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银行系统论文：谈农村信用社扭亏增赢如何才能做到五大创新农村信用社作为农村金融的主力军，在长期支持农村经济快速发展的过程中，自身得到了较快的发展，但同时也积聚了一些问题，最为突出的是普遍亏损已严重制约了农村信用社的生存和发展。深入研究分析农村信用社经营亏损问题，采取有效措施实现扭亏增盈，是确保农村信用社稳健发展的关键。笔者认为，农村信用社要想走出经营困境，可选择的途径是围绕市场实施观念、机制、产品、服务、用人五大创新战略。一、创新经营观念，增强驾驭市场的能力（一）以市场为导向。市场是行动的向导，是开发产品和提供服务的指南。农村信用社市场在农村，优势也在农村，农村市场需要什么金融产品和服务，客观上要求农村信用社提供什么金融产品和服务。要学会走向农村市场、分析农村市场、利用农村市场，在农村市场中求生存谋发展，向农村市场要思路找出路，在农村市场中寻找解决困难的办法。（二）以客户为中心。首先要树立客户至上，客户是衣食父母的观念，对客户的需求要急事急办，特事特办。其次各项业务经营活动要最大限度满足客户需求，为客户提供存、贷、结算、授信、咨询、代理等全方位、灵活多样的金融服务。其三要在巩固农村一般客户的基础上，对个体工商大户、出口创汇型民营企业、效益好的中小企业等黄金客户，联社和信用社主任要亲自公关，带头跑市场、找客户、挖客户，为农村信用社全面实施扭亏增盈发展一批核心优质骨干客户，培植一批重量级的创效群体。（三）以竞争为动力。从当前同业竞争的焦点来看，存款是各银行争抢的第一目标。农村信用社既没有商业银行“一卡通”的优势，也没有商业银行先进的服务工具，在竞争中处于劣势。因此，农村信用社必须增强市场竞争的压力感和紧迫感，充分发挥点多面广和经营灵活的优势，牢牢抓住农村市场的客户存款，逐步渗透城区客户存款，不能盲目与商业银行抢客户、抢市场、抢阵地。（四）以发展为根本。树立发展观念首先要对农村信用社的前途充满信心，不能悲观，要看到农村信用社面临的亏损问题是暂时的，可以在发展中逐步得到解决。其次要通过每一个信合干部职工的努力来推动农村信用社的发展，发展是硬道理。要牢固树立为“三农”服务的方向，因地制宜拓展市场，不断提高经营管理水平，逐步走出经营困境。（五）以敬业为基础。每个干部职工要有爱岗敬业的精神，要以社为家，为全面实现扭亏为盈的目标多奉献，多做贡献，要克服“没有功劳有苦劳，存款上不上去，怨结算渠道不畅，效益上不去是经营环境不佳”的思想观念。（六）以效益为目标。农村信用社是一个金融企业，既然是企业，就只有在盈利的前提下才能生存。因此农村信用社必须坚持效益观念，讲究资金利润。在网点布局上要进行整合，对长期亏损的网点要进行撤、并、迁，改变信用社业务小而分散、机构多而无效益的局面；在筹资上要降低成本；在业务经营运行机制取向上，要由传统的单一的信贷经营向资产多元化业务发展，努力实现资产多元化。 二、创新经营机制，增强业务发展活力（一）改革基层营业网点管理模式。对基层营业网点实行承包责任制，要在测算基础上，核定存款、贷款增量以及盈利额或减亏额等承包目标，在全社范围内公开竞标，中标者要与县联社或信用社签订责任书并以风险金作抵押，实行授权承包经营，并适当下放职工调配权和费用支配权，建立起责权利相统一的经营管理方式，以调动基层营业网点经营积极性。（二）创新费用分配办法。在费用分配上，核心是要改变按人头控制费用总额的办法，建立与利润指标紧密挂钩的收入分配新机制，将费用总额分解成基本费用、发展费用和奖励费用三块，按照增盈社、减亏社、减盈社、增亏社4个档次分类管理，分类指导，加大奖励费用比例，对增盈社和减亏社实行重奖，拉开社与社之间的分配差距，使不同盈利水平的社获取的劳动报酬也不相同，从而促使不同条件的信用社都尽最大努力减亏增盈。（三）全面推行等级管理制度。要以县联社或信用社为单位推行等级管理，将所有县联社或信用社分为一、二、三个等级，对当年整体盈利的县联社或信用社为一级联社，其员工待遇要在现有基础上适当提高，联社或信用社班子成员优先得到提拔和重用。对当年减亏幅度在50%以上的县联社或信用社为二级联社或信用社，其员工待遇要在现在基础上按一定比例下调，各项费用从严控制。对当年减亏幅度很小或亏损不降反增的县联社或信用社为三级联社或信用社，其员工待遇在现有基础上按一定比例下调，对联社或信用社班子成员要进行戒免谈话或就地免职。通过推行等级管理，促使县联社或信用社“一切围绕效益干，一切围绕效益算”，最大限度挖掘经营潜力。（四）实行全员贷款营销机制。针对当前大部分信用社富裕资金多、难寻出路的现状，要根据不同岗位，不同区域确定每个员工的营销任务，考核创收额，对完成营销贷款创利收入的，要按超额部分按一定比例给予奖励，充分发挥信用社每个员工放手搞活经营、创造放贷效益和化解放贷风险的积极性。 三、创新金融产品，拓展经营空间产品创新是增强农村信用社竞争与适应能力、改进服务质量、提高农村信用社信誉和经营效益的有效途径。当前农村信用社要在巩固发展传统的存贷款业务基础上，因地制宜，扬长避短，以市场需求为导向，以提高竞争力为核心，以提高效益为保证，巩固、完善、推广独具特色的金融产品，并不断开发新的金融产品来夺取客户资源。在负债业务方面，可开办教育储蓄，定向住房存款、婚嫁储蓄、养老储蓄、单位协定存款等业务。在资产业务方面，可重点推广农户小额信用贷款、农户联保贷款、公务员小额贷款等。同时还要根据农村客户市场出现的新情况，不断革新农贷品种，设计出按贷款需求、用途等来建立多样的贷款品种。在目前的情况下可以开发“农村城镇居民小额信用贷款”、“农业产业化龙头贷款”、“农村建房授信贷款”、“黄金客户贷款”等新的贷款品种，满足不同客户的贷款需求。在中间业务方面，积极发展代理业务，通过代收电话费、煤气费、水电费、代理保险等，扩大代理业务收入。同时还应积极稳妥地发展融资、贴现、票据回购、债券承购、资金网上交易等，营造新的盈利增长点。四、创新金融服务，提升服务水平（一）创新服务理念。服务理念的创新要搞好三个转变。一是以信用社为中心，转变为以客户为中心，由客户围绕着信用社转向信用社围着客户转变。二是摒弃官商风气，由被动服务向主动服务转变，密切注视客户新的发展需求，不断以自己的创新产品和服务来满足客户的需求。三是由要我服务向我要服务转变，积极主动为客户提供文明、优质、高效的金融服务，做到一切以客户满意为标准。（二）创新服务方式。一是实行一体化服务。在信用社内部，上级要以下级为客户，非业务部门要以业务部门为客户，机关要以基层为客户，各社之间要互相为客户，作好服务工作。二是全面推行客户经理服务。客户经理制不是简单的名称转换，也不是信贷员和外勤人员的翻版，而是对服务方式的改革和创新，是新形势下为客户提供一条龙服务的主力军。做到一个客户经理就是一个网点，一个客户经理就是信用社的一个品牌。三是提供“金融套餐”服务。当前农村信用社在为客户提“一米式”、限时制、上门收付款等金融服务的同时，还要为客户提供贷款、信息、技术、政策、市场分析、风险防范为一体的“金融套餐”服务。四是加强系统指导服务。重点抓好联社机关对基层的信息引导、决策指导、项目督导和业务辅导的服务，确保基层信用社各项业务快速健康发展。五、创新用人机制，创造最佳人才效益（一）建立开放、开明的用人机制。一是根据当前农村信用社形势发展的需要，有目的、有针对性地从社会或高校中引进一批急需的计算机、文秘、法律、市场营销等专业型人才，增强农村信用社市场竞争能力。二是实行全员劳动合同制，每年同所有员工签订一次劳动合同，合同期满进行严格考核，凡不能履行合同的员工，通过解聘劳动合同的方式予以下岗分流，达到人员优化的目标。三是对领导干部实行竞聘上岗。坚持任人唯贤、唯才是举的原则，通过“关门点将”为“比武选将”的方式，打破过去“能上不能下”的僵死用人的旧框框，充分开发人力资源，达到领导干部的优化配置。四是建立合理的选人用人机制。全员工资及晋升的条件、方式、方法要明朗化、制度化，每年对全员进行一次公开的考核评议，凡连续达到优秀的要优先提拔任用，在用人上要打破论资排辈以及片面强调学历和片面强调年轻化的误区，坚持实事求是，唯才是举，使优秀人才脱颖而出。（二）对县级联社主任实行招标竞聘和年薪制。要对县级联社主任实行竞聘制，并在利益分配上加大奖励力度。采取本人自荐、竞聘演说、民主评议、组织考核等程序，在一定范围内对县级联社主任实行竞聘，竞聘成功者聘任为联社主任，然后由联社主任组阁，报上级联社审定后组成领导班子。年度终了，由上级联社依据经营状况，确定年薪，并实行超奖欠罚。对完不成任务指标的，要予以解聘，重新实行招标竞聘。（三）建立高效、高酬的分配机制。坚持“多劳多得”的分配原则，实行“联效计酬”，拉开工资收入差距。同时要建立明确的贡献奖励制度，设立专项奖励费用，明确不同工作的奖励标准，对业绩突出的单位和个人进行一次性奖励，以鼓励职工创新，成为转化为提高经营效益的动力。（四）加强干部双向交流和教育培训，不断提高员工整体素质。一是加强干部双向交流。城区的农村信用社与农村中的信用社不论在地域上，还是在业务拓展上都有较明显的差距，为加强城乡信用社与农村信用社业务的互补，