小额信贷的引入

一、 小额信贷的引入 金融机构传统的功能就是为储户提供信贷工具,在以间接融资为主的国家, 信贷业务还是最重要的资产业务，以盈利性,业务的“批发性”以及“城市户籍” 身份为典型特征的现代金融机构,不可能主动将贷款投向农村,不仅如此,各国金 融机构（尤其是发展中国家的)普遍形成了将资金从寡流向富，从农村流向城市 的格局，资金的分配有两极分化问题，这一格局又必将促使贫富悬殊的进一步 扩大，广大发展中国家的实践已充分证明了这一点，我国也一样。 为了解决这一难题，上个世纪 60 年代以来，一些发展中国家就开始探索为 贫困阶层提供金融服务的信贷制度，起源于上个世纪 70 年代的孟加拉，发起人 是穆罕默德。尤努斯开发了小额信贷，一度推广，这一制度在一些国家获得了 胜利。世界各国发展小额信贷的出现了许多模式，例如有亚洲模式，非洲模式， 拉丁美洲模式，从众多模式中借鉴，我国积极发展有中国特色的小额信贷模式。 二、 小额信贷发展现状与优势 为收入较少人群提供的、小额度的、以反贫困、促发展为基本宗旨的信贷服 务就是农户的小额信用贷款。农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期 限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。它通过改善地低收入人群的经济状 况，需求带动供给，增加人民的收入可以大幅度地增加社会整体的有效需求， 促进社会生产和国民经济发展。近年来，世界各国日益重视为低收入人群提供 改善经济状况的社会条件。这是一种抚贫开发的一种方式。与现行的其他扶贫 方式相比，小额信贷具有受益人群大，落实率高，经济效益好，扶贫效果好， 返贫率低，还贷率高，资金周转快的特点。让更多贫苦人民脱离温饱问题，帮 助他们发展生产、 合理的分配资源，是实行小额信贷的优势。 我国开始引入小额信贷是 从 1994 年成立“中国扶贫经济合作社”开始的， 正式地将孟加拉乡村银行模式（即 CB 模式）引入我国扶贫领域。此后，在国家 政策支持下，小额信贷的规模不断扩大，覆盖面不断拓宽。 孟加拉国推行的乡村银行，尤努斯因此获得了 2006 年的诺贝尔和平奖。 从这些成功经验可以看出小额信贷模式对我国的扶贫计划具有重要的借鉴意义。 分析我国当前的情况是，收入分配的两极分化，贫富差距拉大，金融部门能否 帮助社会的弱势群体，如城市下岗职工，农民工，贫苦农民，其中，以贫苦农 民压力最大摆脱贫苦，对于我国建立和谐社会影响很大。实现小额信贷对这些 弱势群体有极大的作用。 三、 小额信贷存在的问题 2 （一）社会的信用水平不高。受社会信用大环境的影响，有些农户信用观念 淡薄，还贷意识差，还想方设法的逃避贷款债务。不良的信用必然影响金融机 构为农户发放小额信用贷款的积极性。地方政府，司法部门对维护金融资产安 全，培植社会信用，打击逃避金融债务的力度明显不足，导致金融机构不同程 度地产生了慎贷恐贷心理，再加上对农户小额信用贷款的现实意义认识不到位， 信心不足，影响了小额信贷的推广速度。 （二）小贷款额度与农户的实际需求不匹配。贷款金额一般为 10 万元以下， 1000 元以上。小额信贷是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。据调查，在经 济发达地区，有些农户一般性的生产资金都能自己解决，根本不需要信用社贷 款，而用于发展特色农业，品牌农业，高效农业的资金投入，其小额信用的额 度是远远不够的，不能满足大多数农户的需要，还有一部分农户仍然需从其他 渠道获取资金。 （ 三）信贷约束机制与激励机制不配套,基层信贷人员对发放小额信贷存 有偏见.目前多数农信用社实行了贷款责任终身追究制度,谁发放贷款谁负责收 回,到期收不回的轻则口工资,重则下岗清收.为此,基层信贷人员对发放信用贷 款顾虑重重,宁可少放或不放,也不去“冒风险“ ,另一方面,农村信用社在强化信 贷风险约束的同时,没有相应的激励机制,导致贷款管理中激励机制和约束机制 并不配套,信贷人员所承担的风险和收益不对等,在一定程度上影响了信贷人员 的积极性. (四)农村小额信用贷款利率偏低. 以福利主义著称的孟加拉乡村银行模式实 行的都是较高的利率政策。偏低的贷款利率不利于扩大机构规模.农村信贷风险 突出。我国农村基础设施较差,农业生产基本是靠天吃饭,受自然影响较大,缺乏 可靠的投资项目, ,最终影响贫困问题的解决农村小额信用贷款投向又十分单一,主 要集中到种植业和养殖业,极易受到自然灾害和市场价格起伏的影响,加上农户 对市场把握不准,信息不灵准,生产具有极大的盲从性和跟根风险,加大农村信用 社的资金风险。 我国农村金融资源尚处在供给不足的状态,若不以市场价格来配给有限的资 金,则必然会引起金融机构的设租和寻租现象,其结果反而不利于有还款能力和 还款意愿的农户,在很多地方,以高利贷为典型代表的灰色金融还很盛行,农民 尚且能承受高利贷盘剥,那么市场化的利率水平则必然也能接受,有研究表明,农 民一家一户的小规模多样化生产带来的是极高的回报,在正常的年景下,农户完 全有能力承担市场化的利率水平。 四、 促进发挥小额信贷在农村优势的建议 3 1、建立独立的监管制度和监管体系。监管制度的设计要与监管目标。监 管对象和监管环境相匹配，应该有合理的市场准入政策，允许适度的市场竞争， 鼓励农村金融创新以及特殊的金融风险处置机制的建立。多数国家的农村金融 机构有专门的法律来规范其运作模式，而不用遵守一般商业银行的法律法规 2、实现贷款责任追究制度与信贷激励机制的有机结合.金融机构在发放农 户小额信用的贷款过程中要具体问题具体操作，,对有不良信用记录的不给予贷 款.同时,在规范信贷行为,加强信贷管理和信贷约束的基础上,完善信贷激励机 制。结合实际,科学制定农户小额信用贷款发放,管理和收回责任目标及考核奖 惩措施. 表彰和奖励对发放农户小额信用贷款质量高,社会效益好的单位和个人， 而且与工资奖金挂钩,以激发他们的热情,确保农户小额信用贷款既有足够的信 贷总量和大的受益面,并有较高的质量和回收率 3 合理地放开小额信用贷款利率限制,寻求农村信社利益与农民融资的“ 双赢“.放宽小额信用贷款利率的限制,可以减少国家财政贴息的负担,可以大大 的鼓励实惠的小额信用贷款的金融机构,在政策允许的范围内合理的发展民间借 贷,切实解决农户借款难的问题,银行应根据规定,有步骤地放开其贷款利率上限,促 使城乡信用社综合贷款风险,成本等因素进行差别定价,从而传导货币政策意图, 支持农村经济发展,农信社即将拥有自己合理制定利率水平的主动权. 4 、增加金融机构信贷来源,增强小额信贷的后劲.要积极地拓展农村小额 信贷资金,一要建立发展信贷专用资金,由政府划拨一部分扶贫资金作为发展小 额信用贷款的专项资金,由农村信用社等一些小额信用贷款实施机构提出申请, 经扶贫机构和资金管理部门审批同意后,用于补贴小额信用贷款工作经费或周转 本金;另一方面规定在农村吸收存款的金融机构按照一定比例的把吸收的存款用 于农村小额信贷的投放，减少农村资金的外流。 参考文献: 1熊德平. 农村小额信贷：模式，经验与启示. 扬州大学经济学院出版社, 2005 2唐红梅. 完善广东省农户小额信贷管理机制的对策建议.