信用社（银行）质押贷款业务操作流程.xls

五、质押贷款业务操作流程 1、贷款受理 2、贷款调查 3、贷款审查 4、贷款审批 5、贷款发放 6、贷后管理 5.1 质押贷款受理业务操作流程 业业务务概概述述：质押贷款受理是指按照信贷管理规定的内容和要求，与借款申请人建立信用关系，同时与质押人建 立质押关系的过程。要求借款人在信用社开立结算账户与信用社发生业务往来，并要求借款人和质押人按照贷 款通则和担保法等有关法律和规章提供相关的资料，包括工商营业执照、贷款卡、特种行业许可证、组织 机构代码证等，从而确保借款人主体资格合法，质押物合法有效，基本信息资料齐全，为下一步的贷款调查做好 准备。 风风险险提提示示：1、借款人的法律主体资格是否合法，防止主合同无效导致质押合同的无效的风险。2、对客户提供 资料的合法性、真实性、有效性进行认真的审查，核对客户提供资料的复印件与原件是否相符，防止客户因道德 风险，提供虚假的资料。3、借款人有关联人或企业的应认真审核关联人或企业与借款人之间的有关资料，防止关 联人或企业的风险转嫁于借款人。4、注意审查质押人的合法资格和质押物的所有权明晰情况，质押人是否出具合 法有效的股东会或董事会同意质押决议书、财产共有人同意质押意见书或承诺书，国有资产管理部门同意的质押 函等，防止无效质押风险。5、了解质押物的租赁情况。6、近期的缴税证明或凭据，防止偷漏税产生的违法行为 带来的风险。7、贷款受理过程中，涉及关系人的，必须回避，防止内部人道德风险。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理 受理客户借款申请 警警示示：未未建建立立信信贷贷关关系系客客户户、劣劣质质客客户户不不予予受受理理！ 1、客户申请书的主要内容包括客户基本情况、申请贷款的 品种、金额、期限、用途、质押担保方式、还款来源等；2 、对客户基本情况，借款的合法性、安全性、盈利性及项 目可行性等情况进行初步调查，确定客户是否具备发放贷 款的基本条件；3、向客户出示贷款所需要的资料清单。 客户经理受理借款人资料 警警示示：客客户户资资料料须须合合法法、真真实实、完完整整！且且复复印印件件与与原原件件必必 须须相相符符！ 1、借款人为个人客户的，应提供以下资料：（1）已在我 社(行)开立基本(一般)存款账户，并与我社(行)有一段时 间的正常业务往来（一般要求在三个月以上）。对于预期 经营前景很好，并可给我社提供较大综合收益的借款人可 适当放宽本条件； 客户经理受理质押人资料 警警示示：质质押押担担保保资资料料真真实实、完完整整！且且复复印印件件与与原原件件须须相相符符 ！质质押押物物符符合合法法律律规规定定范范围围！ 要求质押人提供的资料：有效身份证明，质押物权利证书 ，合法有效的股东会或董事会同意质押决议书、财产共有 人同意质押意见书或承诺书。 信贷内勤资料的复查与登记 警警示示：借借款款人人及及质质押押人人资资料料真真实实、手手续续合合法法有有效效！ 1、认真复查客户和质押人提供资料的合法性、真实性、有 效性。2、将有关数据、资料录入信贷管理系统。 5.2 质押贷款调查业务操作流程 业业务务概概述述：质押贷款的调查是指按照信贷管理规定的内容和要求，对质押物及借款申请人自身信用发放的贷款进 行的贷前调查。质押贷款虽然有第二还款来源作为保证，但对质押物变现能力和实际变现值的调查、分析和判断仍不 能忽视，对借款人的信誉、财务状况、偿债能力等第一还款来源要素更应正确分析评估。做好质押贷款调查，是审贷 分离制度的基本要求，确保贷款的“三性”原则实现的前提和基础，有效规避贷款风险的最关键环节和最重要要素之 一。 风险提示： 1、对客户资料的真实性、合法性、有效性进行深入调查，核对复印件与原件以及实物相符，防止客 户及关键人等恶意欺诈出现贷款信用风险。2、防止客户经营管理、生产状况不佳出现严重亏损的经营风险。3、认真 分析客户所经营的项目市场变化、发展前景，防止出现市场风险、政策性风险等。4、对质押物深入调查，防止质押 物存在产权纠纷等其他影响质押物变现时贷款无法优先偿还的风险。5、加强对贷款调查工作的检查和监督，涉及关 系人的要求回避，防止内部道德风险。 其他提示：信用社对超过其权限的贷款，可与县级联社业务发展部门进行联合调查，提高办事效率。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理 查验客户资料 警示：客户资料真实、完整、有效！ 1、查验客户提供的法定代表人或授权委托人的身份证明等资料 是否真实、有效。2、客户申请书的内容是否真实、齐全、完整 。3、是否已在信用社开立账户。 调查信用及品行状况 警示：认真调查客户道德风险和信用状况！ 1、客户生产经营是否合法、合规。2、客户守信情况。3、法定 代表人及财务、销售等主要部门负责人的品质、经营管理能力 、业绩、信用记录等情况；是否有违法行为。 调查客户财务经营、市场前景 及质押物情况 警示：财务账表真实！确保第一还款来源！质押合法有效！质 押价值充足！ （1）必须是不易损耗，不易贬值的，易于长期保管，具有较 强变现能力;（2）所有权明确，仓储货物系借款人所有；（3） 货物规格明确，便于计算且市场价格稳定，波动小；（4）产品 合格并符合国家有关标准；（5）易燃、易爆、易渗漏、有毒、 有腐蚀性、有放射性等危险物品、化学品等货物在安全条件得 不到保障的情况下不得办理质押；（6）仓储货物必须办理包括 盗抢险、火险在内的财产保险，保险期限一般应比授信期限多 三个月，第一受益人为我行，保单正本交我行保管，保险费由 出质人交纳；（7）法律、行政法规禁止转让的动产不得出质。 客户经理撰写调查报告 警示：报告内容要全面、真实，分析要准确！ 信贷员撰写调查报告，调查报告应包括以下内容：客户基本情 况及主体资格；质押物的权属状况、变现能力、保管情况、是 否符合质押条件等；申请贷款的金额、期限、利率、用途、还 款方式和限制性条款；客户的财务状况、经营效益及市场分析 ；贷款风险度、综合效益分析以及对客户的综合评价；调查结 论性意见。 客户经理出具调查报告 警示：调查不全不实是导致风险的最关键因素！ 1、调查报告中应明确贷与不贷、贷款金额、贷款期限、贷款利 率、质押物估价等意见。2、调查责任人、调查主责任人应在调 查报告（调查表）上签字负责。3、将调查分析的信息录入信贷 管理系统。 5.3 质押贷款审查业务操作流程 业务概述：质押贷款审查是指按照信贷有关的法律法规及农村信用社内部规章制度对客户、质押人及质押物 的合规合法进行审查的过程。贷款审查是对贷款调查的监督，它为贷款决策提供科学依据，审查的主要内容有基 本要素、主体资格、质押物的合法性和实际价值以及变现能力、信贷政策和贷款的综合风险度，最后形成审查报 告并表明审查人意见和结论。审查应实事求是、严格审查，有效防范和化解信贷风险，审查责任人承担因审查不 严，未能及时发现和反映问题而造成贷款损失的主要责任。 风风险险提提示示：1、防止客户和质押人主体资格不合法、生产经营违规违法、营业执照、组织机构代码证等证件过 期的法律法规风险。2、对客户资料的合法性、真实性、有效性进行审查，防止欺诈贷款风险。3、防止信贷资金 的用途违法导致资金使用风险。4、防止单户或十大户贷款超过监管比例，形成农村信用社的经营风险。5、防止 质押物存在产权纠纷、拖欠过程款和税款等其他影响质押物变现后贷款无法优先受偿的风险。6、防止质押贷款额 度超过贷款规定比例，处理质押物时不能足额偿还贷款，形成债务部分落空的风险。8、防止关联企业的生产经营 恶化或出现资不抵债情况，从而殃及借款人偿还能力，导致偿还风险。9、防止贷款审查人道德风险、人情操作风 险，如审查人与借款人、质押人为关系人，应执行回避制度。10、由于审查不严未能及时发现和反映问题导致贷 款决策失误而形成资金损失的，要按照贷款通则、审贷分离等相关制度的规定，由审查人承担贷款损失的主 要责任。如因违规违纪违法操作，要依据相关法律法规、规章制度，严厉追究责任人经济、行政、法律责任。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 信用社审查 警警示示：审审查查分分析析全全面面！质质押押物物的的合合法法足足值值！防防范范 风风险险措措施施有有效效！ 1、审查客户有关资料，确定资料是否齐备。2、审查借款 人是否具备借款基本条件，是否符合主体资格。3、审查 借款人信用状况、贷款风险状况，确定是否符合贷款条件 。4、审查净资产、质押物价值，确定贷款额度。5、审查 存货周转率或营业中的现金流量，确定贷款期限。6、审 查信用等级、贷款用途、贷款期限，确定贷款利率。7、 审查贷款用途是否合规合法。8、审查还款来源是否充足 ；8、审查是否为最大一户或最大十户之列，是否超过银 监部门规定比例。9、审查贷款风险防范措施是否到位。 10、审查质押比例是否合理合规，质押人同意抵押的决议 书、意见书或承诺书是否真实有效，变现能力和保管情况 、权属状况。 信用社出具审查意见 警警示示：分分析析内内容容要要全全面面！反反映映问问题题要要如如实实！审审查查 结结论论及及意意见见要要明明确确！ 1、审查报告的主要内容：（1）客户基本情况，项目背景 及可行性，客户信用状况及与信用社业务往来情况。（2 ）客户财务、生产经营管理、经营效益和市场评价。（3 ）贷款风险评价和防范措施落实情况。（4）审查结论是 否明确贷与不贷、贷款金额、期限、利率、还款方式、质 押物价值及状况等意见。2、审查人员在审查报告（贷款 审查表）签字负责。3、将审查的贷款资料录入信贷管理 系统。 5.4 质押贷款审批业务操作流程 业业务务概概述述：质押贷款审批是指按照信贷有关的法律法规及农村信用社内部规章制度对客户、质押人及质押物的 合规合法性进行审议，并批准发放贷款的过程。贷款审审批是风险防范中的重要环节之一，是对贷款调查和审查的 再监督，是再次对贷款项目的借款人和质押人基本要素、主体资格、质押物的合法性和实际价值以及变现能力、信 贷政策和贷款综合风险度进行审议。在审议通过后批准发放贷款，对超权限的贷款向上级机构上报。审议中应实事 求是、严格审议，有效防范和化解信贷风险，审批决策人承担贷款决策失误而造成损失的主要责任。 风风险险提提示示：质押贷款有一定还款保证，但仍不能忽视对借款人的信誉、财务状况、偿债能力等第一还款来源分 析评估；贷款的审议审批是贷款风险防范最关键的一个环节，各级贷审会（组）应建立相应的议事规则，贷审会（ 组）审议贷款时应认真把关，涉及到关系人的，必须回避；审批决策人应承担因贷款决策失误而造成贷款损失的全 部责任。 其他提示：由三名及三名以上具备资质审议和审批人员组成审贷会（或审贷小组）集体审议与审批。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 信用社贷审组审批 警警示示：贷贷审审会会必必须须按按程程序序进进行行，不不得得存存在在事事后后补补议议补补批批现现象象！ 不不得得越越权权审审批批！ 1、信用社贷审组对贷款项目进行审议。2、审议的主要内容： 贷款是否合规合法，是否符合国家产业政策、信贷政策；贷款 利率及其带来的综合效益；贷款风险度和防范措施等。3、贷审 组审议要有记录。4、明确贷与不贷、贷款金额、期限、利率、 还款方式、质押物估价等意见。5、权限范围内，由有权人审批 后，办妥质押担保手续，进入贷款发放程序；超过权限，形成 审议意见后，报县联社审批。 县级联社业务部门调查、核实 警警示示：认认真真调调查查客客户户道道德德风风险险和和信信用用状状况况！财财务务账账表表真真实实性性！ 第第一一还还款款来来源源确确保保性性！质质押押担担保保合合法法有有效效性性！ 已联合调查，可根据调查情况对信用社的调查报告进行审核和 完善。没有对客户进行实地调查的，可对客户进行贷款调查， 并按规定的内容形成调查报告。 县级联社 信贷管理部门 审查 警警示示：确确保保贷贷款款合合法法合合规规性性和和防防范范风风险险措措施施的的有有效效性性！审审查查意意 见见要要明明确确！分分析析内内容容要要全全面面！审审查查结结论论要要准准确确！ 1、审查客户有关资料，确定资料是否齐备。2、审查借款人是 否具备借款基本条件，是否符合主体资格。3、审查借款人信用 状况、贷款风险状况，确定是否符合贷款条件。4、审查净资产 、质押物价值，确定贷款额度。5、审查存货周转率或营业中的 现金流量，确定贷款期限。6、审查信用等级、贷款用途、贷款 期限，确定贷款利率。7、审查贷款用途是否合规合法。8、审 查是否为最大一户或最大十户之列，是否超过银监部门规定比 例。9、审查贷款风险防范措施是否到位。10、审查质押比例是 否合理合规，质押人同意质押的意见书、决议书或承诺书是否 真实有效，变现能力和保管情况、权属状况。11、审查人员在 审查报告(审查表)上签字负责，将审查的贷款资料录入信贷管 理系统。 县级联社 贷审会 审议与审批 警警示示：贷贷审审会会必必须须按按程程序序进进行行，不不得得存存在在事事后后补补审审补补批批现现象象！ 不不得得越越权权审审批批！ 1、审议的主要内容：贷款是否合规合法，是否符合国家产业政 策、信贷政策、利率政策；贷款综合效益；贷款的风险和防范 措施。2、贷审会审议要有记录，并根据贷审会记录和表决结果 ，形成审批决议。3、贷审会要作出贷与不贷、贷款金额、贷款 期限、利率、还款方式、质押物确认的决定。4、在权限范围内 的，由有权人审批后，书面回复信用社，办妥质押担保手续， 进入贷款发放程序。 县级联社理（董）事长审定 1、对超过理（董）事长授权贷审会主任委员审批权限的贷款或 理（董）事长认为有必要审定的贷款，由理（董）事长审定后 ，进入贷款发放程序。2、对超权限的贷款，经理（董）事长审 定后，向省联社报备咨询。 上级机构咨询权限以外的，报上级机构咨询。 5.5 质押贷款发放业务操作流程 业业务务概概述述：质押贷款发放是指根据审议与审批的决议要求或上级单位回复意见的要求，与客户签订借款合同 和质押合同，并按规定合法、有效、足额地办理质押登记后，将质押物入库保管后将贷款资金转入客户在经营社 开立的结算账户内的操作过程。为防范质押贷款的发放风险，贷款发放的前提条件是合法有效办理质押登记，并 认真审核借款人和质押人身份以及质押物的价值情况，当事人在当面签署借款合同和质押合同后，将贷款资金转 入客户在信用社开立的账户，同时将质押物入库保管，做好登记簿及表外账的登记。 风风险险提提示示：1、当场监督借款人、质押人或授权委托人等在合同有关手续上签章或按指模，防止代签、假签 、冒签、漏签及错签导致合同的法律风险。2、防止虚假授权或授权人超权限签署合同的导致合同无效。3、合规 合法办理质押登记手续，防止虚假质押或以担保法规定不能质押的物品质押导致质押无效的风险。4、借款 人为法人单位的，必须增加法人代表和主要股东作为保证担保人。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理 签订借款合同及质押 合同 警示：当场监督借款人、质押人、授权委托人等在合同有关 手续上签章，防止代签、假签、冒签、漏签及错签导致合同 法律风险！ 1、认真审查客户资料的真实性、合法性、完整性。2、合同 应使用省联社统一的规格文本，用钢笔填写或打印，合同条 款及内容完整，不得涂改。 3、相关条款应与审批内容一致 。4、客户部门必须当场监督客户、质押人的法定代表人或授 权委托人在信贷合同上签字、盖章或盖指模，核对预留印鉴 ，确保签订的合同真实、有效。5、信贷员完成合同填制后， 交信用社主任（负责人）签字，加盖贷款合同专用章。6、合 同统一编号，按顺序依次登记信贷合同登记簿。 客户经理办理质押登记手续 警示：信贷员须亲自会同客户办理质押登记手续！ 将质押物品交信用社出纳入库保管。 信贷内勤审查并提请放贷 警示：办妥质押手续后方可放款！审核凭证要素齐全性，并 与合同内容一致！ 1、借款人名称、借款金额、利率、期限、用途等内容要与借 款合同的内容一致；2、借款凭证的大小写金额必须相符；3 、分多次办理借款的，累计金额不得超过借款合同的金额；4 、借款合同的签章必须一致。5、个人客户要核对系统影像资 料，以确保身份的真实性。 会计部门审核并进行账务处理 警示：贷款资金须转入借款人活期结算账户内！ 1、会计部门审查贷款是否经有权人审批，是否依法签订借款 合同和质押合同，是否办妥质押登记手续；打印的借款凭证 要素是否齐全，内容是否符合要求，并确认领款人是借款人 或授权委托人。2、将贷款转入借款人在农村信用社开立的账 户内。 5.6 质押贷款贷后管理业务操作流程 业业务务概概述述：质押贷款贷后管理是指根据贷款审议与审批的决议或上级单位回复意见的要求以及贷款调查和审查的 内容，对借款人的贷款使用和经营状况以及质押物的存续状况等进行现场或非现场检查的过程。贷后管理是各家金融 机构高度重视的信贷工作，也是风险防范的重要环节，对信贷风险提早预知及时防范或采取补救措施化解风险的管理 过程。质押贷款贷后管理要求对各种信贷档案资料由专人妥善保管并及时录入信贷管理系统，定期或不定期做好贷后 检查工作，了解掌握信贷资金的使用情况，借款人的项目进展、生产经营及经济效益状况，质押物的完好情况，同时 做好贷款到期前和到期后的催收工作，确保信贷资金的本息及时收回和有效的诉讼时效，在发生信贷风险时及时采取 补救或诉讼于法律采取有效的措施尽可能减少损失。 风风险险提提示示：1、防止信贷档案缺失的风险。2、防止借款人恶意抽逃资金或转移有效资产，以及生产经营状况恶化 、主要投资人发生重大变化等重要信息未能及时察觉导致的信贷管理风险。3、防止质押物办理财产保险的第一受益 人不是或不全是经营社一个单位而导致只能优先受偿部分理赔金额的风险。4、借款人申请展期时必须由质押人出具 书面的质押证明，必须重新办理质押登记，防止质押失效的风险。5、防止对逾期贷款清收不利致使丧失诉讼时效的 风险。8、防止贷后检查、资产处置等过程中，农村信用社工作人员工作失职或存在道德问题，致使贷后检查流于形 式，对借款人和质押人的经营恶化，未能及时发现并上报。质押物所得价款远远低于市场价值，造成信贷资金受损的 ，有关责任人负主要责任；如因违规违纪违法操作，要依据相关法律法规、规章制度