山东济阳县农户信贷的现状.doc

山东济阳县农户信贷的现状、问题与对策摘要：长期以来，资金短缺一直是横在农民增收道路上的一道高坝，农户信贷存在着“贷款难”和“难贷款”的矛盾。农村信用社是农村金融的主力军，使农村经济结构体调整的起搏器，更是农户脱贫致富的关键点。近年来，政府为了解决农户资金短缺，发展农户信贷，制定了一系列关于农村信用社改革的方针与措施，并取得了一定的成绩。本文将以山东济阳县为例，分析当地的经济金融环境，在此基础上研究当地近年来大力开展农户信贷所取得成效及其存在的问题，并给出了一些建议。1 县域经济金融环境概况2 县域经济实力较强济阳县这几年的人均GDP略超过全国人均水平，04年该县人均GDP为13700元，是全国平均水平的1.3倍。从图一中可看出济阳县人均GDP与全国人均水平的比值呈上升的趋势，说明济阳县的经济实力稳步发展。该县人均GDP与全国人均水平比值的趋势图2、 全县固定资产投资规模逐步增长，固定资产投资需求增势强劲。自2002年固定资产投资需求低靡跌入低谷以来，济阳县在积极的财政政策消费升级的市场需求的引导下，投资者信心逐渐恢复，民间投资需求逐步趋于活跃，集体经济和个体经济投资需求增长。全社会固定资产投资增幅已经由2002年的13.8%，逐年攀升到2004年的38.1%。2005年，固定资产投资需求增长继续保持强劲。3、 第二产业发展迅速，第一产业和第三产业发展相对滞后由于当地“2133工程”进展比较顺利，工业整体实力明显增强。当地没有大规模实现农业产业化，又缺乏特色农业，所以第一产业的发展相对落后。而当地的服务业也刚刚起步，和发展较成熟的工业相比，同样是稍逊一筹。2004年济阳县三个产业部门总产值构成图4 、 该县农村居民收入水平较高。近年来，该县农村居民人均纯收入高于全国农村居民纯收入水平。当地农户家庭经济条件大多处于中等水平，虽不算富裕，但自有资金也大都能满足未来发展需要，所以整体上来说该县农户信贷需求不大。该县农村居民人均纯收入与全国农村居民纯收入比值20002001200220032004比值1.581.641.691.651.775、 农户经营收入对第一产业的依赖性较强。农户绝大部分经营收入来自传统农业，从其他产业获得的经营收入有限。2004年农户有84.2%的经营收入来源于第一产业，相应的81.4%家庭经营费用也投向了第一产业。而第一产业和第三产业只占了很小的部分。6、 居民消费结构升级带动相关产业较快增长，成为新的经济增长点。自2002年来，住房、汽车、电子通讯等消费热点持续升温和消费需求总量的平稳增长，意味着消费需求和结构升级出现了新的转折。在居民消费结构上，吃、穿等消费支出比重降低，住、用、行和文化娱乐等消费支出明显提高。在居民消费结构升级方面，住房、汽车、电子通讯等消费热点持续升温。进入2005年后，居民住房消费需求继续高涨，商品房销售额增长超过30%，轿车销售市场和电子通讯产品市场也出现的消费热潮，并带动了化工、食品工业等与消费结构升级相关产业的高速增长。7、 农村信用社改革稳步推进，盈利水平明显增自2004年6月份专项中央银行票据发行以来，济阳县农村信用社改革试点步伐不断加快，目前，已完成由两级法人向一级法人组织形式的转变。该社资本充足率的平均水平大致为6.74%，不良贷款率则为9.92%。农村信用社运行状况良好。近年来，全县银行业金融机构拓展业务、增收节支，盈利水平有了较大提高，不仅扭转了亏损局面，还实现了较大幅度的盈利。2005年，总体实现盈余略高于2000万元，其中约87%来自于农村信用社。2 农户信贷的初步成效 1、2003年建立了信用等级评定制度，在一定程度上缓解了农户“贷款难”和信用社“难贷款”的问题。一方面，经过信用等级评定后，农户无需抵押、担保，就可在信用社贷到款。另一方面，信用社通过对农户的资信进行评级后，根据信用等级分发贷款证并授予不同的贷款额度。这种因户制宜，区别对待的信贷政策，有效缓解了农户“贷不到款”的难题和信用社“有款不敢放，放不出”的窘境。2、采用信贷员选举制度，有利于降低信用社的不良贷款率，改善信贷环境。信贷员成为建立信用社与农户间信贷关系的纽带。一方面信用社通过信贷员来了解农户的经济状况和信用程度，既节省了时间又可提高效率。另一方面农户可以得到具有专业知识的信贷员的协助，方便及时地获得贷款。一个村子有一个信贷员，由村子里农户们推荐，大多由人缘好，威信度高，家庭经济条件良好的人来胜任。这样推选出来的信贷员能够获得农户的信任，便于沟通交流。而且信贷员也比较了解村里的情况，能够全面及时地向信用社反映信息。此外，信贷员承担着村里贷款农户的连带偿还责任。这种责任不仅可限制信贷员盲目扩大贷款业务，还可促使信贷员信认真负责工作和及时提供准确信息，确保贷款农户的信用程度，降低贷款风险。3、农户贷款采用小组联保制，最少三人保一人，小组成员负有无限连带偿还责任。他们以彼此的信誉为担保，互相帮助，互相牵制。小组联保的成员自愿结合，势必把曾有过不良贷款纪录和游手好闲好吃懒做的人排除在外，增强了小组成员自身的信用水平。采用小组联保制度使农户获得贷款容易，信用社也有了一定的信用保障，一举两得。这种联保方式在当地推行是比较成功的，有90%的农户表示如果贷款愿意接受这种方式。4、信用逐步升级即如果农户能够按期还请贷款，再贷款时信用社会给予更高的信用额度。这不仅促使了农户及时还款，还在一定程度上刺激了农户贷款的积极性。同时信用社也可以逐步扩大信贷业务的规模，吸收更多的优质客户。5、贷款手续简便易行，提高了信用社的工作效率，有力农户信贷业务的推广。农户申请贷款时，只须持身份证、贷款证、私章，即可到信用社柜台直接办理贷款，信用社不再逐户调查不再层层审批不再重复建档。农户的文化水平普遍较低，很难理解复杂的贷款程序，再加上申请贷款的耗时长，费用高，有些农户自然望而却步，临阵退缩。而现在农户信贷大大减少了审批环节，简化了贷款手续，促使更多农户把贷款意愿付诸于行动。6、农户信用意识不断增强。据调查，该县农村居民的还款意识普遍较高，还款率在90%以上。即使是亲戚朋友之间的无息无期限的借贷行为，也极少发生拖欠还款甚至不还的情况。当地农户贷款额度一般在500010000元之间，金额较小，符合农户的还贷能力。另一方面，农户把资金用于发展生产或其它副业，收入增加了，还款的信心足，有利于促进农户贷款的积极性。7、私人借贷不活跃，有利于正规金融机构农户信贷业务的发展。据了解当地产生私人借贷的原因主要有二：一是农户自身信用度不够，亲戚朋友不信任，不予借款；二是农户信用社的借款不能满足自身需求。在这两种情况下，农户不能不求助于私人借贷，其利息大概在1.5分利。但是因为当地私人借贷利率与正规金融机构利率（大约为12%）相差不大，再加上当地农户信贷发展也颇有成绩，农户贷款比以前容易得多，贷款额度也有所放开，所以绝大部分农户都会选择从正规途径获得贷款，这一定程度上抑制了私人借贷。三、存在的问题1、信用社社员数量减少，信用社募集股份资金存在困难。据调查，为济阳县第二大镇的垛石镇的镇信用社，没有乡镇企业入股，农户入股的数量也只占40%，且呈下降的趋势。这是因为社员贷款要办股金证，且每贷款一次就要办一次。如果贷款5000元，只能得到4000元，剩下的1000元就用来办股金证，但是利息却要按照5000元来算。虽然社员贷款由10%的优惠，但仔细算来怎么也是支大于收，再加上现在即使不是社员也能较容易得获得贷款，所以人们自然不愿入股。2、信用评级实际操作难度大。在农户信贷推广中，农户信用等级评定和贷款额度的核定十分重要，对于降低信贷风险甚为关键。现在信用社通过信贷员来了解农户的经济状况和信用程度进而评定农户的信用等级，获得了很好的效果。但是随着贷款规模的不断的增大，评级工作的广度与深度必定要随之扩张加强。到那时如果还停留在信贷员所反映情况的基础上靠感觉、凭主观评定信用等级，不再深入农户认真调查核实，或缺乏必要的专业知识和经验，势必会对信贷资金的安全造成不小的威胁。此外，农户信用等级的评定和贷款额度的核定是一个相当的复杂工作，涉及到诸多方面。其信用评级的额度与标准很难界定。如果信用额度偏小，无法满足实际需要；信用额度偏大，又不利于防范风险。同样，如果评定标准太严，有部分农户将会丧失等级资格，与推广政策规定相矛盾；反之，标准放松，就会增加贷款风险。3、农户普遍反映贷款利率过高，有一位农户就曾说道：“我觉得贷款利息太高了，去年我贷了2万，贷了110天就680块钱！”。当地农户贷款用于农业生产或发展副业像做小买卖，搞大棚，跑运输等。因为当地农户经营收入对第一产业的依赖性较强，而当地农业的发展（第一产业）相对滞后，农业收入有限，而农户开展的副业也都是些小本经营，利润不多，况且有些农户贷款是为了孩子上学或盖房子等，他们的还款能力实在不高。再加上当地没有什么特色农业，旅游业也不发达，所以农户收入来源与数量受到限制。一些农户因为贷款利率的制约，无法承担过高的负债，贷款额度小或者不愿或不敢贷款，这无疑遏制了农户信贷需求，影响了农户信贷的推广和成效。4、贷款积极性不高。当地农户的收入水平较高，好多人不贷款是因为不需要资金。农户的思想仍旧保守，只有迫不得已时才会想要贷款。他们没有看到信贷资金的真正魅力，不是穷才需要贷款，即使是生活富足也可利用信贷资金富上加富。我们应鼓励当地经济条件好的农户贷款，当然不是用来解决温饱，因为他们并不是很贫困，而是用在发展特色农业或服务业（该县的经济增长点）上，充分利用资金，大力发展经济，实现共同富裕。四、几点建议1、优化信用社股权结构，实现投资主体多元化。信用社股本筹集不应只局限于农村、农民、农业领域，而应高瞻远瞩，与时俱进，勇于创新，在原有的社员的基础上，吸收更广泛的农户，个体工商企业，乡镇企业，甚至可以吸收外资。资金筹集不仅可来源于当地，还可扩展到外地、外国，扩大资金来源，实现筹资渠道多样化。2、准确核定贷款额度，积极防范和控制信贷风险。信用社要切实把握好贷款额度的核定和发放，要做到因地制宜，因人而异，针对不同情况做出相应的决策。对信誉良好的，建立长期信贷关系的客户，如其信贷需求量大，可根据实际情况，适当提高贷款授信额度。信用社不仅要准确核定贷款额度，还应做好事后监督检查工作。信用社对于重要的、大额款项，在发放后，可深入农户家中，核定贷款的真实使用情况，了解农户生产经营状况，确保贷款按规定用途和要求使用。如发现农户违约或违规运用贷款等不正常情况时，信用社可根据情况采取措施，取消信用户资格，加收罚息或强制收回贷款等，防范信贷风险。3、建立农村信用社考核制度。对于信用社自身业务指标作出一些规定，牢牢把握服务于三农的经营方向，加大对三农的资金支持。如规定总贷款余额中农户贷款比例，保证农业贷款的投放力度，解决“贷款难”的问题。再如保证农户小额的贷款其利率不上浮，对情况特殊的如受灾的农户适当下浮等，缓解农户贷款利率高，贷不到款的问题.4、加强宣传教育，提高农户的贷款意识。要充分发挥广播