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中小银行如何创新小微企业特色化融资服务 实体经济的转型发展，小微企业的资金渴求，金融机构的创新支持，业内专家的分析阐述一个完整版的“金时案例”通过三大部分虚拟的“情景案例”、实用的“管理实务”、独到的“专家点评”提示了中小银行如何创新小微企业特色化融资服务 我国的小微企业和个体工商户数量达6000多万，是我国实体经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面具有不可替代的作用，因此，做好小微企业金融服务至关重要。但众所周知，小微企业自身具有数量众多、分布较广而单个规模较小、可抵押物不足的特点，而其资金需求又具有“小、频、急”的特点，融资难、融资贵始终是困扰小微企业的重要难题。如何抓住有效配置金融资源这一核心问题，在产品服务、合作机制、风险管理等方面加大创新力度，有效缓解小微企业融资难问题，是我国银行业金融机构面临的重要课题。 作为一家中小银行,北京银行在服务小微企业的过程中,从服务渠道、产品创新、审批流程等方面入手，大胆创新、系统推进，针对小微企业单个规模小、担保实力弱的特点，积极探索批量化业务模式，通过“规模化对接、特色化产品、集约化管理”塑造了特色鲜明的小微企业服务优质品牌。我们相信,这一样本对于银行开拓思路支持小微企业发展会带来有益的启示。 搭建渠道，规模化对接促进小微企业融资 （一）加强银政合作，搭建多层次小微金融对接平台 北京银行较早就开始与政府主管部门积极加强合作，探索小微企业的高效对接渠道，与商务部、文化部、北京市科委、中关村管委会等部门建立战略合作，积极支持相关领域小微企业。特别是自国务院制定支持小微企业融资发展的政策指导意见以来，北京银行积极调研，研究适合小微企业经营特点的专业化服务渠道。如，2011年12月，北京银行与商务部签署推动商圈小微企业融资发展战略合作协议，共同为小型微型企业开辟融资服务渠道。根据协议，北京银行将为商务部全国重点商圈内的小型微型企业提供授信100亿元，全面支持商圈内商户的融资需求。 北京银行通过总分联动与各级政府主管部门展开对接，缓解小微企业融资难，提升产业集聚力和关联度。如，北京银行与北京市商务委“中小商贸企业融资服务平台”签订30亿元意向性授信，用于支持商圈中小企业融资发展；长沙分行与湖南省商务厅、衡阳市政府等建立战略合作，携手整合政银企资源，充分运用融资促进政策，推动小微企业融资。 （二）携手专业机构，渠道合作培育小微产业集群 “北京银行的服务可以用深入、广泛、百姓这三个词形容，金融服务已经深入到企业基层，通过商会的平台为企业打开了融资之门。”在北京什刹海商会会长段云松眼里，北京银行带来的不仅是资金支持，更是金融理念的“启蒙”，“几年之前，我和这里的绝大多数商会会员都对银行、贷款了解甚少，甚至也没想过自己的小本生意能和银行搭上界。正是北京银行通过大讲堂等各种活动，让我们了解了银行和金融产品，可以说是北京银行给商会的小微企业插上了飞翔的翅膀。” 专业的商会、协会是把规模较小、分布较广的小微企业组织起来的重要纽带，也是北京银行着力搭建的批量化业务平台。北京银行依托商圈经济特点开展渠道建设，联合专业的商会、协会推动小微企业集群业务，为同一产业内的小微企业搭建批量、高效的融资服务平台。该行已与中国节能协会节能服务产业委员会、北京软件行业协会、福建茶叶商会、北京永康商会、上海市联富服装市场等100多家渠道进行合作，支持了一批有特色、产业聚集的市场和商圈。北京银行不断丰富合作形式、细化服务领域，在一些领域，该行已经从普通的业务合作发展到深度参与专业协会的融资体系建设阶段。 （三）依托区域特色，发挥区位优势批量服务小微企业 北京银行各经营单位在构建小微企业服务渠道的过程中，注重对区域经济特色的研究，借助区位优势搭建服务平台，大幅提高了金融配置效率和经济效能。 深圳市南山区（蛇口）是响起中国改革开放第一声“开山炮”的城区，高度的创新精神和良好的企业发展环境促进了南山区经济的蓬勃发展，吸引了4万余家企业落户于此，是中国经济最为活跃的城区之一。2011年5月，北京银行深圳分行与深圳南山区经济促进局签订战略合作协议，携手推出“南山促进通”金融服务方案，为南山区辖内高新技术企业、高端服务企业、拟上市企业等提供20亿元融资额度，并推出包括“上市贷”、“小微企业组合贷”、“节能贷”等8种创新产品在内的配套方案。 在“南山促进通”模式下，深圳南山经济促进局为北京银行提供企业筛选、融资推荐等服务，北京银行为进入“南山促进通”平台的企业开辟绿色通道，对资料齐全的客户实行“三天受理、一周审批、两天到账”。截至9月末，南山区经济促进局已向北京银行推荐中小微企业达20户，已完成授信金额近2亿元。 产品创新，特色化服务满足小微企业需求 （一）创新产品扶持产业聚集“小商户” 大大小小的市场、商圈是商业经济的活跃地带，也是小微企业和个体工商户的聚集区域。针对市场或聚集区内经营的小微企业，北京银行2011年创新推出“商户贷”融资产品，为企业提供批量化融资服务。在融资模式上，该产品采取“整体方案+单户方案”方式，在市场整体额度内为商户设定个性化的方案。在担保方式上，该产品根据商户普遍具有的轻资产、急周转等特点，依托商圈市场方管理职能，在担保方式和贷款用途、期限、额度等方面大胆创新，可灵活采用多种担保方式，贷款资金可用于商户支付租金、保证金以及日常经营周转，贷款期限也采取与商户租金交纳年限匹配的灵活期限设定。为了适应小微企业资金需求急迫的特点，“商户贷”创新了批量审批、快捷发放的操作流程。 在实际推广中，北京银行进入成熟度高、辐射面广、带动力强的小微企业聚集市场，大力开展小微企业集群式开发。比如，针对山东博兴县厨具商圈小微企业的发展需求，北京银行利用“商户贷”批量进行流动资金贷款发放，支持了一批小微企业。 （二）为广大小微企业主搭建绿色融资通道 众多的小微企业具有所有权和经营权两权合一的特点，这为银行面向小微企业主开展个人经营性贷款提供了巨大空间。实际上，如果按照公司客户的贷款模式，很多初创期的小微企业将很难越过门槛。北京银行推出“短贷宝”个人经营性贷款专属产品，为小微企业主打造紧急融资平台。这一产品具有鲜明的特点，一是贷款申请“简、易、快”，二是可以采用多样化担保方式，三是一次授信可循环用，四是优先安排授信额度，资金到账速度快。 “实践中，我们发现短贷宝产品很适合农产品商户的融资需求，深圳分行与当地的农产品专业担保公司合作，解决农产品商户融资难题，助力农产品商户做大做强。”北京银行深圳分行有关负责人介绍说，“短贷宝”在支持当地农产品批发市场小微企业发展方面成效显著。 通过对农产品批发市场走访调研，北京银行深圳分行发现，绝大部分商户的资金周转较快，对资金量的需求也很迫切。如果资金流有保障，小企业主们就可以维持“薄利多销”的经营模式，这对控制成本、平抑价格都具有重要意义。但绝大部分商户除了购买的市场商铺经营使用权和自有房产外，几乎没有其他可用于抵押的资产。 针对这一特点，北京银行深圳分行与农产品专业担保机构合作，将商铺经营使用权纳入担保体系，面向商户发放个人经营性贷款。目前，已有48户农产品批发商户累计获得6130万元贷款，户均贷款金额120余万元。据介绍，为了解决小企业融资担保难题，北京银行还采用了存货抵押、应收账款质押等多种方式。 （三）抓住产业链条以点带面服务小微企业 北京银行着力开展“资金快链”供应链金融业务，针对贸易流通业、生产制造业、零售行业分别推出专项供应链融资方案，支持了一大批小微企业。北京银行深入供应链的贸易流程，以客户为中心进行金融产品1+n或n+1+n的扩展，即1家核心企业+n家小微企业。以核心企业的良好信用支持广大小微企业，使更多信用等级较低的小微企业获得资金支持，从而优化了产业链的资金结构，使产业链的运转更加安全。 在实际操作中，北京银行各地分行结合本地市场，积极创新和巧妙应用包括法人设备按揭贷款、厂商银（储）、定向保理等在内的特色产品，满足当地小微企业整合上下游、提升集合竞争力的发展需求。电器销售具有很强的季节性，厂家需要根据经销商的订单提前组织生产，这给小型经销商带来了极大的预付款资金压力。北京银行深圳分行通过厂商银模式，在销售季节来临之前，为经销商提供授信，为其开立银行承兑汇票，用于经销商向厂家提前支付货款，货到后经确认再转换为存货质押担保的授信方式。累计近40亿元的银行承兑汇票支持了一大批小经销商，保障商品产销链条的顺畅衔接和市场供应。 机制建设，集约化管理提升小微服务效率 （一）不断完善小微企业服务组织架构 北京银行对小微企业业务实行垂直管理模式，并创新探索专营化建设，总、分、支三层架构充分联动，推进前、中、后台集约化管理运作模式，逐步建立起组织科学、机制灵活、流程优化、市场布局合理的小微企业金融服务体系，推动业务的横贯式管理和集约化运作，做实小微企业金融的专业化服务。 领先探索小微企业事业部模式。据介绍，为支持中小企业发展，北京银行早在2001年在北京地区率先成立中小企业服务中心，开启了专业化服务中小微企业的道路；之后，2006年在总行成立了小企业中心，首次实现全行小企业业务的集中管理；此后，经过两次升级，北京银行在总行层面推进中小企业事业部运作模式，进一步完善业务、审批、贷后“三中心”的营销推动、风险管控、贷后管理职能，推动中小企业服务管理全面升级。目前，该行在其分行、管理部建立中小企业部，全国各地建立了多家中小企业金融服务中心。 积极推进小微企业专营机构建设。北京银行大力推动在支行层面建立小微企业专营机构。在建立北京第一家科技企业专营支行和国内第一家文化创意专营支行之后，2011年9月，北京银行启动了第二批小微企业专营支行建设。2012年2月，北京银行南京华侨路支行被江苏省文化厅授予省内首家“文化金融”特色支行称号。2012年9月，浙江省首家小微企业专营支行北京银行杭州滨江小微企业专营支行正式开业，授信对象仅限于小微企业和零售客户。 专营机构建设突出区域特色。北京银行注重推动分行根据区域经济特色推进专营机构的落地建设。2011年，北京银行深圳分行中小企业服务中心揭牌成立，下设三个小微企业专业服务团队。同时，各支行网点根据当地优势产业，积极打造小微企业融资特色支行。深圳龙岗水贝地区聚集着大批珠宝企业，交易量占全国市场份额一半以上。北京银行深圳龙岗支行深入研究珠宝行业经营特点，量身定制“珠宝金融”服务方案，加大力度支持产业聚集的小微企业，目前已为珠宝行业小微企业发放8000万元贷款，成为服务珠宝企业的特色支行。 （二）建立标准化流程化金融服务机制 北京银行不断优化小微企业，尤其是500万（含）以下小微企业贷款审批流程，建立真正服务于小微企业的绿色通道，大幅提升批量化金融服务效率。一是全面梳理小微企业“全流程”业务操作模式，在简化贷款审批环节、实行批量化贷后管理、集中抵押登记等方面优化服务流程，大大提升服务效率。二是坚持“风险嵌入营销”，风险管理岗位与业务岗位平行作业，提高业务营销成功率和办理时效性。三是利用产品标准化积极推进审批流程标准化，提高审批效率。 北京银行各分支机构针对小微企业审批业务特殊性，纷纷采取特色化措施，提升审批效率，实现信贷业务的集约化处理。深圳分行在信用审批部门之外，专门设立中小企业审批中心和个贷审批中心，以专业化、集中操作来提升效率；实行全流程跟踪，业务团队在受理业务之后必须在两个工作日内提交审批，审批中心受理后必须在三个工作日内审结；对客户进行分类管理，明确批量授信标准化操作。同时，与合作机构建立高效对接机制，比如与深圳市中小企业信用融资担保公司坚持“一票否决”和风险共担原则，为小微客户搭建专业、高效、批量的业务处理平台，今年1-8月份双方合作累计发放贷款38户、2.3亿元，同比增长111%和72%，而近三年来贷款业务户数年均增幅达100%，金额增幅达92%。 （三）创新打造小微企业“信贷工厂” 2011年5月，北京银行在中关村分行正式启动“信贷工厂”模式，借鉴工厂流水线的操作方式，创新探索小微企业批量化服务模式。“信贷工厂”要向“四化”的方向发展，即实现营销批量化、信贷操作标准化、贷后管理差异化和员工激励特色化。“信贷工厂”模式中风险经理直接替代支行审查人，支行审贷会以及分行的审查人员各环节合一，风险经理与客户经理一起下户，迅速做出判断。中关村海淀园支行是北京银行“信贷工厂”第一个试点单位，在正式运营的第一年，该行中小微企业贷款户数较年初增量突破100 户，贷款余额的增幅也达84%，新模式尽显