银行贷后管理办法培训课件

授信执行培训班贷后管理办法贷后管理处 2内容提要三、主要内容三、主要内容四、案例分析四、案例分析二、总体说明二、总体说明 一、出台背景一、出台背景 31完善制度体系 1改变工作局面 2整合工作内容3一、出台的背景（一）出台的必要性4完善制度体系n目前适用的制度依据是 2003年出台的 关于进一步加强贷后管理的若干规定（试行） n需要出台更加全面、更加具体的管理办法n审计署等四部门的审计检查报告中也提到了这个问题 n工、中、建三大行都有贷后管理办法及相关制定规定 *（一）出台的必要性4/5405改变工作局面目前的局面：n工作架构已经形成，工作基础已初步建立n存在贷后管理不到位，工作流于形式的问题*（一）出台的必要性5/506工作架构已经形成，工作基础已初步建立o 客户部门是贷后管理的实施部门o 授信执行（信贷管理 )部门是贷后管理的风险监控部门：通过 CMS监测风险，检查客户部门的贷后管理行为o 基本的工作内容：首次跟踪检查表、定期检查表、项目贷款检查表、贷后管理检查表、风险预警信号处理表7存在贷后管理不到位，工作流于形式的问题u 2006年 9月，总行组织的对 15家分行的贷后管理尽职情况检查中发现，存在着资金用途监管不到位、贷后检查不尽职，风险揭示不充分、担保办理不规范、风险预警不落实、信贷业务到期处理、贷后管理责任移交、信贷档案管理不规范等涉及贷后管理方面的问题，这些问题几乎涵盖了贷后管理的所有方面。总行对有关责任人给予了严肃处理。共处理典型案例 14例，处理责任人 46人，其中记大过 6人、记过 24人。8存在贷后管理不到位，工作流于形式的问题u 2007-2008年，审计署、银监会、监事会、德勤会计师事务所四部门对我行审计或检查报告中，查出的信贷经营管理问题共计 1110个，涉及贷款金额 398.76亿元，其中贷后管理环节，共计发现问题 314个，占比 28.3%，金额78.72亿元，占比 19.7%。9存在贷后管理不到位，工作流于形式的问题u 2008年 11月，我们对 37家分行 1324户客户的贷后管理工作情况进行了在线检查。检查中发现，未按规定进行贷后首次跟踪检查的比例为 26.1%；未按规定进行贷后定期检查比例未 34.7%；风险预警信息明显偏少。贷后管理工作质量可见一斑。10存在贷后管理不到位，工作流于形式的问题u 2009年 3月，银监会对总行及 16家省（区、市）分行和票据营业部进行了现场检查。检查范围包括 2008年 10月至 2009年 2月期间，由总行审批发放的贷款和票据贴现业务，涉及贷款企业 60户，贷款金额 328亿元。检查发现问题涉及贷款企业 41户，贷款金额 256亿元。检查中发现我行在贷后环节主要存在贷后资金监控不到位、贷款资金约定用途与实际用途不符、风险预警不及时、档案管理不规范等问题，涉及贷款企业 15户。 我行自 2003年出台了 关于进一步加强贷后管理的若干规定 以及实施了为期三年的贷后管理工程后，贷后管理质量有所提高。但从近年来几次内外检查的情况看，仍存在不少问题，仍是我行信贷管理中的薄弱环节。11整合工作内容贷后管理指从贷款发放（标志着资金使用权的让渡）开始的一系列工作，需要一个全面的管理方法把各项工作内容整合起来，作出基本规定。同时明确各级行各部门在贷后管理中的职责分工，并对责任追究作出规定。需要出台更加全面、更加具体的管理办法。（一）出台的必要性 *12赴多家调研听取 各层次人员的意见和建议对贷后管理工作进行了在线检查研究了其他银行作法形成初稿 召开了 4次座谈会罗行长亲自主持 2次专题会和 1次座谈会总行党委会充分吸取合理性建议，修改完善集体智慧的结晶调研 和起草1讨论 和征求意见2一、出台的背景（二） 出台的过程 *1312二、总体说明（一）概述办法分 12章， 96条， 13000字第一章 总则第二章 组织与职责第三章 资金账户监管第四章 现场检查、日常跟踪和定期分析第五章 监测与预警第六章 贷后管理例会制度第七章 信贷业务到期管理第八章 潜在风险客户退出第九章 电子化手段的运用 第十章 工作移交及责任追究第十一章 考核评价第十二章 附则141五项新内容 1两项重要改变2一项细化完善3二、总体说明（二）与原有规定相比的新变化15五项新内容1 贷后管理例会制度 关键举措以往的贷后管理搭建一个集中会审客户贷后管理情况的工作平台会审客户贷后管理情况，分析风险，制定措施，执行的责任人解决报告路径单一、得不到领导重视的问题客户经理日常工作检验贷后管理工作的严肃性分行和同业已有类似做法*16五项新内容2 资金帐户监管 资金的监管是贷后管理的关键我行现有制度办法结合银监会新出台的 固定资产贷款管理办法 和拟出台的 流动资金贷款管理办法 3项工作：信贷资金的支付审核、信贷资金的用后监督、我行账户资金的定期监测2张需要填制的表格。*17五项新内容3 潜在风险客户退出 是贷后管理工作的重要组成部分为今后细化管理要求提供制度依据明确了潜在风险客户的定义，规定了制定退出计划、确定退出名单、可采取的退出措施、加强监测考核等工作内容*18五项新内容4 电子化手段的运用 提高工作效率的有效途径。科技部门为贷后管理工作提供科技支持。CMS贷后管理子系统作为贷后管理操作的主要工具充分运用 CMS财务分析预警软件、外部公共系统等*19五项新内容5 考核评价 调动贷后管理工作积极性和主动性对于建立考评机制、加强对客户经理和下级行贷后管理的考核、科学设定考核指标、明确考核重点进行了原则性的规定。*20两项重要改变1 修改贷后检查内容 取消首次跟踪检查细分为 3项工作：现场检查、日常跟踪和定期分析*21两项重要改变2 进一步明确风险信号报告路径和处理部门 风险信号分为红橙黄三级，不同级别不同处理方式明确了客户管理行的客户部门负责牵头制定和指导经营行实施风险化解措施*22一项细化完善细化贷后管理的职责分工 对经营行、管理行、客户部门、授信执行（信贷管理）部门以及相关部门的职责进一步进行了明确和细化要求将贷后管理责任逐户落实到人对于客户经理的配备数量做出规定尽职免责的规定*231.1 定义贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括资金账户监管、现场检查与日常跟踪管理、担保物（人）监管、风险预警与处理、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、信用收回和总结等。独立审批人分类工行：贷后管理是从贷款发放之日起到贷款本息收回之时止的贷后管理。建行：贷后管理是指从客户实际使用银行信用后到该授信完全终止前各个环节的管理，是信贷全过程管理的重要阶段，包括贷后检查、贷款本息回收、信贷风险监管与预警、不良信贷资产管理、信贷档案管理等工作内容。中行： 贷后管理指公司业务人员对银行向借款人实际发放贷款起至贷款结清或清收处置完毕止各环节进行管理的行为。 三、主要内容 第一章总则（ 3/6）241.2 运用合同充分运用合同约定的我行应享有的权利和借款人应承担的义务进行贷后管理。独立审批人分类 借款合同 第三条 1、贷款人有权了解借款人的生产经营、财务活动、物资库存和借款使用等情况，要求借款人按期提供财务报表等文件、资料和信息。 2、借款人出现包括但不限于本合同第四条第 7、 8、 10项列示的足以影响借款安全的不利行为或情形，贷款人可以停止发放借款或提前收回借款。第四条 5、按本合同约定用途使用借款，不挤占、挪用借款。 6、按月向贷款人提供真实、完整、有效的财务报表或其他相关资料、信息，并积极配合贷款人对其生产经营、财务活动及本合同项下借款使用情况的检查。 9、借款人为他人债务提供保证或以其主要财产向第三人抵押、质押，可能影响其偿还本合同项下借款能力的，应当提前书面通知贷款人并征得贷款人同意。三、主要内容 第一章总则（ 3/6）25独立审批人分类 固定资产借款合同 （基本建设项目类）第八条账户监管 （ 8.2-8.6为选择性条款）8.4 账户监管包括但不限于：（ 1）借款人应依据项目预算、工程进度、施工合同等编制 项目资金计划表 ，作为贷款人按计划提供项目借款及进行资金监管的依据；借款人如需变更资金使用计划的，应征得项目工程监理公司同意后，向贷款人提交变更用款计划申请，经贷款人同意后，对原资金使用计划做出调整；（ 2）借款人使用资金时须向贷款人提交经项目工程监理公司审核同意的用款申请，并提交有关收款单位提供的付款依据和材料等，作为贷款人进行资金监管的依据；（ 3）借款人用款申请不符合资金使用计划或用途的，贷款人有权拒付，但须向借款人书面说明拒付理由。1.2 运用合同261.3 概念释义本办法所提经营主责任人专指对客户核定授信额度时确定的经营主责任人。独立审批人分类 中国农业银行法人客户信贷业务基本规程 按授信额度核定时和单项信贷业务审批时的审批层次来分别确定经营主责任人，导致一个客户的多项业务可能存在不同的经营主责任人。贷后管理是按户进行管理的，为统一经营主责任人，我们将办法中提到的经营主责任人统一为核定授信额度时确定的经营主责任人。三、主要内容 第一章总则（ 3/6）272.1 管理行与经营行职责划分第七条 根据客户分层经营管理制度要求逐户确定客户管理行，在此基础上明确各级行的贷后管理工作职责。管理行负责本级行直接管理客户贷后管理的组织实施、总体风险控制、监测客户整体用信、定期风险分析、沟通传递风险信息、牵头处理风险事项等工作；经营行负责辖属所有客户的日常贷后经营管理工作。 三、主要内容 第二章 组织与职责（ 9/9）282.2 客户经理的配备经营行要按户配备客户经理（组），有条件的行要积极实行双人管户；管理行的客户部门要指定客户经理，并组织所辖行成立客户经理组。每名客户经理管理法人客户的数量不得超过 12户（仅与农业银行发生低信用风险业务的客户除外，小企业管户数量可适当扩大），集团客户按 1户计算，客户经理管户数量超过规定的行，必须在一年内配足客户经理。三、主要内容 第二章 组织与职责（ 9/9）292.3 风险经理的配备各级行要在授信执行（信贷管理）部门设置风险经理，负责风险监控工作，督促客