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浅议我国网络银行发展中的问题及对策 摘要:网络信息技术的迅速发展为银行业提供了巨大的市场和全新的竞争规则。本文针对近年来我国网络银行的发展现状,指出目前该市场发展所面临的主要问题,并提出了相应的对策。 下载 关键词:网络银行 问题 相应对策 一、引言 E-Bank,直译电子银行,又称网上银行,即是在Internet上的虚拟银行柜台。当前,我国各家商业银行的网上银行业务正在快速发展,这一业务在我国商业银行各项业务中已经占有重要的地位。但是,作为一种新生事物,网络银行的发展还存在一些问题,应该制定相应对策。 二、网络银行发展中存在的问题 目前,我国网络银行在发展中面临的主要问题有:安全问题、法律问题、监管问题和业务品种问题。 1、安全问题 资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的,因此安全问题是网上银行的核心问题。网上交易的安全性主要涉及以下三个方面:一是客户端的安全性,如果客户端只是普通的浏览器用户,则存在着客户端被模仿的可能性;二是信息传输过程中的安全性,传统的支付方式,支付信息是在银行的内部网络上传输的,内部网与外部网采取了相当的安全隔离措施,因此内部网的安全性是比较高的。而网上支付正相反,支付信息是在INTERNENT上公开传递的,因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性;三是银行网站和电子商务网站的安全性,尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施,但对于超级“黑客”来说,仍存在着防不胜防的问题。 信誉一直以来都是银行经营的基础。因此,对银行来说,提供一个可靠的网络是至关重要的。如果银行不能持续地提供安全、准确和及时的网上银行服务,银行的信誉将受到损害。重大的安全事故,无论它是由外部还是内部攻击造成的,都将降低公众或市场对该银行的信心,进而对整个网络银行系统的安全性和可行性产生怀疑,在极端的情况下,这可能会导致银行系统的崩溃。 2、法律依据问题 目前中国涉及网络银行的立法还不健全,由于网络银行业务是一个全新的银行业务领域,其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益,然而,现有法律尚滞后于网络银行的发展,客户的义务、银行的责任及相互间的权利都还没有明确的法律界定,使得网络银行的参与各方都存在一定的法律风险。 目前网络银行电子支付采用的规则都是协议,与客户在言明权利义务关系的基础上签订合同,出现问题则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律,造成问题出现后涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。我国的新合同法虽然承认了电子合同的法律效应,但没有解决数字签名的问题。这无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。 3、监管问题 我国的金融体制是一个严格的金融监管体制,在这种体制下,有着很强的准入壁垒,结果就是中国的银行业缺乏有效竞争。然而到了网上金融时代,银行业生存的环境将大大改变,相对公平的竞争可能会吸引非银行金融机构分享这片市场。如何把握众多的网上银行机构的市场准入将是个两难的问题。同时,网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势的不断加强,金融产品的延伸,金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立,使得金融业从强调专业化向推崇综合化转变,而当前我国实行的又是“分业经营”,“分业管理”的金融监管制度,这一体制在网络时代也将受到严峻挑战。 4、业务品种问题 目前网上银行提供的产品,无论是帐务查询、转帐服务、代理交费、银证转帐,还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨,除业务品种少的问题比较突出外,另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网上银行的实现,也就是说目前网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用,在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制,没有推出利用网上银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用;在操作界面上没有体现个性化服务的特点,只是传统业务处理系统界面的简单模仿,没有体现Internet的根本属性靠变化和新颖吸引客户。 三、相应的对策 如前所述,网络银行的发展中存在一些问题。这些问题如不解决,必将成为制约其发展的桎梏,或者即使网络银行发展起来,也会埋下巨大的安全隐患。为此,提出以下对策: 1、建立和规范安全认证体系 在以网上支付为核心的网络银行,电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务,但都因为法律、管理等方面的原因,最后只能实行局限交易,也就是说国内目前的网络银行还不能算真正的网络银行,只有真正建立起国家金融权威认证中心(CA)系统,才能为网上支付提供法律保障。目前中国金融CA工程已正式启动,商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须研究制度,逐步为网络银行的发展创造一个良好的外部环境。同时,银行应尽快建立计算机网络的安全体系,不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客,还应包括各类电脑识别系统的防护系统,以及防止自然灾害恶意侵入,人为破坏,金融诈骗等各类因素。 2、完善与网络银行有关的法律和法规 为了使网络银行的发展有一个规范、明确的法律环境,立法机关要密切关注网络银行的最新发展和科技创新,及其对金融业和监管造成的影响,集中力量研究、制定与完善有关的法律法规,比如数字签名法、加密法、电子证据法等。要明确定义电子交易各方(消费者、商家、银行、CA中心等)的权力和义务,明确法律判决的依据,把采用安全措施和实施安全管理的原则规范化,并强制地执行。此外,还要完善对网络犯罪的界定,加大打击力度,以有效遏制网络犯罪行为的发生。 3、强化网上金融风险的监管 网络银行的金融监管应重点考虑以下几方面的问题:将网络银行业务正式列入金融机构管理范畴,建立专门的网络银行准入制度;完善现行法律,补充适用于网络银行业务的相关法律条文;加强网络银行的信息披露制度,以便促使网络银行的经营者提高经营管理水平;制定网络银行的安全标准,建立安全认证体系;结合网络银行业务的特点、完善现行金融监管办法;加强国际间的网络银行监管合作;加强金融监管人员的计算机培训,提高监管人员的素质和水平等。 4、加大业务的营销力度和创新力度 美国的金融业非常注重市场营销,用市场营销观念指导银行业务的经营,商业银行重视贴近市场,不断推出个性化服务。因此,我国商业银行必须深刻认识到这一点,并将美国的经营理念真正落实到网络银行业务的开展中。首先我们要看到,我国传统商业银行通过机构和网点扩张实现规模经济,通过批量生产为客户提供标准化的金融服务。但是,网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈,这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念,从客户需求出发,确立以质胜出和客户驱动的经营理念,为客户提供量身度造的个性化金融产品和金融服务,以