浙江省村镇银行发展现状及对策研究 毕业论文.doc

绍兴职业技术学院经济管理系金融管理与实务专业毕业论文浙江省村镇银行发展现状及对策研究姓 名: 学 号: 094050326指导教师: 日 期: 2012年4月30日目 录一、村镇银行的概念及发展历史.1二、浙江村镇银行市场定位.1（一）消费群定位.1（二）竞争地域定位.2（三）产品定位.2三、村镇银行发展中存在的问题.3（一）股份制优势难以发挥.3（二）配套法规不健全.3（三）信用环境差且贷款风险难以控制.3（四）业务类型有限且存款来源不足.4四、村镇银行的发展对策.4（一）逐步完善法人治理结构.4（二）加大政策扶持力度.4（三）完善各项监管制度.5（四）努力拓展资金来源.5（五）加强金融手段创新.5五、结语.5谢辞.7参考文献.8中文摘要村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题。本文从我省村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有针对性的发展对策。关键词：村镇银行，问题，发展对策abstracttown is for local farmers bank to provide service or enterprise banking institutions. different from the branches of the bank, the bank is an institutional level villages. establish village is to solve the bank in existing rural banking financial institutions, low coverage insufficient competition, financial supply, financial services invalidation etc financial repression problem, better construction of rural financial ecological environment. but as a new thing, the study found that the villages in the establishment and development of the bank still has some new problems. this paper, from the villages in the existing problem of the bank, and propose to promote the development of the banks villages a series of measures, hope to be in the commercial finance policy support how to play a role in the nature of the problem put forward some corresponding countermeasures.keywords: town bank，problems，development countermeasures村镇银行在我省银行业发展中存在的问题及对策研究随着农村金融体制改革的不断深化，近年来，国家放宽了对农村金融机构的准入，村镇银行、小额贷款公司等在内的新型农村金融机构也应运而生，逐步形成了多种金融机构并存的农村金融机构体系。这些新型农村金融机构的出现，对于活跃农村金融市场，对于引导民间资本的投向，促进农村经济的又好又快发展起着不可忽视的积极作用。本文通过对我省村镇银行发展的现状和存在的问题进行分析，提出了村镇银行的发展对策，旨在促进我省村镇银行的发展。一、村镇银行的概念及发展历史所谓村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。 2006年12月，中国银监会发布关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见，鼓励各类资本设立主要为当地农户提供金融服务的村镇银行、贷款公司和资金互助合作社，首批选择在四川、内蒙古、甘肃、青海、吉林和湖北等六省（区）进行试点。该阶段共成立12家村镇银行（占已成立的新型金融机构数目的50%），从试点情况已经可以看出，村镇银行的发展得到了最大的支持。 2007年10月，经国务院同意，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将试点省份从已在的6个省（区）扩大到全部30个省（市/区）。与第一阶段相同的是，各地还是优先选择组建村镇银行，截至2010年4月底，我国共有172家村镇银行开业。根据银监会的工作安排，计划自20092011年的三年间，在全国35个省（市/区）、计划单列市共设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行预计成立1027家。从新型金融机构的发展现状及未来发展看，村镇银行“一枝独秀”，占据近90%的份额。二、村镇银行的市场定位 （一）消费群定位 消费群定位，是指村镇银行选择什么样的客户作为自己的服务对象。孟加拉国和印尼等国的小额信贷实践表明，贫困的农户不仅有着强烈的信贷需求，而且也有着很强的信用意识，只要合理地设计出符合农户等弱势群体特点的信贷产品和服务，培育其自身的核心竞争力，村镇银行就会获得十分巨大的发展空间。目前，在我国农村金融的需求中，广大低收入农户和农村中小企业的需求满足程度最低；而村镇银行又大都经营规模小、市场竞争力弱、市场认知度低，在大项目和大客户上无法与农村信用社和农业银行等竞争，因而村镇银行应走差异化市场路线，通过市场细分等方式，把目标客户定位在大银行不愿意服务的小企业和“三农”低端农户。农村小企业和农户的信贷需求特点，与村镇银行规模小，贷款资金来源于当地的特点相吻合，符合村镇银行服务“三农”宗旨，它们容易建立互利共赢、共存共荣的关系。 （二）竞争地域定位 竞争地域定位，是指村镇银行选择什么样的经济地理区域作为自己今后的目标市场。村镇银行以县域、乡镇和农村作为资金的主要竞争地，这样更加容易获得人缘和地缘优势。其理由主要有三点：首先，村镇银行是在县域或乡镇中土生土长的“草根银行”，由于这些县域通常可能经济不发达，因而容易能获得当地政府和居民的支持，更易于与客户沟通。其次，村镇银行的存款客户大都是县域或乡镇的涉农企业和农户，他们对存款利率敏感性较低，尽管短期内存款余额可能会有所波动，长期则相对稳定。这部分活期存款为村镇银行提供了廉价而且稳定的资金来源，是村镇银行保持其资金流动性的关键。再次，村镇银行将吸收的存款继续投入到该地区，能有效防止农村地区金融空洞，使资金继续留在农村，在维护金融债权债务等方面易于得到政府部门的积极协助。最后，有利的人缘和地缘有助于村镇银行的风险识别，便于开展高风险的涉农企业贷款等业务。由于村镇银行对目标实行集中经营，又拥有着天然的地缘人缘优势，因而比大银行具备了更有利的信息优势，大大缓解了“信息不对称”的问题。 （三）产品定位 产品定位，是指村镇银行开发什么样的业务，为客户提供什么样的产品或服务。广大村镇银行应该充分发挥其自身优势，不断进行产品和服务的创新。以满足当地农民的金融需求为导向，积极开展以小额信贷业务为主的各类金融服务。村镇银行的产品应最大可能地考虑小企业和农户的需求，充分地分析其服务对象的各种特点，通过对服务对象的深刻了解，做到具体问题具体分析，为他们提供最优最适合的个性化金融服务。个性化的金融服务已经成为村镇银行最重要的竞争优势，只有通过提供个性化的金融服务，在和大银行的竞争中，村镇银行才能得到一席之地。三、村镇银行发展中存在的问题（一）股份制优势难以发挥虽然民间资金参与了新设的村镇银行，但是由于村镇银行管理暂行规定中明确规定：村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%。这样大股东对村镇银行占有的绝对控股地位，致使村镇银行在成立初期，相当于大银行的一个分支机构。人员管理、业务经营诸多方面都受到约束，自主经营权难以发挥。另外，村镇银行注册资本金较低，导致其抗风险能力较弱。存款客户特别是一些大额资金不敢进入，影响了负债业务发展。此外，受最大贷款户比例不得超过注册资本5%限制，难以满足一些中小企业的信贷需求影响其资产业务拓展。（二）配套法规不健全自从意见出台以后，中国银监会又陆续发布了村镇银行管理暂行规定等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则。但是，对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台。各地区的政策也不一样，具体表现为：一是国家税收政策扶持不明确能减多少税、免税多少年没有规定；二是国家还未建立支农奖惩机制，对支农有突出贡献的单位尚未建立激励机制，影响其支农积极性；三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜；四是村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策当前还未能明确。（三）信用环境差且贷款风险难以控制村镇银行是“草根银行”，是“穷人的银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业农业，弱势群体农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。改革开放以来，为支持“三农”经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。以村镇银行来说，他们认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还；加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区，金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。（四）业务类型有限且存款来源不足目前，村镇银行的收入主要来源于存贷利差。从存款的角度看，首先，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，具有一定的本土优势。但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长；其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度较低；再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，对绝大多数农村居民的吸引力小，这就使得村镇银行存款来源少，制约其市场开拓及业务范围。四、村镇银行的发展对策（一）逐步完善法人治理结构如果村镇银行改变目前由银行业金融机构作为最大股东或惟一股东的做法，就可以吸引更多的社会资本加快进入农村。例如：可以进一步放宽银行业机构发起人组建村镇银行的条件，探索境内外各类出资者，包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人共同发起组建专司控股村镇银行的金融控股公司，逐步尝试由控股金融公司发起组建村镇银行，形成投资多元、主体多样、形式多种的银行格局，更好地为农村小额农户、农村种养殖专业户、农村及县域小企业等不同层面的金融需求者提供多种金融服务。（二）加大政策扶持力度以所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；四是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制；六是监管部门应出台政策，支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。（三）完善各项监管制度金融监管部门应建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。要建立审慎的运营监管制度。对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其营运坚持更为审慎的原则十分必要。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，保障其运营更安全，努力减少因运营不善可能给社会可能带来的负面冲击。金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。（四）努力拓展资金来源除国家应给予村镇银行信贷支持，努力降低村镇银行操作成本，减轻风险损失等政策支持外，村镇银行应做好以下工作：一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；二是设立村镇银行分支机构，扩大服务半径；三是村镇银行职工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行；四是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。（五）加强金融手段创新从长远来看，发展村镇银行仍然需要创新金融工具、金融技术、金融产品来满足新农村建设的资金需求。首先，可以加强与商业银行的业务合作，通过对大中型项目的联合贷款，或者为县域同一产业链上的不同需求主体提供信贷支持扩大金融供给规模；其次，可以参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体建设规划，加强与政府部门合作，扩大金融服务对象；第三，应探索多种担保、抵押方式帮助种养殖大户、专业农户、经济合作组织解决其资金需求，如经济林木抵押、土地使用权抵押、保单受益权抵押等并在成本可算、风险可控的前提下，逐步推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务，包括保险、代理、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等，填补农村地区金融服务空白，同时提升自己的盈利能力，增强自身竞争力。五、结语由上可知，村镇银行的设立，培育了新的农村金融主体，促进了农村金融体系的完善。但是，我们应该知道，我省农村