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论文：信用社存在的问题及解决对策 新一轮农村信用社改革试点工作给农村信用社带来了前所未有的发展机遇，建设社会主义新农村这一战略性目标的提出又给农村信用社开拓了广阔的历史舞台，从而开创了农村信用社发展史上的新纪元。但就目前而言，我市农村信用社还存在诸多问题，这些问题如不加以解决，将严重影响到改革的进程和服务“三农”水平的进一步提高。 一、存在问题 纵观我市农村信用社发展现状，笔者认为，我市农村信用社存在七大突出问题： （一）企业文化缺失。所谓企业文化，是企业在社会主义市场经济实践中，而逐步形成的为全体员工所认同、遵守、带有本企业特色的价值观念、经营准则、工作作风、企业精神、道德规范、发展目标的总和，是推动企业前进的源动力。农村信用社经历了五十多年的发展历程，企业文化建设却没能引起各级管理者的足够重视。同其它国有商业银行相比，农村信用社缺少统一的形象标识、服务标准、网点设施、宣传用语等，更重要的是，农村信用社缺少一种“魂”，一种能够推动企业不断前进的内在精神力量。笔者认为，企业文化的缺失是阻碍农村信用社发展的最主要因素。 （二）人员素质堪忧。信用社难发展，人员素质差是最根本因素。从信用社人员构成来看，内部人衍生现象严重，属“子承父业”、依靠关系进入信用社的占了绝大部分，一些人甚至只有小学文化，而通过正规考试取得学历的实属凤毛麟角。虽然近些年，经过培训、自学、脱产等多种形式，员工的素质有了一定程度的提高，但“含金量”明显不足。一些领导者思想僵化，用人观念陈旧，甚至是有失公允，导致人才闲置、人才搁浅现象严重。一些员工尤其是基层管理人员文化素质和思想素质偏差，小农意识浓，利欲观念重，潜在的道德风险大，直接导致了农信社内部管理混乱，内控措施不力，违规违纪现象时有发生。 （三）重经营轻管理现象突出。笔者认为，这一问题应该是人员素质低的衍生品。由于素质差，一些基层管理者把主任职权简单地理解为放贷、收贷、收息和盘活，却忽视了加强管理的重要性，甚至是根本就不懂得该如何管理。一方面，信用社虽有齐全的规章制度，却是一事一规，彼此独立，没有形成事事关联、环环相扣、相互制约的内部控制制度。另一方面，有章不循，违规操作，查处不严现象依然存在，从而加大了农村信用社的经营风险。 （四）历史包袱沉重。一是历年亏损严重。以某县为例，由于经营不善，加之不良贷款居高不下，到2004年末连续多年亏损，累计亏损额达6500万元，资本充足率为-11.81%。二是不良贷款占比高。到2004年底，某县农村信用社不良贷款为1.1亿元，不良贷款比例为49.18%。居高不下的不良贷款严重阻碍了信用社的业务发展。 （五）结算渠道不畅。当前困扰我市农村信用社发展的突出问题之一就是电子化建设严重滞后，在激烈的同业竞争面前，明显处于劣势，其造成的直接后果就是市场认知率差，组织资金困难，支农资金缺口大，贷款满足率低，资金供求矛盾突出。（六）“三会”制度形同虚设。虽然按照改革要求，各地农村信用社都建立起了“三会”制度，但大多带有急功近利的色彩，有“换汤不换药”之嫌，“三会”的职能作用并未得到充分发挥，新型管理体制的优势也未能得到真正的体现，“内部人”管理现象仍较突出。 （七）经营环境差。一是金融市场环境差。主要表现在组织资金仍较混乱，不正当的市场竞争使农村信用社的存款无法稳定增长，也无形中加大了储蓄存款成本，这无疑使原本就经营不善的农村信用社雪上加霜。二是信用环境差。某县仅在2004年、2005年两年就下甩贷款8000余万元，这固然有经营管理上的问题，但另一方面也说明农村信用环境较差，信用社的业务发展缺少良好的环境保障。 二、应对策略 针对以上问题，笔者提出几点不成熟的意见和建议，仅供参考。 （一）加强企业文化建设，打造具有信合特色的企业文化品牌。坚持以人为本，与时俱进，培育符合现代社会发展规律和具有时代特征的经营理念、企业精神、行为准则、道德规范、价值观念，全面形成体现我市农村信用社个性化的企业文化。要充分利用改革过程中国家给予的优惠政策和社会各界对信用社的高度关注，不断加大宣传力度，全力推行统一的形象标识、服务标准、网点设施、宣传口号，不断发现、总结和推出影响力大、辐射面广的先进团队和优秀人物，提高农村信用社的社会信誉和社会知名度。 （二）坚持“以人为本”的管理理念，锻造一支高水平的员工队伍。一是继续完善干部聘任机制，全面推行考试考核、竞聘上岗的用人机制，本着公开、公平、公正的原则择优选拔人才。避免暗箱操作，增加用人选人的透明度，让真正有能力的人才脱颖而出。二是加紧建立人才培养和培训机制。各级领导应高度重视对人才的培训工作，建立起一整套的人才培养计划和实施方案，深入挖掘现有的人力资源。尤其对引进的大学生，不能简单地一“招”了事，要通过再培训和再教育，使他们尽快适应工作需要，为信用社发展作贡献。同时，可建立与有关高校的长期合作机制，定期输送单位的业务骨干尤其是高级管理人员进行金融院校进行深造，以全面提高干部职工的知识层次。 （三）建立健全各项规章制度，完善内控制度，全面构建风险防范的长效机制。 一是要加强各项制度的整合力度。针对农村信用社制度陈旧，已不适应当前业务发展需要这一现实，省级联社应组织专班人员，加快对各项规章制度的完善和整合。要将制度的可操作性与控制性有机结合，加快构建一整套符合农村信用社业务特点的良性运行机制。 二是加大监督检查力度，强化审计稽核管理，高度关注风险隐患点和薄弱环节。尤其是县级联社的审计稽核部门要切实负起责任，变过去的被动审计为主动检查，搞好常规审计和专项审计，突出对重点部门、重点环节、重点岗位、重点时段的监督和再监督。 三是加大惩处力度，严格责任追究。要“严”字当头，严格落实责任追究制度，在全系统内树立“有法必循、违法必究、当罚必罚、当惩必惩”的严肃风气，做到惩前毖后，警钟常鸣。 （四）加快电子化建设进程。省联社要加快系统应用软件的开发与研制，尽快实现全省范围内的通存通兑，全面解决农信社电子化建设滞后这一突出问题。此外，信贷业务要尽快实现电子化管理，这不仅仅是提高工作效率的需要，更是加强信贷管理，防范道德风险的现实选择。 （五）加快完善法人治理结构，实现真正意义上的机制转换。建议省、市级联社应采取有效措施，组织和协助县级联社加紧建立起“三会”制度，督促各级信用社按规定召开社员代表大会、理事会和监事会，严格按照