银行顶冒名贷款的认定、清理、处置与防范培训课件

银行顶冒名贷款的认定、清理、处置与防范培训课件提纲n 一、顶冒名贷款的危害n 二、顶冒名贷款的认定n 三、顶冒名贷款的清理n 四、顶冒名贷款的清收与处置n 五、顶冒名贷款的防范一、顶冒名贷款的危害顶冒名贷款的危害性，主要体现在以下四方面：n 1.顶冒名贷款的大量存在，严重制约银行机构的信贷资产质量，并会造成较大的信贷资金损失 ；n 2.顶冒名贷款的大量存在，是诱发案件的重要因素，已经成为金融违法犯罪的温床；n 3.顶冒名贷款的大量存在，严重影响和损害了银行机构的良好社会形象； n 4.顶冒名贷款的大量存在，损害了客户的切身利益，恶化了社会信用环境。总之，各级管理人员必须深刻认识顶冒名贷款的危害性，决不能作为一般性信贷管理问题来对待。二、顶冒名贷款的认定n （一）顶冒名贷款的定义：是指实际需求贷款的人因各种违规原因，自己不能通过正常程序从银行机构获取所需贷款，从而采取假借他人的名义在银行机构获取非法贷款。n （二）顶冒名贷款可分为：顶名贷款，冒名贷款；n 1.冒名贷款是指借款人不知情，或者虚构借款人及编造有关资料办理的贷款；n 2.可认定为顶名贷款的两种情况： 借款主体与用款主体不一致，而且贷款业务办理过程中存在没有将贷款资金转入借款人账户（直接支取现金或划拨到实际使用人、客户经理等其他人账户）或其他违规行为； 虽然不存在以上违规行为，但客户证实或有其他证据足够证明信用社及相关人员知情、甚至参与借款主体与用款主体不一致的业务操作。n 3.顶名贷款和冒名贷款的显著区别：顶名贷款被假借名义的人对贷款知情，冒名贷款被假借名义的人对贷款不知情。n 明确一点：只要是借款人亲自办理贷款手续、贷款资金直接转入借款人账户，就不属于顶名贷款。n 如果借款人没有按合同约定合理使用贷款资金，私下转借他人或单位，这类贷款不属于顶冒名贷款。这是借款人的过失，其与银行机构的债权债务关系未改变。不管现在借款人认不认可，还款义务仍由借款人履行。n 在顶冒名贷款清理过程中，对顶冒名贷款的定义把握不准、认定质量不高的问题较为突出。尤其是对顶名贷款的定义，部分信贷人员甚至管理人员认定不准，将部分没有确切证据的合规贷款认定为顶名贷款，形成 “疑似 ”或 “似是而非 ”的顶名贷款，干扰顶冒名贷款的清理清收工作。n 正确认识顶名贷款的定义，全面把握判定标准，以贷款合同、发放手续等为依据，正确判定贷款性质，既不能隐瞒不报、贻误清收时机，也不能随意扩大、人为增加工作难度。对因理解不到位误定的，在重新认定确认后，应及时予以剔除。 n （三）顶冒名贷款常见的表现形式：1.自批自贷贷款2.关系人贷款3.跨区域贷款4.垒大户贷款5.超权限贷款6.化整为零贷款7.个贷企（村）用贷款三、顶冒名贷款的清理清理顶冒名贷款，可分为内部主动、外部被动两个方面。从内部讲，主要是单位内部通过贷款检查清理发现，检查关键要避免走过场、流于形式；从外部讲，除外部检查外，少量顶冒名贷款则是由被假借名义的人举报、投诉、媒体曝光或个人征信异议处理等方式发现。主要检查方式： 1.贷款专项检查 （内部自查、交叉检查、外部检查） ； 2.日常贷后检查； 3.案件风险排查； 4.突击检查（飞行检查）。n 具体检查清理方式：n 1. 检查应通过调阅档案资料、现场检查、电话外核、实地外核相结合的方式进行。外核是清理顶冒名贷款的最有效手段；n 2.对于存在办理时间集中、金额相同的多笔贷款以及对多笔贷款资金流入同一账户、贷款本息由同一账户支付或由同一客户担保贷款现象的银行机构，应进行重点检查。四、顶冒名贷款的清收与处置（一）主要方法和措施：n高度重视，加强领导 （一把手负责制） ；n锁定余额，建立台账 （实行台账管理） ；n明确任务，强化考核；n落实责任，责任清收；n区别对待，分类处置；n借助外力，联合清收 （联合公安，依法诉讼） ；n特殊情况，特别处理 （省联社 “八项政策 ”） 。（二）根据顶冒名贷款的成因、形式及特点，区别对待，分类处置：n 1.对借款人、实际用款人承认债务，且具备还款能力的，进一步加大清理力度，争取以现金方式提前收回贷款；n 2.对现金清收困难的，要与借款人和实际用款人进行积极协商，争取由偿还能力强的一方承接债务，并追加资产抵押或其他有效担保后重新签订贷款手续；n 3.对多户贷款一户使用或多户贷款企业（政府、村委）使用，实际用款人具备偿还能力且做出还款承诺的，可进行归并，由实际用款人承担债务;n 4.对实际用款人赖债、逃债、拒不认账的，积极与司法、执法机关合作，依法起诉或申请公安机关介入，发挥司法手段的震慑作用，打击骗贷等违法犯罪；n 5.对符合核销条件的顶冒名贷款，在对相关人员进行责任追究后，可按规定程序进行核销处理。n 6.在贷款归并和重组中要注重使相关人员承担连带保证责任，保留对借款人和实际用款人等相关人员的追索权。（三）积极实施市场化手段清收处置在清收处置具体方式上，除了常用的现金清收、重新落实债务人、以资抵债、法律诉讼、核销等方式以外， 还要充分利用打包处置、资产置换、债权买断、第三方承接等方式进行清理清收。如：n 对借款人或实际用款人死亡、被判刑、下落不明，或实际用款企业破产倒闭的顶冒名贷款，应抓紧对借款人和保证人进行追偿，参与企业的财产分配后，完善相关证明材料及时予以核销或打包处置。n 对因责任人违规形成且实际用款人还款能力较差的顶冒名贷款，可鼓励、引导责任人采取债权买断的方式进行清收；对于数额较大、短期内无法清收完毕的，可根据责任人的收入情况签订协议，分期归还。 n 对依靠银行自身力量难以清理清收的顶冒名贷款，可引导信用记录好、偿债能力强的企业或种养大户等第三方主动承接，并给予贷款利率优惠。 （四）参考：农信社清收顶冒名贷款的 “八项政策 ”：在 2010年全省农村信用社顶冒名贷款专项集中治理活动中，鉴于具体顶冒名贷款形成的复杂性及清理清收的难度，为切实加快清理清收工作进度，省联社深入分析研究，并与监管部门沟通，本着合规合法、实事求是、灵活掌握、科学发展的原则，提出了清收处置顶冒名贷款的 “八项政策 ”：n 1.对信用社自用的顶冒名贷款，县级联社制定好处置计划，经办事处、市联社审查批准的，视同已完成清理；n 2.员工自用的顶冒名贷款，只要落实到员工名下，明确债权债务关系，并签订还款协议，按月或按季扣发工资归还贷款本息，上述手续办理完毕后，视同已完成清理；n 3.采取债权买断方式清收的顶冒名贷款，只要签订了买断协议，并明确还款期限，自签订买断协议之日起，视同已完成清理；n 4.凡是已制定好核销计划并经税务部门审核同意的顶冒名贷款，视同已完成清理；n 5.法院已判决且已经落实了债权债务关系的顶冒名贷款，视同已完成清理；n 6.对由于重新落实债务到实际用款人名下，存在承贷主体不合规的，作为特例对待，由县级联社统一集中审批，重新进行调查、审查、审批的有关人员只对手续的真实性和完备性负责，清收责任仍由原责任人承担；n 7.对符合打包条件的顶冒名贷款优先进行打包处置，按照规定权限操作；n 8.鼓励各级各单位创新顶冒名贷款清理清收方式，只要实现 “落实债务、降低风险、资产保全 ”的顶冒名贷款，经办事处、市联社批准后，可以视同已完成清理工作。（五）重视冒名贷款的善后处理n 1.在顶冒名贷款清收处置工作中，要同步做好被冒名贷款人在征信系统中的信息维护工作，及时删除不良信息；n 2.妥善处理顶冒名贷款投诉。要高度重视顶冒名贷款引发的各类投诉和负面影响，对于冒名贷款问题的投诉，实行首问负责制，认真接待，及时妥善处理，尽力化解予盾，避免事态扩大，防止在社会上产生负面影响。 五、顶冒名贷款的防范防范顶冒名贷款，关键在于构建顶冒名贷款防范长效机制，具体措施有：1.加强信贷队伍建设。n 加强信贷人员的职业道德教育和法律教育，使其树立敬业爱岗意识和遵章守纪意识，自觉遵守各项规章制度，增强法制观念；n 强化信贷人员业务培训，对所有信贷人员及拟从事信贷岗位的员工进行基本制度、信贷业务流程和法律法规等培训，提高信贷队伍的业务素质；n 认真落实信贷人员定期交流制度，对在同一地区岗位任职超过三年的信贷人员进行交流，同时做好责任贷款的交接、落实工作。 2.加强信贷基础管理。n 严格落实贷款新规，落实贷款 “面谈面签 ”、 “实贷实付 ”等制度，提高信贷人员的制度执行力；n 完善和细化贷款操作流程，严格授权管理，明确岗位职责分工，健全监督制约机制，严格落实 “贷款三查 ”、 “审贷分离 ”、 “集体审议 ”制度，推行贷款上柜台办理，严格执行贷款转账结算制度；n 推行客户经理 AB岗制度，无论贷款金额大小，一律实行双人贷前调查，双人贷后检查，避免信贷人员 “一手清 ”现象，实行 “阳光办贷 ”；n 严格实行贷款第一责任人制度，明确贷款责任。3.加大监督检查力度。n 加强内部监督检查，定期组织贷款专项检查，认真做好贷后检查；加强贷款外核力度，每年按照一定比例对辖内贷款进行交叉外核；n 完善部门和岗位设置，建立贷后检查的专职部门或设立专门岗位，配备专门人员，专门负责贷后检查工作；n 加强外部监督，要通过设立服务牌、散发 “明白纸 ”以及通过当地电视台公开贷款条件、程序和举报监督电话等形式，进一步鼓励社会各界对本机构贷款情况进行监督。4.加大责任追究力度。n （ 1）新增：n 打击顶冒名贷款，遏制新增是关键，避免出现顶冒名贷款前清后增问题；n 将 “新增顶冒名贷款 ”作为一条高压线，加大对新增顶冒名贷款责任人的惩处力度，长久保持打击顶冒名贷款的高压态势；n 对新增的顶冒名贷款，不论金额大小、有无形成损失、涉及到谁，都一律按照相关规定和已经明确的纪律要求严格责任追究，绝不姑息。n （ 2）存量：n 在责任追究上，本着 “区别对待、打击重点、宽严相济 ”的原则，合理进行责任追究。n 应区别顶冒名贷款的成因，要着眼于长远发展，充分考虑如何使责任人解除包袱、轻装上阵；同时做到，既不能把产生顶冒名贷款的原因简单归咎于信贷人员，也不能一味追究信贷人员而忽略决策管理人员的责任。n 应按照清理进度、债权落实情况和最终形成损失程度进行责任追究，对勾结外部人员故意发放顶冒名贷款的、情节严重、损失较大的进行严厉追究，并可移交公安机关处理；对于没有造成损失或损失较小的，可以从轻处理，不要形成案件；对积极配合清理清收、切实化解贷款风险、历史遗留原因形成、积极买断债权的可从轻追究。n 总的指导思想是，既要施加足够的压力，又要给相关责任人以出路，促其积极主动地做好清收工作。 5、提升科技支撑能力。n 加大科技研发力度，提高信贷管理工作中的科技含量，提高信贷