毕业论文范文——网上银行发展研究

山东xx大学毕业论文本科毕业论文题 目：网上银行发展研究 院 （部）：商学院专 业 电子商务班 级：商务 姓 名：xxx学 号：xxxx指导教师：xxxx完成日期： 目 录摘 要IIIABSTRACTIV1前 言11.1网上银行的研究背景11.2网上银行的研究意义12网上银行概述22.1网上银行的定义22.2网上银行的产生和特点22.3网上银行的发展模式32.4网上银行与传统银行的区别43 我国网上银行系统现状53.1商业银行系统53.2企业网上银行系统63.3家庭网上银行系统63.4手机银行网上系统74我国网上银行和国外网上银行的发展情况对比74.1我国网上银行发展现状74.2国外网上银行的发展情况85 我国网上银行发展存在的机遇与挑战95.1我国网上银行发展面临的挑战95.2我国网上银行发展的制约因素105.3我国网上银行如何健康的发展116.中国工商银行之网上银行发展案例分析126.1中国工商银行网上银行概述126.2中国工商银行网上银行业务模式分析136.3中国工商银行网上银行面临的问题和挑战14结 论15谢 辞16参考文献17 摘 要随着社会经济的发展和科学技术的进步，第三方支付发展迅速，并越来越成为人们亲睐的支付方式，在一定程度上解决了个人支付的问题。虽然第三方支付给网上交易带来了极大的发展，但是也确实存在很多问题。所以，银行要重新认识自身所提供的服务方式，来适应这种技术和手段的发展，可以增加网上银行发展业务，更好地取得竞争优势，快速顺应电子商务的发展，利用现在有利的条件，增加网上银行的服务业务，提供更加方便快捷，安全，可靠，低成本的支付结算服务。 网上银行的出现促使得银行服务完成了从传统银行到现代电子银行的完美变革，它是网络时代迅速发展的产物。目前，网上银行的发展正处于快速的发展变化过程中，其流行的发展模式和总体框架也是在不断变化中。本论文从网上银行的产生背景、发展现状、发展模式、各大银行之间的对比以及存在的问题等几个方面进行分析，来研究网上银行的发展。关键词： 网上银行；发展模式；网上支付；信用体制 The development research of E-bank ABSTRACT With social progress and economic development and science and technology, the rapid development of third-party payment, and more and more become the favorite in payment, to a certain extent, solve the problem of individual payments. Although the third-party payment for online transactions brought great development, but also the existence of many problems. Therefore, banks should re-recognize the service provided by their own way, to adapt to the development of this technology and tools that can increase the development of Internet banking services, convenient access to competitive advantage in the highly competitive and adapt to the development of e-commerce, better use existing conditions, increased services, to provide more convenient and fast, safe, reliable, cost-effective payment and settlement services.It prompted the emergence of online banking was complete banking services from traditional banks to perfect modern electronic banking revolution, it is the product of the rapid development of the Internet age. Currently, the development of online banking is in the process of rapid development and change in its popular development model and the overall framework is in the rapidly changing. In this thesis several aspects of the background, development status, development model, comparison between the major banks and the problems of other online banks were analyzed to study the development of online banking.Keywords:E-bank; development model; online payment; credit systemIV1前 言 近年来，我国互联网业务速度发展很快，基于网上银行的支付业务凭借着其相对低廉的交易成本，方便快捷的支付方式，在一定程度上打破了时间和空间的限制，逐渐被广大用户接受和认可，在银行业务中呈现出朝气蓬勃发展的态势。但是客观来讲，网上银行的发展还存在着薄弱之处，其迅猛发展的趋势不会逆转。所以，我们必须紧跟时代发展的潮流，促进网上银行业务的发展。 通过这次毕业论文的完成，撰写过程中，我也更好地了解并领会了网上银行的相关理论及其发展过程,在对比国内外网上银行业务发展方向与发展模式的前提下，中国网上银行的发展面临着种种的问题,我们要学会从各个角度来全面剖析，并且要一直努力寻求处理解决这些问题的方法。与此同时，在写论文的过程中，自己也更能好地掌握毕业论文的写作方法，学会了资料的收集和信息的筛选。1.1网上银行的研究背景随着社会经济的迅猛发展以及科学技术的不断进步，不少商业银行为了自身的利益及发展，开始驶上了网络快车道的道路，银行的经营方式也随之呈现出网络化趋势。众所周知，世界上第一家开立的网上银行诞生于1995年10月18日，被称为“安全第一网上银行”，尽管它的诞生距离今天也就是短短几年的时间，但是它的发展速度却是以几何级数的形式向外扩展，很好的说明了网上银行将是未来银行发展的潮流。和我国之前十几年传统银行发展相比较，我国目前网上银行用户数量和交易量正在以迅雷不及掩耳之势的速度迅速增长中。截止到2008年，我国个人网上银行客户数达148146300的用户，这就是说中国近1/10的人口已经开通网上银行，与2007年相比增长近52.81，企业客户达到4143600用户，同比2007年网上银行用户增长117.25，与此同时，我国网上银行交易量也大幅度上涨，推动了中国网上银行业务的发展。 自90年代中期以来，在互联网的影响下，已被广泛应用于中国各行各业，银行为了满足金融业竞争的需要以及电子商务发展的需要，纷纷借助互联网和其他网络设备，开展多种金融服务。这一范围扩大相关的银行业务领域，降低银行运营成本，满足目的客户个性化的需求，直接推动了基于互联网平台的网上银行的出现。1.2网上银行的研究意义 网上银行也称为虚拟银行，是指可以利用网络或者电子终端为客户提供自助金融服务业务，其中包括网上银行，电话银行，手机银行，家居银行和自助银行。网上银行是电子银行的代表。网上银行通过互联网技术手段开展金融机构的业务，银行通过互联网平台开通。用户不能访问模式（PC，PDA，移动电话，电视机顶盒，等等），以及时间和空间的限制，可以说是只要客户身处在有互联网的情况下，无论他们身份地位，都能够安全并且轻而易举的管理他们的资产，并可以享受由银行提供的各种优质服务。除此之外。相比于传统的银行服务，网上银行提供的服务只会更加细致，更加高效。因而网上银行将成为中国银行业一个未来发展具有重要意义，并且更加便捷的服务方式。就目前而言，中国还不是凭借互联网的完全独立开展银行业务的经济组织，以及中国的商业银行使用更多的扩展的在线商业模式。也就是说，网上银行通过建立其业务部门，把现有的银行业务发展到基于互联网上，但这种情况下，传统的银行业务和网络银行业务需要进行进一步的集成。通过对网上银行的发展研究，我们会更加清楚网上银行之后的发展模式，加快整合网上银行相关业务，推动网上银行向着综合性、国际性和高科技化的方向发展。2网上银行概述2.1网上银行的定义 网上银行又称在线银行，也就是说通过借助互联网平台及其相关的技术，去应对非传统的银行业务，比如现金类的银行业务等等，以此来完成新的银行和其他在线电子商务支付和结算中介服务。 网上银行具体的定义可以说是一个抽象的概念，不同的时代，不同的人群也是有着不一样的观点和看法，自然对这个具体性的概念也是众说纷纭。因为在不同的时期，人们对网上银行的认识差异会比较大，然而，即使在同一历史时期，不同的国家和地区对网上银行的认识也是存在差异的。对于这些不同的定义，表面上看似没有太大的区别，但是实际上，在这些定义的背后，也体现出网上银行的不同发展和管理思路。2.2网上银行的产生和特点事实上，网上银行不完全是一个新事物，它的操作方式，早在20世纪50年代也有类似的形状，但由于时间因特网只能在专用网络上进行操作。所以在一定程度上来说，网上就是伴随着从银行所产生的电子化和在信息技术的发展过程中产生的。2.2.1网上银行的产生 网上银行得以迅速发展的原因可以简单归结为以下几个方面：第一，网络经济促使网上银行的产生，电子商务活动可以不受时间和空间的限制，而且经济全球化的发展也带来了金融服务的全球化。在这种情况下，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流的各个环节，以体现电子商务的效率，在顺应这种需求的情况下，结合信息流网络技术在互联网技术的应用，网上银行顺势快速发展;第二，网上银行需要发展电子商务，在电子商务的发展过程中，网上购物或网上交易，都需要通过电子支付结算方式需要资金。第三，网上银行的发展是促使银行本身获得竞争优势，在全球经济和贸易一体化的形势下，电子商务的发展势必会受到影响其飞速发展的影响，所以这个时候银行需要审时度势，重新认识一下他们的服务，以求在激烈的竞争环境获得优势，来适应电子商务的发展. 2.2.2网上银行的特点 网上银行与传统银行相比，都可以为客户提供广泛的金融服务，不断满足客户的服务需求，但是网上银行较传统银行在金融信息服务等方便的优势更加明显。网上银行作为网络信息时代的产物，其特征简单总结如下五点：（1） 把客户作为服务的核心，把技术作为服务的基准，反映出品牌的与众不同。网上银行业务，并不需要直接面对客户进行接触和交流，它们之间是通过互联网进行，这需要网上银行重点营销观念，从金融产品的过去管理方式转到以客户为中心上来。（2）拥有高度集成的信息系统，以完善的管理和控制要求，来寻求信息和知识管理。几乎所有的企业网上银行，都需要通过互联网上的信息系统软件进行处理。我们都知道，企业信息系统的核心，是流畅运行网上银行，因此，你需要一个强大的信息管理和维护能力必须保护网上银行的安全运行。（3）完善的社会基础设施是网上银行发展的保障，客户要具有支持网络应用，使用网络的意识。显然，网上银行的平稳运行需要一个高度发达的支持跨区域通信设施，需要进行技术合作与开发者的通力合作的能力，并更好地了解网上银行软件公司。（4）名副其实的绿色银行。网上银行所提供的服务不需要传统银行的分支结构，具有使用工作员工少，运作成本低，完全不需要纸质媒介运行的优点，可以有效地实现成本控制，因此，产品的价格会更有竞争力，这完全体现了绿色环保理念的银行（5）网上银行需要实现信息共享，要拥有团队网上银行服务不需要传统的银行分支结构，这完全体现了绿色环保理念的银行精神。很明显，这些是实现网上银行个性化服务的重要保证，以达到提高效率，提高服务水平以及顾客满意程度的目的。2.3网上银行的发展模式 网上银行发展模式分为纯粹的网上银行和混合型的网上银行的发展模式。纯粹的网上银行发展模式，是指一些完全凭借互联网开展银行业务的独立经济组织，这些银行没有实体店面，也没什么分支结构，完全依靠互联网进行业务的开展。从一般管理费用中节省出来的部分返还给客户是他们遵循的一种战略，这也集中体现了在给储蓄账户和大额存单支付更高的利息，而在其他服务会向客户收取较低的手续费。对于网上银行的混合模型的开发，就是指银行在原有业务的基础上，投资建立在线业务渠道，很显然，这个目标将有助于进一步巩固现有的客户群，降低服务成本，提高运营效率。此外，它可还以充分延伸银行原有的品牌和渠道，以此来优化利用网上银行在网上业务的自我形象，这么做有助于改善客户关系，扩大市场份额，并最终实现传统银行业务和网上银行业务的协调发展。 但事实上，中国仍然不是一个纯粹的网上银行，我们现有的商业银行使用更多的扩展的在线业务模式，即，通过建立网上银行界，将扩大现有的银行业务到互联网。然而，传统的银行业务和网上银行业务确实是需要进一步的整合完善。2.4网上银行与传统银行的区别与传统银行相比，网上银行将面临服务，技术，资金，管理和竞争的全方位人才的水平，银行将通过不断的金融创新竞争优势，赢得市场。此外，网上银行也有一系列的其他信息，工具和技术的竞争优势方面。所以，开发网上金融业务是各家银行目前的战略重点。传统银行多年来一直把“大众营销”和“市场占领”作为其经营的重点，如果银行推出某种新产品后，首先要做的工作是将新产品进行标准化，以适合一般大众购买。而网上银行的经营则是一改传统银行以业务或者市场为核心的模式，强调以顾客为核心，按照每个客户的不同需求量量身定做，设计相应的产品，专心致力于开拓市场。（见图2.1、2.2 管理层贷款经纪存款支付清算投资理财客户 图2.1 传统银行业务组织形式客户组1存款、货款、支付、投资等。企业业务客户组n存款、货款、支付、投资等管理层客户组A存款、货款、支付、投资等个人业务。客户组Y存款、货款、支付、投资等 图2.2网上银行业务组织形式 3 我国网上银行系统现状 随着网络技术的不断深化发展，我国网上银行系统也是在持续发展更新中。相应的，也会有更多新的网上银行版本出现，主页界面也会有很大变化，但是，其主要的功能板块还是具有连续性的。我们从商业银行系统、家庭银行系统、企业银行系统及手机银行系统进行分析网上银行的主要特点和功能。3.1商业银行系统 网上银行与传统银行业务相比，打破了其受时间、空间的限制，具有3A的功能。网上银行竭诚为客户提供方便快捷的金融服务，这样就不仅有利于吸引和留住大量的优质客户，而且还可以更有效的扩大客户的基础，为银行创造出更多利益，开辟出更多的利润来源。这样一来，中国的主要商业银行在保持现有传统银行服务的情况下，能够适应技术进步，从而促进网上银行的发展。3.1.1招商银行 在招商银行的主页面上，除了传统的一些金融信息外，还会提供各个服务的导航，统称为“一卡通”。中国招商银行“一卡通网上银行”，是指通过互联网或其他公共信息网络中的网络连接到银行，直接实现银行服务客户、服务办公室或家系客户的电脑终端。因此，这样会缩小了客户和银行之间的距离，让客户将不再局限于银行的地理位置，工作时间等，也打破了媒体空间和物体对象的限制。也就是说，顾客只需要通过电脑连接到招商银行“一网通”网站，就可以足不出户的享受到站上银行的服务。3.1.2中国银行 中国银行的传统业务包括存贷款业务、中间业务、外汇服务、银行卡信贷等业务，除此之外，为了顺应发展，也积极推出了网上银行业务，如企业在线理财、商业银行业务、基金托管业务、美元清算查询、B2B在线支付业务以及可以提供免费电子钱包下载服务等，同样可以是客户足不出户的享受到网上银行的服务，省时省力。3.1.3中国光大银行 中国光大银行成立于1992年8月，并于1997年1月份完成股份制改造，成为我国第一家国有控股的国际金融组织和全国性股份制商业银行。光大银行网上银行服务的用户在中国光大银行通过互联网网上银行服务完成后，所有开设的账户在中国光大银行，公司或个人用户可以享受光大银行的网上银行服务。其网上银行服务包括个人网上银行，可以办理资产负债查询、对外转账汇款、个人外汇买卖、个人外汇买卖等多种服务，使客户享受到中国光大银行网上银行的强大功能。中国光大银行网上银行系统是通过浏览器实现操作功能，其主要业务包括信用卡、账务查询、对外转账汇款、客户服务等等。3.2企业网上银行系统企业银行业务是指企业在业务往来的资金通过银行完整的电子服务系统，该系统通常提供服务，以大中型企业和组织的法律地位，包括政府，如果银行间企业资金的量是比较大的课程，在这种情况下，就必须与电子交换系统相互结合，这样就可以完成上述资金的转移。企业银行业务中最重要的组成部分网上银行服务之一，并与客户服务的个别品种相比，进一步提供服务各种企业银行服务，当然，这需要及其相关技术会更高。企业银行服务一般为客户提供账户余额查询，交易查询，总账户和分账户管理等网上银行服务。这样一来，能够更方便、高效的完成各项金融服务活动，促使其得到了广泛的发展和应用。3.3家庭网上银行系统 家庭是指银行客户通过他们家里的电话，电脑等多媒体设备与银行主机系统进行联网，借助这个终端，银行可以为其办理借记卡，汇总结算，余额查询和证券投资等服务，让客户没有足够的24小时内完成了家庭的银行的各种服务，为客户提供更多的优质的服务，更好地体现出网上银行的强大功能。说起家庭银行网上系统的发展历程，也是随着信息时代的发展而不断的发展升级。简单来说，在其发展过程中，家庭银行所提供的产品也是在不断的创新，尽可能多的满足客户的需求，提供更加优质快捷的网上银行服务。3.4手机银行网上系统 手机银行，是指通过手机客户端，客户可以办理相关的银行业务，这是一个方便快捷的全新服务，而且也符合网上银行的发展趋势。手机银行并不是电话银行，但在途中服务短信银行服务，其优势体现在客户随时随地使用手机银行，能方便及时的办理银行业务，从而为客户节省了排队ATM机和银行窗口等待时间。 但从手机银行的功能点，手机银行可以可以在任何时间运行，除了其强大的明显的优势，其他功能也比网上银行略胜一筹。如上海浦东发展银行手机银行汇款实行手机号码。此外，客户在银行的客户中享有独特的一个唯一的编号，让客户可以“下的一号通帐户的名称。”不管有多少银行账户，在北京或者在上海办理定期或电流，当地或外国货币，我们会自动估计客户数量。4我国网上银行和国外网上银行的发展情况对比4.1我国网上银行发展现状 就目前而言，中国的网上银行是不完全依赖于网络的，而是将延长现有的传统银行业务到互联网上，建立一个虚拟的服务柜台，从而形成了分销渠道模式。这种模式可以实现增长，在现有的客户群数量的基础上，出台了简单的银行卡或信用卡。简单来说，这是一个建立在现有的银行卡服务平台上的终端客户。4.1.1我国网上银行发展的优势 我国网上银行的发展具有很多优势，并且也是不断再提升服务，会更好的方便客户的使用。其优势归纳起来如下：（1） 网上银行依靠网络平台运营，并且显著提高了服务的精准度和办理业务的及时性；网上银行，更使“瞬间转移”变成现实。（2）网上银行通过因特网提供内容更加丰富，更加全面满足客户需要的高质量网上银行服务；网上银行充分运用网络的互动和多媒体性，满足客户的多样化与个性化的需求，使其服务更具有人情味和个性化；（3）网上银行突破了时间和空间的限制，完成了银行机构虚拟化方便快捷化的运作，优化传统金融机构的结构和网上银行业务的运作模式；网上银行使客户办理业务不受时空的限制，可以足不出户的完成自己想办理的银行业务。（4）网上银行降低了传统银行所提供的金融服务的成本，对于其银行系统更是在不断的升级，完善服务项目，努力拓宽网上银行服务发展的道路；现在商业银行的资本，技术和服务的全方位竞争，在网上银行客户的同时也条款，以方便银行，促进银行扩大了公司的创新空间，能提供更有针对性的金融服务顾客。（5）网上银行可以协助企业加强财务管理，帮助企业进行相关银行业务科学决策，降低网上银行的经营风险。网上银行业务的发展，是银行对各种信息方便统计、分析等，强化银行的金融管理，提高银行管理的深度、广度和科学性。网络银行主页4.1.2我国网上银行的基本组织架构图因特网客户平面其他代理商终端保险经纪人终端房地产代理商终端股票经纪人终端最终客户端信用卡平台 信用卡平台 图4.1我国网上银行的基本组织架构图4.2国外网上银行的发展情况 在网上银行发展相对成熟的国家，其网上银行的基本组织架构是通过主服务器的虚拟金融服务柜台，由个人电脑或者其他终端模式的互联网进入各个家庭，家庭银行是作为连接客户的各种金融交易平台。也就是说，国外网上银行和最大的区别传统银行的组织结构就在于分销网络的中间完全省略。最终的客户基础是建立在信用卡客户基础的平台上。4.2.1国外网上银行基本组织架构图网络银行主页因特网银行卡/信用卡客户平面MASTER卡终端VISA卡终端其他银行卡终端 最终客户端 图4.2国外网上银行基本组织架构图5 我国网上银行发展存在的机遇与挑战 网上银行的发展，代表着银行未来发展的主流趋势，其发展速度之快，可以说是在我们尚不能给其一个统一一致定义的时候，就已经使我们不得不面临很多现实的问题。但是，为了促进网上银行的良好发展，我们必须以发展长远的眼光来看待出现的这些问题，并给与积极的关注，我们要从理论和实践两个方面来进行分析，这样有利于加强对网上银行的监管，进一步对我国网上银行的业务操作进行规范，更好地促进并推动我国网上银行健康迅速的发展。5.1我国网上银行发展面临的挑战5.1.1我国网上银行发展存在的问题 到目前为止，网上银行的发展已经取得了傲人的业绩，但是在发展过程中，有许多难点需要解决。特别是这几年来，由于遇到某些复杂不可控的问题，我国网上银行的发展速度和其他国家相比的确已经放缓很多。因此，为了顺应时代发展潮流，把握竞争优势，并进一步提高我们的网上银行业务的发展，我们必须确定并解决潜在的问题（1） 安全问题。安全其实是银行经营的重要原则，对传统银行来说是这样，当然也适用于网上银行，甚至是有过之而无不及。网上银行依靠因特网平台，而这个平台是一个开放自由的网络，所以保障网上银行的安全就尤为重要。网上银行涉及的安全问题包括客户资金的安全、涉及到客户的隐私完全、网上银行业务风险所涉及到的经营安全问题、网上银行运行风险等一系列安全问题。这就告诉我们必须保障金融网络安全，注意出台有关相应的法律法规和规章制度等。（2） 客户权益问题。要保障网上银行健康发展，就必须始终维护客户的权益，这其中包括的权益有知情权、隐私保护权和争议解决等。 a知情权。作为网上银行的用户，客户是有权知道网上银行存在的技术、可能出现的风险以及双方需要承担的权利与义务等，网上银行也必须给出相应的解释，及时披露风险信息以及其信用状况等。 b隐私保护。在网上银行的运营中，为确保其安全运行，很多时候需要用户填写大量真实的信息，同时也会需要掌握客户的消费信息。虽然，网上银行从职业道德来说会做到这些，但是目前我国却没有出台相应的法律法规。因此，可体现出，在这方面，我们网上银行系统具有一定的脆弱性，个人或者企业隐私受到威胁，因此，需要制定专门的法规来明确网上银行相应的责任。 c责任承担。在有些时候，网上银行物理系统、安全系统、操作失误等原因给客户造成了损失，但是由于某些原因，取证困难，在这样的情况下，如何界定各方应承担的责任，很明显是需要制定相应的法律解决机制的，来保护客户的利益。另外，网上银行业务作为商事交易活动，其邀约是可以撤销的，其操作过程同样需要有法规做保障，明确责任。（3） 税收问题。目前，中国的网上银行基本是在传统网上银行的过程中，其主体是一个传统的银行税率，所以对税收的影响不是很大。然而，随着网上银行的进一步发展，纯粹的网上银行和网上金融产品创新的出现，网上银行将会对未来税收显著的影响。税收部门要能够依法获取网上银行、用户、商家的详细交易信息，合法拥有纳税人和税收额度。而且，随着网上银行金融业务的发展，利息会慢慢不再是银行主要的收入来源，取而代之的是附加值高的投资理财业务。所以，由于网上银行虚拟性。国际化的特征，税收部门必须采取积极的措施，防止单位或个人利用因行业、单位性质等不同，出现偷税漏税行为。5.2我国网上银行发展的制约因素中国整体的信息化水平还有很多不足之处，需要提高，网上银行可以说是在一个国家信息化发展到一定阶段且金融信息化水平达到一定程度后的产物，其产生和发展由社会整体信息化水平的高低直接决定。与发达国家相比，制约我国网上银行发展的主要表现在以下几个方面：（1） 法律法规尚不健全目前，我国涉及到的相关网上银行发展立法工作坦白来说还是比较落后的，尤其是关于计算机和网络领域的，而且这部分相关的法律规则体系还十分不健全。举例来说，电子签名是对网络交易安全至关重要的，美国早就公布了电子签名法，韩国和新加坡在1999年就已经完成立法，我国在2005年4月1日正式实施电子签名法，由此可看出，我国对于网络方面的法规建设相对还是比较晚的。这也从一定程度上说明了我国网上银行发展水平落后，缺乏必要的相关法规法律的保障。 （2）网上银行业务的监管 与传统的银行业务相比，网上银行是需要国家主管部门，需要接受监督和管理。网上银行的发展是一个有力的自发的发展方式，因为他是伴随着电子商务和企业网站的发展而正在迅速崛起，在相关法律法规的发展，这种情况几乎是空的，行政的脸不断变化如此之快，而且还不得不引进新的管理措施，但这样做的后果是使管理制度不明确，可以从广义上说，基本的规则，建立了从整个监管体系，可以说是非常不同的。 （3）网上银行产业链结构有待优化 目前来说，中国的网上银行业务仍处于初期行业的发展阶段，我们正面临着一个很大的制约问题。所以，我国网上银行在发展过程中，针对所遇到问题的解决离不开各个环节的不断优化以及各方面之间的重视和合作。简言之，各个环节各司其职。 5.3我国网上银行如何健康的发展（1）虚拟化程度加深，业务全球化、开放化到目前为止，世界各地成千上万的银行已经进入了网络银行网站开放化大发展模式中，提供完善的网上银行业务，满足客户的需求。目前来说，已经有一成以上的银行都开通了网上交易服务业务，可以说是实现了作为一个网络银行应该具备全面完整的功能。网上银行的发展，往大方面说的话使得整个金融市场的成为一体化。随着经济全球化和金融国际化不断加快发展的步伐，世界也会用积极的方式拓展海外银行并购业务，采取多种方式“走出去，请进来”。只有不断提升银行服务，才能迅速占据世界市场，促进全球化和国际化的发展趋势日益明显。（2）服务标准化与个性化并行在目前的银行服务中，有两个形式：标准化和个性化，前者要低不少的价格稳定，规范的金融服务，在传统的公司银行和零售信用卡业务，如批发业务;谁是在深入分析客户资料，为客户提供个性化，高附加值的智能化的金融服务，如金融工程和金融批发业务规划和私人银行业务和零售业务，专注于金融和咨询服务后，设计和参与等方面的客户服务。网上银行，在发展过程中，会创造出更多的机会。高价值为基础的服务比较困难，为了获取更多的利润，银行业将成为未来竞争优势的主要领域。（3）业务多元化，服务功能综合化、全能化传统的银行监管的财政困难，只能在存款，贷款，申请执行和解协议的，这三个传统的银行分业管理办法。作为国家金融自由化发展的水平，金融的监管力度会有放松，现代商业银行正在努力开拓新的网络业务发展空间。由于传统的银行业务也在发展中，网上银行就更加需要深化扩展，要对外汇市场的加速发展。网络的快速发展能改善和促进网上银行的进一步发展。金融市场和产业的互动融合网络将导致银行资金混合结构的优化，推动深化金融市场。（4）安全性能增强，知识含量更高通过网上银行，进行网上交易和网上支付时，要考虑到安全性和可靠性这两个问题，同时这也是制约网上银行发展的一个重要原因。说实话，在网上进行相关银行业务的操作，其安全性和处理操作可靠性和传统银行相比会大大降低，同时也会增加客户的风险。到目前为止，发展网上银行的国家无不在研究这些问题并携手合作，除此之外还会投入巨大的资金来开发网上银行操作的安全性，这样来满足网上银行发展安全和国家资金安全的机制。所以我们要继续制定有效的保护产品安全的网上银行的操作环境，毕竟它是在网上银行今后发展是的一个重要的趋势。6.中国工商银行之网上银行发展案例分析6.1中国工商银行网上银行概述中国工商银行的网上银行是指以Internet为媒介，以客户发出的电子指令为依据，为客户提供金融服务的电子商务。中国工商银行拥有中国最大的客户群，资产规模也是相当雄厚。近年来，积极顺应形势的发展，走上了发展网上银行的道路。在中国工商银行的主页上（如图6.1），除了基本的传统银行业务，存贷款业务、中间业务、外汇业务等外，还提供了一些新的业务产品，包括商人银行业务、基金托管业务、应收账款购买业务、手机银行服务等。中国工商银行的网上银行会继续贯彻其一直以来的承诺“您身边的银行，可信赖的银行”。以此给广大用户带来便利，并且继续凭借着良好的社会表现获得国内外各界的一致认可。6.1 中国工商银行主页6.2中国工商银行网上银行业务模式分析6.2.1中国工商银行网上银行经营模式（1）在经营模式上，使用传统的银行累加起来的稳定的客户群体和优秀的管理风格，将传统的营销渠道与网络营销渠道一起，采取“多渠道共存”的方式继续发展网上银行。（2）为客户量身定做，提供个性化的网上银行服务方式。中国工商银行开发新的网上银行并不断完善和优化现有的网上银行，为客户办理个人网上银行，信用卡账户，资金账户和银行转账，外汇买卖等网上银行服务。6.2.2中国工商银行网上银行管理模式 中国工商银行在管理模式，采用“下管一级，监视两级”的治理模式，也就是说它可以在授权授信管理模式的基础上，创造了现代商业银行的资金危机、信用、内部控制和治理的人力资源体系，他的管治实际上是创建自己的组织结构。此外，对于工商银行资本管理，资本管理体系的发展和配套的经济资本管理办法和资本充足率的控制方法，实现了经济资本和报告会自动将显示性能。6.2.3中国工商银行网上银行资金模式（1） 在自有资金方面，中国工商银行是中国最大的国有商业银行，通过开展提高社区资金，加强信贷管理，支持生产和技术创新，中国的经济建设的国内和国际融资活动。 在2003年底，中国工商银行拥有约52791亿的资产总额，占中国的国内银行总资产的1/5左右。到2014年底，生产约2156亿美元，位居世界第一的上市银行工商银行的市场价值。从优化管理结构，并拓展到完成再融资，以及留存收益，资本充足率和核心资本充足率的比例达到效益分别为12.27和9.97，资本实力进一步增强可持续发展的能力。（2） 紧密与电子商务平台相结合，利用电子商务平台，促进资本增长。 2006年，中国工商银行和最大的B2B电子商务阿里巴巴合作，在一些领域，双方开展广泛的合资企业托管电子商务和金融产品创新。这也是中国最大的商业银行和最大的电子商务网站的一个合资企业。（3） 此外，中国工商银行和搜狐，新浪等12家知名电子商务平台，在线支付，e卡联名卡，联名卡和其他实体进行战略合资企业。这些都说明，工行网上银行的网络开始将更多的深入的财务方面，也建立了良好的产业链，共同迈向一个新的阶段之间的商业银行和网上银行的金融互动。6.3中国工商银行网上银行面临的问题和挑战（1）工商银行网上银行盈利机制尚未形成 尽管网上银行的势头很猛，但互联网用户和网上消费的数量不成正比，因此企业和个人之间的电子商务交易仍然偏低，在线金融交易规模只有一小部分，更多的网上银行客户较窄的水平数，的平均成本是比较高的，所以很难产生规模经济。与此同时，网上银行支付服务提供了一种简单，中间业务收入是非常小的。目前，大部分的国内网络银行是在投资阶段，也是很谨慎，投出较少。（2）工商银行内部基础系统薄弱 建立基本的网上银行是银行内部系统的基础。目前工商银行还没有集中式处理中心和综合业务处理系统的数据，也缺乏较强的应用系统的可扩展性平台之间的统一连接，全面的气象服务后台处理系统无法提供，只开通了网上银行服务在某些地区。（3）安全风险问题 网上银行在发展过程中，遇到的最主