商业银行个人理财业务发展现状与问题对策研究.doc

摘要：随着我国国民经济持续快速发展,我国居民的个人财富急剧膨胀,相应地投资意愿以及现代理财观念逐步增强,金融服务需求日益多样化。同时,随着中国金融体制改革的不断深化,外资银行纷至沓来,国内外商业银行之间的竞争日益激烈。然而与西方发达国家商业银行相应业务相比,我国商业银行个人理财业务发展却明显滞后。为了缩小与发达国家商业银行的差距,拓展盈利空间,提高竞争实力,本文针对我国商业银行个人理财现状,对比发达国家和地区发展概况,探讨我国商业银行个人理财业务的发展。关键词：商业银行；个人理财；现状及问题；发展对策。一、 商业银行个人理财业务概述个人理财业务又称为“个人金融理财业务”、“对私金融服务” 、“家庭金融“和“家庭理财”等。是指商业银行以自然人为服务对象 ,根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标 ,按照客户的实物性资产、现金收支流状况 ,围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况 ,形成一套以个人资产效益最大化为原则 ,人生不同阶段(青年、中年和老年)的个人财务安排 ,并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务，以实现个人资产的保值增值,从而满足客户投资回报与风险的不同要求。从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。对银行而言，就是研究开发切合客户需要的个人理财产品及提供专业顾问服务，协助客户实现长期的生活及投资目标。二、我国商业银行发展个人理财业务的必要性1、外部动力：潜在需求随着改革的不断深入，我国经济持续快速增长，城乡居民的收入水平不断提高。个人资产的增加必然产生对资产保值和增值的需要。调查结果表明，就全国范围而言，约有70%的居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。与此同时，个人高端客户资产保值增值愿望强烈，投资需求旺盛。个人为了防范风险，需要通过一定的投资理财手段化解不确定性对生活产生的危害。随着金融产品的不断创新，股票、基金、金融衍生产品、保险、等新的金融产品的不断涌现，客户会感到眼花撩乱，不知所从。由于客户普遍缺乏专业的金融投资知识，面对多样化的金融产品和不断变化的金融市场，难以进行科学合理的决策，迫切需要商业银行合理利用信息、设备、人才、知识和声誉等方面的优势，提供个性化、专业化的投资理财服务。2、内部动力：市场竞争随着经济改革深入发展，我国社会经济结构转型加快。在经济金融领域发生一系列转型过程中，对银行来说，公司业务市场空间将会逐步缩小，利润会逐步降低，风险会越来越大。利润最大化是商业银行的最终经营目标。随着我国市场经济体制的建立和专业银行向商业银行的逐步过渡，各银行之间的金融竞争越来越激烈。在合理规范化经营的前提下，现代商业银行通过多样化和高质量的个人理财业务，可以获取高额利润，也可以转移和分散风险。在我国加入wto之后，光大、民生、招商、浦发等一系列股份制银行迅速成长起来，我国的金融市场不再是国有四大银行一统天下的局面，金融市场的竞争越来越激烈。要想在这激烈的竞争中立于不败之地，各个商业银行必须加快实施金融创新战略，提高自身的服务质量和金融产品的多样化，这其中一项主要的工作就是开拓个人理财业务。商业银行通过开展个人理财业务，能够更多的吸引个人客户，提升自有品牌影响力，最终还能达到优化资产、负债业务的作用。三、 我国商业银行个人理财业务的现状（一）、个人理财业务在我国还处于新兴阶段。与经济发达国家相比，我国银行个人理财业务刚刚起步。但是，随着我国居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强，国内个人理财业务己呈现出巨大的发展潜力，尤其是从2002年开始，对优质客户的理财服务成为国内各大银行的竞争焦点。（二）、理财产品规模不断扩大由于进入新世纪以后，国民经济持续的高速增长，人民群众收入水平节节攀升，消费水平进入“小康”阶段，于此同时百姓手中节余的闲钱数量也急剧增多，越来越多的人们不再局限于即期消费，手中的资金也从原先仅仅为了“应急”和“防老”，慢慢转变成了具有“生利”功能的资产，以期在将来获得更多、更优的消费。与此相适应，随着金融新产品的不断发展创新，金融机构推出的个人理财服务品种也在不断的增多，银行个人理财产品市场一度出现了产销两旺的井喷势头。商业银行理财产品0507年的销售总额统计表 单位：亿元 在上图表中可看到，我国商业银行个人理财产品的规模增长迅速，特别是在07年达到了量的飞跃。 （三）、理财产品品牌不断增多目前各家商业银行都已基本形成了自己的品牌产品系列，部分商业银行已经取得了一定的成绩。比较具有标志性的例如在2002年10月，招商银行率先在国内各分支机构全面推出针对个人高端客户理财的零售金融产品“金葵花”理财品牌及服务体系。此外，工商银行的“理财金账户”，光大银行的“阳光理财”，中国银行的“中银理财”，民生银行的“非凡理财”，交通银行的“得利宝”等，都已成为知名的理财品牌。 2004年，招商银行又推出“财富账户”，实现了从银行卡阶段到账户管理阶段的跨越。 四、我国商业银行个人理财业务存在的问题（一）、理财产品存在问题 1、我国的个人理财产品虽然在前几年的基础上有所增加，产品由单一固定性收益向高风险高收益上转变，但在总类上来说，各银行推出的理财产品都大同小异，仅局限于储蓄、保险、基金等的简单组合，产品的创新能力不强。由于我国尚未市场化，许多金融产品的利率都是统一固定的，金融产品之间的风险差异很难通过产品反映出来。2、目前商业银行的个人理财业务，仅以客户财富规模作为服务划分标准，而没能根据年龄、家庭生命周期、价值取向、生活方式、风险偏好等因素对客户进行更为深入有效的细分，并进而挖掘发现目标客户的潜在需求，有针对性的设计理财产品服务方案，导致理财产品的差异性和个性严重不足，产品同质化现象非常明显。3、产品设计管理机制不健全。部分商业银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。（二）、理财市场存在问题1、理财理念在市场上还未形成长期以来，大部分的中国居民都有着“财不外露”的思想，对于把钱交给别人来管感觉不可思议，他们更乐于接受银行客户经理对手中资产如何配置的建议，而不是将自己的金融资产交给客户经理来安排。2、市场定位不准目前,国内银行的个人理财业务定位于少数高端优质客户,限制了理财业务的发展。应该仔细研究市场，研究不同客户的需求，主动发现市场机会，就中高端客户而言,他们需要个性化的有针对性的服务,但实际上,目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议,至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议,当前仅限于银行本身代理的几个基金和保险。3、市场营销能力欠缺金融机构在理财产品的营销上基本上处于“雷声大、雨点小”的状况。由于缺乏必要的宣传，即使是一些不错的理财产品，实际了解的客户也并不多。银行未按客户需求实施整合性营销，营销能力弱。我国银行个人理财业务的主营销渠道仍是营业网点，银行无法与客户实现无缝对接，且让客户无法得到完全服务或只能得到部分服务。而且银行网点设施落后，绝大多数营业网点仍延续着传统的以记账算账为主要内容的运作模式；网点内的结构仍以传统的窗口式服务为主，工作人员以会计员、出纳员、储蓄员为主，没有个人客户经理，业务人员不知营销、不懂营销、更不会营销，各种新业务在网点营销中往往受阻，网点营销功能弱。4、缺乏对理财业务市场的有效管理银行为客户办理理财业务是适应市场发展的自发行为。至今，并没有非常完善的相关法规对银行理财业务进行规范。因此，银行理财业务中难免会出现一些问题。（三）、理财人才缺乏个人理财业务是国内的新业务，受国内教育发展的制约，国内个人理财市场的专才人员多于通才人员。理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，具备国际职业资格的理财“高手”更属凤毛麟角。四、 我国商业银行个人理财业务发展的对策（一） 加大创新力度，拓展理财业务品种个人理财的重点是理财产品，产品的目标是在实现客户财物安全的同时实现资产的保值增值。产品的进一步丰富，是银行理财业务能够向前发展的基本条件。创新个人理财金融品种的设计初衷与服务内容应以客户为中心产品设计着重市场，根据市场的形势走向，设计出以受客户欢迎的产品，要以适应客户不断变化的需求为目标，品种结构以代理投资为核心。个人理财业务的积极创新，对于商业银行竞争优势的培育具有极为重要的作用。商业银行可以在不违反现有政策的前提下创新业务。一是加强理财产品和服务的整合。二是加快理财新产品的创新，提高金融业务和金融产品的开发创新能力。（二） 细分目标市场客户，实行差别化服务要确定客户的需求，首先要细分市场，根据现在市场的发展状况、个人的物质和心理需求定制出不同的个人理财产品，在实现客户资产保值及增值的同时，又客户在心理上有了种满足感，体现了产品人性化的特点，拉近了客户和银行之间的距离。在我国,商业银行可根据这样几个标准来细分个人理财市场:(1)根据地理角度进行市场细分。(2)根据个人客户拥有的资产和生活方式不同进行市场细分。通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对客户的不同特点，提供差异化的理财服务。（三）、制定适合发展的营销战略首先夯实基础，通过整合现有产品,提升服务层次,为客户提供合适的金融产品和服务,使居民的货币资产以储蓄为纽带,在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动,并从这些业务办理进程中得到综合的效益,逐渐聚集起核心个人客户群体。其次加强合作，商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作,从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。（四）、培养高素质的专业理财人员银行的理财产品是否能被推广，关键在于客户经理的整体素质。强化专业性的系统培训，重点加强投资理财知识、客户营销技巧、理财方案设计的培训。可以通过与证券、保险等行业的横向交流使理财人员全面掌握各类投资市场知识。建立专业理财规划师的认证体系。对现有的理财顾问进行系统的、全面的培训。（五）加大银行风险防范力度1、金融理财风险防范必须具备系统性，理财业务风险应当纳入金融机构的整体风险管理体系。2、增加风险评估的透明度。参考文献:1 徐燕.论商业银行的个人理财