银行工作人员违反内部规定办理业务能否承担责任.doc

银行工作人员违反内部规定办理业务能否承担责任 导读：龙源期刊网 银行工作人员违反内部规定办理业务能否承 担责任作者：刘春晓 来源：中国检察官 经典案例版2012 年第 12 期案情2010 年 4 月 7 日，张某受李某委托持本孩子必须立下的6条规矩,还没学会就晚了!龙源期刊网 银行工作人员违反内部规定办理业务能否承 担责任作者：刘春晓 来源：中国检察官 经典案例版2012 年第 12 期案情2010 年 4 月 7 日，张某受李某委托持本人和李某身份证，在 A 商业银行为李某开立 了个人存款账户一个，同时办理了设置有密码的活期存折一份，并于当日存入李某的人民币 20 万元。之后，李某一直在外地打工，张某先后在李某指示下，凭存折和密码 7 次自李某账 户中支取人民币 6 万元用于处理李某在当地的事务。2011 年 5 月 30 日，张某将存折丢失，在 告知李某后，张某受李某委托到 A 商业银行办理存折挂失手续，银行工作人员在审查了张某 提供的李某及张某本人身份证和由张某填写的挂失申请书后，按业务规则办理了对李某存 折的挂失手续。2012 年 3 月 5 日，张某在李某不知情的情况下，持自己和李某的身份证到 A 商业银行补领了李某的新存折并设置了密码。后张某多次持新存折凭密码自李某账户中支取剩 余款项，共计 12 万元。后张某将 12 万元挥霍，且无钱返还。李某认为存折挂失后办理新存折 必须由储户本人亲自办理，自己并未授权李某代办，银行审查不严，存在过错，存款被冒领， 李某要求银行赔偿张某取走的 12 万元存款。银行拒付。李某遂将 A 商业银行诉至法院。 另，A 商业银行在 2000 年发布了A 商业银行储蓄存款挂失管理办法（以下称挂失 管理办法），其中规定挂失业务的解挂处理：各类解除挂失（即：银行受理挂失申请后已满 规定期限，核实后为客户办理换发新折或更改密码等手续称为解除挂失）及撤销挂失由客户本 人办理，如存款人遇特殊情况确需代办时，代办人除提供本人身份证、存款人身份证外，还需 提交具有法律效力的相关文件正本（银行可留存复印件），如经过公证的委托书或授权书、财 产继承书、遗嘱、法院判决书等。该挂失管理办法由 A 商业银行总行发布，目的是为加 强管理，控制风险，统一规范存款挂失业务操作，要求各分行遵照执行。 本案争议焦点为：A 商业银行对张某补办李某新存折是否存在过错，对取走的 12 万元存 款应否赔偿？ 速解本文认为，A 商业银行构成违约，对办理挂失后补办新存折业务存在过错，应赔偿 李某 12 万元存款。理由如下； 首先，A 商业银行的挂失管理办法内容已包含在客户在 A 商业银行开户时双方订立的 账户服务合同中，银行和客户任何一方不遵守都构成违约。客户在 A 商业银行开立账户时， 均需填写“A 商业银行开立个人账户开户申请表”，在该表中除客户填写“客户资料”等栏外，在 申请人签字处注明：本人已阅读并了解申请表中“A 商业银行个人账户开户申请协议书”的有关 条款，并保证遵照该协议的有关约定、客户须知、服务协议和银行最新业务章程、业务规则、 业务规定办理相关业务。申请表背面即“A 商业银行个人账户开户申请协议书”，该协议书双方 即银行和客户，其中有条款：A 商业银行需依照法律、法规、规章等监管规定及业务规章提供龙源期刊网 账户服务；A 商业银行发布并不时更新的相关业务章程、业务规则、业务规定均为本协议的有 效组成部分。且在 A 商业银行挂失申请书背面的“客户须知”第三条也再次载明挂失管理 办法中对解除挂失后补办存折的完整规定。（以上情况其它金融机构相似） 本案中，李某填写开户申请表时，开户申请服务协议内容即包含在与 A 商业银行订立的 账户服务合同中，银行和客户均应遵守包括挂失管理办法等在内的业务章程、业务规则、 业务规定办理账户服务，任何一方不遵守即为违约。A 商业银行未遵守挂失管理办法中 “解除挂失”的规定（即张某未提交除李某有效身份证件外的李某有法律效力的相关文件正本， 如经过公证的委托书或授权书、财产继承书、遗嘱、法院判决书等），在不能明确张某是受李 某委托的情况即办理新折，审查不严，违反约定，无论主观是否有过错，都应承担违约责任， 赔偿李某 12 万元存款。 其次，张某为李某补办新存折的行为不构成表见代理。依合同法规定，表见代理的相 对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。对于何为相对人“有理由相信”，相关法 律虽没有明确界定，但理论上都认为相对人“有理由相信”的必要条件和特征是相对人“善意且 无过失