走出京东-京东金融与银行联姻背后

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 走出京东:京东金融与银行联姻背后 摆脱“ 富二代” 光环独立成长的企 图，促使京东金融进行转型革命，以前 所未有的开放姿态热情拥抱银行业。 中国论文网 /3/view-12952217.htm 8 月 14 日，京东集团发布 2017 年第二季度财报。其中，最引人注目的 消息是，京东金融已经完成重组，从股 权结构上和京东集团完全脱钩，变身一 家纯内资企业。 京东金融重组协议的签署，曾经 在今年 3 月引发热议，此刻当靴子终于 落地，人们蓦然发现，不久前疾风骤雨 般与一大批银行签署战略合作协议的京 东金融，实际上是为走出京东自立门户 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 积聚强大的势能。 “不可能完成的任务” 网上曾经流传这样一个段子，如 何搅黄与一家银行的合作？答曰：业务 横跨三个部门就行了。 然而，京东金融在结盟中国工商 银行时，却完成了不可能完成的任 务“我们此次跟工商银行的战略合 作横跨了其 15 个部门，谈判仅用了不 到 2 个月时间，效率可谓空前。 ”京东金 融集团金融科技事业部总经理谢锦生提 到此次合作，惊讶于银行的效率。 今年四大行相继拥抱互联网巨头， 成为舆论焦点。以往高高在上的银行与 生猛的互联网企业仿佛“ 天敌 ”。世殊时 异，如今四大行与“BATJ”的战略合作标 志着双方改弦更张，进入了融合协作的 新态势。 在此背后是新一轮金融科技制高 点“争夺战”，以往被视为 “追随者”的京 东金融悄然跑在了前列。 据财经国家周刊统计，在 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 “BATJ”与银行的合作中，京东金融可谓 赢了“大满贯 ”。其合作对象既有俗称 “宇宙行”的中国工商银行，又有光大、 招商这样的全国股份制商业银行，甚至 还有区域性的城商行、农信社以及包含 海外金融机构的亚联数据。公开数据显 示，京东金融已与 400 多家银行达成合 作。 从最早提出“Fintech（金融科技） ” 概念，到分拆独立，再到构建起最为豪 华的银行“朋友圈 ”。京东金融从未放弃 探索自己的发展路径以数据和科技 为核心竞争力，为金融机构和非金融机 构提供全链条的、模块化的基础设施服 务。 如今，金融科技概念异常火热， 成为许多互联网金融企业的转型方向， 甚至行业整肃之下的避风港。在这波热 潮中，京东金融为什么能获得青睐，拔 得头筹？ “领跑者 ” 北京，亦庄，地铁经海路站。夏 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 天的燥热让街上略显空旷，京东总部的 三幢高楼比邻而立。2016 年底，就是在 这个略显偏僻的地方，16 家银行高管齐 聚考察金融科技。 A 座 17 楼，记者在这里见到了 谢锦生。 2016 年 8 月的一天，谢锦生被叫 到了京东金融 CEO 陈生强的办公室。 陈生强告诉他，要牵头成立一个新一级 部门金融科技部。这个部门的主要 任务就是，整合京东集团和京东金融所 有业务板块资源，对外输出金融科技整 体解决方案。 接到任务的谢锦生，只说了一个 字：好。 “新部门不是单打独斗，背后站 着京东金融八个业务板块能力的支撑。 ” 谈起牵头新部门的魄力，谢锦生这样解 释， “商业模式就像移动端一样，也需要 一个版本、一个版本的迭代。京东金融 的迭代，靠的都是金融科技这块起跳 板 ”。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 一个月后，金融科技事业部正式 成立。金融科技部成立之后，京东金融 与银行的联姻也呈现整体加速态势。 今年 6 月 16 日，京东金融与中 国工商银行签署业务合作框架协议，引 发业内广泛关注。紧接着在 6 月 29 日， 京东金融又联合华夏银行、上海银行、 北京农商银行、广州银行推出了“白条” 联名卡。7 月 6 日，京东金融联合招商 银行信用卡中心，推出业界首张以“信 用”作为主题权益的联名卡招行小 白信用联名卡，代表着京东金融的小白 信用已经融入金融体系。 除了与股份制银行的合作之外， 京东金融与山东城商联盟签署战略合作 框架协议，合作版图下沉到城市商业银 行。7 月 20 日，京东金融又与广东农信 进行了战略合作协议的签署。 自此，京东金融实现了与大型国 有商业银行、股份制商业银行、城市商 业银行和农村金融机构合作的全面落地。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 中央财经大学金融学院教授郭田 勇在接受本刊记者采访时表示，传统金 融机构在利率市场化与互联网金融的冲 击下，面临巨大的转型压力，它们比以 往任何时候更加需要与互联网公司合作， 也抱着更大的预期。 工行董事长易会满就公开表示： “金融科技的创新正在加速重构银行经 营发展的模式，和市场格局竞争。不积 极创新转型的银行危险了。 ” 在变革求生存的道路中，取长补 短变成了银行业的共识。换句话说，银 行希望与金融科技公司合作，为其差异 化转型留出宝贵的资源和时间。 这，恰好也与京东金融的战略定 位相契合。 吸引力 从本轮京东金融与银行的合作内 容来看，金融科技手段最先落地的依然 是获客引流、基于用户画像的场景营销 和大数据风控，后续会在此基础上进一 步向其他业务条线渗透。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 获客引流，是银行与京东金融合 作的重要触发点。越来越多的年轻客户 群生活在互联网上，和传统银行的触点 极少。 光大银行电子银行部总经理杨兵 兵与本刊记者交流时表示，此前银行获 客渠道主要是柜面、网银、手机银行等 自有渠道。通过合作引流，他行客艄 婺龀 显而易见。据悉，传统银 行信用卡获客成本大概在 100-300 元左 右，但是跟京东金融合作，成本可以降 至一半。 但是，谢锦生并不满足于此。他 表示，京东金融与银行信用卡业务的合 作，是一个持续深入的过程。获客，仅 是其中简单的一步，后续合作是如何利 用大数据做好风控，减少人工介入的必 要性，提高运营处理的流程效率，降低 成本。 基于用户画像的场景营销，是本 轮银行转型的竞争焦点，这恰好是电商 所擅长的。在本刊记者的采访中，银行 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 人士都表示，希望把金融服务从网点、 手机银行、网上银行的自身渠道，延伸 到合作伙伴的场景中。 谢锦生 表示，现在银行产品都很全面，但是需 求也不停变化。 “客户去银行不想简单的 挑产品购买，而是希望银行能提供一个 适合自己的产品。 ” 他给记者举了一个例子存款 证明，以往客粼诠裉 焱昃妥撸 互 动性很差，客户价值没有得到挖掘。 “如果把存款证明放到手机客户 端，银行提供邮寄服务，客户就会感到 服务的方便。 ”谢锦生把手摊开，画了一 个圆， “如果更进一步，把存款证明放在 客户出国的场景下，就可以挖掘外汇兑 换、商品退税等一系列服务需求，为客 户提供完整的出国金融服务指南。这就 是京东金融与银行合作的价值所在。 ” 业务拓展固然很重要，但是从线 下转战线上，如何应对网络欺诈风险， 成为银行转型必须要解决的问题。 “传统银行面对的主要是信用风 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 险，网络欺诈是互联网业务开展中面临 的主要挑战。 ”杨兵兵在接受 财经国家 周刊记者采访时表示， “银行目前的反 欺诈规则更多是基于银行内部数据形成。 譬如，某客户连续向一个陌生账户转账， 银行为了防范风险，基于规则进行拦截， 然后致电客户核实信息。虽然防范了风 险，但是也可能影响了客户体验。 ” 杨兵兵表示，银行为了确保客户 资金安全，投入了大量的资金和资源， 同时也愿意与京东金融这样反欺诈能力 很强的平台开展合作。 的确，作为一个电商平台，从诞 生之日就面临反欺诈。京东金融风险管 理部总经理沈晓春介绍，京东金融依托 京东庞大的用户和交易量数据以及关联 外部合作伙伴数据资源，通过多维度建 模形成了安全魔方产品，能够实现对申 请欺诈、信用欺诈、账户盗用、洗钱、 羊毛党、虚假交易等行为的有效防范。 记者了解到，京东反欺诈数据的 细节，甚至包括同一个用户买东西是先 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 看购物车，还是先看优惠券频道。 “一下子到购物车的，则欺诈风 险较大，因为他根本不去比价，有可能 是欺诈性风险套现的个案。 ”沈晓春说， 京东金融可以通过现有的数据，判断一 笔交易背后的众多逻辑。 独立的“ 富二代” 近日，高盛发布的金融的未来： 中国金融科技崛起报告显示，金融科 技公司重塑了中国消费者的支付、借贷 和理财的方式。大量科技与金融跨界融 合的公司，诸如京东金融、平安，已经 显露锋芒，让金融服务变得更便利、普 惠。 合作不是一蹴而就的，虽然京东 金融与银行“ 月圆花好” ，喜讯频传。但 是随着合作的深入，困难也随之而来。 谢锦生没有回避困难和问题。他 坦言，困难主要集中在两方面，其一， 如何将现有的能力创新成产品。 “现有的 产品拿去跟银行合作，需要考虑到数据 安全、用户隐私、风险隔离等，这需要 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 11 不断的创新、突破。 ” 其二，传统金融机构都有非常成 熟的管理机制、业务流程和风险控制， 接受一些新模式本身就是挑战。 “这就需 要我们站在对方的角度考虑问题，争取 双方业务的有效结合。 ” 杨兵兵也表示，目前京东金融与 银行的合作更多是停留在商业模式、流 量运营、营销合作上，再往前发展，二 者考虑就是产品、平台间的合作，越深 入金融的核心，就会发现越专业，也越 困难。 随着与银行合作的深入，京东金 融即将迎来四周岁的生日，也终于自立 门户。京东金融的起步是依托京东电商 积累的客户数据，离不开集团的扶持和 保驾护航;京东金融的第二次蜕变，则是 拆分重组，从法律关系上走出京东获得 “独立”。 按照坊间颇有市场的观点，京东 金融头上的“ 富二代” 的光环正在逐渐消 逝，与京东集团渐行渐远，想为自己装 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 12 上金融科技的芯片，在一个前面没有任 何成功参照的领域，折腾出一个新世界， 它能够做成吗？能