加快转变发展方式不断提高质量和效益促进财产保险业又好又快发展.pdf

保险研究 2010年第4期本刊特稿insurance stud ies no. 4 2010 加快转变发展方式 不断提高质量和效益 促进财产保险业又好又快发展 周延礼 (中国保险监督管理委员会,北京100140) 摘 要 经过近年来的改革发展,财产保险行业发生了深刻变化。当前,财产保险行业总体形势 是好的,但也要清醒看到,一些影响和制约财产保险发展的矛盾和问题仍然比较突出,归结起来主要 是两个方面,一是财产保险发展方式亟待转变,二是行业服务国家转变经济发展方式的能力有待提 高。财产保险业要按照保监会党委的要求,加快转变发展方式,从行业实际出发,真正做到在发展中 促转变,在转变中谋发展,把转变发展方式的各项要求切实落到实处。2010年,财产保险监管应加 强案件排查;加强法人机构和高管管理;加强透明度监管;不断夯实监管基础。 关键词 财产保险业;转变发展方式;保险监管 中图分类号 f840. 65 文献标识码 a 文章编号1004 - 3306 (2010) 04 - 0003 - 07 一、 认真学习领会保险业情况通报会和全国保险监管工作会议精神, 把思想和行动统一到保监会的决策部署上来 (一)学习领会会议精神,要准确把握加快财产保险发展方式转变这一主线 加快转变保险业发展方式,既是解决保险业长期以来存在突出矛盾和问题的根本手段,也是保险业深入 贯彻落实科学发展观的重要目标和战略举措。在情况通报会上,定富主席深刻阐释了保险业转变发展方式 的必要性和紧迫性,指出当前保险业发展方式粗放问题还没有根本好转,集约经营和内涵式增长能力不强、 产品结构单一、 非理性价格竞争突出、 诚信经营理念不强等突出问题依然存在。站在新起点、 进入新阶段,保 险业要达到战胜金融危机冲击,有效防范化解风险,最终实现可持续发展的目标,必须切实增强加快转变发 展方式的紧迫感。财产保险业要紧紧围绕加快发展方式转变这一主线,全面落实保监会党委提出的转变发 展方式的总体要求,以实现“ 三个转变 ” 为总体目标,以优化“ 四个结构 ” 为着力点,以增强“ 五个能力 ” 为主 要任务,积极探索财产保险转变发展方式的有效途径,为全行业转变发展方式做出更大贡献。 (二)学习领会会议精神,要牢固树立与时俱进的科学监管理念 吴定富主席在监管工作会上指出,金融监管演变的历史,就是一部监管不断适应市场发展的历史。科学 有效的保险监管,必须与保险市场的发育程度相适应,与不同阶段保险市场的基本矛盾相适应。这个重要论 断是对国内外金融保险监管发展历程的科学总结,经得起时间和实践的检验。财产保险监管学习贯彻会议 精神,必须深刻把握财产保险市场的阶段性特征,确保财产保险监管的任务、 目标、 手段能够与时俱进,不断 提高监管的科学性有效性,更好推动财产保险科学发展。 (三)学习领会会议精神,要切实增强财产保险依法监管的自觉性和坚定性 2009年10月1日新修订的 保险法 正式实施,这是我国保险法制建设的一件大事,为财产保险发展和 监管提供了更加坚实的法律基础。在监管工作会上,定富主席对保险监管提出了新要求,明确指出要不断增 作者简介 周延礼,现任中国保险监督管理委员会副主席。 3 强依法监管、 依法行政的意识,坚持制度、 执行与问责相配套,全力构建规范化的监管机制。财产保险监管必 须从理念、 制度、 执行和问责等方面入手,不断完善财产保险监管制度,坚持有法必依、 执法必严,进一步提高 财产保险依法监管的质量、 效率和水平。 二、 深刻认识当前财产保险业面临的形势,切实提高加快转变发展方式的紧迫感责任感 经过近年来的改革发展,财产保险行业发生了深刻变化。特别是2009年,在国际金融危机背景下,面对 复杂的外部环境,财产保险行业积极应对挑战,化危机为机遇,变不利为有利,财产保险市场发展取得显著成 绩,呈现出业务平稳增长、 结构良性调整、 市场明显规范、 效益有所好转、 系统风险可控、 整体实力增强、 保障 水平提高、 社会影响较好的良好局面。一是制度建设明显完善。推进车险见费出单制度,建立了理赔信息和 保单信息自主查询机制。完善分类监管制度。农业保险制度建设初成体系。完善非寿险投资型产品的监管 制度。二是市场秩序明显好转。认真贯彻落实70号文件,加大对违法违规行为处罚力度。虚假批退、 虚挂 应收保费等现象大幅减少,反映产险市场秩序和数据真实性情况的关键性指标明显好转。2009年,保费批 减率5. 02% ,同比下降2. 34个百分点。行业综合成本率104. 46% ,同比下降2. 23个百分点。应收保费率 为3. 08% ,同比下降2. 87个百分点。三是经营质量明显提高。实现盈利的公司和地区明显增加,全行业净 利润16. 76亿元,同比减亏104. 87亿元。产险公司净现金流同比增加161亿元。四是服务领域明显拓宽。 2009年各产险公司共承担风险金额258. 33万亿元,赔付金额1 642. 37亿元。规范政策性农业保险的经营 与发展,鼓励和引导涉农金融保险产品创新,确保国家支农惠农政策落到实处。2009年农业保险保费收入 133. 9亿元,同比增长21%。会同有关部门联合下发指导意见,推动林业保险试点工作。积极推动出口信用 保险发展,顺利完成国家840任务以及大型成套设备出口融资保险专项资金安排,在支持国家出口和对外投 资方面发挥重要作用。 当前,财产保险行业总体形势是好的,但也要清醒看到,一些影响和制约财产保险发展的矛盾和问题仍 然比较突出,归结起来主要是两个方面,一是财产保险发展方式亟待转变,二是行业服务国家转变经济发展 方式的能力有待提高。 从财产保险行业自身看,发展方式粗放主要体现在以下方面:一是部分公司发展战略和盈利模式不科 学。一些公司仍然沿袭发展老路子,依靠铺摊子、 上规模追求外延式发展,承保长期亏损,利润主要靠投资收 益,盈利水平不高。二是竞争不规范造成的低保费率。部分公司通过随意降价、 贴补费用、 违规支付手续费、 擅自扩大保险责任等违规方式开展竞争,扰乱市场秩序。三是服务不到位造成的低客户满意度。一些公司 服务水平不高,诚信经营理念不强,理赔难仍然是投保人反映比较集中的问题。四是内控建设滞后造成的高 运营成本。信息化建设滞后,集中管理、 集约经营的水平不高,销售、 承保、 理赔等各个环节“ 跑、 冒、 滴、 漏 ” 的现象仍然较为普遍。五是管理不精细造成的高赔付率。风险识别和管理能力不强,核保核赔环节管理不 严的现象比较突出,骗保骗赔仍时有发生。 如果说市场发展初期这种粗放发展方式的存在有一定的合理性,那么目前这种发展方式的弊端已经暴 露得越来越充分,付出的成本越来越高。一是资本要素的高消耗。主要依靠补充资本金的外延式扩张,不能 形成自我造血功能,公司可持续发展能力不强。二是社会形象不佳。市场混乱、 管理粗放导致消费者和政府 信任度低,严重影响行业发展的外部环境。三是操作风险较高。由于管控不力,缺乏有效的制度约束,内外 勾结现象比较突出,严重侵害了公司利益。 从服务国家转变经济发展方式看,财产保险业还存在一些差距和不足。一是覆盖面不宽。与我国快速 增长的经济总量相比,财产保险承担的风险责任金额占比较低,一些国家重点扶持的产业领域、 新兴技术的 保险险种还处于空白,保险保障功能没有得到充分发挥。近年来的历次严重自然灾害进一步凸显了保险赔 付占损失比较低、 覆盖面不宽的问题。二是产品创新能力不强。现有业务主要集中在传统业务领域,同质化 程度较高,不能有效满足不同产业的风险管理需要。车贷险、 房贷险、 科技创新保险、 环保责任险等险种发展滞 后,保险杠杆在推动消费升级、 产业升级和技术创新中的作用还没有充分体现。三是服务能力跟不上。大部分 公司不能够提供全方位系统的风险管理服务,防灾防损技术和服务较为薄弱,不能适应调整经济结构的要求。 当前财产保险发展方式粗放,服务经济社会能力不强,究其原因,既有认识上的问题,也有制度层面的因 素,既有过去积累的矛盾,也有现实约束。一是思想认识不到位。转变发展方式不坚决,存在侥幸心理和观 4 望心态,认为谁先规范谁倒霉、 谁先规范谁先死,规范经营会影响效益;转变发展方式不主动,认为规范就是 为了应对监管部门的检查,而不是自身发展的需要,结构调整只是经济下行时期的被动选择,一旦外部环境 好转就会回到拼规模、 抢份额的老路上;转变发展方式不果断,存在畏难情绪,没有从全局和长远的高度认识 到调结构促转型的重要意义,只顾眼前利益,得过且过。二是制度体系不完善。在公司层面,总公司对分支 机构的考核指标比较粗放,管控力度薄弱,还没有形成效益和质量导向的考核机制,费用核定、 人员薪酬仍直 接与保费规模等短期指标相挂钩,转变发展方式的内在动力不足;在监管层面,引导公司转变发展方式的体 制机制和政策导向还有待完善,产品审批、 机构批设等监管措施还没有形成激励公司科学发展的政策合力, 外部约束没有充分发挥作用。三是评价体系不科学。现有的评价体系忽略了一些体现经济效益的关键指标, 以及对经济社会发展贡献度、 保险渗透率等体现社会效益的重要指标,对“ 快 ” 强调得多,对“ 好 ” 关注得少,对总 量比较得多,对结构分析得少,重业务轻管理,唯保费论英雄的观念没有得到根本转变。四是长期积累的矛盾 和问题没有得到根本解决。尽管近年来一些公司的改革不断深入,公司治理逐步完善,但旧有的体制机制的影 响还一定程度存在,固有的定势思维和路径依赖与新的问题矛盾相互交织,进一步加大了转变发展方式的难 度。如果不及早行动,对粗放发展模式的依赖性越强,对保险资源的消耗就越大,转型付出的代价会越高。 当前,转变发展方式是关系财产保险业发展全局的重大紧迫任务。必须从落实科学发展观的战略高度、 从服务国家经济发展方式转变的全局高度,充分认识转变财产保险业发展方式的紧迫性,切实增强转变财产 保险业发展方式的责任感。只有毫不动摇地加快转变发展方式,财产保险业的发展质量才会越来越高,空间 越来越大,后劲越来越足,局面越来越好。 三、 立足行业科学发展,进一步明确加快财产保险业发展方式转变的总体要求和具体措施 中央经济工作会议明确提出,要把加快经济发展方式转变作为深入贯彻落实科学发展观的重要目标和 战略举措。前不久中央举办的省部级主要领导干部深入贯彻落实科学发展观加快经济发展方式转变专题研 讨班,进一步深入研究了推动科学发展、 加快经济发展方式转变的思路和举措。保监会党委认真贯彻落实中 央要求,结合保险业实际,明确了加快转变保险业发展方式的基本要求和总体目标。吴定富主席在年初的保 险业情况通报会和监管会上,对保险业加快发展方式转变做出了全面部署。财产保险业要按照保监会党委 的要求,加快转变发展方式,从行业实际出发,真正做到在发展中促转变,在转变中谋发展,把转变发展方式 的各项要求切实落到实处。 (一)以规范市场秩序为抓手,努力营造有利于发展方式转变的外部环境 良好的市场环境是财产保险业转变发展方式的前提和基础。要继续抓好保监会70号文件的贯彻落实, 不断巩固和扩大规范市场秩序的成果,为全行业转变发展方式营造有利的外部环境。实践证明, 70号文件 是现阶段规范财产保险市场针对性很强、 效果很好的一项制度。70号文件实施以来,在行业共同努力下,财 产保险市场秩序和经营环境都有明显改善,整个行业开始逐步进入一个比较良性的发展轨道。2010年重点 抓好以下几方面工作: 第一,增强费率、 费用率、 赔付率“ 三率 ” 的真实性科学性,不断提高财产保险业的质量和效益。 “ 三率 ” 是决定财产保险业质量和效益的关键指标,涉及财产保险业的精算定价、 经营管理和理赔服务。当前,抓好 “ 三率 ” 问题,关键是抓好“ 三率 ” 的真实性,提高“ 三率 ” 的科学性。 “ 三率 ” 问题主要表现为:不严格执行报 备报批的条款费率,开展恶性价格竞争;违法违规经营造成各项业务费用数据不真实,无法反映真实经营成 本;赔付率水分较大,理赔难问题没有得到根本解决。这些问题如果得不到有效解决,将对财产保险市场产 生极大危害。对监管机构来说,“ 三率 ” 问题扭曲了市场的真实情况,导致监管机构在制定保险监管政策时 缺乏有效依据,难以保证监管政策的科学性和有效性。对财产保险机构而言,“ 三率 ” 问题不仅损害公司利 益,给公司长远发展埋下了隐患,而且一些行为如违规套取和支付手续费,涉嫌商业贿赂,面临法律制裁的风 险。对公司股东和管理层来说,“ 三率 ” 不真实使得股东和管理层无法了解公司发展的真实情况,董事会无 法正确决策,难以引领公司实现预期经营目标。对被保险人来说,“ 三率 ” 问题严重扰乱了保险市场秩序,损 害了广大被保险人的合法权益,影响了被保险人对保险业的信心。 财产保险行业要高度重视“ 三率 ” 问题,统一协调行动,结合贯彻执行70号文件的有利时机,确保“ 三 率 ” 问题得到有效解决。费率方面,各财产保险公司要严格遵守财产保险条款费率管理有关监管规定,依法 5 履行条款费率的审批备案程序,不折不扣地执行报批或备案的条款费率。做好条款的标准化、 通俗化以及费 率厘定工作。规范大型商业险承保行为。费用率方面,建立科学合理的财务管理机制,实行全面预算管理, 加强对分支机构预算执行的管理和控制。完善监督制约机制,确保分级授权管理机制落实到位。确保中介 手续费支出、 费用列支等各项数据真实可靠。逐步推行财务集中管理、 统一结算,降低费用开支。赔付率方 面,严把承保业务质量关,提高承保业务的盈利水平,从“ 重展业、 轻服务 ” 转向“ 展业、 理赔并重 ” 。增强理赔 信息透明度,逐步将保单信息、 赔案信息查询制度扩大到全险种。建立健全理赔服务标准,完善服务测评体 系,不断完善服务测试内容及考核指标。规范理赔流程,提高理赔服务质量。堵塞理赔漏洞,挤压经营水分。 保险监管部门要加强对“ 三率 ” 问题的监管,督促公司严格执行“ 三率 ” 方面的监管规定,适时组织开展针对 性的检查,严肃查处违法违规行为。 第二,提高内控、 内审、 内勤“ 三内 ” 管理水平,大力促进财产保险公司合规经营。 “ 三内 ” 是公司内部管 理的重要内容,在促进公司依法合规经营方面发挥着重要作用。随着财产保险业务领域的拓宽和创新力度 的不断加大,对财产保险公司内部管理的要求也越来越高。财产保险行业要进一步加强“ 三内 ” 工作,增强 合规经营意识,提升科学管理水平。 一是强化财产保险公司的内控管理。完善的内控制度和有效的管控措施是阻隔风险传递的有效方式, 也是公司平稳健康发展的保障。当前,财产保险公司在核心内控制度建设、 内控执行力和信息化管控手段等 方面还存在不足,还不能有效控制公司在运营、 定价、 财务、 投资等方面可能出现的风险。财产保险公司应当 对公司经营的风险点进行全面系统梳理,在核保、 理赔、 财务以及信息化等方面通过采取集中管控、 标准化管 理等措施提高管理效率、 有效控制风险。 二是发挥内审的功能和作用。财产保险公司要进一步加大内部监督,切实发挥内审部门在公司管理尤 其是风险管理中的作用,形成公司内部有效的监督、 制衡和纠错机制,杜绝违法违规行为可能带来的经营风 险。通过内审促进完善公司治理结构,将内部审计作为公司治理和内控制衡机制的重要组成部分。通过发 挥内审防错纠弊和风险管理咨询功能,加大内部控制审计和风险管理审计的力度,及早发现公司经营管理过 程中的内控弱点和潜在风险,将风险控制在萌芽状态。 三是完善公司内勤管理机制。要把完善公司内勤管理机制、 提高内勤工作水平,作为提升财产保险公司 管理水平、 加快财产保险业发展方式转变的重要举措。要根据岗位职责合理分配资源,加强内勤关键岗位管 理,建立有效激励约束机制,强化内勤服务部门业绩考核,提高服务质量,降低公司运营成本。同时要加强内 勤人员培训和教育,提升业务素质,使内勤工作能够与外勤工作有效衔接,提高公司运营效率。 第三,弘扬铁规章、 铁算盘、 铁账簿“ 三铁 ” 文化,不断增强监管制度的执行力和约束力。 “ 三铁 ” 是金融 企业财务管理准则的生动概括,也是长期以来形成的成熟金融文化的典型反映。 “ 三铁 ” 精神对治理财产保 险业的顽疾具有较强的针对性和现实意义,有利于规范保险经营行为,有利于消除不正当竞争的根源,有利 于提高从业人员素质和公司竞争力,促进财产保险业健康发展。 “ 三铁 ” 精神的具体内涵是:“ 铁规章 ” 就是 要求制度执行必须坚决有力,不打折扣。 “ 铁算盘 ” 就是要求效益状况的核算必须精准无误,全面推进预算 管理,坚持先算账后经营,量力而行。 “ 铁账簿 ” 就是要求业务财务数据真实完整全面,工作作风严谨扎实, 实事求是。前段时间,山东保监局和大地保险公司分别开展了“ 三铁 ” 活动,取得了积极成效。 财产保险业要结合自身实际,将“ 三铁 ” 精神贯穿到财产保险经营管理过程中。一是把“ 三铁 ” 精神贯穿 到公司日常经营中。公司经营管理制度的制定和执行、 工作流程的设计和运转、 业务发展和财务核算等方 面,都要符合“ 三铁 ” 精神的要求。二是把“ 三铁 ” 精神贯穿到公司文化中。公司发展理念、 核心价值、 品牌建 设等方面,都要融入“ 三铁 ” 精神。三是把“ 三铁 ” 精神贯穿到公司考核管理中。结合“ 三铁 ” 精神完善公司 考核指标和体系,对制度执行不力、 弄虚作假等违背“ 三铁 ” 精神的行为,要严肃追究相关人员的责任。 (二)以促进财产保险市场转型为突破,努力解决制约发展方式转变的深层次矛盾 吴定富主席在保险业情况通报会上指出,保险业转变发展方式,要实现从外延式发展向内涵式发展、 从 同质化竞争向差异化竞争、 从粗放开发资源向和谐利用资源这三个转变。财产保险业要实现上述三个转变, 当前和今后一个阶段要做好以下工作: 第一,优化业务结构,坚持可持续有效益发展。业务结构直接关系到业务的质量和效益。当前,国内财 产保险业务结构不合理的问题十分明显,突出表现为车险“ 一险独大 ”,占比长期在70%以上,结构不合理、 6 产品比较单一、 同质化严重的问题没有得到有效解决。从国外成熟的财产保险市场来看,家财险等非车险较 为普及,市场细分更为充分。如美国2007、2008年的车险在财产险业务中的占比都在38%左右,而家财险 和劳工保险合计占比在20%以上。在日本,近年来车险在财产保险中占比在55%左右。对我国财产保险业 务结构失衡应理性看待。一方面,业务结构形成的推动力主要来自市场力量,是市场自发选择的结果。另一方 面,业务结构失衡导致社会多层次保险需求不能得到很好满足,在某种程度上也是市场力量发生偏斜的反映。 当前,财产保险行业转变业务结构要着力做好以下工作: 一是加强精耕细作,提高车险业务质量。根据车辆的车型、 用途、 驾乘人员、 地区等风险因素,探索建立 区域化、 差异化的车险费率形成机制。加强车险承保、 理赔业务管理,为被保险人提供增值服务。二是鼓励 产品创新,促进非车险业务健康发展。近年来,保监会与20多家部委联合下发了促进相关领域财产保险发 展的文件,一系列政策储备会产生强大的政策效应,为非车险业务的发展创造有利条件。在用好这些政策储 备的基础上,积极出台支持非车险领域财产保险产品的政策措施,建立对非车险财产险产品研发和创新的保 护机制。鼓励公司创新非车险业务经营方式。支持主营农险、 责任险、 旅游险、 家财险的中小专业公司以及 一些区域性公司发展。三是坚持正确的行业发展方向,防范投资型业务风险。此次金融危机中,包括a ig 在内的很多大型保险机构因金融衍生产品的损失而导致整个公司遭受巨大亏损,甚至面临破产风险,根本原 因在于高杠杆率的金融衍生产品占比过高会导致系统性风险。财产保险业必须立足于发挥保险的风险管理 和保障功能,立足于服务经济社会发展来谋划保险工作,加大对传统保障型业务的发展,加强对关系国计民 生的保险产品的开发。保险监管机构要加强产品审批备案管理,推动结构调整,鼓励支持保障型产品发展, 适度控制非寿险投资型及风险较大的保证型产品的发展。 第二,转变服务方式,切实提高服务能力和水平。保险产品的功能和作用最终要体现为服务,服务是保 险市场竞争的核心。近年来,财产保险业在服务方面有了很大的进步,但总的来说,服务能力和水平还不高。 财产保险业要把转变服务方式作为当务之急,抓紧抓好。一是主动贴近市场,实施差异化战略。财产保险公 司要从“ 以销售为中心 ” 向“ 以客户为中心 ” 的理念转变,从公司闭门造车设计保险产品向立足市场个性化需 求开发产品转变,从依靠“ 单一产品打天下 ” 向“ 多条线产品百花齐放 ” 转变,针对不同需求,努力提供差异化 的保险服务。二是优化服务流程,完善服务手段。整合产品研发、 销售、 理赔、 风险咨询等服务流程,努力为 客户提供高效率、 高质量的保险服务。通过完善网络、 电子商务平台和服务专线电话等新型方式,为客户提 供便捷的承保、 理赔和咨询等服务。落实客户服务回访制、 理赔结案限时制、 服务承诺制等制度,确保各项服 务措施落实到位。三是扩大服务范围,提高服务质量。根据市场需求,在产品售前、 售中和售后提供全程服 务,加强防灾防损和风险管理咨询服务,让被保险人享受更多的个性化、 专业化服务。 第三,改进管理方式,进一步提高管理水平。按照现代企业制度的要求,创新管理理念,从粗放式管理向 精细化管理转变,通过管理上水平,向管理要效益。一是切实转变经营管理理念。转方式、 调结构,首先要调 整经营理念。要立足当前,着眼长远,从根本上克服急功近利的浮躁心态,下大力气解决经营中的基础性问 题,加强行业基础建设。要摒弃铺摊子的做法,综合考虑资本、 人员、 技术、 精细化管理水平等因素,把握机构 设立和业务发展节奏,实现可持续、 有质量的发展。要增强合规意识,消除侥幸心理和“ 老实必吃亏 ” 的心 态,有效控制财产保险经营中的合规风险,坚持规范经营。二是形成科学的考评和激励机制。当前许多公司 的内部考评机制还不符合财产保险业转变发展方式的需要。对业绩的考评没有体现以效益为中心的理念, 对业务的评价忽略了质量和效益。相应的激励机制也存在着重规模、 轻效益的情况。财产保险公司的考核 和激励体系应向以经营质量为核心的方向转变,逐步引入保单年度赔付率、 事故年度综合成本率等指标,强 化考核指标对当期经营行为的约束作用。三是加强成本核算和费用管理。财产保险公司经营成本长期居高 不下,近几年来,综合成本率一直超过100% ,业务做得越多,亏得越多。公司经营成本高有外部环境的原 因,如市场竞争激烈、 保单获得成本较高以及近几年巨灾影响等,但主要原因还是公司内部管理比较薄弱、 资 源配置不当、 运营成本偏高。要在创造良好发展环境的同时,苦练内功,加强公司内部成本核算和费用管理, 探索推进分险种核算,力争将综合成本率控制在100%以下。 (三)以抵御风险为关键环节,努力为财产保险业转变发展方式提供有效保障 加快财产保险业发展方式转变,既是一场攻坚战,也是一场持久战。在这一过程中,要把防范风险作为 一项重要任务,确保财产保险市场平稳健康发展。当前,财产保险业要重点关注和防范四个方面的风险。一 7 是定价风险。部分公司由于产品和服务创新能力不强,凭借费率打折、 手续费、 账外支付等方式争夺保费。 特别是在大型商业风险保险项目中,实际费率低于名义费率,对外分保困难,风险过于集中。二是重大案件 风险。一直以来,假保单、 假赔案等违法行为在业内时有发生,虚假批退、 虚挂应收、 鸳鸯单、 撕单、 埋单、 系统 外出单等行为屡禁不止,反映出部分财产险公司在内控管理上与建立现代企业制度的要求相比还存在较大 差距,在对分支机构的管理、 业务流程管理和制度的执行力方面还有明显不足。三是巨灾风险。国际经验表 明,巨灾风险往往会对财产保险行业形成重大冲击。在近年来我国自然灾害频发的情况下,一些险种如农业 保险等面临的巨灾风险应当引起足够的重视。四是声誉风险。近年来,交强险、 农业保险等险种的覆盖面和 服务范围迅速扩大,而相应的保险服务还比较滞后。部分公司过度关注保费规模,忽视了为被保险人提供应 有防灾防损服务,一些公司还采取各种方式拖赔、 惜赔,损害了被保险人利益,对财产保险声誉造成了极为不 利的影响。此外,还应该看到,未来世界经济发展仍存在较多不确定因素,一些国家财政状况的恶化将使得 部分债务的偿还风险加大,我国出口信用保险面临的风险也在不断增大。 针对上述几类风险,各财产保险公司和各保监局要继续牢固树立风险防范意识,切实抓好以下几项工 作。第一,加强对风险的监测和分析。实现风险实时监测,及时掌握风险因素变化情况,及早介入化解。加 大对承保业务分析力度,更好地掌握业务出险规律,做好应对工作。第二,加强业务风险管理。认真做好投 保标的保前风险评估、 重大保险标的的承保审批和备案工作。建立健全保险服务网络,加强与气象、 水利、 地 震、 畜牧兽医等部门的合作,运用现代技术手段,提升防灾防损水平。第三,继续做好打击“ 三假 ” 工作。按照财 产保险业打击“ 三假 ” 工作方案的部署,总结分析打假中发现的典型案件,查找公司内控管理的薄弱环节,制定 针对性的解决方案。要配合司法部门做好对一批性质恶劣、 影响较大的涉假案件当事人的刑事责任追究工作。 (四)以服务全局为行业使命,努力为国家转变经济发展方式贡献力量 当前,我国经济正处在企稳回升和结构调整的关键时期。加快转变发展方式,是我国经济领域的一场深 刻变革,关系改革开放和社会主义现代化建设全局。财产保险业应当主动融入国家经济结构调整战略,抓住 经济发展方式转变给财产保险带来的机遇,找准服务国家经济发展方式转变的切入点,更好地服务经济社会 发展全局。一是继续推进农业保险业务的发展,落实好中央强农惠农政策。加强与有关部委的协调,争取增 加中央农业保险财政补贴的试点品种和试点区域,支持农业产业结构调整。进一步做好引导农险发展的中 长期规划,制定规范农险运作的监管规定,重点加强产品和理赔服务管理。二是围绕国家经济结构调整战略 和产业规划,推进相关领域责任险发展。认真落实与相关部委的联合发文精神,在试点的基础上扩大覆盖范 围,条件成熟的逐步在全国推广。重点推进环境污染、 安全生产、 医疗、 旅行社等与公众利益密切相关、 社会 关注度高的领域的责任险发展。三是继续协调推进出口信用保险和国内信用保险发展。协调有关部委,加 大对出口信用保险的政策支持力度,更好地发挥出口信用保险在加快外贸发展方式转变、 稳定经济增长等方 面的作用。推动试点公司积极开拓国内信用保险业务,发挥信用保险在扩内需、 调结构、 保增长中的作用。 四是稳妥扩大农村小额信贷保险试点。在当前宁波、 江苏等地开展小额信贷保险试点的基础上,按照“ 积极 稳妥、 试点先行、 互惠互利、 风险可控 ” 的原则,加强与小额信贷金融机构的协调,推动保险公司逐步扩大小 额信贷保险的试点区域,不断满足“ 三农 ” 和中小企业对小额信贷保险的需求。 四、 加强改进监管,促进财产保险市场稳定健康发展 2010年是保险业实施“ 十一五 ” 规划的最后一年,也是应对国际金融危机的关键一年。为努力完成2010年 保险业情况通报会和监管工作会议对财产保险提出的各项任务,下一阶段财产保险监管要重点做好以下工作。 (一)加强案件排查 各公司和各保监局要高度重视财产保险经营的案件处理,发现一起,惩治一起,切实发挥案件排查对市 场规范的促进作用。一是开展案件自查活动。各财产保险公司要对侵占挪用、 非法集资、 商业贿赂、 “ 小金 库 ” 等重要案件开展自查。梳理总结各类案件的基本情况、 发生原因和案发规律等,通过案件分析查找内控 制度漏洞,完善内控制度建设。二是加大重点公司检查力度。把保费规模排前五位、 偿付能力不足、 成立超 三年但经营还是亏损的公司列为重点监管公司,加大监管力度,确保主要市场规范经营。三是强化领导责任 制。领导是关键,要落实“ 谁主管谁负责 ” 的制度。2010年保监会将出台 保险机构案件责任追究指导意见 , 公司的各级领导要强化责任意识,切实负起应有的责任。对组织不力、 酿成风险,对公司或行业产生重大影响 8 的单位,不管是总公司,还是分支机构,除追究直接责任人的责任之外,还要按照规定追究分管领导的责任。 (二)加强法人机构和高管管理 财产保险市场存在的很多问题,表现在基层机构,根源在总公司。监管机构将从加强法人机构监管入 手,强化总公司对分支机构的管控责任,切实增