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浅析互联网金融对传统商业银行的影响 【摘要】互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。随着信息技术的快速发展，互联网金融模式逐渐兴起。本文在总结互联网金融模式的基础上，分析了互联网金融相对于传统商业银行的优势，阐述了互联网金融模式对商业银行产生的影响及商业银行应对策略。 【关键词】互联网金融 商业银行 影响 作为一种新兴的金融模式，互联网金融的发展吸引了众多目光，尤其是在2013年，余额宝等互联网理财产品的迅速崛起，引发了社会各界人士的评论和分析。互联网金融的发展对于人们日常生活和工作都产生了巨大影响，对商业银行等传统金融机构也构成了一定的冲击。 一、互联网金融的定义 对于互联网金融的解释，自其诞生之日起，专家和学者就从不同角度给出了观点。谢平、邹传伟（2012）认为，互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。但与传统直接融资模式相比，互联网融资模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特点。万建华（2012）认为，互联网金融是信息时代的一种金融模式。总结来看，互联网金融是一种具有支付、融资和交易中介等功能的、运用现代信息技术进行的金融活动。而互联网金融具有缓解金融排斥、降低信息不对称、资源配置去中介化的特征，从而使其具有平台、支付、资源配置、信息搜集和处理的功能。 二、互联网金融相对于统商业银行的优势 （一）规模庞大、粘性大的客户 经过20多年的发展，我国的互联网行业已进入相对成熟的阶段。由于有如淘宝等网上购物商城提供的丰富的产品种类以及便捷的第三方支付方式，互联网平台的用户数量不断增加，且已远超目前大中型商业银行超过千万的用户数量。艾瑞咨询的数据，市场占有率前五的互联网公司覆盖了90%的互联网用户，且均具有超过4亿的月度覆盖用户数。在此基础上，互联网公司还通过不断创新，使现有产品产生更大的聚合度，有效提升了其用户粘性。因此，依托于互联网相关平台的互联网金融具有用户规模庞大以及粘度高的优势。 （二）海量的数据资源 作为互联网金融的一项最重要的优势，对于商户真实经营数据和用户真实消费数据的掌握能够使互联网金融更加容易地对用户及商户的信用水平和还款能力进行评估和跟踪，而获得这类数据的可持续性也使得互联网金融能够对用户数据的误差进行及时修正。因而，互联网金融就能够提供与客户需求对接的产品，也能更加有效地进行风险防范。 （三）成本低、效率高的信息处理 对于信息处理的过程，传统商业银行多在?集环节进行纸质的问卷调查，在获取数据后人工输入至数据库。而互联网企业的信息?集过程都可在网络上完成，且环节更加简化，在提升效率的同时降低成本，提升了互联网金融的盈利能力。 三、互联网金融对商业银行的影响 （一）互联网金融改变商业银行的价值创造方式 近十年来，中国商业银行实现了持续快速稳定的发展，总资产和总负债年均复合增长率近20%。但到目前为止，商业银行的发展模式和盈利方式基本上还是传统上“重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理”的外延粗放式增长模式。当前，利差仍然是中国商业银行的主要收入来源，因为其客户主要是对贷款有稳定需求的大企业客户以及高端零售客户，安全、稳定、低成本和低风险是客户的基本诉求。 在互联网金融模式下，目标客户类型发生了改变，客户的消费习惯和消费模式不同，其价值诉求业发生了根本性转变，使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。市场参与者更为大众化和普及化，中小企业、企业家和普通大众都可以通过互联网参与各种金融交易。互联网金融机构的竞争基础是网络技术、信息技术和数据处理技术，需求响应、期限匹配、风险定价与管理等业务流程被大大简化。互联网金融模式下，金融机构为客户提供的产品与服务是在数据分析上的模块化资产组合，以往传统商业银行为客户提供的那种基于密集知识和复杂技术的金融产品的优势被削弱了。 （二）互联网金融导致商业银行支付功能边缘化 互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础，其通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。互联网金融进一步加速金融脱媒，使商业银行的支付中介功能边缘化，并使其中间业务受到替代。例如，支付宝、财付通、易宝支付和快线等已经能够为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务，对商业银行形成了明显的替代效应。随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。 （三）互联网金融重构已有融资格局 在互联网金融模式下，互联网金融搜索平台为资金供需双方提供了一个机会发现的市场，同时现代信息技术大大降低了信息不对称性和交易成本，双方对对方信息基本实现完全了解，资金中介将不再需要，取而代之的是资金信息中介，例如P2P等新兴金融模式的兴起。另据报道，甚至有专家预测，“如果阿里巴巴拿到银行牌照，三年内超过民生银行不成问题”。因此，互联网金融模式不仅可以达到与直接融资和间接融资一样的资源配置效率，而且还能大幅减少交易成本。 总体来看，互联网金融机构发展速度虽快，但交易量相对较小，短期不会动摇商业银行传统经营模式和盈利方式。面对互联网金融公司业务的蓬勃发展，商业银行等金融机构应密切关注互联网金融的发展动向，转变发展观念，积极调整战略。商业银行利用互联网金融模式，可以深度整合互联网技术与银行核心业务，提升客户