中国民生银行变革小企业金融服务与小企业一起成长.doc

芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄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芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅薈蚂芃蒄蚀羇腿蒃螂螀肅蒂蒂羅羁蒂薄螈芀薁蚆羄膆薀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁芁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅膁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羆节芆蚈蝿膈芅螀羅肄莄蒀螇羀莄薂羃芈莃蚅螆芄莂袇羁膀莁薇袄肆莀虿聿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莇蒅 中国民生银行变革小企业金融服务与小企业一起成长韩素勤 在中国民生银行，工商企业金融事业部是专门为服务中小企业设置的内部专营机构。 这个事业部的李林辉总裁告诉记者：“我们去年一年光授信客户就增加了1600多户，贷款新增近120亿元”。 这种从量变到质变的飞跃，是中国民生银行发展11年力量积累的迸发，更是事业部体制改革对生产力的解放。 2008年早春2月，在一次内部工作会议上，民生银行董事长董文标谈到小企业金融服务时，饱含深情地对大家说：“这是值得我付出一生的事业”。 这句话，在采访中我们听总裁李林辉说过，听常务副总裁赵继臣说过，听业务部负责人说过，也听最前沿的客户经理说过。他们还说：我们要和董事长一起把智慧、激情、梦想都投入到小企业事业中。 董事长董文标的目标和理念已经深入到每一层员工的内心深处。由此，我们终于理解，他们为何有了从量变到质变的飞跃。 当然，这个飞跃有一个艰苦的过程。观念嬗变：艰难的“破茧” 小企业融资难，的确已经成为老大难。 政府、监管部门等都认识到了发展小企业融资的重要性，但在银行传统的小企业融资机制上，和大企业相比并没有多大的差异。在这样的情况下，小企业融资难也是必然的。 银行是要追逐利润的，上市银行的经营目标更是要不断地为股东创造价值。而现实的情况是，小企业业务的交易成本高，风险也大，特别是在利率管制的条件下，银行能做大企业客户的肯定不愿做小企业。于是，“大企业驱逐小企业”成为一种常态。 但是，社会的发展要求我们必须关注小企业。 作为我国第一家主要以非公经济入股的全国性股份制商业银行，中国民生银行可以说与民营经济、中小企业有着与生俱来的血脉联系，服务包括小企业在内的中小企业也确乎一直是她的一个梦想。然而民生银行小企业服务观念的嬗变过程，也是漫长而曲折。 1996年，中国民生银行成立，当时整个小企业的成熟度和规模无法与现在相比，包括社会的诚信度。在诞生之初，中国民生银行提出重点为非国有、中小型、高科技企业服务。这种经营取向产生了较高的不良率，付出了很高的代价。而中国民生银行并没有因为高额的信贷成本而停顿服务小企业的脚步。 2003年，长三角区域民营企业、小企业迅猛发展，特别是良好的金融生态与信用环境，使民生银行再次萌生下移重心、强化小企业金融服务的想法。从大规模市场调研到局部试点， 2004年，中国民生银行再次试水，决定在杭州分行启动中小企业业务试点，次年民生银行在总行层面成立了中小企业金融部。当时民生银行并没有把它作为一个战略，而是认为长三角的中小企业相当成熟了，不应再等，不能坐失良机。 2007年，当有些银行还在犹豫时，中国民生银行的感觉是：时间已经很紧迫了。 这次出手是大手笔。2007年，中国民生银行董事会慎重制定了代表未来发展方向的五年发展纲要。在这个纲要里，有很大篇幅都是讲中小企业的。 中国民生银行董事会的确是高瞻远瞩，早在2006年起草五年发展纲要时就预见到，中国无论是实体经济还是虚拟经济必然会有一个调整期，不可能再一直这么高速增长下去。 于是五年发展纲要这样确立了民生银行公司业务战略转型的思路要在保障现有利益、抓大而不放小的原则下，将发展的重点目标指向代表行业发展趋向、具有高成长性特征的小企业金融服务。 这一切，全部源自战略家穿越现象、透视未来的眼光。中国民生银行改革战略的设计者董文标这样理解：研究和支持小企业是银行自身发展的需要。未来的中国，无论是否遭遇金融危机的冲击，中国银行业改革发展的方向以及中国市场化改革的方向都清楚的指明，利率市场化是必由之路，我们迟早要走这一步。未来的银行做大企业赢利空间有限，必须去做小企业。如果现在没有一个体系化的准备，将来就会措手不及。 同时，在保证企业利益的前提下，中国银行业在整个社会中也要尽社会责任。因为小企业是整个国民经济的主要构成部分小企业数量目前已占全社会企业总数的90%以上，产值占GDP的比重已由1979年的不到1%提高到目前约占1/3。但数据同样显示，按银监会小企业授信划分标准，截至2007年末，全国小企业贷款余额仅占全部银行业金融机构贷款余额的9%。 中国民生银行成立的最初几年，虽然能力有限，也没有技术基础，但是一直在苦苦探索服务小企业的有效路径。现在民生银行的资产规模已经超过一万亿了，有力量也义不容辞地应该担当这个社会责任。 在促进社会发展和创造社会价值之中实现企业的价值，没有比这更能激励人的了！所以，这是值得我付出一生的事业。 这种观念的转变，一如破茧化蝶必须依赖自身双翅的不断摩擦和泌汁的不懈渗透，外力的帮助有时反而会拔苗助长。 采访到此，笔者由衷地为中国民生银行激动和赞叹！体制“涅槃”：关键性变革 观念问题解决了。如果说小企业融资是一道难题，那么，接下来就要找到破题的“纲”。 小企业融资具有“期限短、额度小、用款频、需求急”的特点，所以对于银行而言，在“基因”里就具有不经济的特质。再细想一下，传统银行的小企业业务相比大企业业务而言，在以下几方面的“无差异化”，更将小企业业务进一步置于不利之地： 首先，团队上无差异化。客户经理“大中小通吃”，于是“博大户”思想占据主流，因为从效益的角度出发，有大客户自然不会做中客户，有中客户自然就不会做小客户。 其次，考核上无差异化。在各项考核指标上，小企业业务产生的规模、创利等与大企业业务“一视同仁”。 再者，流程上无差异化。在授信审批、业务办理等方面，小企业业务与大企业共用一个通道、一种流程，决策链条长短无异，于是更是劣势尽显。 这样看来，“体制”二字就是破题的总纲所在。 2007年8月，中国民生银行集中了一大批精英，在大连封闭3个月做相关研究和设计，初步绘就了公司金融事业部改革的基本蓝图，明确了机构设置、业务边界等关键问题，其中一项重要内容就是研究小企业业务的事业部制设计。为了与国际银行业惯例接轨，这个后来专司小企业服务的事业部被命名为“工商企业金融事业部”。 当年11月，工商企业金融事业部总裁李林辉和常务副总裁、风险总监赵继臣到位。这两位总裁原本就相互熟知，且都曾长期在长三角地区担任民生银行分行的重要领导职务，对小企业都有着很深的感情，同时在小企业业务领域也积累了颇多心得。中国民生银行的这种干部配置策略，确乎反映出了其对小企业金融业务的良苦用心和深远期望。 终因共同深爱的事业而再度聚首，是夜，两位总裁一直促膝长谈到凌晨，道别时两双大手紧紧地握在一起，眼神碰撞出激情，他们约定：工商企业金融事业部是潜龙，我们要在水底下做实事。 2008年1月，中国民生银行工商企业金融事业部正式成立。作为首家在中资银行中以事业部体制专业化开展小企业金融服务的金融机构，中国民生银行的这一举措被业内专家看作是“突破小企业贷款难瓶颈的重大制度创新”。 其实虽然说“前无古人”，但悉心观之，先知先觉者却早已明确地指出过方向早在2006年，银监会刘明康主席就正式提出了小企业授信的“六项机制”建设要求，因此这正成为了指导中国民生银行建设小企业专营机构的纲领性脉络。 鉴于长三角民营经济相对活跃发达、小企业发展相对成熟、信用环境相对良好，民生银行首先选择了在长三角落地发力将工商企业金融事业部总部设在上海，并第一批在上海、杭州、南京、宁波、苏州、温州设立了六个区域总部。这样，上述六地民生银行的小企业业务与相关人员从原分行中分离出来，作为工商企业金融事业部总部垂直领导的区域总部，形成了针对当地小企业的业务拓展和支持体系，包括相对独立的市场营销、风险管理、运营管理等等。 总纲一立，很多具体问题迎刃而解： 比如，这个事业部只面对小企业这一特定的客户群体，从事小企业金融服务工作成为了客户经理的不二选择，其专业性、专注性得到了有效提升。 又比如，事业部实行独立财务核算，建立自求平衡的资产负债体系，充分实现了“人财物相配套、责权利相对应”的原则。 再比如，事业部获得了总行的充分风险授权，可以针对小企业授信“短、小、频、急”的特点，开展授信审批的分级授权，充分保障了审批的时效性和市场贴近性。 中国民生银行总行更是给予了资源上的巨大支持：在全行2008年新增900亿元贷款的指标总额中，单独拿出150亿元分配给工商企业金融事业部，专门用于支持包括小企业在内的广大中小企业客户，满足其融资需求。 这种打破传统的根本性体制转变，正是一切变革的关键所在。团队再造：新劳动组合 不能不承认我们伟大领袖的教导还是很经典很实用，他老人家曾经教导我们：路线确定之后，干部就是决定的因素。换用现代的语言是：体制问题解决了，员工、团队就是决定的因素。 平心而论，对银行从业者而言，突然从“总、分、支行”这一中国银行业沿用几十年的传统定式板块中跳跃出来，投身到一种尚无人尝试过的全新业务体制，委实面临着很大的不确定性。而在银行的术语体系中，“不确定性”四个字恰恰就是对“风险”的专业解释。固然“风险”在前，但其实很多人已经清晰地看到了诸如大企业金融脱媒、利率市场化这样不可逆转的趋势，障碍只在于是否能够割舍自身在大企业业务上的既得利益。实际结果是，仅工商企业金融事业部在某地区开展业务整合时，就有数位业务骨干漏夜等待与总行公司金融事业部改革实施小组逐个进行深入交流，表达了放弃手头可观的存量大企业业务，转投到小企业业务阵线的愿望。人员到位了，劳动组合成为必须解决的问题。传统银行在企业客户经营上，往往依靠客户经理个人的社会资源进行关系型营销，这种过于依赖单体人脉的营销模式会导致客户资源私有化和银行品牌影响力削弱，一旦客户经理跳槽，这部分客户资源常常也会随之而去。而从资产管理的角度来说，这些贷款的组合无论是资产派生收益、风险控制还是整个营销推进的层次和理性，都很难整合、规划。而在小企业融资“短、小、频、急”的特点面前，单兵作战的营销模式就显得更加水土不服。首先很少有营销人员能够精通散布在各行业众多小企业的经营，同时一单具体业务带来的收益可能只有大企业业务的几十分之一，而维护成本却要高许多。信贷评审同样如此。企业融资的评审人员往往都是“万金油”，必须了解各行业的情况。在时间、精力有限的现实下，只能大体上把握，不要求也不可能专门深入研究某一类企业、某一个行业，往往只能坐等评审项目报上来之后，就事论事，这就在一定程度上影响了评审结果。对中国民生银行而言，事业部体制已经保证了小企业业务相对独立的运营体系，如何在事业部内部人员与资源的整合与分配上做出调整，使其更适应小企业金融服务？民生给出的答案看似很简单专业分工。以营销前端为例，“钻石型团队”就是一个很好的专业分工模式。所谓“钻石型团队”，就是以专业化销售团队的形式开展小企业金融业务，一般一个销售团队里包括4种类型的角色：负责人、若干个客户经理、若干客户经理助理、风险经理，每类角色分别负责各自领域的工作，它们相互衔接形成一个对小企业完整的服务流程；各类角色及其工作在团队负责人的领导下相互联系和辅助，构成一个钻石型模式，如下图所示：专业化销售团队（图示）如工商企业金融事业部上海区域总部业务九部，设立了3个可以独立作战的子团队，每个子团队一般由4个人构成，包括子团队负责人、风险经理、一两个较成熟的客户经理、一两个客户经理助理。这样团队就有不同角色的支撑岗：有人专门负责贷前调查，有人专门负责写贷前调查报告，也有人专门进行售后的衍生销售，包括贷款投放以后的交叉销售，都由各自领域的专业角色去做，而且步骤之间安排有序。也就是说在这样一个团队专业化建设过程中，在客户得到增值服务的同时，反过来使银行的营销能力得到很大提升。“专业化是我们打造的核心竞争力。工商企业金融事业部打破原有公司业务单兵作战的传统模式，坚持专业分工原则，组建了由团队负责人、客户经理、客户经理助理及风险经理构成的专业销售团队，各岗位各司其职、相互协作，共同负责团队整体的客户开发、管理、保留等服务工作。现在我们400多名员工组建了30个团队，以专业化的队伍为客户提供专业化的金融服务”，李林辉介绍说，“并且，各团队在规划的指导下，以某特色行业、某特色产品或某特定区域为重点开发目标，努力打造专业优势，实现精准营销。以上海区域总部为例，目前已形成钢贸、汽贸、船舶等专业特色团队，充分实现了行业专攻，取得了不俗的反响。比如富众模式，就是我们一个专业化团队通过整整三个月的市场调研才开发出来的，目前这个团队有几位成员几乎每天都要去富众市场，为那里的小企业办理贷款及其他金融服务。”工商企业金融事业部上海区域总裁肖光伟很认同这样的结构，他说，只有分工细致，才能做到服务专业。因为这种模式要求每一单业务从前端到后端，必须要各岗有分工，一来可以控制风险，不让某一个人单独进行而有独立违规操作的机会，二来把服务环节分解成若干个关键接触点，在每个关键点上都有专业的