便捷的投资储蓄存款.ppt

储蓄机构和商业银行,一、便捷的投资储蓄存款,王老汉最近领了第一笔退休金2000元，他决定每月积累1000元下来，于是他将这笔钱存起来。,（1）他可以将这笔钱存到哪里？（2）钱交到银行老汉拿到了什么？（3）老汉要用钱时又拿什么去取回？（4）存款是不是只为了钱？（5）是不是原来那个数目呢?,（一）储蓄存款的含义 指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。,对于储蓄存款,下列表述正确的是（ ） 居民的存款必须是合法的拥有的,非法拥有的存款是不受法律保护的 在我国,储蓄存款的对象既包括居民个人,也包括政府和企事业单位 储蓄存款就是存款 在我国,居民储蓄存款实行虚名制 A. B. C. D.,A,注意：,居民的存款必须是合法的拥有的,非法拥有的存款是不受法律保护的。(储蓄存款具有合法性),在我国,储蓄存款的对象是居民个人，政府和企事业单位的钱存入银行一般称为对公存款，不是储蓄存款。,储蓄存款并不等于存款。,在我国,居民储蓄存款实行实名制。,（二）储蓄机构 各商业银行（最主要）、农村信用合作社（农村商业银行）、邮政储蓄等。,辨析,商业银行=银行,我国的银行体系包括中国人民银行（又称中央银行,属于我国的国家机关，不吸收居民存款）、商业银行、政策性银行。其中，只有商业银行属于储蓄机构。不是所有的银行都是储蓄机构。,我国银行体系,中央银行,商业银行,政策性银行,“发行的银行” “政府的银行” “银行的银行” “储备的银行”,（三）储蓄存款的目的,不同的人参加储蓄的目的不同，呈多样化特点,除可以获得一定利息。（最能吸引居民参加储蓄的方面）外，还有 筹集养老资金 筹集教育资金 筹集买房资金 ,辨析,居民存款储蓄越多越好吗？,不一定。一方面，存款储蓄的增加意味着我国经济发展，人民收入增加，可支配收入增加。 另一方面，存款储蓄增加反映了居民消费萎缩，会影响内需的扩大，加剧通货紧缩，不利于经济的增长； 我国居民投资渠道单一，启动民间投资任务艰巨； 社会保障制度不健全，居民社会安全感低。 所以，不能简单认为储蓄存款越多越好。,（四）储蓄存款利息,1.含义 存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。 2.影响存款利息多少的主要因素 本金、存期、利息率水平。 存款利息的计算公式：利息本金利息率存款期限,3.利率（利息率）=利息/本金（P46名词点击） 年利率（%） =月利率（）12 =日利率（0）360,月利息率=年利息率12=3.60%12=0.3%3,日利息率=年利息率360=3.60%360=0.01%=1o,计算:,利息=本金利息率存款期限 =100003.60%1=360元,思考：请问当前一年期的月利息率是多少，日利息率又是多少？10000元，存一年的利息多少？,自2008年10月30起，一年期存款基准利率由现行的3.87%下调至3.60%，下调0.27个百分点；一年期贷款基准利率由现行的6.93%下调至6.66%，下调0.27个百分点；其他各档次存、贷款基准利率相应调整。个人住房公积金贷款利率保持不变。,金融体系的改革使居民的理财方式日益多样。小华有人民币7700元，如果目前汇率是1美元7.7元人民币，人民币一年期存款利率是3，美元是4，预计一年后人民币升值1美元7.5元人民币，小华可行的最佳理财方案是 A.用人民币存款，一年后可得8142元 B.用人民币存款，一年后可得7931元 C.用美元存款，一年后可得1057美元 D.用美元存款，一年后可得1040美元,解析：用人民币存款，一年后本金和利息共得7700+77003%=7931元；如果换成美元存款，本金为77007.7=1000美元，一年后本金和利息共得1000+10004%=1040，按新汇率换算成人民币为10407.5=7800元人民币,B,4.利率变动对经济的影响,存款利率变动对经济的影响：通常利率上调会吸引居民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使得消费支出相对下降；利率下调会使得储蓄下降，流通中的货币量增多，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向。 贷款利率变动对经济的影响：贷款利率上调会加大贷款成本，抑制贷款人的积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使得投资需求相对下降；利率下调会减少借贷成本，刺激贷款，使银行贷款规模扩大，流通中的货币量增加，并使投资需求增长。,央行上调金融机构存款准备金率 101110 直播港澳台,思考：,提高存款利率就会增加居民储蓄存款的收益吗？,不一定。当利息率提高但低于同期物价水平时，存款者的实际收益减少；只有当物价水平低于或等于存款利率水平时，存款者的实际收益才会增加。,5.储蓄存款的类型活期储蓄与定期储蓄,小品,（1）活期储蓄 含义：是储户可以随时存取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。 特点：流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的储蓄。 （2）定期储蓄 含义：事先约定期限，存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。 特点：存期越短，利息率越低；存期越长，利息率越高。,6.储蓄投资的特点,储蓄小常识,一是对于未到期的定期储蓄，如储户提前支取存款，必须持有一单一证（即存单和储户本人的身份证），才能办理取款。由他人代储户提前支取的，必须持有存单、储户身份证和代理人的身份证才能办理。这样做是为了保障储户的存款安全。 二是对于未到期的定期储蓄，如储户提前支取存款，银行只支付活期存款利息。 三是银行还可能办理保值储蓄业务,二、我国的商业银行,（一）商业银行的含义及组成,商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。,商业银行是企业,（二）商业银行的地位,我国的商业银行是以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。,我国的商 业银行,股份制 (国家控股),民营股份制,外资银行,(三)商业银行的主要业务,存款业务,贷款业务,结算业务,基础业务,主体业务,其它业务：,提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、 代理保险、代收电话费、水电费等业务.,现金结算,转帐结算,想一想： 为什么把存款业务 作为基础业务,没有存款，就没有足够的资金和基础开展其他业务，就没有商业银行。,商业银行营利的主要来源：,银行利润=贷款利息存款利息银行费用,(其它利润来源：结算服务费及其它服务费),讨论：贷款业务是商业银行营利的主要来源，银行是不是放贷越多越好?,贷款原则：,坚持真实、谨慎、安全、效益原则,贷款与诚信的关系：贷款本身是一种信用行为，要求借贷双方都讲诚信。,第一，银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再生 产顺利进行的纽带。