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我国商业银行风险控制现状及对策研究 摘 要:我国金融改革不断前行,银行业也开始朝着业务全能的方向发展。与此同时,银行业所面临的风险也日益多样化。文章首先厘清了研究对象的概念,并分析其主要形成原因,对我国银行业涉及的各类风险进行介绍。之后,分析了我国银行业对于风险进行控制管理的实际情况,探讨了其中出现的不足。最后,针对风险控制中出现的问题,对于如何加强我国商业风险控制及体系建设,给出了相应的对策建议。 关键词:商业银行;风险控制;风险管理 当前,通过信用创造活动,银行业涉及的风险被一定程度放大,同时,由于放贷活动,银行业实际上与实体经济形成有机整体。因而,银行业的风险可能影响到整体经济的发展。因此,银行风险控制是否得当,关乎到商业银行自身生存以及银行系统的稳定,甚至经济体系的健康。现实生活中,随着我国银行业逐渐开放,金融监管环境相对宽松,市场竞争也进一步激化,我国金融业面临的风险也开始表现出多样化、多变性的态势。在我国,金融业主要由银行构成,因而其涉及的风险自然也与日俱增。如何实现对风险的良好控制,建立行之有效的风控制度,关乎到我国金融业的稳定,更涉及我国经济转型的大方向。 1 商业银行风险概述 1.1 商业银行风险概念 所谓商业银行风险,是指商业银行受不确定因素影响,可能遭受的负面影响或潜在的亏损。可以依据经营主体对其的控制影响能力,将之分为三个等级,即系统风险、微观风险和经营风险。系统风险指,整个宏观环境发生改变,从而银行可能面对无法预知的因素,而引起风险发生,这一风险无法控制。微观风险一般指商誉风险、竞争风险和制度风险,这一级别的风险多由微观情况变化所造成,对银行的经营影响较大,但银行能够加以应对。经营风险是信用、市场和操作风险,它们发生于银行日常活动之中,由各种不确定性造成,并且可以加以控制。本文中对于风险控制的探讨中针对的即是第三级的风险。 1.2 商业银行风险影响因素分析 1.宏观经济环境 经济运行的不同时期,经济环境不同,银行面对的风险程度水平也不相同。在经济发展处于繁荣期时,投资欲望强烈,人们也乐于进行消费,商业银行的放贷数额会相应上升,经营业绩变现良好,所面临的风险也很小。而在经济衰退期和萧条期,社会投资、消费需求萎缩,企业大量破产,导致商业银行信贷规模随之下降,资产质量迅速恶化,经营业绩也表现惨淡,面临较大的?L险。 2.政府监管力度 在我国,银行业是金融业的核心,其风险具有牵涉面宽泛、危害大的特点。加之金融体系中大多存在信息不对称的现象,因而各国商业银行都受到来自政府部门的监管。如果监管机构的监管体系完备,监管力度较大,则能够在商业银行风险苗头出现之初将之扼杀;反之,若监管不力,则容易使得商业银行过于追逐利润,从而造成较大的风险和影响。 3.行业发展环境 在经营活动中,银行往往需要应对其他金融机构对于用户的争夺,而随着互联网逐渐普及,信息传递速度的加快,各个银行的经营理念和产品也互相借鉴,更加加剧了这一现象。为了在激烈的竞争中利于不败之地,各商业银行除了保留基础的存贷业务之外,同时也积极开拓新产品,从而进入新的业务领域。在这个过程中,许多新风险也随着产生。 2 我国商业银行风险控制综述 2.1 我国商业银行风险控制现状 目前,随着银行业所面临的风险日渐增加,我国商业银行采取了许多相应的措施来进行风险管理,如加强对资产负债表的管理,成立相应的管理机构来管理负债业务,同时定期对其中各项指标进行严格考核等,从而很大程度上起到了控制风险传递的作用,主要表现为以下几点: 1.风险管理意识得到普及 2008年金融危机之后,人们对商业银行性质认识进一步加深,大众逐渐意识到,商业银行也不是无法倒闭的,并由此而引发了对于自身存款的担忧。此后,我国银行业逐步开始加大研究力度,并主动应用各种手段来尽力管理风险。2015年,我国商业银行法中第59条明确指出,“商业银行应该按照有关规定,制定本行的业务规则,建立、健全本行的风险管理和内部控制制度”。增强风险管控,保障资金流动性已经逐渐成为整个行业的共识。 2.商业银行内部风控体制初步建立 目前,无论是“国有五大行”,还是其他股份制商业银行,均建立起了多层次的风险控制和应对体系,主要表现为:设立了不同职能的专门委员会,比如贷款管理委员会,资产管理委员会等,进一步强化管理,更好地防范风险;推广了信贷授权制度,从而更好地界定了商业银行不同机构的各类权限,从源头上更好地防范风险;建立起包括审贷分离、贷款五级分类等措施在内的各种内部控制体系,更好地规避风险。 2.2 我国商业银行风险控制中的不足 1. 内控体制仍不完善 在我国,多数商业银行虽然拥有内部风控体系,且大多数体制都是低效率的,无法充分应对可能的风险。表现为:各个银行的风险控制委员会往往不能整合资源,而使得商业银行的风险控制系统分散于各个不同的部门,银行内部并没能形成统一的体系;同时,就整个商业银行业而言,这一风险控制体系更是零散的,没能形成有效的管理。此外,我国商业银行在内控层次仍有着制度落后,不能适应和应对新环境变化需要的问题,主要体现在:各商业银行侧重于自身盈利水平的提高,从而在一定程度上忽视了内控制度的建设,使得内部控制体系相对金融环境而言严重滞后。 2.风险管理缺乏量化手段 风险量化等技术手段近年来在国外得到广泛应用,而相对于国外而言,我国商业银行在运用量化技术进行风险评估、风险控制方面显得过于粗糙。一方面,我国商业银行的风险量化技术水平处在比较初级的阶段,如满足于贷款五级分类
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