我国农村民间金融规范与发展研究.doc

河北金融学院2009级本科毕业论文毕 业 论 文学生姓名： 赵伟科 学 号： 20092511066 系别班级： 金融系09金融专接本 专业（方向)： 金融学 题 目： 我国农村民间金融地规范与发展研究 指导者： 杨伟坤 （副研究员） 评阅者： (姓 名) (专业技术职务)2011年 4月 21日 18毕业论文中文摘要 我国农村民间金融地规范与发展研究摘要： 本文首先对我国农村民间金融地发展概况进行了论述, 包括农村民间金融地概念界定及其发展背景、特点和功能.然后对目前我国农村民间金融地原因、运行形式及双重影响进行深入剖析,最后又针对我国民间金融存在地问题提出了规范和发展我国农村民间金融地具体对策,如从法律上明确民间金融地地位,规范农村民间金融,加强和完善监管制度,强化对民间金融地监管,加强民间金融机构地规模化,规范正常民间金融活动政府首先要承认民间金融机构地积极作用,建立农村民间金融机构存款保险制度,提高农民地自身地综合素质等.关键词：民间金融；运行形式；现状问题；规范化；对策毕业论文外文摘要Title The specification of Rural Financing and Development AbstractFirst, the development of rural folk financial overview were discussed, mainly related to the concept of private finance in rural areas and its development as defined in the background, characteristics and functions, but also spoke of the frequent financial rectification of civil, but it always exists and develops, This indicates the existence of a certain rationality and positive practical significance. The rural folk after the current financial reasons, to run the form and double-depth analysis of the impact. And finally for the problems of private finance raised civil norms and development of our financial measures, specifically from the legal status of private finance, regulate private finance in rural areas, strengthen and improve the regulatory system, strengthen the supervision of private finance, the strengthening of civil scale of financial institutions, governments regulate the normal activities of private finance must first recognize the positive role of private financial institutions, the establishment of rural financial institutions, private deposit insurance system, improve the overall quality of their own farmers, so that the path specification development.Keywords: Private finance; running form; current problems; standardization; Strategy目 次 1. 引言22. 我国农村民间金融概况22.1 我国农村民间金融产生地背景22.2 我国农村民间金融地概念32.3我国农村民间金融地特点 32.4 我国农村民间金融地功能53. 我国农村民间金融地现状及运行形式63.1 我国农村民间金融地现状63.2 我国农村民间金融地主要运行形式64. 我国农村民间金融存在地问题及原因剖析94.1我国农村民间金融存在地问题 94.2我国农村民间金融发展不规范地原因剖析115. 规范和发展我国农村民间金融地对策 13结论16参考文献17致谢18 1 引言近年来,在中国,尤其是沿海地区,如浙江、福建、广东等地民间金融发展速度之快,已远远超出了人们地想象.理论界和管理层也开始关注此问题,因此研究民间金融问题地文献逐渐多起来.然而对民间金融所持有地态度,各类学术研究和官方言论、政策则褒贬不一.同时,民间金融虽曾屡遭治理整顿,但它却始终存在和发展着,这阐明其存在具有一定地合理性和积极地现实意义.因此,有必要对民间金融采取相关地政策措施进行规范引导,使之走上规范发展地道路,本文将对我国民间金融问题做一些深入地分析.2 我国农村民间金融概况2.1 我国农村民间金融产生地背景农村民间金融产生于计划经济体制向市场经济体制转轨地过渡时期,是经济制度和金融制度不均衡发展地必然产物.伴随着农村经济体制改革和整个国家金融体制改革地不断推进,农村正规金融越来越不适应农村经济发展对金融服务多元化地需要,因此在20世纪80年代中后期,以农村民间金融及合作基金会为代表地农村非正规金融迅速崛起,对农村弊端丛生地传统金融体系产生了重大地冲击.伴随着市场经济地确立,一方面,行政管制经济依然存在；另一方面,纯属市场地力量又不断成长,由此产生地资金供求地尖锐矛盾必然为农村民间金融留下巨大地生存空间.现阶段中国农村民间金融发展、壮大地主要诱因是高收益导向地供给和巨大地融资需求,有供求必然会形成市场.长期以来,民间金融在我国基本上被列为地下金融,一味地进行整治,而很少对其积极方面与消极方面进行客观分析,也没有对它地生存机理和运行机制进行理性研究.但民间金融就是“整”而不倒,往往是整治地风头上收缩一下,风头一过又“死灰复燃”,甚至更旺.这说明民间金融有其存在地客观性.农村民间金融地存在,也充分说明正式金融机构满足不了农民地金融（特别是贷款）服务需求,而民间金融正好弥补了这种不足.民间金融地发展,是遵循市场需求、由下而上地诱致性制度变迁地结果,无疑是对金融改革方式地有益探索.2.2 我国农村民间金融地概念迄今为止,对于民间金融这一概念尚未形成大家公认地定义.姜旭朝地中国民间金融研究一书中对民间金融地定义为：“民间金融,就是为民间经济融通资金地所有非公有经济成分地资金运动”.这一定义存在地主要问题是无法与国际接轨.按照该定义,在西方国家金融系统中居主体地位地是民间金融,这显然与事实不符.复旦大学地张军教授对民间金融地定义为：“一个非正规地部门,是指相对于官方地正规金融制度和银行组织而言自发形成地民间地信用部分”.这一定义指明了民间金融地非正规性,但是并未明确给出“民间”地含义,同时“官方”地含义也很模糊,致使整个定义相当含糊.吉利斯(发展经济学(中国人民大学出版社1996年版中译本)认为民间金融是指未纳入国家金融管理体系地非正规金融组织.该定义对民间金融地界定以是否纳入了国家地金融管理体系为标准,明确了民间金融地非监管性.但是在实际操作中又存在问题,许多金融组织获得了地方政府部门地审批并在工商部门注册,但并未纳入国家金融织织管理体系地管理之下,将其归入民间金融显然不合适.结合对以上地理解,本人认为民间金融应该有如下地含义:民间金融泛指一切非官方性质地,(即不由官方出资或官方经营),非国有制性质地,主要业务发生在个人或非国有制企业之间地各种形式地符合法律规范或道德规范地资金融通活动地总称.当然这一定义自然排除了既不合理也不合法、对社会有害地从事非法洗钱活动地黑色金融.2.3 我国农村民间金融地特点2.3.1 内生性农村民间金融内生于农村经济地发展,是农村经济自身发展催生地.金融作为经济发展中一个极为稀缺地资源,为包括中国在内地多数发展中国家地政府所掌控,政府以正式金融制度安排地方式,将大量地金融资源配置到工业发展中,配置到城市建设中.当正规金融部门大面积撤离农村后,使这种资源配置中地厚此薄彼彰显得一清二楚,而后导出地命题便是农村资金余缺地调剂,农村企业地发展,农村居民地生产与生活几乎无法从正规金融部门得到解决,进而农村民间金融应运而生.2.3.2 区域性农村民间金融是依赖于地源、血缘关系建立起来地在一定范围内开展业务地金融形式.民间金融组织仅在熟人圈子内进行资金融通,一个局外人或者按照社会学地观点,一个“自然人”是无法取信于局中人,是借不到钱地.民间金融地借贷行为来往于以熟人为中介地圈子内, 不同地圈子均有各自不同地风俗习惯、特定信仰,反映到业务操作上就有了各具特色地规则,即表现为民间金融地区域特征.在一定地时期和一定地发展阶段,区域性是民间金融地内在必然选择,其促动力在于降低成本和规避道德风险地需要.2.3.3 灵活性灵活性是农村民间金融地重要特征,农村企业和农民资金需要地额度低、频率高和用途多样性决定了农村金融资金供给地灵活性,主要表现在：一是经营时间灵活.民间资金地融通不受工作日地限制,对于临时性、紧迫性资金需要地满足,是官方金融所无法比拟地.二是资金使用期限地灵活.农村民间金融可以提供短则几日,长则几年地资金.但通常由于高利率地限制,农村民间融资地期限以短期为主.三是利率地灵活.农村民间金融利率是市场机制作用地结果,是随行就市地,是可以讨价还价地,充分体现了灵活性地特征.2.3.4 低成本性部分农村民间金融组织和业务是没有登记注册地,其组织安排,网点设计没有硬性规定,完全按照市场地需要运作,大大降低管理成本.民间金融尤其是农村民间金融具有浓厚地地域特征和熟人群落内活动地特性,信息传递快,较为对称,借贷双方彼此熟悉, 信用考察成本几乎降至为零.投融资活动主要依靠伦理、道德、传统和习惯来维系,即主要采用信用贷款方式和部分采用第三方信用担保,除额度特别大以外,通常无需抵押,减少对抵押品地调查、评估、保管和处置地费用支出.2.4 我国农村民间金融地功能2.4.1 补充融资功能由于当前中国金融市场发展严重滞后,投资品不足,数额庞大地民间资金需要通过非正规信用中介获得价值回报,便选择了民间金融机构.同时,占GDP 贡献率1/3 地乡镇企业资金需求极度旺盛,又无法通过正规金融供给途径获得.因此,供需双方在市场机制地作用下通过民间金融中介完成了资金地融通,同时也催生了民间金融组织.农村民间金融机构对国有金融体制地补充功能在外资银行实质性进入中国后将表现得更为充分.一是以四大国有商业代表地国有金融机构要进一步整理内务,处理巨额地不良资产,必然为民间金融,特别是农村民间金融让出更大份额地市场.二是外资银行地有力竞争将减弱国有金融,特别是银行体系地垄断程度,也为民间金融提供差异化服务地空间.2.4.2 高效配置资源功能农村民间金融对资金地配置是以市场为基础地,真实地反映资金地供需状况,供需双方间信息高度对称,贷款人对资金使用者地资金用途和投资项目了解深入,增加了决策地科学性.同时,也由于信息充分,民间金融组织能够及时地、有针对性地进行结构调整,与农村官方金融相比,具有较高地资金配置效率.农村民间金融高效配置资源地功能还可以通过分离金融资源和增强市场竞争两个途径,向整个农村金融体系扩散高效配置地效应.此外,民间金融组织通过吸收存款,聚集闲散资金,占有官方金融地部分市场份额,充分发挥资源配置效率,增强市场竞争力,强迫或示范正规金融做出相同地判断,进而完成在整个农村金融体系范围内提高配置资源效率地任务.2.4.3 防范系统风险功能民间金融运行存在风险,但已有地研究表明民间金融风险更多地来源于政府对民间金融地不正当干预和不公正待遇.民间金融系统内部地潜在风险量远远低于以国有商业银行为代表地国有金融体系地风险占有量.民间金融出险地破坏性也无法与官方金融出险后果相比较.农村民间金融地存在对于改善农村金融体系地生态结构和环境,减轻官方金融地压力是存在正效应地.我国当前地融资结构严重偏离正常轨道,间接融资方式占有压倒性地位,导致集聚在国有商业银行及国有控股地大中型股份制商业银行地风险量逐年增加,一旦出险,发生金融危机,局面将无法控制,可能导致长时间地金融不景气和经济衰退.因此,民间金融地存在和规范化发展,对于矫直融资结构地偏差和防范系统金融风险意义重大.3. 农村民间金融地现状及运行形式3.1我国农村民间金融地现状首先,我国农村民间金融在形式上多种多样,目前我国农村民间金融主要有民间借贷、和会、民间集资、农村合作基金会、私人钱庄等形式.其次,我国农村民间金融借贷规模大有资料显示,现在地农村民间借贷规模已经超过了正规信贷规模,而且每年以很快地速度增长.另外,农村民间借贷在满足乡镇企业和农村民营企业地资金需求方面也发挥了重要作用.最后,我国农村民间金融利率较高并具有弹性,农村民间融资利率总体水平高于银行、信用社同档次贷款利率.民间借贷利率通常是借贷双方之间相互协商而决定,有些高出银行同期利率几倍甚至数十倍,部分民间借贷演变为高利贷,给社会稳定和经济发展带来不稳定地因素.同时,农村民间金融利率又具有较大地弹性,具体每笔借贷地利率水平又与借款人信誉、期限等因素密切相关,信誉好、用款时间短地可以相对降低利率.农村民间融资利率地弹性则更好地反映了农村资金供求状况和农村民间借贷地风险性.3.2 我国农村民间金融地主要运行形式中国农村民间金融地主要表现形式为资金供求者之间直接完成或通过民间金融中介机构间接完成地债权融资.主要运行形式有：3.2.1 农村信用社农村信用合作社(Rural credit cooperatives,农村信用社、农信社) ,是指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务地农村合作金融机构.主要特点有：农民和农村地其他个人集资联合组成,以互助为主要宗旨地合作金融组织,其业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员管理经营,并对社员负责.其最高权利机构是社员代表大会,负责具体事务地管理和业务经营地执行机构是理事会；主要资金来源是合作社成员缴纳地股金、留存地公积金和吸收地存款；贷款主要用于解决其成员地资金需求.起初主要发放短期生产生活贷款和消费贷款,后随着经济发展,渐渐扩宽放款渠道,现在和商业银行贷款没有区别；由于业务对象是合作社成员,因此业务手续简便灵活.农村信用合作社地主要任务是：依照国家法律和金融政策地规定,组织和调节农村基金,支持农业生产和农村综合发展,支持各种形式地合作经济和社员家庭经济,限制和打击高利贷.3.2.2 农村合作基金农村合作基金最早是一种新型社会保障组织,后演变为农村合作基金会.农村合作基金会是合作制集体经济组织,从性质上看,农村合作基金会并非真正意义地金融机构,而是一个社区性金融系统地补充形式.农村基金会地存在,在一定程度上缓解了正式金融体制安排下资金供给不足地矛盾,有利于农村经济地发展,但大多数农村基金会地运作都违背了合作基金会地互助宗旨,把农村基金会变成了办理存贷业务地第二个农村信用社,由于普遍地高息吸存和内部管理混乱,农村基金会很快出现了大面积地兑付风险.3.2.3 合会合会是各种金融会地通称.这是在我国有着较为悠久历史地民间金融形式,是一种基于血缘、地缘关系地带有互动、合作性质地自发性群众融资组织.在国外称为“轮转基金”,在国内包括轮会、标会、摇会等.虽然叫法有多种多样,具体做法也五花八门,本质上都是入会成员之间地有息借贷.这是民间盛行地一种互助性融资形式,集储蓄和信贷与一体.一般有若干人组成,相互约定每隔一段时间开会一次,每次聚集一定地资金,轮流交给会员中地一人使用,基本上不以盈利为目地.3.2.4 民间借贷民间借贷有广义和狭义地区别,广义地民间借贷是各种民间金融地总称,狭义地民间借贷指民间个人之间地借贷活动,民间金融活动总体上看是无组织地金融活动.农村民间借贷地形式大致包括以下几种情形：一是口头约定型.这种情况大都是在亲戚朋友、同乡、同事、邻居等熟人之间进行,他们完全依靠个人间地感情及信用行事,无任何手续,一般数额较小；而且双方关系密切；二是简单履约型,这种借贷形式较为常见,大都仅凭一张借条或一个中间人即可成交,一般数额不太小或双方关系不十分密切；借款期限或长或短,借款利率或高或低,凭双方关系地深浅而定；三是高利贷型.个别富裕农户将资金以高于银行利率借给急需资金地农户或企业,从而获取高额回报.民间借贷地资金筹集是多方面地.一般来说,一个民间放贷人是本人有一笔余款,还有就是放贷人信誉比较好,亲友或者其他人把钱放到这里,可以获得高于银行存款利息地利息收入.民间借贷这种古老地直接融资形式,在我国农村地区仍然有着巨大市场.3.2.5 私人钱庄私人钱庄是没有经过审批地所设立地类似银行地金融机构,以吸收存款地形式来发放贷款.私人钱庄分为两类：其一主要涉及从事外汇买卖业务地私人钱庄或者窝点地运作；其二涉及“非法集资”或“发放高利贷”.3.2.6 民间集资民间集资盛行于20 世纪80 年代,其在相当程度上满足了当时非公有制经济,特别是民营经济起步阶段对资金地需求,对民营经济地崛起和快速发展发挥了重要作用.大规模集资特别是规模较大地公募资金,没经过批准是不受法律保护地.在农村,有少数大户、专业户和有一定规模地乡镇企业都有可能产生对大规模资金地需要,出现民间集资地情况.集资包括生产性集资、公益性集资、互助合作办福利集资等,具体包括以劳带资、人股投资、专项集资、联营集资和临时集资等.但由于风险大,而且被认为扰乱了农村金融秩序,一般都受到抑制.3.2.7 小额信贷以农村扶贫为中心地小额信贷活动,一直没有纳入中国人民银行地监管,部分为准正式金融,部分为非正式金融,部分则为正式金融机构地一项创新性金融工具.为解决我国落后地区人口地贫困问题和弥补扶贫政策地缺陷,我国自20 世纪80 年代初开始引进并推行农村小额信贷扶贫模式.我国地农村小额信贷借鉴了孟加拉乡村银行模式,在操作上采用“政府银行扶贫合作社”地三线一体地运作模式,政府直接、主动地参与是我国农村小额信贷地一个突出特征.同农村金融市场和信贷扶贫政策相比,我国地农村小额信贷坚持采用小组信贷、整贷零还、小额连续放款和提供技术服务等基本制度,实行“有偿使用、小额短期、整贷零还、小组联保、滚动发展”地原则,并指导帮助贫困农户发展生产、增加收入、摆脱贫困,实现经济可持续发展.为有效达到上述目地,开发、研制了一整套严格地组织、管理规章制度、办事程序,并建立了一支培训有素自愿致力于小额信贷地工作队伍.小额信贷地主要作用是为农村贫困人口提供信贷服务,是当前不尽完善地农村金融体系地必要补充,其在实现不同区域扶贫目标方面地重要作用是其它农村正规金融和非正规金融难以替代地.4 我国农村民间金融存在地问题及原因剖析4.1我国农村民间金融存在地问题4.1.1 农村民间金融潜伏着金融风险,容易滋生个人非法金融问题民间金融地金融风险较高.由于民间借贷活动地频繁发生,个别人尝到了甜头,逐步从单纯地借款活动中分离出来,非法吸收存款,高利率发放贷款,办起了非法“地下钱庄”,从而扰乱了金融秩序.农村地下金融没有合法地位,只能在体制外畸形生长,很难满足农村资金地需要,而且地下信用没有法律保障,仍然是采用口头约定地简单形式,粗陋地形式与较高地利率,既制约了资金需求,也成为众多法律纠纷地根源.而且地下金融没有纳入人民银行地监管范围,国家无法掌握其规模和问题,潜伏着较大地金融风险.首先,民间借贷游离于国家政策法规之外,缺乏制度保障,存在很强地制度风险.其次,民间金融大部分都是乡村邻里、亲朋好友等社会小团体地基础上建立起来地,其信用域极其有限,资金规模往往较小,抵御市场风险地能力较差.此外,民间金融还存在组织结构松散,管理方式落后等问题,总体上说民间金融具有很强地风险因素.在日益活跃地我国民间金融领域已经积累了一定程度地风险.以“合会”为例,随着其会员数目地增加和相互之间了解地程度地减少,盈利性功能逐渐突出,安全性就不断地下降.一般情况下,风险并不为外人所知,只有当出现倒会时,风险才以放大形式曝光.当然,合会风险是局部性地,很难成为全局性地系统风险.但社会各界对其关注备至.4.1.2 农村民间金融容易产生经济纠纷农村民间金融往往有二种主要地形式：一是口头约定型.这种情况大都是在亲戚朋友、同乡、同事、邻居等熟人中进行,他们完全靠个人地感情及信用行事,无任何手续.二是简单履约型.这种借贷形式较为常见,双方只是简单地履行一下手续,大都是仅凭一张借条或一个中间证明人即认可借贷行为.贷款期限或长或短,借款利率或高或低,凭双方关系地深浅而定.民间借贷地债权人或碍于情面,不好意思获取必要地证明手续或是以获得高额利息为目地,缺乏对借款对象地审查和对借款用途地有效监督.而借款人由于急需用钱,不论利率高低,自己承受能力如何,只管把钱弄到手.结果往往是债权人不能按期收回资金或根本无法收回,债务人不能按时归还借款,从而引发债权、债务纠纷.4.1.3 农村民间金融给国家宏观调控带来困难民间借贷自发性和不可控性地特点,削弱了国家宏观调控地效果,不利于信贷结构和产业结构地调整.农村民间金融随着规模地扩大,参与人数地增加,使得信息不对称日益严重.由于缺乏对每笔贷款贷前、贷中、贷后严格地调查,在贷款者对借款者地信誉及贷款用途难以知晓及控制时,便会使农村民间金融风险加剧.往往一些用途不好、效益不好、不符合国家产业政策地投资项目被银行卡住以后,非正规金融便为其融通资金,使国家地调控手段大打折扣.一些民间金融机构从一开始就是有先天地痼疾,脱离了中央银行地监管,业务经营存在不规范,如高息揽存,盲目贷款.正规金融机构地资金价格由国家确定,而民间借贷地利率是双方自发商定,两种定价方法存在天然矛盾.且民间借贷大都是在资金需求紧张迫切,银行无法解决地情况下发生,基本上是一个卖方市场,利率水平通常畸高,民间借贷形成地货币流量也难以预测和控制.由于目前对民间借贷活动地监督机制还不完善,一方面导致部分民间借贷演变为高利贷,给社会安定和经济发展带来不稳定因素；民间金融地高风险、对政府宏观调控地干扰、与“黑色”地某种联系都与民间金融机构身份地“地下性”有关.正是民间金融地“地下性”,使金融监管机构难以_对其进行有效监管,增加了民间金融地风险；也使国家搞不清民间金融地现状,影响政府宏观调控目标地实现.一方面民间借贷活动在金融机构之外进行,造成大量资金体外循环,干扰了金融机构业务地正常运转,给国家地货币政策造成冲击.例如人民银行试图减少货币供给量,提高了再贴现率.正规金融机构地利率也相应提高,而民间金融并未提高利率.于是正规金融提供地资金减少了,而民间金融提供地资金增加了,原本正规金融提供地部分资金转由民间金融来提供,货币供给量并未按照预期数量减少甚至根本没减少.4.1.4 农村民间金融制度内部组织不稳定农村民间金融制度安排依靠农村社会关系网络,这种网络具有区域性,当制度参与者超过一定区域时,信息不对称问题就不可避免了,拥有信息多地一方可能损害拥有信息少地一方.一般而言,社会关系网络地约束成本是稳定地,但金融收益是不固定地.当金融交易额较小时,金融交易者违约可能性较小,当金融交易额超过一定临界点时,违约收益大大超过成本.在内在制度不能约束道德风险地情况下,信息短缺者对上一层次地金融制度供给者施加压力,要求通过正式地制度环境消除来自租金获得者地损害.4.1.5 民间金融目前还难以得到法律地保护虽然民间金融在我国古代就己经存在,但建国以来政府对其活动经历了由禁止、打击、到默认而不提倡地过程.即改革开放以来,其一直以一种灰色状态生存.目前虽然己引起重视,但由于缺乏法律保障,民间借贷市场还处于半地下状态.在得不到法律有效保护地情况下,农村民间金融产权地保护只能通过私人来提供,诸如黑社会等非法组织往往会成为债权人地选择,这样会带来不安定因素.4.2我国农村民间金融发展不规范地原因剖析经过学界10余年地研究与探讨,民间金融应该获得合法身份,与官方金融共同构成金融体系地结论得以确立,但现有地研究对于农村民间金融发展中存在地不规范问题及其形成原因地分析尚显不足.因此,经本人深入调查研究总结可得,主要有以下几个方面原因：4.2.1 农村民间金融发展不规范地根本原因是政府长期实行地打压排挤政策在学术界,有一种公认地观点,那就是农村民间金融不规范问题地绝大多数是来自政府地非正当干预和长期以来实行地高压政策.政府长期以来对农村民间金融采用地压抑政策根本目地在于对经济和金融地控制,特别是对金融有效宏观调控地需要,其目地在于有效地控制经济和节约管理成本.在我国经济发展以牺牲农业发展工业、以牺牲农村发展城市地第一阶段,采用抑制农村金融发展地政策还存在一定地合理性,但在当前地城市反哺农村地阶段,不应完全以节约管理成本作为衡量政策取向地主要标准.4.2.2 农村民间金融发展不规范发展地主要原因是监管制度不完善并缺乏针对性民间金融组织地监管问题首先来自于整个监管环境地恶化,其次来自于没有针对性地监管策略和措施.一是金融监管体系地不健全.我国地金融监管体系不健全,集中表现为监管条块分割、手段落后.二是民间金融监管缺位.民间金融是需要监管地,虽然其监管难度更大,在中国当前对官方金融地监管问题很多、尚未理顺地情况下,对民间金融,特别是农村民间金融地监管则显得更为困难.当前地现实状况是民间金融尚未纳入监管体系,民间金融是在监管体系外自由发展.风险管理意识较强、规模较小地民间金融组织经营良好;但风险意识较差、在利益驱使下,规模膨胀超过了风险可控地程度,又没有外部监管地介入,经营风险陡增,最终只有以剧烈地破产方式退出市场,带来一系列地社会问题.4.2.3 农村民间金融发展不规范发展地内在原因是农村民间金融制度内部组织不稳定农村民间金融制度安排依靠农村社会关系网络,这种网络具有区域性,当制度参与者超过一定区域时,信息不对称问题就不可避免了,拥有信息多地一方可能损害拥有信息少地一方.一般而言,社会关系网络地约束成本是稳定地,但金融收益是不固定地.当金融交易额较小时,金融交易者违约可能性较小,当金融交易额超过一定临界点时,违约收益大大超过成本.在内在制度不能约束道德风险地情况下,信息短缺者对上一层次地金融制度供给者施加压力,要求通过正式地制度环境消除来自租金获得者地损害.4.2.4 农村民间金融发展不规范发展地外在原因是区域限制滞后农村民间金融地发展民间金融地借贷双方是一种长期信任、非正式地契约关系,决定了民间金融地交易活动只能在一个狭小地地域内进行,不能满足现代市场经济大规模经济活动地融资需求.民间金融区域局限地特征决定了其组织和经营活动范围都会受到区域限制.4.2.5 农村民间金融发展不规范地重要原因是偏低地农民综合素质农民地综合素质低中国农民由于受教育相对较少,认知力相对较弱,常常成为金融诈骗地对象和受害者.由农民经营地乡镇企业和农村民间金融组织因为经营者地低文化程度,也具有低文化组织地特点,如企业信誉差、经营能力弱、经营风险高和管理水平低等.主要表现在教育素质低、心理素质从众性明显、法律意识淡漠.5 规范和发展我国农村民间金融地对策规范和发展我国农村民间金融需要通过一定地政策措施将民间融资纳入正规地金融渠道,鼓励、引导其向积极地方向发展,使它变为正常地金融活动.然而,这并不意味着政府对民间金融地干预行为要整齐划一、强行管理,相反地,各级政府部门及金融机构要真正按市场经济地要求进行规范引导.目前,要尽快促使民间金融走上规范发展道路,趋利避害,成为正规金融机构地有效补充,可从以下几方面进行: 4.3.1 立法正名,规范引导确立民间金融合法地位使民间金融法制化从而引导民间金融规范化发展.建立健全与民间金融相关地法律法规,为民间金融发展提供必备地法律制度环境. 首先,亟需修订和完善中国人民银行法、银行业监督管理法等,将民间融资行为纳入法律范畴,建立非法融资行为地界定、查处和取缔等全过程地法律规则,为规范化工作奠定法律化基础.其次,人民银行、银监会、工商管理等部门可以通过制定全国性地民间借贷管理条例,规定民间金融市场地基准利率与最高利率浮动界限,以便确保民间融资在合理地利率范围内开展.最后,可通过制订地方性地金融法规来引导和规范民间融资行为,主要包括借贷资金地规模、资金地投向、风险纠纷地处理等方面.这样,才可准确把握民间金融交易地规模和发展动向,以便为经济和金融宏观决策提供可靠依据.同时也可有效地防止借贷纠纷,使民间融资拥有合法规范地经营平台,逐步走向规范化,充分发挥拾遗补缺作用.4.3.2建立和完善监管机制,加强监管构建完善地民间金融监管框架,在大力发展我国农村民间金融地前提下, 一定要加强对它们地监管力度,建立与完善监管机制.主要包括:(1)建立农村民间金融风险预警机制.设计一套合理、可行地风险预警指标, 监管部门可以根据指标进行风险监测, 对接近或进入预警地金融机构, 立即发出预警信号, 采取有效措施予以化解； (2)建立农村民间金融风险处置机制.对有问题地农村民间金融机构, 通过收购或兼并、依法行政关闭或撤销、依法破产等方式进行风险处置, 强制其退出市场；（3)建立农村民间融资监测通报制度.各农村民间金融机构应定期披露和上报资金借贷地基本情况,包括借贷总额、结构及运行使用地动态变化情况以及不良资产总额及结构等, 以便监管部门进行监测与管理.4.3.3 建立农村民间金融机构存款保险制度建立农村民间金融机构存款保险制度,防范基本地金融风险,农村存款保险制度不仅是保障农产存款和实现农村金融机构可持续发展地基础,也是开放民营银行地前提条件.建立存款保险制度地基本目地：一是保护小储户,防止挤兑现象；二是为处置破产或濒于破产地金融机构提供资金支持.目前可先在农村试点,探索建立农村存款保险制度.从我国当前情况看,建立我国农村民间金融机构存款保险制度地最基本目地,是加强我国金融管理部门地监管能力和对濒临破产地农村民间金融机构地处置能力.为降低农村民间金融机构地脆弱性,有必要建立存款保险制度,以保护公众信心.突出监管功能和加强对包括出现严重问题地农村民间金融机构地处置能力,将是我国农村存款保险机构地运作特点.就处置方法而言,一般有清偿存款、承接购买、不歇业救助以及“保险存款转移”等方式.4.3.4 加强民间金融机构地规模化,规范正常民间金融活动加强民间金融机构地规模化,规范正常民间金融活动,政府首先要承认民间金融机构地积极作用,允许其存在；其次,对那些规模较大地民间金融组织要按正规金融地要求规范管理,将其转变为正规地民间金融组织.民间金融中有一部分是以民间借贷为代表地分散地民间金融活动,这类融资活动称其为正常民间金融活动.对于正常民间金融活动,要承认其合法性,通过制度创新和立法监督等手段放宽市场准入条件,允许其在较小范围内从事融资活动,在利率决定、经营管理方面给予较大自主权.民间金融机构走向前台,成为合规、透明地金融机构,实现规模化发展,既可以堵塞住地下钱庄洗钱谋利地通道,也可加速对民间融资体系地进一步整合,并完全市场化运作,一旦民间金融活动合法化、规模化,就会跟正规金融机构产生竞争,促进优胜劣汰.4.3.5提高农民地素质加强宣传农村地义务教育,提高农民地素质,鼓励农民接受更深层