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保险理财师张瑛女士文稿 当今社会，风险无处不在，怎样规避风险?购买保险是 一个不错的选择。是不是花的钱越多安全系数就越高呢?花 较少的钱能不能买到较大的保障呢?保险理财师张瑛女士认 为，不同的生命周期、家庭结构，不同的收支情况，决定 应该购买的保险产品是不同的， “适合才会合理。 ” 我们不妨想想人一生走过的历程，为了方便，我们把 它分成五个阶段：第一个单身，第二个阶段是二人世界， 第三个阶段是三口之家，第四个阶段是成熟家庭，第五个 阶段是退休生活。 单身：意外险首当其冲 首先看看单身，单身状态可以用三句话来做一个简单 的概括：第一，收入不高花费大;第二，活力四射风险多; 第三，独生子女责任重。 在这个阶段特点的背景之下，给这样的人的保险计划 首当其冲、不可或缺的是意外险。很多人会存在着这样那 样的侥幸心理，总会觉得这种挂彩的事概率太低了。其实 打开报纸，几乎每天都有关于意外事故的报道，只不过因 为这些事情一直以来发生在别人身上，你就觉得它是个故 事，但有一天，这些事如果真的发生在我们身上，这就叫 事故，而且极有可能是一生无法弥补的伤痛和遗憾，对这 样的单身来讲，一张意外险保单就是最重要的，而且是首 当其冲的。 买一份意外险到底要多少钱?这要看你找到了谁，找到 了哪家公司，找到了哪个产品。市面上有大量的意外险， 让你看得眼花缭乱。我们的建议是：购买意外险时，首先 看价格，这个价格不是指绝对数，是相对于保额而言的价 格，当然是最便宜最好;第二要注意免赔额，买免赔额最低 的，越低越好。 注: 单身期的特点是工资不多，月光族，爱冒险，且 家庭独生子女为多。保险理财师认为这个时间段最重要的 是意外险。因为出行机会也比较多，意外事故自然会多些。 只是我很奇怪她买的那个险，她说她一年只交 120 元，这 其中的 100 元可以负责 1000 元的意外门诊费，5000 元的手 术费，5000 元的住院费，还有可以负责真正意外身亡后的 多少万元的(不太记得清了)。另 20 元负责飞机，火车，轮 船，汽车等交通工具，可以保障 20 万元。 我感觉真的很划算。因为 120 元可以保一年的平安。 可问了做保险的朋友，朋友说没有这么便宜的，我感到很 奇怪，其实一直以来我对保险是比较有偏见的，而且对保 险的真正好处也感觉很空洞，虽然也买了两份保险了，可 感觉并不实用。不过，去年好像公司给我们保了一年的意 外险，马今年再让领导给保一下，意外险对于我这种人还 是必须要的。 二人世界：适合购买连生险 两个人刚刚结合时属于人生当中最甜蜜，对未来生活 充满了无限向往的阶段。而恰恰也是在这个阶段，要买车， 要买房，要准备生孩子，所以在这个阶段也是积累原始储 备最重要的一个阶段。 在这个阶段，第一点要注意的是，把婚前两个人买的 保险都整理出来，能够保证续保的能力;第二点要注意是， 有了车、有了房之后，要注意把意外险的保额和车贷、房 贷的额度基本持平，要把这个额度加在意外险上：这意味 一旦发生风险的时候，你可以让你的另一半，不用离开你 们曾经辛辛苦苦共建的爱巢，不用离开你们曾经踏遍千山 万水的那辆爱车。 现在市面上有一种产品，非常适合这样的两口子，叫 连生险。这个险种的被保险人是两个人，夫妇两个人，同 样的保险责任，只出一张单证的话，能够在一定程度上节 约成本。 注: 二人世界主要讲的两个人初建家庭。保险师建议 的是连生险。认为首先是将两人单身期的保单进行续保。 然后将意外保险与房，车什么的还有夫妻双方连同保险一， 说这样可以省保险费，且得到保障。 这个连生险我还真不太懂，需要继续学习了。 三口之家：定期寿险不可或缺 对于三口之家来讲，首先是要把意外险买到，第二是 购买定期寿险，第三，在适当的情况下，可以购买一定的 重病疾病保险。其中最不可或缺的是定期寿险。 定期寿险相对来说 性价比是最高的，以最小的投入获 得最高的保障。定期寿险是包括大病的，在这个意义上来 讲它除了涵盖意外，大病等各种状况它也涵盖在内。 此外，购买重大疾病保险，最重要的是缴费期的问题， 可能有时候我们拿到条款以后，会发现一次性缴费会比 20 年、30 年缴费便宜。那么最经济的是不是就是最好的呢?答 案是否定的。我们建议，购买大病保险一定把缴费期拉得 越长越好，只要你对你未来的收入有信心。因为这里有一 个豁免原则，比如我的缴费期是 30 年，假如被保险人在第 3 年就患重大疾病的话，后 27 年的保费都是免缴的。 现在市场上各家公司的产品都不一样，有的说保 21 种 大病，有的说保 27 种、32 种，是不是保得越多越好呢?也 不尽然。你要仔细去看条款，因为条款会写得很清楚，比 如说有的公司的条款，你得了其中的一种病，它只能赔付 保额的 10%，而有的公司的条款，你得了其中任何一种病， 它都会把保额的 100% 赔付给你。 购买重疾险，除了要注意以上两点外，一定要再加一 份附加险。客观地说，附加险对各个保险公司来讲都不是 一个赚钱的产品，很大程度上它是对自己客户的一个优惠。 注: 三口之家保险师举了三个例子，是按照家庭年收入来 定制案例的。 例一，年收入四万左右的家庭。建议首先仍是意外险， 第二个便是定期寿险，第三个在有可能的情况下保些重大 疾病险。其中保险师重点讲了定期寿险，说这个险是一般 家庭最好的必备险种，特点是在一定保险期限内，保险责 任存在。这个责任包括身故，保险期通常为 20 年。并举例 说自己买了一个寿险给自己三岁的宝宝做为生日礼物，其 原因如下：她一年只支出 636 元，却保障了在儿子到二十 三岁之间，如果发生突发情况包括大病去世的话，那么将 给孩子留下 30 万元的保障，如果这 20 年安然在世的话， 那交的钱也就没有了。 我发现自己好像还没有寿险，马考虑等以后结婚有孩 子后，也办一个寿险，这样为自己丈夫与孩子也留下些保 障。 例二，年收入七万左右的家庭，有固定住房一套的。 建议同上，但重点讲了重大疾病险。有几点建议，其一是 交费期限越长越好，因为里面有个豁免额在里面。其二是 要多看看条款，因为有些赔偿额是不一样的。其三便是有 附加险的最好加个附加险。 例三，年收入十万以上，有固定住房两套，银行存款 有五十万以上的家庭。主要建议是加大重大疾病的保额。 另讲了资产配置的意义，讲了保险在转移资产，规避遗产 税方面的功劳，并讲了这种高收入家庭的保险额最好占总 资的 30%比较适合。 成熟家庭 成熟家庭保险理财师建议这个时