银行系统论文：农村合作金融应对竞争市场挑战策略选择.doc

银行系统论文：农村合作金融应对竞争市场挑战策略选择今年，国民经济继续朝着宏观调控的预期方向发展，保持了增长速度较快、经济效益较好、物价水平较低的态势，实现了“十一五”时期的良好开局。从金融形势看，中央继续实施稳健货币政策，适度调控货币信贷总量，加强和改善金融宏观调控政策，保持宏观金融运行平稳。大形势下金融业的健康发展为农信社乘势而上，进一步加快发展提供了有利条件。但面对激励地市场竞争，如何进行策略选择，是农信社值得思考的问题。一、新形势下的农村金融格局培育健康多元的竞争性农村金融市场是农村经济金融和谐发展的必然要求，是农村金融企业提升服务水平、增强竞争能力的现实需要，也是党中央、国务院推进社会主义新农村建设的有效举措，是加快农村金融体制改革、支持和促进“三农”发展的客观趋势。随着竞争性农村金融市场的逐步建立，农村金融格局将呈现如下变化：（一）多样化竞争性市场推动农村金融服务供给扩大、效率提升随着农村金融市场准入条件的放宽，多种所有制的金融机构和小额贷款组织将落户农村，加之民间借贷从台下规范后走上前台，农村金融市场将呈现组织多样化、竞争交错化的格局。这种竞争性市场逐步形成并不断扩大后，所有农村金融市场竞争主体之间的同业竞争将日趋激烈，尤其是在业务交叉领域和收益高回报品种上的竞争将更为明显。但应当看到，竞争将带来效率，推动农村金融市场竞争参与者竞相创新金融品种，改进服务方式，提高服务质量，扩大资本供给。这将是打破市场垄断后最为明显的变化。（二）市场调节促使农村金融机构分工日趋合理、优势各自发挥通过市场这只无形的手，业务触及农村的各金融机构必然将机构、资金、人才向自身优势业务区域倾斜集聚，以寻求资源配置最优化、经营利润最大化。通过市场调节，各农村金融机构分工日趋合理、优势得到更加充分发挥。农业银行回归农村打造“具有县域金融特色的全国最大零售银行”，小额贷款将成为一项主打业务。其他国有商业银行由于对农村乡镇情况不明，业务重点将主要集中于县级以上城市，农村金融市场开拓对象主要为优良中小企业。政策性银行将调整职能定位，商业化运作倾向开始加强，业务功能范围将明显扩大。农业发展银行将重点支持农业产业化大项目、大企业，开展企业存款、代理保险等业务。国家开发银行除支持农村基础设施建设和农业资源开发外，将开始参与县域中小企业信贷市场，悄然涉足农村金融市场。新成立的邮政储蓄银行储蓄资金自主运用范围扩大后，将借助网络优势和基层吸储优势，从小额信贷业务入手，加剧农村金融小额信贷市场的竞争。此外，民间借贷等“草根金融”一旦规范管理，也将成为农村金融市场中一支活跃的力量。竞争性农村金融市场建设到位后，当前合作金融支农能力有限、国有商业银行贷款限放、非正规金融无合法地位的状况不复存在，功能完善、分工合理、产权明晰的农村金融体系将真正建立。（三）农村合作金融竞争能力提升，主导不垄断地位将长期稳固培育竞争性农村金融市场将直接打破农村合作金融垄断地位，但并非简单地削弱合作金融功能，而是试图通过培植竞争对手增强其竞争能力，更好地发挥农村金融主力军作用。通过组织形式改革、治理结构完善、服务功能增强、管理水平提高，具有先天优势的农村合作金融竞争能力将得到明显提升，农村金融市场主导作用越加突出。这是农村商业金融、政策金融和其他非正规金融无法替代的。（四）金融监管力度与农村金融市场良性规范发展水平同步提高农村金融竞争性市场形成后，各市场主体间出于竞争和获利需要，必将与金融监管之间形成更为紧密的博弈关系。这一方面对金融监管提出了全新的挑战，另一方面也促进了农村金融市场竞争方之间的相互监督。通过金融监管和同业监督的加强，竞争将逐渐步入良性规范的轨道。尤其是对邮政储蓄、民间借贷、小额贷款组织、农户资金互助组织和其他多种所有制社区金融机构等非正规金融的监管将明显得到加强，农村金融市场将得到逐步净化和规范，农村金融的风险防范水平将得到明显提高。二、农村合作金融应对竞争性市场形势分析金融的竞争是包含市场网络、客户基础、专业人才、技术手段、资金实力、运行机制、行业信誉等多种竞争能力的综合竞争。在农村金融竞争性市场这一竞技场上，农村合作金融特点鲜明、优劣并存。（一）优势方面由于具备分布区域性、设立长期性、关联紧密性、决策灵活性等特性，农村合作金融在长期发展中确立了自身的以下几方面优势：一是地缘定位优势。农村合作金融是带有鲜明的机构地方性、分布社区性色彩，与所在地域的联系更多、更广、更深，党政部门给予外部环境上的保护，农户、企业给予情感上的依靠，地方金融监管部门给予可能的政策倾斜，这是农村合作金融独有的先天优势。二是客户基础优势。农村合作金融扎根农村，网点遍布乡村，与广大农户、中小企业接触贴近频繁，长期以来培植了一大批客户，与农村客户的情感联系较紧。许多客户存有感恩心理，存贷关系选择上倾向于支持其成长壮大的合作金融。而且，合作金融采取合作制或股份合作制形式，与广大社员或股东的利益联系也较为密切。三是信息充分优势。农村合作金融处于农村金融市场最前沿，对农村、农业、农民情况非常熟悉，对农村经济特点和产业特色比较了解，尤其是对农户、企业的信用品质、资金实力、生产经营状况等客户信息掌握比较充分。四是机制灵活优势。农村合作金融以县（市）或乡（镇）为单位法人，除接受金融监管和省联社行业管理外没有受制，具有决策快捷、传递迅速、经营灵活的优势。尤其相对于部分地区国有商业信贷权限收缩，合作金融的这一优势更为明显。（二）劣势方面由于历史原因和体制所限，农村合作金融在业务竞争中存在以下几方面制约因素：一是员工素质偏低。由于与农业银行合营期间进人渠道单一，大多数员工为职工子女，知识层次低，业务技能弱，制度意识差，直接制约着经营管理水平的提升。二是科技手段不强。由于科技人才缺乏，员工对新设备、新技术掌握能力不足，致使科技运用不够充分。加之机构人员众多，出于成本考虑，对技术装备的更新也相对滞后，影响了业务功能的提升。三是创新能力不足。由于农村合作金融没有真正建立信息搜集、调查研究、产品研发中心，大多数合作金融机构对创新重视不够，导致业务创新步伐落后，直接制约了业务竞争能力的提高。四是结算功能不强。全国性资金清算中心尚未投入运行，无自身银行汇票，异地汇兑结算速度较慢，尤其是无全国联通的信用卡网络，中高端客户难以选择在合作金融机构办理异地结算，严重影响了业务拓展面和客户层次的提升，丧失了许多客户资源和业务机会。五是管理水平不高。由于多数农村合作金融机构不够重视管理人才的引进，加之对管理者培训力度和层次不够，导致多数高级管理人员尤其是基层信用社主任管理水平难以适应金融业管理要求。三、应对竞争性市场挑战策略农村合作金融面对几大国有商业银行相继股改上市、农业银行回归农村、政策性银行商业化运作、邮储银行蚕食农村金融市场、民间借贷合法“正名”、小额信贷组织破茧而出、多种所有制金融机构准入放宽限制、农村金融市场竞争猛然加剧等严峻的竞争性市场挑战，既要增强危机感，更要增强自信心，做到扬长避短、补足劣势、做强优势。（一）抓住“人”字，发挥自身社区性优势和特色一是要围绕发挥社区金融特色，针对社区居民、企业金融服务的不同需求，开设特色业务网点、专柜或超市，把业务触角延伸到需求与效益结合处，在机构网点设置上充分体现文化特色和人文关怀，充分发挥合作金融独有的网点优势。二是在保障辖区居民、企业基本金融服务的前提下，将机构、网点和人员向金融需求旺盛、区域信用优良、网点效益明显的地区或地带集聚，以此打造一批人气型、安全型、效益型“精品网点”，不断提高网点资源的配置效益。三是通过生动活泼的思想教育凝聚员工主人翁精神，培养员工团结协作、敬业奉献、朝阳向上的道德品质，乐于为合作金融出力、献智。四是采取外招、内培等方式优化员工队伍结构，通过组织业务培训、岗位练兵、考试考核、技术比赛、岗位轮换、继续教育等途径不断提高员工的业务水平、操作技能和综合素质，切实加强管理人员尤其是高级管理人员的培养，不断提高其管理水平。五是建立稳固的客户群体网络，畅通联系合作渠道，增强与广大农户、企业的情感和利益联系，巩固和发展合作金融厚实的客户基础。（二）重视“技”字，挖掘运用现代金融技术成果一是建立专门科技信息部门，招引专业技术人才，出台激励措施推进科技创新，让科技成为业务拓展的动力，员工智慧化作事业发展的资本。二是注意科技成果的转化和运用，加大科技装备投入力度，以最大限度地运用现代文明成果服务业务发展。三是加快业务网络建设和信用卡业务开发以及异地结算、银行汇票等结算功能的增强，条件成熟的地区开通国际业务，以此拉长业务短腿，平等地参与农村金融市场竞争。（三）紧扣“新”字，不断提升业务创新发展能力一是要加大业务品种创新力度，紧贴客户需求量身定做合身、个性的金融产品，最大可能地满足不断增长的金融服务需求。二是要加快服务方式和业务工具的创新，不断简化业务程序和手续，依照客户不同层次提供差别化、个性化服务，根据客户不同实际风险实行贷款市场定价，扩大存贷款利率浮动幅度，推行灵活多样的抵押担保方式，协助担保基金和担保机构运作，力争通过便、利、亲服务吸引客户。三是加强市场分析和研究，在市场细分的基础上细分服务。在竞争性市场已经形成的县市城区和竞争性市场暂未形成的乡镇以下地区，针对市场竞争性与非竞争性采取不同的竞争策略和竞争手段，逐年推进非竞争性地区的市场竞争措施，形成稳步推进、步步为营的竞争步伐。四是要紧贴新农村建设对金融的巨大需求，围绕“农民想什么，合作金融提供什么”，不断完善金融服务功能，让农民享受到各类金融服务，提高农民生活品质。五是创新业务思维，加强与政策金融的合作，开展与邮储的协议存款合作，同时加强与小额贷款组织等非正规金融的业务合作，在合作中实现农村金融的和谐竞争与发展。（四）强化“管”字，健全完善内部科学运行机制一是要及时转换经营策略，确立“立足城乡、服务三农、服务中小企业、服务市民百姓”的市场定位，把业务重心对准三农，坚决摒弃“去农化”倾向。二是不断完善法人治理结构，充分发挥社员代表大会、理事会、监事会、主任职能，达到相互制衡、相互协作、相互监