农村信用社电子银行业务现状及发展的思考

农村信用社电子银行业务现状及发展的思考 一、 农村信用社电子银行业务概述 （一）电子银行业务的含义 电子银行包括 ATM 机、CDM 机、CRS 机、POS 机、网上 银行、手机银行、电话银行、自助银行等，通过网络技术 在互联网上虚拟开设的银行柜台。电子银行业务是银行业 金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众 网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网 络，向客户提供的银行服务。电子银行业务包括网上银行 业务、电话银行业务、手机银行业务以及其他利用电子服 务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的 银行业务。 （二）电子银行业务特点 电子银行业务相对于传统银行业务而言，成本低廉、办 理方便快捷，它不受时间和地域限制，方便了客户，拓展 了业务空间，减轻了柜面压力，提升了核心竞争力。 二、农村信用社电子银行业务现状 1997 年招商银行首家推出网上银行，中间业务收入份 额逐年增加，随后工行、农行、中行、建行、交行五大商 业银行跟进效仿。同时股份制商业银行和城市商业银行也 在突飞猛进发展电子银行业务。而农村信用社因体制改革 2 路程曲折，统一法人时间较晚，且又是各省为阵，早期没 有统一的机构为全国农村信用社开创统一的新产品，近几 年才逐渐开办了电子银行业务，且市场份额和业务占比都 非常小，仅处于萌芽状态。2010 年，在农信银资金清算中 心的精心组织下，全国各省市的农信社才陆续开办了网上 银行业务。就内蒙古自治区农村信用社而言，2009 年开始 安装 ATM 机、CDM 机；2010 年推广运用 POS 机；2011 年 12 月试运行网上银行；2012 年准备上线的手机银行、自助终 端。虽然发展很迅速，但比起大型商业银行，已经远远落 伍了。 三、农村信用社电子银行业务存在的问题 （一）科技建设差距大 农村信用社电子化建设远不及各家商业银行，大部分商 业银行在 20 世纪 80 年代就开始了电子化建设，投入巨大 的资金和人力，都是由总行统一规划、统一开发、统一使 用、统一维护。多年实践中构建了较完善的科技支柱，为 电子银行业务的发展奠定了坚实基础，而农村信用社 20 世 纪 90 年代才在农业银行的引导下，开始运用电子计算机， 才开始科技建设，且资金匮乏、人才稀少，电子银行产品 几乎没有，步伐缓慢。20032006 年期间，农村信用社统 一省级法人后，才开始大跨步投资建设电子化业务，虽然 科技步伐迈进很大，但仍然滞后于其他各家商业银行。 3 （二）思想认识有差异 各商业银行由总行统一指导思想，他们参照发达国家银 行业的发展模式，能规划出先进的业务发展方向，预测出 电子银行业务代替传统银行业务是社会发展的形势；能开 创出新型的电子银行产品，且结合我国国情，不断改进、 不断完善，他们在不断探索中，真正认识到电子银行业务 收入容易、风险小，且操作方便快捷。并且多是非现金结 算，节省了很大人力和资金，给银行和客户都带来了极大 便利。因而在发展电子银行业务上，每年都能推陈出新。 而农村信用社多数处于农村地区，信息闭塞、思想落后、 个人素质低，对于新生事物适应慢，对于新产品推行过程 长，多数人认为电子银行业务似有似无，显而不见。也有 人认为开办这些业务是资金的浪费，只要搞好存款、贷款、 利息收入这几项主要业务就足够了，没有认识到更不会体 会到电子银行业务的可操作性和发展的重要性。 （三）业务发展严重失衡 内蒙古农村信用社电子银行业务只占全部业务不到 1%，而工商银行截至 2011 年 10 月末，个人网上银行客户 突破 1.1 亿户、企业网上银行客户达到 279 万户，电子银 行业务量占工行总业务量的比重超过 67.5%；招商银行超过 50%的对私业务和约 15%的对公业务实现了非柜台操作；浦 发银行至 2010 年底，电子银行渠道（含自助设备）整体交 4 易占比突破 70%，其中网上银行交易占比达 38.51%，继续 领先网点柜面业务，保持该行第一大渠道的地位；交通银 行表示，近几年该行提出未来两年要将电子银行服务的业 务比例提高到 70%以上，与阿里巴巴集团进一步深化全面合 作关系，对于双方在互联网时代共同发掘和满足个人用户、 中小企业用户的需求，做大电子商务市场都具有积极影响。 事实证明，农村信用社电子银行业务严重失衡，虽然也安 装了一些 ATM 机、CDM 机、POS 机，但从上至下存在许多制 约因素，潜能优势难以发挥，严重限制了电子银行业务的 扩展，导致电子银行业务占用率低。 （四）业务培训滞后 农村信用社员工文化素质低、理解能力差，宣传、营销 能力更差。新业务虽然增设了许多，但上级单位组织的培 训次数少、时间短，多数通过视频培训，分会场组织者不 严谨，因此收效也甚微。基层信用社的一线员工是亲自操 作业务的柜员，接受的培训更少，由于基层网点地势偏远、 员工少，出于不能停办正常业务和单人守库等原因，平常 培训都是由社内的委派会计一人参加，再由委派会计转授 给社内员工。而多数委派会计不能把学习到的知识转授给 一线柜员，更不能把培训的业务知识真正运用到工作实践 中，严重浪费了人力和物力。也有部分老员工，惧怕新业 5 务，害怕办错了赔钱或受上级处罚，所以推辞拒办，严重 阻碍了电子银行业务的发展。 （五）风险意识淡薄 农村信用社前台柜员很少受过关于风险防范的培训与 学习，也未亲自经历过电子银行业务此类案件。现在社会 上一些人把作案目标转向低素质人操作高科技产品上，利 用人们似懂非懂、业务不精这个空隙，运用更高的科技手 段、更高层次的方法来作案，盗取客户资金。一线柜员不 懂风险带来的后果，不按流程办理业务，违规操作，存在 很大的风险隐患，殊不知风险就在身边。 四、农村信用社电子银行业务的指导思想 利用国家加大对“三农”投入的契机，农村信用社要 紧密依靠国家对农村、农业、农民的政策支持，结合本地 实际，因地制宜；以科技为支撑，加强与农林牧渔等机构 合作、加强与金融机构服务的单位合作，大力开发新型电 子银行产品；快速实现农村信用社的主业务转型，为农村 信用社转制为现代化综合型农村商业银行奠定坚实基础。 五、农村信用社电子银行业务的战略目标 （一）坚持面向未来，全方位更新思想观念 21 世纪将是中国的世界，是科技的时代，电子化的时 代。古今中外，新型生产工具的产生，必将带来一场变革。 6 相对农村信用社而言，同样如此。面临重大历史转型，电 子银行业务作为推动力，即农信社发展的生产力，起着决 定性的作用，面对未来激烈的行业竞争，全体信合员工要 打破思维定势，彻底更新思想观念，改变传统业务占主导 地位的观念、改变柜台业务占主流的局面，逐步提高电子 银行业务在各项业务中的地位。虽然农村信用社多数机构 地处农村，部分人认为农民对电子银行业务很难接受，但 是现在我国以 80 年代和 90 年代为主体的第二代农民工， 长期生活在大城市，经常出入于网络场所，早已对电子银 行业务熟悉并能熟练办理。因此，第二代农民工将是农村 信用社电子银行业务的第一批客户，并将操作知识逐渐传 播到农村的各个角落，为农村信用社新业务的宣传与渗透 起到了重要推动作用。 （二）重视战略研究，确保电子银行业务良性发展 在如何发展电子银行业务上，管理层对电子银行业务 市场定位不准确。当前，金融行业之间的竞争，不再是网 点多、地域广、人员众占优势的时代了，而是科技手段的 竞争，如何能更好地运用新科技研发金融产品，使金融产 品服务更方便、快捷、安全，让客户满意。管理人员要多 深入基层，调查研究，总结经验，规范部署发展战略，边 推进边改进，引导电子银行业务向正确的方向快速推进， 切实提高农村信用社的核心竞争能力。 7 （三）加快产品及服务创新 农村信用社在服务“三农”的同时，要加快开发更好 地服务“三农”的金融产品，要发挥农村信用社的潜能优 势，独树一帜，立足因地制宜、因人而宜的原则，开发农 民喜欢，乐意使用的“傻瓜”产品、个性化产品、亲情化 产品，要做到人无我有、人有我优、人优我特。例如农民 工银行卡特色服务，就是一项既方便农民又得益于农村信 用社的一项好产品。它可以让持有其他银行借记卡的农牧 民，在其他银行网点空缺的地区，到信用社网点快速取到 现金，因此深受边远地区农牧民喜爱。 （四）以客户为中心，建立完善服务体系 农村信用社始终要以农牧民客户为中心，逐渐建立一 整套完善的现代化银行服务体系。建立以 ATM 机、CDM 机、 CRS 机、POS 机、网上银行、手机银行、电话银行、自助银 行等现代化存款、取款、转账、消费为一体的服务体系； 建立惠农一卡通、富民一卡通、福农卡、校园卡、小额贷 记卡等为代表的卡服务体系与信贷服务体系；建立大小额 支付、农信银、跨行快汇、银银平台、银企平台为代表的 汇兑汇划服务体系；建立电子票据、支票影像、银行汇票、 同城票据的票据结算服务体系。深入调查客户对每项产品 的体验，不断改进新产品，提升电子银行产品的技术含量， 增强电子银行业务的安全性、适用性、便民性，为更好地 8 服务“三农”和地方经济提供技术保障。 六、农村信用社电子银行业务规划 （一）加大投入力度，培养科技力量 目前，内蒙古农村信用社电子银行队伍的建设已滞后 于业务快速发展。专业技术人员和业务骨干严重欠缺，售 后服务跟不上，市场培育能力极差，培训体系不健全。应 切实加大科技投入，扩大电子银行业务应用范围。培养计 算机、网络技术、电子商务专业的大学毕业生，成立电子 银行业务管理部门，制定各地区的电子银行制度，加大宣 传、推广、应用电子银行知识，为业务遇到困难提供技术 保障。同时，在硬件上要增加投入，保障业务快速健康发 展。 （二）加大营销力度，塑造特色品牌 农村信用社电子银行业务运用率不高，主要原因是宣 传不到位、营销不畅，没有运用营销手段和营销技巧。要 培养一批高素质、精业务的营销队伍；专门面对客户，大 力宣传推广电子银行产品。从业务功能到操作流程；从业 务特点到产品优越性；从讲解演示到亲手操作，细致详尽 地进行宣传。在不同地区要用不同的宣传方式，农村地区 多用小品、小戏宣传；少数民族地区多用少数民族歌舞进 行宣传。还可以运用形式多样的宣传方式方法，让农民更 加深刻地了解金融产品。在营销方式上要实现“以产品为 9 中心”向“以客户为中心”的转变，重点营销优越于其他 银行的产品。针对不同客户，采取不同的营销策略，高端 客户提供优质的特殊服务，中端客户提供热情的大众服务， 低端客户提供周密的便利服务，强力打造农村信用社特色 服务的特色品牌。 （三）加强电子银