农村金融体制改革.doc

中国农村金融体制改革 摘要：随着农村经济的发展，农村的经济对农村金融体制的需求越来越大，但是就我国现行的体制和农村金融发展状况来说，是远远不能满足其需求，对此，对农村金融体制的现状、产生的原因及改革方案做一些简要的概述。 关键字：金融现状 导致的原因 改革方案 一.我国农村金融的现状 从现象上看，我国农村金融体制在功能上是很完善的，各种性质的金融机构各施其职，但是从实质上来看是严重缺失的，金融机构的组织和分布极为不合理，我国现行的农村金融体系安排不能适应农村市场的需要，表现大致如下： （一）农村金融机构的数量极为少，呈现出高度垄断的特征。 随着市场竞争的日益激烈，国有商业银行纷纷撤离农村转向城市地区，农村信用合作社几乎成了农村金融市场上唯一一家正规的金融机构，中国邮政储蓄银行的营业网点也是十分有限，由于包袱过重，政策性的金融机构也日趋减少，保险公司和银行机构的分布比例在城市就占到了95%以上，截至年末，银行业金融机构营业网点共个，然而我国乡级以上的行政单位远远超过了这个数目，在减去在市级以上的营业网点，我国农村地区的网点就相当的少。我国金融业进入的门槛极为高，并且对有些行业还做了控制性的规定，这就导致在农村的金融机构极为稀缺，出现了高度垄断的特征，农村信用社几乎独占农村市场的局面。 （二)金融机构的供需矛盾。 农村资金的需求具有季节性、短期性和小额化的特点，这就造成了金融机构的农村贷款成本比较大，在由于风险和利润的原因就造成了 大的商业银行不愿意向农村的客户发放贷款。现在农村经济发展出现严重的资金短缺，在缺乏有效的融资渠道的情况下，农村对金融机构的需求大于金融机构的供给，随着金融机构的撤离农村，加剧了农村金融机构的供需矛盾，政策性金融机构对农村的支持政策也是极为有限，不能满足农村经济发展对资金的极大需求，由于农业保险需要的资金量大、周期比较长和风险比较大，保险公司对农村的保险业务几乎处于后退阶段，我国的农村金融体系几乎处在造成农村经济的发展又有了严重的制约因素，农村经济的发展很难取得大的进步。 （三），农村金融体系发展的严重滞后性，农村金融市场竞争不充分。 我国农村的金融体系几乎处在未发展阶段，发展的现状极为畸形。金融垄断的出现必然会导致竞争的不充分，农村金融机构得金融产品较为单一，金融机构不能开发更合理的金融产品来吸引顾客，不能满足村内的需求。金融机构也不开展跨地区的金融活动，农村金融市场出现严重的“权钱交易”和“人情交易”这就形成了农村金融机构的资产配置不合理，给自身增加了严重的包袱，农村金融机构的服务质量较差，以至于给顾客在心理上造成伤害，从而引起在心理上抵制农村金融机构的现象。 （四）农村资金大量流失，农村资金循环出现断链的现象。 农村有未积聚起来不能产生经济效应的闲散资金，这样许多金融机构在农村设立营业网点主要目的是开展存款业务以获得可贷资金，国有商业银行每年从农村吸收的存款不下于千万，07年末，金融机构居民户人民币存款余额17.6万亿元，将这些资金贷给经济效益好的地方，获取在一定条件下没有任何风险的利润。“只存不贷”的中国邮政储蓄银行从农村吸收大量的资金转存中央银行，赚取利差。这样就造成了农村资金在农村的利用率极为低下，农村的闲散资金大量流向城市，造成了农村发展资金相当的短缺，制约经济的发展，可以这样说：在中国现在的农村，任何的商业化运作都不会给农村地区带来真正的经济实惠。 （五)民间借贷相当的普遍。 我国的民间借贷是非常的普遍，民间融资有着风险高、盲目性的特点，大多数资金短缺者向资金的好友拆借，在极为紧缺的情况下就借助于高利贷1，再由于城府对其进行有效的监督和管理，民间融资处于一个不合法的地位，温州市08年的民间融资资金高达600多亿，利率高出银行贷款利率的几十倍，借贷利率高达72%，造成资金短缺者的成本和资金提供者的风险都特别的高，“权钱交易”和“人情交易”进一步严重化，民间借贷还可能引起严重的社会问题和隐性的金融风险， 1。高利贷指资金供给者未通过合法的方式仅与资金需求者以协约的方式或口头的方式向资金需求者发放高于银行商业贷款利率的短期性小额贷款。 二.产生上述情况的原因 （一）我国现行的金融安排存在严重的缺陷 我国现在实行的金融安排是：以四大国有商业银行为基础，其他所有制形式的商业银行为次要，农村信用合作社为依托，政策性银行为辅助。同时严格规定了各个银行的业务范围和职能，这样表面上是很合理的，但由于各个银行实力不同，开展业务都有共同点，这样严重制约了我国银行业的发展，满足了城市经济的发展，却忽略我国农村经济的发展。 （二）国有商业银行的股份制改革，同时实现利润的最大化 国有商业银行的股份制改革促使其追求利润最大化，农村的现状迫使它们的营业方向向城市地区转移，在城市开展综合性的业务针对城市的高端客户，付给农村储蓄客户现行的存款利率把农村作为一个吸收可用资金的来源，而很少向农村的客户发放贷款，坐收基本上无风险的利润。 （三）外资银行的进入，城市竞争的日益激烈。 随着外资银行进驻中国内地，国内银行业的竞争也日益激烈，我国实行的金融压抑政策也制约了我国银行业的发展，随着城市各种商业银行的发展，为了本企业的目标实现本银行的利润最大化，为了争夺城市的客户，众多的银行网点撤离农村地区，这就造成了我国农村资金的短缺，农村经济发展迟缓。 （四）金融体系中的其他部分发展极为滞后 金融体系包括四大部分：银行业、证券业、保险业和信托与租赁业，银行业和证券业在我国金融体系中发展还算比较可以，但是保险业和信托业在我国的发展基本上处于婴儿阶段，在我国经济中不能发挥很好的作用，特别对于落后的农村经济来说，更不能发挥更大的作用，可以很客观的说：有些业务的开展，还会阻碍农村经济的发展。 （五）乡镇企业很难从银行中获取大量的贷款 乡镇企业由于资本实力有限，很难从银行中获得能满足自己的贷款，在急需资金的资金时，他们的第一反映是通过民间进行融资，这样就形成了广泛的民间借贷，同时也就形成了“地下金融”和“地下经济”。 （六）农村地区的人们理财观念还不是很科学。 农村地区的农民当自己有多余的资金时，第一观念是：储蓄，而不是去投资，例如：购买保险，发展农村地区的投资项目，当资金出现资金短缺的时候，第一观念是：向亲朋好友借钱，而不是通过银行获取短期贷款，这样有形成了一个资金恶性循环的循环链，导致农村资金大量的外流。 三。具体改革方案 （一）我国政府应该实行金融业的混业经营，取消我国现行金融压制政策允许各种金融机构在经营自己注册的业务范围外，在经营其他各种业务，以主营业务为主、同时以其他能促进企业发展的业务为辅，使银行业成为全能性银行来迎合国际金融一体化和全球化的趋势，来应对激烈的国际金融竞争，使国内银行变得日益强大，以至于能够走向国际，为我国国内经济的发展提供更强大的资金支持。 （二）鼓励商业银行发放农业贷款，中央财政给予其一定的补偿 农地区也有优质的客户，农村地区也有很广阔的市场前景，仅在农村地区开展存款业务的做法是极为不明知的，商业银行应该在外资银行未立足之前占有一定量的农村市场份额，这样为将来农村地区的发展奠定基础,具体方案如下： （1）在防止发生逆向选择和道德风险的情况下，发放商业贷款。 农村贷款最容易出现的问题是道德风险和逆向选择，在这样的情况下就必须做好者方面的防止措施，地方政府在融资方面就有不可回避的监督责任，由地方政府作为中间人，农户和商业机构进行广泛的合作，农村地区的优质客户向商业银行获得贷款或商业银行向国家鼓励的农村产业发放贷款，商业银行发放的商业贷款要在中央银行进行登记备案，贷款的详细情况登记在册，防止商业银行发生道德风险以骗取中央银行的补贴。 （2）鼓励外资银行进驻我国的农村地区。 外资商业银行通常都具有较强的实力，想在中国大陆立足，必须得到我国广大农村地区的人们认同才有可能，这样它们得在农村地区多许多深得人们赞同的措施，这样有有利于我国农村资金返还农村地区，推动我国农村经济的发展，外资银行的进驻来增加农村金融机构的供给，解决农村地区供需极为不平衡的现状。 （三）在金融法律体制健全的条件下，降低农村金融的进入门槛。 商业资本在有重大金融企业担保的情况下，可以在农村地区开展农村地区的存贷业务和代理业务。例如：我现在有200万的资金打算进驻农村金融市场，按照我国现在的进入标准是完全不可能，如果我能找到一家国有商业银行作为担保人，由它来负责我公司风险发生后的一切责任，在中央政府允许下同时在中央银行备案后，方可进驻农村金融市场。 （四）农村信用社的政策性改革。 农村农民即使要存款，第一观念不是农村信用社，只有极少数的农民为了方面存取才存少量的钱到信用社，在这样的情况下，可以这样说：农村信用社的资金来源大致是中央政府下拨农村的各种补贴资金在政府和农户之间的时间差，我国现在的农村信用社的不良资产达到了惊人的程度，“权钱交易”和“人情交易”在农村信用社普遍存在甚至达到了猖獗的程度。对于这样的情况，应积极的开展农村信用社改动,具体的改革方案如下： 金融压抑是指金融市场不能有效发挥作用的发展中国家采取了金融管制、利率管制和外汇管制等政策。 （1）把农村信用社改组成国有政策性银行，资金来源于部分：国家、企业和农户。按照各个投资人的投资比例分配将来的贷款份额，国家进行经营，采取保本略微盈利的经营方式。这样通过贷款的配额制在一定忖度上可以防止权钱交易和“人情交易”了，对于未参股的农户发放贷款，大额贷款必须经过上级单位的批准并且备案，小额贷款由本社自觉负责，发放贷款利率不能低于现行的存款利率，但有不能高于现行的商业贷款利率，一支持农村经济的发展。 （2）把农村信用社纳入行政事业单位的管理中，有中央银行和农业部共同管理，实行分管区域制，工作人员纳入公务员管理办法中，工作人员的工作方向以上一级单位加以引导，分社的分社长由高于其两级的机构管理，实行与同级公务员的工薪待遇，防止本级的政府过度干预其工作方式，县乡一级的机构直接有市级机构管辖，资金的结算在本级总社监督下自己开展结算。 （3）在农村信用合作社中成了各种专项支农资金,利用现有的机构向农村提供优惠支农贷款，利率较低，还款期限贷款资金管理权、信贷审核权和信贷批准权相分离，批准权归县级总社批准，提高贷款资金的管理效益和运用效益，防止快款个人操作，对于不合理的贷款被批准过后，资金管理员可以不发放，并提交一份拒贷说明书由上两级单位审核。 （五）加强民间融资的管理。 （1）承认民间融资的合法地位，制定相关约束法律是融资方式的规范化，融资规模标准化，法律地位的合法化，以防范民间融资的金融联动风险。 （2）资金借贷方的融资活动由县级以上的财政部门组织实施融资，融资双方共准备三份，融资合同，融资组织者、资金的贷方和资金的借方各持有一份，以便解决事后纠风，由财政部门报当级的中央银行备案，当级的中央银行每个月向省级分行报告，省级分行每个季度向中央银行总行报告,以便央行根据融资规模大小采取防范金融风险。 （3）融资合同中的内容包括：融资规模，融资利率，融资方式等重要事项，其中最重要的是融资利率的规定，不得超过商业银行贷款的利率的6倍甚至更低的水平，这样避免发生“逆向选择”和“道德风险”。 （六）中国邮政储蓄银行的商业化改造。 改变邮政储蓄银行“只存不贷”的运营方式，在提取法定存款准备金过后，剩余得可用资金有自己加以支配，实行“自主经营，自负盈亏，自担风险”的经营方式。至于其管理体制的建立，可以借鉴现行商业银行的办法。 （七）农业保险的加速发展。 1， 鼓励商业运用的保险机构开展农业保险，保险费用有政府承担20%，农户承担80%, 农业保