浦发个人综合授信管理办法（附件1）.doc

附件1上海浦东发展银行南京分行个人综合授信业务管理办法（试行）第一章 总 则 第一条 为规范我行个人授信业务的管理，根据总行个人综合授信业务管理办法（试行）的规定，结合我行实际，特制订本办法。 第二条 个人综合授信额度（下简称综合授信）是指我行（以下简称授信人）对自然人（以下简称受信人）核定的，在一定期限内可周转使用的各类个人贷款的最高限额。 我行个人综合授信额度包括质押贷款额度、抵押贷款额度、保证贷款额度和信用贷款额度。 申请人可单独或合并申请质押贷款额度、抵押贷款额度、保证贷款额度和信用贷款额度。 第三条 个人综合授信额度中质押贷款额度的最长有效期为五年,抵押贷款额度的最长有效期为三年，保证贷款额度、信用贷款额度的最长有效期为一年。 第四条 我行的个人综合授信评定工作原则上集中在五月份和十月份进行，每年的七月一日和十二月一日为综合授信额度的生效日。第五条 受信人申请支用综合授信额度，可用于个人消费、个人经营、接受教育培训等，但必须有明确的贷款用途。 第六条 受信人在授信有效期内，在综合授信项下获得的全部贷款余额不得突破授信人核定的综合授信额度，在综合授信期内授信人不接受受信人为第三人提供担保，若在其他金融机构为他人贷款提供担保应提前征得授信人同意。但在此期间，受信人向我行申请购房、购车按揭贷款的，不受上述额度的限制我行应在综合其累计负债情况及偿债能力前提下，决定是否进一步向其提供购房、购车贷款。 第七条 个人综合授信总额度有效期到期后，我行将根据受信人的申请，对其信用状况和质押物、抵押物及保证人情况进行调查后，重新核定其授信额度。 第八条 受信人在授信期内获得的每笔贷款的到期日不得超过综合授信有效期的到期日。 第九条 本管理办法所称授信人指上海浦东发展银行南京分行指定的有权经营个人贷款业务的各营业机构；受信人指在中国境内有固定住所，具有完全民事行为能力，符合我行规定授信条件的境内公民。 第十条 受信人及贷款涉及的保险人、担保人常住地和工作单位所在地应在授信人所在的城市行政区域内。 第十一条 个人综合授信实行“额度分类评估、支用总量控制”的原则。第二章 综合授信额度的构成和期限 第十二条 个人综合授信额度为质押贷款额度、抵押贷款额度、保证贷款额度和信用贷款额度的总和。各类贷款额度按以下情况分别掌握： 一、以授信人认可的质押物进行质押担保的，质押贷款额度不超过质押物价值的5实际贷款额、利息及可能产生的其它费用不得超过经测算的质押品在贷款期内的实际变现价值；。我行目前可接受的质押品范围暂限于1999年后由我行网点代理发行的凭证式国债和我行定期存单。 以国债作为质押品的，质押额度的有效期不得超过国债的最终到期日，以我行存单作为质押品的，应事先与受信人约定存单自动转存并继续用于质押。 质押品的质押手续应按照我行相关贷款业务管理办法操作。 二、申请抵押贷款额度须以本人名下的可设定抵押权利的房产为抵押物提供担保，抵押额度不得超过授信人认可的抵押物价值的70。我行保留对抵押物进行独立评估并以此确定抵押物价值的权利。 受信人以房产作为抵押物取得抵押额度的，授信人应对抵押物进行合理估价，并以认可的房产价值全额抵押，办理房产抵押登记手续,抵押期限应不短于综合授信项下抵押贷款额度的有效期。抵押期间，未经授信人同意，受信人或抵押人不得将抵押物再次抵押或出租、转让、变卖、馈赠。 三、信用贷款额度由授信人依据申请人提供的资料和调查结果，按我行信用评定标准予以评定。对于符合我行信用评定标准的优质个人客户，可以给予一定金额的信用额度。具体操作应参照上海浦东发展银行个人信用评定标准及管理办法（试行）有关规定执行。 四、申请人申请保证贷款额度，必须提供一个以上的担保人。五、质押物、抵押物和保证人在各类贷款最高额度范围内对综合授信项下的全部债务承担担保责任。第十三条 自授信人初始设定综合授信额度之日起，每年对日为当年额度设定日，授信人在设定日之前一个月内完成综合授信额度的审定或重新设定工作。额度设定日前，受信人仍按原核定的总额度进行支用，已发生的每笔贷款仍按贷款发生时约定的条件执行；完成重新额度设定后，受信人对总额度新的支用应控制在重新设定的额度限额和有效期内。完成对质押贷款额度、抵押贷款额度、保证贷款额度及信用贷款额度的当年设定后，如依据我行内部审定结果，需要重新设定各类额度的，由经办营业机构通知受信人，相应变更综合授信总额度，并在综合授信额度评定及使用记录书上换页作总额度及各分类额度变更的记载。 第十四条 我行在综合授信有效期内，如发生下列情况之一的，应重新进行额度评审工作：一、综合授信有效期内如质押物价值发生重大变化的（根据利率及汇率变动情况），应调整质押比例，对质押额度进行重新设定； 二、综合授信有效期内如抵押物价值发生重大变化的（根据抵押物市场价格变动情况），应调整抵押比例，对抵押额度进行重新设定；三、担保保证人发生重大变化，已不符合上海浦东发展银行个人信用评定标准及管理办法（试行）有关规定，我行认为已直接影响其担保能力的，应更换担保人或重新设定保证担保额度； 四、受信人本人或其家庭情况，其所在的工作单位、或其经营的业务情况发生突发事件或重大变化的，应对额度进行重新设定； 五、我行保留随时对综合授信额度调整和重新设定的权利。第三章 个人综合授信额度的申请及调查 第十五条 申请人向我行申请个人综合授信应提出书面申请，填写有关申请表，应提供个人身份、收入证明、资产负债证明及拟提供的担保情况等资料。 已婚的申请人向我行申请综合授信项下的信用额度后，其配偶在综合授信有效期内不得向我行申请除质押贷款以外的其它个人贷款。 申请综合授信的申请人获得授信后，在原综合授信合同有效期内不得再向我行其它营业机构申请综合授信。第十六条 向我行申请个人综合授信额度的申请人，除非单独申请质押贷款额度，原则上必须为与我行有一年以上的信贷业务关系，有良好信用记录，符合我行个人贷款条件的自然人。 第十七条 受信人开户的我行各营业机构为个人申请综合授信额度的受理单位。各营业机构自收到申请人提交的有关身份、收入、资产负债和担保等要求出具的资料后，应当按规定对申请人的资信情况、偿还能力、材料的真实性及担保物状况进行初步调查。对不符合申请条件的，及时答复申请人并说明理由。第十八条 营业机构经初步调查，认为基本符合我行授信条件的，应组织信贷员进行深入调查。在对申请人及其提供的担保方式进行全面调查，收集客户有关资料，撰写调查报告后，营业机构提出调查意见，将调查报告和客户资料报分行风险管理部。第四章 个人综合授信额度的审查和审批第十九条 我行个人综合授信额度的审批权暂集中在分行。分行风险管理部为负责具体业务审查、审批的职能部门。各营业机构（含异地支行）无个人综合授信额度的审批权。各营业机构对同意受理的个人授信业务，在报分行风险管理部审查审批的同时，报分行个人金融部备案。分行个人理财中心直接经办的业务，同营业机构操作模式。第二十条 分行风险管理部设专人负责个人综合授信业务的审查工作，主要审查各营业机构上报客户资料的完整性、手续的合法性、合理性。第二十一条 审查人在对各营业机构报送的客户资料进行审核后，提出审查意见，报有权审批人审批。超过分行审批权限的，由分行风险管理部报总行审批。第五章 额度的登记、支用和归还第二十二条 经有权审批人审批，我行同意给予授信额度的，经办营业机构在取得批复后，将授信额度及期限通知申请人，与申请人、出质人、抵押人、保证人签订综合授信合同和相应的最高额质押合同或最高额抵押合同或最高额保证合同。营业机构在综合授信额度评定及使用记录书（一式三份）上作总额度和各具体额度及有效期的记录，受信人执一份，营业机构执两份。应办理公证、抵押登记等手续，必要时可要求受信人办理人身意外保险、抵押物保险。人身意外保险、抵押物、质物的评估、保险、登记、公证等费用由申请人、抵押人、出质人、保证人承担。第二十三条 受信人可一次或分次支用额度，支用额度起点金额为20000元。第二十四条 受信人申请支用额度，应持本人有效身份证件和综合授信合同、综合授信额度评定及使用记录书，填写综合授信额度支用协议，并提出明确的贷款用途，经办营业机构应要求授信人应在约定的时间内提供所购产品或服务的发票或收据的复印件。如受信人不能提供有效证据证明其贷款用途的合理性、合规性，我行可以拒绝其额度使用的申请。第二十五条 经办营业机构在接到额度支用申请后，在分行授权范围内对支用额度进行审批。营业机构应指定专人负责额度支用的审查，由机构负责人逐笔审批。 批准受信人支用额度后，营业机构应按授信合同的约定发放贷款，以转帐方式划入受信人在各营业机构处开立的帐户或直接划转提供产品或服务的企业，并向受信人出具贷款及划款回单，同时凭借款凭证在综合授信额度评定及使用记录书上作成额度支用的记录。营业机构同时上报分行个人金融部备案。 第二十六条 受信人在支用协议中应明确每笔贷款的还款方式。 受信人可提前归还全部或部分贷款，但受信人在提前还款时应指明拟归还贷款的编号，如受信人不能提供的，应该按先借先还的方式办理贷款还款手续。第二十七条 营业机构应对受信人交付的有关物权及质押、抵押凭证及证明设专人专柜妥善保管，至贷款本息全部得到清偿且综合授信合同终止后，将有关物权凭证等归还受信人，并及时办理质押、抵押权利的注销手续。第七章 担保的变更及额度的变更第二十八条 自授信人初始设定综合授信之日起，每年对日为下年度额度设定日。设定日之前，受信人可向我行提出申请：增加或减少抵押物和质押物以相应增加或减少抵押贷款额度和质押贷款额度；申请下年度保证贷款额度和信用贷款额度。由我行完成对下年度综合授信项下质押贷款额度、抵押贷款额度、保证贷款额度及信用贷款额度的审定或重新设定工作：对在有效期内的质押贷款额度、抵押额度做审定，对其它贷款额度做重新设定。本年度综合授信总额度确定后，在下一设定日之前，总额度不得增加。如受信人提出书面申请减少抵押物、质押物、保证人并相应降低抵押贷款额度、质押贷款额度、保证贷款额度及总额度的，授信人审核同意后，可以在综合授信额度有效期内办理质押物、抵押物或保证人的变更手续。 第二十九条 变更质押物、抵押物或保证人需签订综合授信合同的补充协议，对综合授信的总额度、质押贷款额度、抵押贷款额度、保证贷款额度和信用贷款额度作相应变更。 有权审批人审批同意对质押贷款额度、抵押贷款额度、保证贷款额度和信用贷款额度的变更后，营业机构在综合授信额度评定及使用记录书上做成额度变更的记录，并签订新的最高额质押、最高额抵押合同或最高额保证合同。必要时，应办理公证、抵押登记和抵押物保险等有关手续。第三十条 保证贷款额度、信用贷款额度一年一定，在每年额度重新设定日之前完成保证贷款额度、信用贷款额度调查、审查和审批。第七章 保险 第三十一条 申请信用额度的申请人，必须办理人身意外保险。申请其它额度，授信人有要求的，受信人应按授信人要求办理人身意外保险、抵押物保险。综合授信有效期内，受信人不得中断投保。如受信人中断投保，授信人有权代为投保，由此发生的费用由受信人承担。 人身意外保险、抵押物保险投保期应不短于各类授信额度有效期到期日；抵押物保险金额以申请贷款的抵押物全价作为投保的价值。 保险单上必须注明我行为被保险人或保险赔偿的第一受益人，对保险金享有第一顺位的全额请求权。保险单不得有任何有损我行权益的限制性条款。 授信期内全部贷款本息还清以前，保险单正本由我行各营业机构负责保管。第八章 违约处理 第三十二条 受信人未按授信合同的约定偿还授信额度内任意一期贷款本息或违反其它合同约定内容的，即为违约。受信人违约时，各营业机构应将违约事实书面通知受信人或其它关系人，并有权采取以下任一或几种处理方式： 一、 限期纠正违约行为；二、 相应调整授信额度金额或有效期；三、 调整或取消各具体授信额度；四、 按中国人民银行有关规定计收罚息；五、 要求受信人另行提供经授信人认可的抵押、质押或其他担保；六、 宣布综合授信合同提前到期；七、 宣布本合同项下的贷款本息立即部分或全部提前到期，要求受信人