关于农村信用社业务的调查报告

关于农村信用社业务的调查报告 调查对象情况： 农村信用社扎根农村,服务“三农”,是农村地区金融服务的主力。农村信 用社的健康发展,直接关系到农村产业结构调整的步伐、关系到农民增收,对于 全面建设小康社会具有重要意义。农业以种植业为主,在传统农业地区中具有一 定的代表性。调查发现:当前农村信用社经营已出现转机；如果能够妥善处理一 些深层次矛盾,农村信用社将能够走上良性发展的快车道。农村信用社资 金 实 力 雄 厚 ， 服 务 功 能 齐 全 ， 通过自己的努力，赢得了良好的信誉，不 仅 为 广 大 客 户 所 信 赖 ， 已 成 为 中 国 最 大 的 银 行 之 一 。 农村信用社以便捷的地理环境、 丰富的金融产品，竭诚为各类企事业单位和个人客户提供安全、快捷、全方位、 优质的金融服务。为 了 更 深 一 步 了 解 银 行 这 个 金 融 机 构 及 我 的 金 融 专 业 在 工 作 中 的 运 用 和 掌 握 银 行 业 务 的 基 本 技 能 ， 我 到 此 做 了 为 期 20 多 天 的 实 习 生 ， 从 基 本 的 苦 练 “点 钞 ”到 柜 员 业 务 交 接 ， 虽 然 比 较 辛 苦 ， 但 让 自 己 对 银 行 业 务 的 操 作 流 程 了 解 了 很 多 ， 经 过 向 会 计 反 复 的 学 习 和 总 结 ， 现 将 各 项 金 融 业 务 的 调 查 报 告 如 下 ： 调查内容：银行的各项业务 调查结果： 第一：会计业务 对公业务的会计部门的核算(主要指票据业务)主要分为三个步骤，记帐、 复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两 种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留 印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对；再看大小写金额是否一 致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付 款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是 大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误 后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳， 由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对 帐后)。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记 帐，会计复核员复核。 第二：储蓄业务 储蓄业务实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务， 即开户、办理储蓄卡、存取现金、挂失、解挂、大小钞兑换、受理中间业务等。 ，凭证不像对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处 理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再 传递到上级行“ 事后稽核”。 第三：信用卡业务 信用卡按是否具有消费信贷（透支）功能分为信用卡与借记卡。信用卡又按持 卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷记卡与准贷记卡。贷记卡是银行授予持 卡人一定的信用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行 每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以选择全部付清或支付部分， 如果选择后者，则未付清部分作为银行的短期贷款以复利计。而准贷计卡则是 交纳一定的准备金，然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用卡。借计卡 是没有透支功能的，但可以进行转帐结算，存取，消费的一种卡。信用卡还可 以按使用对象分为单位卡与个人卡；按信用等级分为金卡与普通卡。基于大多 数学生的实际生活水平和手中的资金数量考虑，每人手中都持有众多的银行卡， 无疑是一种社会资源的浪费。大量的睡眠卡增加了商业银行计算机处理系统的 负担，导致的银行的经营成本上升，吵得沸沸扬扬的银行卡年费的收取问题， 相当一部分原因就是这个情况。随着商业银行之间竞争的加剧，高校成为争夺 的重要市场，银行的客户经理各显其能进行公关，为大学生配发了一张又一张 的银行卡，而学生往往因为对集体发放的东西不放心使用，自己到金融机构去 开立帐户，使大量“ 集体卡 ”处于闲置状态，从而出现了银行自己的拓展业务经 营行为导致了成本上升的怪圈。银行技术条件有待改善。调查发现，持卡人对 刷卡信心不足，抱怨最多的是 ATM 开机率和吞卡率及 POS 刷卡的成功率不高、 网络调整等待时间过长、网上支付的安全性不可靠等。特别是跨行、异地设备 使用信用卡出错时,问题就更复杂，发生过此类问题的客户大多对此不满。有时 客户因为错账导致信用卡内的钱被划走,打电话到银行却无法得到满意答复。有 的跨行交易错账,受理行已经对错误交易发起冲正,而发卡行未接到,必须等待手 工对账处理。有的在银行之间已经确认冲正问题，但也不能立刻把客户钱款划 回,使商户与客户间发生很多矛盾 第四：信贷业务 由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行 向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。建行也是如 此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款 业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给 商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议 时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证 明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押(如汽车贷款)和 不动产抵押(如住房贷款)。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户 开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。 调查体会：在这个实习阶段，对于每一笔业务，我都学习了其 VOST 系统的交 易代码和操作流程，业务主要可分为单折子系统和信用卡子系统两类。此外我 还学习了营业终了时需要进行的 VOST 轧账和中间业务轧账，学习如何打印流 水，平账报告表，重要空白凭证销号表，重要空白凭证明细核对表，审查传票 号是否连续，金额是否准确，凭证要素是否齐全等。在银行实习，学习柜员间 每天交接工作时的对账是必不可少的，对账时除了要核对现金账实是否相符外， 还要查看重要空白凭证是否缺失，传票是否连续等等。而柜员间对账也是很有 程序的，一般先清点现金，然后再是清点重要空白凭证如存折、银行卡、存单 等。 总的来说，这次的实习，虽然自己有些辛苦，但是我对自己的专业有了更 为详尽而深刻的了解，也对这些天在电大所学知识的巩固与运用。从这次实习 中，我觉得在金融单位很重要的一点就是必须要有很强的责任心。在工作岗位 上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务 负责。如果没有完成当天应该完成的工作，那职员必须得加班；如果是不小心 弄错了钱款，而又无法追回的话,那也必须由经办人负责赔偿。我体会到实际的 工作与书本上的知识也是有一定距离的，并且需要我们反复的学习和总结。虽 然这次实习的业务多集中于比较简单的前台会计业务，但是，这帮助我更深层 次地理解银行会计的流程，核算程序提供了极大的帮助，使我在银行的基础业 务方面，不在局限于书本，而是有了一个比较全面的了解。尤其是会计分工， 对于银行防范会计风险有着重要的意义，其起到了会计之间相互制约，互相监 督的作用，也有利于减少错误的发生，避免错帐。所以，在今后的生活和工作 当中，我还要不断的学习和巩固我所学的金融知识及银行业务的操作，为将来 更好的工作打好基础。 付娟华 2013 年 7 月 23 日 金融调查报告 随着我国金融业的快速发展，对银行卡的使用也越来越多，为了进一步详细 了解关于不同的社会群体对银行卡的了解情况，使用情况，我们学校设计了这 份银行卡调查问卷，借以了解相关方面的情况。 本次调查问卷总共有三十份，每份调查问卷分为三个部分，第一部分是调查 解说，主要述说了本次调查的目的、调查地点、调查日期、调查学生。这是本 人需要填写的。第二部分是个人基本情况调查，主要是填写被调查人的年龄、 性别、职业、个人收入等等。第三部分是银行卡调查，是本次调查的重点，总 共有二十五到题，分别对被调查人使用银行卡的种类、获得方式、主要原因、 满意程度信用卡消费等等方面进行调查，全面了解相关情况。 通过对不同年龄、不同收入群体的调查，了解比较全面的调查结果。我主要 针对了社会上工作人员和在校大学生两类人群进行调查分析，得出以下几个方 面的信息： 第一， 百分之九十以上的大学生手中的银行卡数量都在 2 张以上。原因主 要有两个方面，一是各商业银行争相来大学校园中开展业务，通过 学校方面为学生办理了为数众多的银行卡， 。二是进入大学之后，随 着自身生活的实际情况，每个人都选择了适合自己的银行卡，从而 导致学生手中持有大量银行卡的现象。 第二， 四大国有银行仍然是大部分人使用最多的银行卡，原因很简单，四 大国有银行营业网点众多，成立历史比较久，人们认为安全性等方 面可能会优于其他新兴的银行，许多单位都选择它们作为工资卡， 而各高校大多选择他们的银行卡作为学生交纳学费的工具，从而使 学生“不得不 ”使用四大国有银行的借记卡。 第三， 安全方便是人们使用银行卡最主要的原因，随着人们生活水平的提 高和生活节奏的加快，小巧易带，使用简单的银行卡已经成为人们 生活消费必不可少的一个方面，使用存折的时代已经过去了。 第四， 百分之八十以上的人在选择不同银行的不同银行卡时，最重要的影 响因素是该银行的服务质量，改革开放以来，我国的银行业蓬勃发 展起来，大大小小的银行如雨后春笋般的成立，银行业的竞争也愈 来愈激烈，服务质量已经成为一个银行是否生存的关键，只有服务 质量良好，为客户利益着想的银行才能立于不败之地。 第五， 随着社会的发展，人们消费观念的转变，信用卡消费越来越得到人 们的青睐，信用卡具有消费、透支、结算等功能，极大的方便了我 们的日常生活，但是尽管如此，办理使用信用卡的人数还不到调查 总人数的三分之一，人们对提前消费观念也没有很好的接受，银行 信用卡业务的发展阻力依然很大。 从以上几个信息可以看出，我国银行卡业务发展虽然总体态势良好，但是一些 问题依然很严峻。 首先，基于大多数学生的实际生活水平和手中的资金数量考虑，每人手中都持 有众多的银行卡，无疑是一种社会资源的浪费。大量的睡眠卡增加了商业银行 计算机处理系统的负担，导致的银行的经营成本上升，吵得沸沸扬扬的银行卡 年费的收取问题，相当一部分原因就是这个情况。第二，随着商业银行之间竞 争的加剧，高校成为争夺的重要市场，银行的客户经理各显其能进行公关，为 大学生配发了一张又一张的银行卡，而学生往往因为对集体发放的东西不放心 使用，自己到金融机构去开立帐户，使大量“集体卡” 处于闲置状态，从而出现 了银行自己的拓展业务经营行为导致了成本上升的怪圈。 其次，四大国有银行占有了我国大部分的银行业市场，其他地方性的非国家控 股的股份制银行发展受制，不合法的市场竞争依然存在，竞争力不强。 再次，银行技术条件有待改善。调查发现，持卡人对刷卡信心不足，抱怨最多 的是 ATM 开机率和吞卡率及 POS 刷卡的成功率不高、网络调整等待时间过长、 网上支付的安全性不可靠等。特别是跨行、异地设备使用信用卡出错时,问题就 更复杂，发生过此类问题的客户大多对此不满。有时客户因为错账导致信用卡 内的钱被划走,打电话到银行却无法得到满意答复。有的跨行交易错账,受理行已 经对错误交易发起冲正,而发卡行未接到,必须等待手工对账处理。有的在银行之 间已经确认冲正问题，但也不能立刻把客户钱款划回,使商户与客户间发生很多 矛盾。 最后，服务功能严重滞后。卡品种比例失衡，信用卡发展严重落后，卡消费信 贷功能开发不足，透支少，分期付款消费少；大宗消费如购车、购房、旅游、 购机票等方面卡支付方式受限，传统的现金交易和转帐交易仍占优势；网上银 行的卡业务功能受限，网上支付的安全性和支付网关的统一性制约着网上卡功 能的发挥；细化服务和贴身服务少，一些免费的信息服务和旨在与持卡人建立 起紧密和稳定关系的服务少；帐户的整合功能和高级卡向低级卡的涵盖功能差， 有的发卡行同品牌的卡品种很多，持卡人由于不同需要同时持有同一品牌的几 张卡，给持卡人带来不便。 针对以上种种问题，提出以下几点建议： 第一，大力拓展银行卡功能和受理范围，推动银行卡“一卡多用” 。 大力拓展银 行卡的服务功能，实现以银行卡为