分析了当前普遍使 用的e t o k e n 和u s b k e y 这两种基于硬件的身份认证方式，并结合两者的优点对 网上银行身份认证系统提出了新的设计方案。 谭荣华、刘瀚波和王丹( 2 0 0 3 ) 通过研究网络银行认证机构互通这一问题， 在认证中心( c e r t i f i c a t i o na u t h o r i t y ，c a ) 信任模型技术分析的基础上，对中国 网络银行安全认证进行了具体的分析，有针对性地就中国网络银行安全认证系 统规划提出了桥接、交叉、建立统一c a 等三种解决方案，同时比较分析了各方 案的优劣。 此外，季冬生( 2 0 0 4 ) 从功能的视角研究了信息技术在金融体系功能深化 进程中的所起到的作用及其影响途径。f a n ( 2 0 0 2 ) 研究了网络技术如何影响金 融市场运作、价格产生以及交易的决定，并塑造了金融市场在电子商务下的转 型。h a r r i s 和s p e n c e ( 2 0 0 2 ) 研究了b 2 b 电子商务的道德问题，他们以投资银 行的在线外汇交易为例，认为应通过谨慎管理来有效处理电子商务的挑战，因 为对传统金融企业来说，自由选择b 2 b 交易的透明度和责任约束都有关于欺诈 行为。 6 武汉理：i ：大学博士学位论文 1 3 5 网络银行用户与消费者保护问题的研究 王春盈，孙铮( 2 0 0 1 ) 认为，网络银行因其虚拟性的原因具有风险大等问 题，使得网络银行与客户之间的法律关系较之传统银行与客户之间的关系更为 复杂。罗宁，黄晓涛( 2 0 0 1 ) 认为，网络银行必须满足客户的安全需求。金香 爱( 2 0 0 4 ) 认为，网络银行客户需要加强自我安全的防范，培养网络安全意识。 王宏( 2 0 0 1 ) 认为，网络银行系统需要对网络银行客户实施有效的管理， 才能保障网络银行服务的顺利进行。在客户细分层面，可以将网上客户划分为 个人客户、对公客户、银行柜员客户以及银行管理员等。纪卫东( 2 0 0 4 ) 认为， 电子银行旨在为客户服务应最大限度满足他们的需求。认为为客户服务的网路 银行是普通银行专供数据电子处理的单独部门，为客户服务的网络银行有助于 改进银行工作的信息系统。李青( 2 0 1 0 ) 认为应尽快对网络银行引起的民事责 任问题作出明确的法律规定。 丰， 1 4 研究的主要内容 本文旨在以网络银行监管中存在的主体之间的博弈关系为基点，以建立网 络银行的有效监管模型为目标，通过对网络银行监管的内生和外生需求、中国 网络银行监管中存在的问题、以及对国外网