保护消费者利益角度看此次条款费率改革.docx

从保障消费者利益的角度来看商业车险条款费率管理制度改革近日，保监会发布了关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知，通知突出体现了三大亮点：即保护被保险人合法权益、差别化产品开发机制、平稳渐进的改革进程，着力推动车险行业提高承保理赔服务水平，简言之就是“维权、差异和稳健”。临近3.15对广大消费者和普通老百姓来说，更加关注此次条款费率改革将如何体现维权和保护消费者利益。一、直接为广大消费者节省保费开支目前广大私家车车主一年的车辆养护成本包括燃油费、保险、车船使用税、验车费、维修保养费、停车费、美容装饰费、交通罚款等等诸多费用，其中保险开支是很大的一笔费用。此次改革是国家着力推动车险价格市场化进程、保障消费者利益的重要体现。对广大消费者来说最大的亮点就是有望推动车险价格下调。一是，保险公司按照市场公允价值确定被保险机动车辆的实际价值将解决困扰广大消费者的“高保低赔”问题；二是因为部分公司单独开发车险费率将直接推动费率市场化。以此前作为车险费率改革先行试点的深圳为例，根据其去年试点的经营情况来看，个人车辆单均保费在4600元左右，与过去同期相比下降6%之多，车主的确可节省一笔保费支出；三是，随着车险信息平台及费率浮动管理办法推进，高风险车辆高费率、低风险车辆低费率，可使广大驾驶良好、行车稳健的车主在一定程度上享受费率优惠，再次受益。二 、扩大各险种保险责任，提高保障能力为更好地维护消费者利益，解决公众关心的热点问题，中国保险行业协会组织专业人才依据相关法律、行政法规和保监会关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知的具体要求，对原有商业车险条款进行了全面梳理，对不利于保护被保险人权益、表述不清、容易产生歧义的内容进行了修订。从维护被保险人利益角度出发，立足于减少保险纠纷，体现风险与费率的对等，对现行商业车险条款进行修订，对车险产品保险责任进行了调整，删除了部分容易引起纠纷的责任免除。附加险方面，示范条款在起草中对目前行业所有附加险进行了逐一梳理，对于其中部分实际风险程度不高的附加险纳入了主险保险责任之中，对于这部分风险，客户无需再单独投保就可以获得相应保障，同时，保费没有相应增加。这些举措与思路都直接让利消费者，为消费者提供更强有力的保险保障。三、车主将受到更为贴心的保险理赔服务目前社会媒体舆论以及广大消费者对车损险“投保车辆在事故中没有责任，保险公司也就不赔偿”的所谓“无责不赔”处理方式产生了较大的争议。车险条款按照责任比例将损失赔偿在车损险和三责险间进行分配符合民法通则、侵权责任法、道交法等法律规定。被保险人在事故中没有责任，也不需要通过自己所购买的保险来为对方过错导致的责任承担损失，可以通过致害方的交强险和商业第三者责任险（以下统称为“三责险”）获得赔偿，一般情况下不用在车损险项下进行索赔。因此，无责不赔并不是不赔，而是该由谁来赔的问题。那为什么广大消费者会抱怨“无责不赔”这种处理方式呢？究其根源，目前车险理赔服务水平让一些无责车主难以及时获得保险赔款是造成这一现状的根本原因。为了进一步提升车险理赔服务水平，从根源上解决被保险人“理赔难”和“索赔无门”的问题，保险行业协会已经组织保险公司针对车险条款和车险理赔流程进行梳理和完善，并就直接向受害人赔偿和代位求偿等问题进一步制定操作细则。同时，保险公司将进一步强化理赔服务意识、增强理赔服务能力、提高理赔服务质量。采用“假如我是客户，我需要怎样的理赔服务”的换位思维方式，站在客户角度，考虑客户的需求，尽力为客户提供更为方便、快捷、周到的保险服务；利用技术、信息共享等简化了索赔资料的要求，不再要求被保险人提供与风险不十分密切相关的索赔资料。例如，协会条款的全车盗抢险对于以往要求