保险经纪与公估.ppt

1、保险经纪与保险公估,新保险法（09年2月通过，10月1日施行）,第一百二十九条保险活动当事人可以委托保险公估机构等依法设立的独立评估机构或者具有相关专业知识的人员，对保险事故进行评估和鉴定。接受委托对保险事故进行评估和鉴定的机构和人员，应当依法、独立、客观、公正地进行评估和鉴定，任何单位和个人不得干涉。前款规定的机构和人员，因故意或者过失给保险人或者被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。,原保险法（95年通过，02年修订）,第一百二十三条 保险人和被保险人可以聘请依法设立的独立的评估机构或者具有法定资格的专家，对保险事故进行评估和鉴定。 依法受聘对保险事故进行评估和鉴定的评估机构和专家，应当依

2、法公正地执行业务。因故意或者过失给保险人或者被保险人造成损害的，依法承担赔偿责任。 依法受聘对保险事故进行评估和鉴定的评估机构收取费用，应当依照法律、行政法规的规定办理。,第一章保险的基本概念,1、保险的定义 （马永伟）,保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,保险的定义（孙祈祥）,保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数

3、人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。,5个核心要点,经济保障是保险的本质特征； 经济保障的基础是数理预测和合同关系； 经济保障的费用来自由保费形成的保险基金； 经济保障的结果是风险的转移和损失的分担； 保险是由经济保障的作用衍生出金融中介功能。,保险的基本概念,从法律角度：保险是一种合同行为 本质上：保险是一种社会化安排,保险的基本概念,保险与赌博 保险与储蓄 保险与救济,2、保险与风险管理,回避风险 自留风险 控制风险 转移风险,保险与风险,人身风险、财产风险与责任风险 纯粹风险与投机风险 一般来说，只有纯粹风险才是可保风险,可保风险与不可保风险,损失程度较高 损失发生的概率较

4、小 损失具有确定的概率分布 存在大量具有同质风险的保险标的 损失的发生必须是意外的 损失是可以确定和测量的 损失不能同时发生,大数法则（Law of Large Numbers） 又称“大数定律”或“平均法则”。人们在长期的实践中发现，在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律，即大数法则。此法则的意义是：风险单位数量愈多，实际损失的结果会愈接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果。据此，保险人就可以比较精确的预测危险，合理的厘定保险费率，使在保险期限内收取的保险费和损失赔偿及其它费用开支相平衡。大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。保险公司正是利用在个别情形下存在的不确定性将在大数中消

5、失的这种规则性，来分析承保标的发生损失的相对稳定性。按照大数法则，保险公司承保的每类标的数目必须足够大，否则，缺少一定的数量基础，就不能产生所需要的数量规律。但是，任何一家保险公司都有它的局限性，即承保的具有同一风险性质的单位是有限的，这就需要通过再保险来扩大风险单位及风险分散面。 如在掷钱币时，每次出现正面或反面是偶然的，但大量重复投掷后，出现正面(或反面)的次数与总次数之比却必然接近常数1/2。这是最早发现的大数法则之一。,巨灾与保险,国外成熟的巨灾保险体系 三个层次 政府的抗灾应急机制快速反应 保险业的经济补偿功能保险补偿 社会慈善等民间救助适当补充 国家财政保险补偿民间救助 社会损失是

6、1500亿，保险业赔了40亿 （08年冰灾）,日本保险业将不会因最近的强震而“赔惨”。17日，日本经济财政大臣与谢野馨表示，市场关于日本保险公司将把大规模资金汇回日本以应对即将产生的巨额索赔的猜测完全没有依据。与谢野馨称，已经得到消息，保险公司的流动资金很充裕，无需将海外资产抛售并兑换成日元。 业内人士分析认为，由于日本政府最终会根据巨灾保险体制规定承担一定的赔偿责任，因此，商业保险公司最终承担的赔付金额可能会远小于此前预计。对此，有关专家在接受经济参考报记者采访时建议，中国应以日本为鉴，亟早建立政府、保险公司、再保险公司“三位一体”的巨灾保险体系。,根据美国著名风险评估公司AIR环球公司的测

7、算，此次日本地震可能造成的保险损失预计在150亿至350亿美元之间，这还不包括正在不断增加的次生灾害损失。业内人士表示，日本保险业之所以在巨大灾难压力之下依然风险可控，一个重要的原因就是因为该国具备完善的巨灾保险体系，政府最终会通过这个体系为巨额赔偿买单。 依据日本的地震保险法，各民营保险公司承保住宅地震保险后，会再给国营专业地震再保险公司日本地震再保险公司(JAPANEARTHQUAKEREINSRUANCECOMPANY，JER)承保，而日本地震再保险公司则以超额损失再保方式转分保给日本政府，日本政府则每年编列预算提存准备金以供震灾赔偿之用；一旦出险，最终将由保险公司、日本地震再保险公司和

8、日本政府三方共担责任分摊。,根据其制度设计，在损失总金额不超过750亿日元的情况下，日本地震再保险公司负责全部的赔款；当赔偿金额在750亿和1.3万亿日元之间时，政府将负责该部分赔偿金额的一半；当损失总金额超过1.3万亿日元时，日本政府赔偿超过该部分损失金额的95%。 按当前汇率计算，1.3万亿日元约等于160亿美元。如果按照AIR的估测，此次实际保险损失达到350亿美元，则日本政府将总计赔付约235亿美元，其中对于超过1.3万亿日元部分的损失赔付180.5亿美元，对于750亿和1.3万亿部分的损失赔付75.61亿美元。而JER将承担约94.5亿美元的损失赔付。,但从另一方面来看，此次日本地震

9、对我国久已缺位的“巨灾保险”提出了急迫的需求。专家表示，我国很有必要借鉴日本的相关制度。 “如果没有地震巨灾体制，日本的保险业会出现破产潮。”韬睿惠悦中国区非寿险咨询总监祝光建表示，这说明了在中国建立巨灾保险体系的重要性。 作为世界上自然灾害频发的国家之一，中国每年因此造成的经济损失在1000亿元以上，但保险赔付通常只占5%左右，远低于36%的全球平均水平。以2008年汶川地震为例，当年直接经济损失为8451亿元，而相关保险赔偿仅为16.6亿元，占比不到1%。,保险的主要职能与特点,1）. 保险的主要职能 经济：分摊意外事故损失的一种财务安排；,保险的主要职能与特点,2）. 企业财务预算平衡的

10、主要手段 法律：一方同意补偿另一方损失的合同安排； 社会：社会经济保障体制的重要组成部分； 风管：风险管理的一种方法。,保险的主要职能与特点,3）. 保险的主要特点 经营风险 社会性强 高风险行业,商业保险与社会保险,商业保险是指按商业原则经营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。,商业保险,以交付保险费为前提 有偿性 公开性 自愿性,社会保险,社会保险是指在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会制度。,社会保险,养老保险 失业保险 工

11、伤保险 生育保险 医疗保险,社会保险,不以营利为目的 强制性,政策性保险,为了体现一定的国家政策，国家通常会以国家财政为后盾，举办一些不以营利为目的的保险，由国家投资设立的公司经营，或由国家委托商业保险公司代办。,政策性保险,产业政策 农业保险 国际贸易政策 出口信用保险,农业保险,农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。 中国人民保险公司从1950年之1952年先后试办了棉花保险、麻、大豆保险和牲畜保险。1953年农业保险全面停办。 1980年我国国内保险业务得以恢复 目前，我国的各个保险公司开办了包括粮、棉、油、

12、麻、糖、猪、牛、羊、鱼、虾、鸡等在内的百余个农业保险险种.,如今，我国的农业保险基本上是由中国人民保险公司垄断经营. 人保公司经营农业保险并没有得到实际经济利益，从1982年到1994年农业保险是支付赔款多于保险费收入，平均赔付率超过100如果加上经营费用，亏损就更为严重。 除了由人保公司直接经营农业保险外，还有另外三种发展农业保险的模式: “地方主办、人保代办”模式 “联办共保”模式 “农村互助保险”模式,出口信用保险是在商品出口或相关经济中发生的，保险人（经营出口信用保险业务的保险公司）与被保险人（向国外买方提供信用的出口商或银行）签定的一种保险协议；根据该保险协议，被保险人向保险人交纳保

13、险费，保险人赔偿保险协议项下被保险人向国外买方赊销商品或投放货币后因买方信用及相关因素引起的经济损失。 出口信用保险承保的是出口商的收汇安全，风险很大且难控制、出险的概率要比其它保险业务大得多 大多数国家的出口信用保险机构均采取公司形式，实行企业化经营 出口信用保险与政府的支持和参与密不可分,我国出口信用保险制度直到80年代才开始逐步酝酿建立，承保险别主要有短期出口信用保险和中长期出口信用保险 . 我国出口信用保险业整体发展水平较低，险种较为单一； 企业对出口信用保险重视明显不够，出口贸易风险意识比较淡薄，业务规模与出口规模相比很不相称，出口信用保险的作用远未得到充分发挥。,3、中国保险业的现

14、状及主要问题,中国保险业的现状 中国保险业的主要问题,中国保险业的现状,初级阶段特征明显 市场开发力度不够 与国际水平差距大 国内声誉影响较差,中国保险业的主要问题,运作不规范 管理不科学 技术含量低 风控手段差 人员素质低,四个衡量指标,保费收入 第十一位，GDP排第四 保险资产占金融业总资产的比重 3.8%， 发达国家：20%30% 保险深度：保费收入占GDP的比重 2.7%， 排42位, 世界平均值：8% 保险密度：人均保费 47美元， 排72位, 世界平均512美元,保险深度,保费收入占某地国内生产总值（GDP）之比，它反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。 公式即保费收入GDP,保

15、险密度,是指按全国或地区计算的人均保险费。 公式即保费总收入总人口,五大薄弱环节,发展水平较低 覆盖面不宽 功能作用发挥不充分 产品服务跟不上 全社会保险意识需要进一步加强,重点开发四类人才,监管人才 经营管理人才 专业技术人才 保险营销人才,我们为什么关注保险？,安全与保险紧密相关 保险是安全管理的重要手段 保险有望深度参与企业风险管理 耐心和人是两大关键 保险业有很好的发展前景和就业前景 我们有不可替代性 保险市场的魔道之争 保险市场的规范化的需要,我们应如何关注保险？,从安全的角度看保险 用风险管理的思想研究保险 安全与保险的关系 我们在保险业的立足点及发展方向,关于保险的几个观点,保险

16、精算与风险评价 保险经纪与最优覆盖 保险公估与核保理赔 保险经营与风险管理,第二章保险中介的基本概念,1、什么是保险中介？,介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人 。,2、保险中介的产生与发展的根源,是社会分工和商品交换相互作用的必然结果 形成种属能力 提高社会平均劳动技能 降低劳动成本 是保险业发展到一定阶段的必然产物 公平问题 效率问题 是调和保险业内部矛盾的必然途径 保险人与被保险人的矛盾 专业供给与需求的矛盾,3、保险中介制度,关于保险中介行为规范的

17、总称。 政府规定行为规则 行业协会自律组织,4、保险中介的特点,专业性 经济性 服务多元性、广泛性,5、保险中介的形式,代理 经纪 公估 精算 事故调查 法规服务,保险代理人,根据保险人的委托，向保险人收取手续费，在保险人授权范围内代为办理保险业务的人。,保险经纪人,基于投保人利益，代表投保人与保险人洽谈并订立保险合同的人。,保险公估人,办理保险标的的鉴定、查勘、估价、定损证明的人，一般以法人形式存在。,精算师,利用精算技能定义、分析和解决用于商业保险业务中需要精确计算的项目的人员。 保险精算事务所与注册精算师 注册精算师：寿险与非寿险 精算师资格认定：考试认可与学历认可,6、代理人、经纪人和

18、公估人的区别,法律地位不同 名义不同 业务要求不同 手续费支付方式不同 法律责任不同 职能任务不同,7、保险中介行为的基本原则,合法性原则 独立性原则 公平竞争原则 资格认证原则,8、建立保险中介制度的必要性,社会分工 降低保险交易成本,9、保险中介制度的作用,优化保险资源配置 降低保险交易成本 保证保险市场可持续发展 激励和约束保险中介,10、我国的保险中介,2005年底： 2010年4月 代理：1385家 代理：2514家 经纪：276家 经纪：440家 公估：226家 公估：336家 2008年3月： 代理：1684家 经纪：357家 公估：286家,全国保险通过中介渠道实现保费收入,2

19、009年前三季度通过保险中介渠道 保费收入7274.66亿元 同比增长10.88% 占全国总保费收入的84.78% 全国中介共实现业务收入663.32亿元 同比增长21.78%,全国保险代理公司和保险经纪公司 保费收入402.35亿元，同比增加15.00% 占全国保费收入4.69%，上升0.28个百分点 保险兼业代理机构 保费收入3317.86亿元，同比降低6.50% 占总保费收入的38.67%，下降6.02个百分点,11、我国保险中介总体特征,以保险代理人为主体的中介制度模式 缺乏完整的保险中介制度实施机制 法规建设滞后,12、我国保险中介市场特点,与保险公司合作进一步加强 准入和退出机制初

20、步形成 经营效益改善，人员素质提高 建设尝试创新，行业自律加强 营销体制改革，培训教育推进 法规及信息化建设推进，监管效果逐显 银行、邮政、车商成兼业代理主渠道 营销人均产能提高，探索精兵路线和新模式,存在问题,专业化程度不高，资本规模偏小 营销员管理有待加强和完善 兼业代理不规范现象较为突出 保险中介产业内部结构失衡 行业自律与监管水平有待进一步提升,存在问题,市场无序竞争，行业发展受阻 违规经营频繁，有法不依普遍 经营方式粗放，盈利能力低下 人才泡沫严重，专业人才短缺 诚信意识淡薄，道德危机凸现 创新能力不强，造血功能不足,存在问题,保险公司主体较少，尚未形成竞争机制 保险公司产品雷同，中

21、介优势难以体现 中介人员素质较低，市场监管力度不足 兼业代理问题突出，业务管理能力薄弱 专业中介机构较少，分支机构覆盖不够 专业人才严重匮乏，人才流动过于频繁,第三章保险公估的产生与发展,1、保险公估的含义,公估公与估两种行为的结合 公公正、公平、公道 估估计、估价、估量 精湛的专业性和高度的公正性,1、保险公估的不可替代性,保险公估与保险人 保险公估与保险代理人 保险公估与保险经纪人 保险公估与司法公证 保险公估与资产评估,2、保险公估人职责（经营范围）,对遭损财产的检验、鉴定、定责、定损 对财产的现时价值和承保风险的评估 对遭损财产的损失原因检测和鉴定 对货物进行装卸的监视和鉴证 代办财产

22、的索赔、理赔及追偿 协商、调停对遭损财产处理和理赔争议 提供与保险、检验、鉴定、评估等相关信息的咨询服务,一、保险标的承保前的风险评估,金地石化总投资约9000万美元，公司拥有两座5万立方米LPG冷冻储罐、29公里输送线和4只1500立方米球罐。而LPG主要成份为丙烷和丁烷，皆属甲A类化学危险物质。风险突发事故率位于所有危险品突发事故的首位。它与汽油、氨、煤油、氯及原油危险程度的相对比例为2.61:2.26:1.44:1.33:1.29:1.00。同时，我们知道LPG发生爆炸必须同时（逻辑与）具备二个条件泄漏及火源。导致泄漏及火源因素众多（逻辑或），引起泄漏的有泵、管路及储罐材料缺陷或老化，地

23、基不均匀沉降等等；引起火源的有雷电、违章动火、电气火花及磨擦等等。因此我们以事故树为基准，重点分析几个主要风险因素的出险概率与可能导致的破坏程度，最后提出了保险建议与风险预防措施。,二、保险标的承保的风险监测,目前重大工程的被保险人往往只是重大工程的总包单位，各施工队通常从各地召来，有的施工队在施工过程中重视施工质量较多，但考虑施工对第三者的危险较少，同时对施工可能引起事故危害性的认识也往往不足。有的认为反正保险了，即使出险也由保险公司负责赔偿。我们的风险监测工程师经常到施工现场向他们指出施工中必须注意的地方，哪些该做，哪些不该做，标的中哪些出险后保险公司是不承担赔偿责任的等等，并和他们一起商

24、讨解决施工过程中有关问题，大大减少了标的出险的几率，特别是减少了重大事故发生的概率。,三、保险标的承保前的现时价值评估,1997年1月，我们对ACT公司（中国、美国、加拿大和意大利合资）的“南海发现号”油轮进行现时价值评估。该船舶总吨位达12万7千多吨，保险价值评估值为5324万美元。1997年4月，我们接受上海市第一中级人民法院的委托，对已退役的美制923舰进行现时价值评估，该舰当时现时价值为人民币140万元。,四、出险后的查勘、检验、定损与理算,某外资饲料公司和某精密测试技术研究所在灾中受损，原来保险公司初步估计前者赔款可能要达1200万元，后者仅约为180万元。公估公司在深入查勘后，发现

25、前者虽然保险金额大，报损值高，但是生产设备简单、精度低，现在国内已经完全能够维修，其维修报价仅是报损价的十分之一。而后者是国家二级计量站，仪表设备精密，最高精度为0.05微米，只有头发丝的百分之一左右，有些部件国内还买不到。最后我们理算，前者应赔款300多万元，而后者却需420万元，这个结果得到了保险双方的认可。,五、科学定损,1999年某玻璃公司的火损案，该公司生产酒瓶，任务十分繁重。该公司玻璃熔炉的原料加料口下端发生泄漏，高温玻璃溶液流出引起火灾，烧毁了几个控制柜及电缆。扑灭火灾时，消防人员不了解消防水喷淋时有否危及熔炉及可能的后果，玻璃公司报损金额达到1800万元。待炉内温度冷却到只有4

26、050时，公估师和有关专家一起穿上棉袄，钻入炉内进行检验、拍照。最后鉴定炉子尚可继续使用，不必拆除。这个结论不但使赔偿金额减少至100多万元，更重要的是使被保险人不必因拆、造炉子而停产半年，从而给生产带来很大的间接损失。,1997年9月2日温州暴雨，2小时降雨达340mm，造成许多宾馆进水，保龄球馆也受淹。宾馆请来了某保龄球设备公司，其方案准备替换全部支撑木。支撑木一旦更换，实际上整个保龄球馆至少要停止营业3个月以上。我们仔细查看了现场之后，向宾馆负责人介绍，武汉1998年大水也淹了好几家保龄球馆，他们进水淹达3天，最后支撑木也没换。而这次温州水淹仅23小时，更换支撑木是没有必要的。国家标准木

27、材含水率为813%，含水量30%木材基本也不变形，只有在上述范围之间才会变形、腐朽。保龄球馆温度要求在1822，湿度为4550%。支撑木的外表还都涂有一层防污剂或柏油，因此这么短的浸水时间是不可能腐朽的，但是由于球道板要求长度18288+13mm，宽度1054+13mm，木板浸水后多少会产生一些变形。因此建议在经营空闲、干燥季节对球道板表面刨平修整即可。保险人仅需负责这一部分补偿，而被保险人由于没必要将球道全部拆光、重造，仅需适当修补一下，即可使保龄球馆很快地恢复营业，从而使宾馆赢得了更多的客户。,六、标的物运输过程的监装、监卸及见证,重要部件、大批量设备在运输过程中的装与卸，是这种标的最易出

28、险的环节，因此不少保险公司要求公估公司来承担这方面的工作。因为不同的标的物对装卸的要求不同，起吊或铲车作业过程中操作位置不当就容易造成翻箱、倾斜或碰撞。有些设备不允许倾斜、有些设备不允许超过标准的加速度，有些设备不允许雨淋，有些标的不允许堆放过高等等。因此对于重大标的物监装监卸也是公估公司的主要业务之一。,七、当标的出险时，协调保险双方关系,某工商银行结算中心，因水管爆裂导致该层下面一批计算机受到水淋。最后通过一一检验，部分计算机已不能正常工作，部分依然工作正常。不能正常工作的，当然应相应的进行赔偿；能正常工作的，赔不赔？被保险人强调银行结算中心的重要性，突出计算机目前正常，今后一旦出现差错，

29、影响不可设想。我们举例说“例如有一家网吧，他们付了相同费率的保费，也受到了水管爆裂事故，有一部份计算机仍能正常工作，赔不赔？当然不会赔。因此赔不赔主要依据目前的好坏，而不能依据今后应用是否重要不重要。如果要保证今后工作不出意外事故也得到补偿，则应投保产品责任险与产品质量保证险”，这一点观点最终取得被保险人的认可。,八、工程保险、产品责任险等的业务培训,保险公估公司拥有一批既懂工程技术知识、又懂保险知识的专业人员，他们长期以来深入保险理赔案子的处理事务中，已经逐渐掌握工程中哪些知识是直接同标的在承保和理赔过程中密切相关的。例如在承保机器损坏险时必须重点抓机器的验收报告、已使用时间以及故障概率与寿

30、命曲线(U形曲线)；在承保利损险时生产线的体系结构、备用系统、备件以及MTBF(平均故障间隔时间)和MTTR(平均故障检修时间)等等。,九、代表委托方同境内外保险公估机构一起进行保险公估作业,保险双方对标的物出险后的评估意见有异议时，尤其对于重大标的出险后的理赔产生分歧时，可以各自聘请保险公估公司进行公估作业。此外，不同的保险公估公司往往有不同的专长，对于涉及专业面广的标的出险时，也有可能请几家公估公司同时进行公估作业。,十、保险公司新险种开发过程中有关工程技术咨询和保险风险的分析,随着工程技术的发展，对保险必须会提出新的要求、新的机遇。最容易遇到的就是产品责任险，被保险人对每一个新产品在投保

31、产品责任险时，保险人应对它投入市场后在实际使用过程中可能产生的各种风险因素、出险概率和可能会造成的后果有足够的了解。但是这些风险的特征参数都是和标的物的设计方法、工程结构、原材料、制造工艺、检验方法以及自诊断、安全报警系统、安全自保护环节等有关。保险公估公司既有工程技术知识，又有在参加标的出险后查勘过程中积累的各种出险的点点滴滴经验教训，可以为险种开发提供许多有益的参考信息。,3、保险公估的不可替代性,保险公估与保险人 保险公估与保险代理、保险经纪 保险公估与司法公证 保险公估与资产评估 保险公估与安全评价,讨论：保险公估与保险人,相同点 不同点 可否相互替代,保险公估与保险人,立场不同自身利

32、益与中立地位 处理方法不同一般事故与巨灾、高科技 均可进行承保前保险标的的评估和风险预测 均可进行理赔时损失标的的查勘鉴定和理赔,保险公估与司法公证,经济范畴与法律范畴 公证文件具有直接法律效力 公估人承担相关法律责任，但公估结果NO！ 公证对各类合同、文书的真实、合法性 公估对标的的检验、鉴定、估损,保险公估与资产评估,资产：工程或设备原值、年限、寿命、残值 不需了解灾害与风险 公估：资产评估 风险评估、防灾防损、定损、归责,保险公估与安全评价,相同点 不同点,4、 保险公估的分类,以执业顺序 以执业内容 以执业性质 以委托方 以与委托方关系 以组织形式,以执业顺序,核保公估人 理赔公估人

33、损失理算师（Loss Adjuster） 损失鉴定人（Loss Surveyor） 损失评估人（Loss Assessor）,损失理算师（Loss Adjuster）,承保事故发生后，计算损失赔偿金额、确定分担赔偿责任的理算人。 陆上 海上,损失鉴定人（Loss Surveyor）,保险事故发生以后，判断事故原因、确定事故责任归属的保险公估人。 观点1：主要指海损鉴定 观点2：与Adjuster无根本区别 一般保险实务中： 海事公估与非海事公估,损失评估人（Loss Assessor）,在英美等国，指接受被保险人委托办理保险标的的损失查勘和计算的人。 不需经专业考试,以执业内容,海上保险公估人

34、 火灾及特种保险公估人 机动车辆保险公估人 责任保险公估人,以执业性质,保险型（英国） 技术型（德国） 综合型（欧洲其他国家）,以委托方,保险人（日本、韩国） 被保险人（法国） 两者（德、意、中） 规定一方（美国）,以与委托方关系,雇佣 独立,以组织形式,有限责任公司 股份有限公司（1000万） 合伙制 合作制,5、公估作业的特点,个体性 单件性 外出作业性 作业的快速性 结论的可操作性,6、对公估师的要求,熟悉保险法和保险有关条款 熟悉相应的工程技术知识 熟悉保险公估实务知识 了解财务知识和保险标的的市场信息,7、保险公估历史演进的制约因素,1、社会因素 宏观经济的发展状况 其它行业的发展

35、法律环境 道德环境 2、技术因素 保险业务具有高度的技术性 保险公估是跨行业的技术性服务 科技发展为保险公估业提供了更为广阔的运行空间,8、发达国家的保险公估,世界保险公估业的起源 世界保险公估业的发展现状,9、我国保险公估的现状,当前我国保险公估的三大特点 自生自灭 政企不分 缺乏游戏规则,我国保险公估目前存在的主要问题,1、目前公估公司的数量严重不足 2、业务质量及操作规范上与国外同行存在较大差距 3、保险公估公司还没有形成市场服务网络 4、公估公司还没有突出专业化 5、我国公估作业响应的速度、办案的节奏尚较慢,10、机遇与挑战,保险业的发展 国家的监管 对安全与减灾的重视 加入WTO 知

36、识经济时代,11、我们为什么关注保险公估？,如何关注保险公估？,第四章保险公估的业务范围,1、保险公估的业务范围,评估、鉴定、查勘、估损、理算 不参加人身保险。 重点介入某些产险领域,不参加人身保险,国际惯例 一般为定额保险 成本和技术原因,企业财产保险公估 工程保险公估 海上保险公估 责任保险公估 机动车辆公估,企业财产保险（火险）公估,自然灾害、火灾爆炸、机器损坏 范围的扩大，对承保理赔要求提高,工程保险公估,建筑工程、安装工程一切险 特点：保险金额高、投保险种多 问题： 被保险人多样化，难以各方满意 一般造价高昂、风险高度集中 涉及多项技术，如财产与第三者责任等 财产等多露天堆放，变化多

37、，易发生事故,海上保险公估,保障对象：从事国际贸易、远洋运输、海上资源开发的经营者 保障财产：船舶、所运输货物 监装监缷 代付赔偿金或代位追偿 国际惯例,责任保险公估,重点发展 保险公司缺乏经验和技术 风险识别与评价困难,机动车辆公估,技术难度不大 但业务量大 道德风险大 保险公司经营成本高,理赔公估,主要业务，国际发展趋势 主要任务：判定损害责任 确定受损程度和损失价值 出具公估报告 残值处理建议或进行残值处理 代位追偿或代为支付赔偿金,承保公估,投保标的物现时价值估计 承保风险评估,手段,查勘、检验、鉴定、分析、研究、计算、预测,2、基本操作程序（理赔）,1、接受委托保险方、被保险人、其他

38、有关方 2、登记立案大致评估、初步判断、协商价格 3、选派公估师 4、公估准备 单证审查 索赔人资格审查如FOB价格项下的发货人 资料准备；记录、单据、保单等,5、现场查勘实物拍照、取证、计数 6、检验鉴定：会同双方当事人进行 受损物资检验、受损程度估计、残损物资处理 7、公估报告 8、审查修改修改选择（转到6，5，3） 9、出具公估报告 10、进行理算、理赔（如需要） 11、结案,3、承保基本操作程序（讨论）,保险公估报告,保险公估标的简介 保险公估事项简介 事故查勘、检验过程 分析说明 其他必要的说明 公估结论 附件,保险公估报告附件,现场查勘报告 照片、现场草图、询问记录等 被保险人提供

39、的各种手续单证 技术分析依据，如鉴定书等 估损清单、理算书 其他必要单证,4、讨论：理赔公估与事故调查,理赔公估与事故调查,损失的估计 道德风险的防范 残值的估计与处理 保险责任与事故责任,5、讨论：承保公估与安全评价,承保公估与安全评价,损失特性 事故预测 事故与保险责任 充分利用安全评价报告 考虑可保风险范围及除外责任 关注自然灾害和人为破坏,6、具体工作要求,1、按协议执行 2、及时、积极、合作 3、简单35天交初步报告，复杂可延 4、按委托进行、保证结论依据充分 5、应先告知保险公司定损方案 6、提供终结报告； 7、注重沟通,第五章保险公估中的风险评价,风险的相关概念,损失的不确定性

40、风险与风险管理 风险与危险 保险中的风险,风险管理,识别、分析、评价、控制 风险管理与安全管理 保险中的风险管理,3、风险评价的定义与作用,风险评价与风险管理 风险评价与安全评价 风险评价与风险控制 风险评价与核保理赔,风险评价的目的,绝不仅仅是承保与否 了解风险的性质 了解控制的可行性及有效性 了解保险责任 为风控奠定基础 为核保理赔奠定基础,4、风险评价风险识别,风险清单识别法 财务报表识别法 流程图分析法 事件树分析法 事故树分析法 相互补充，综合运用,风险识别企业财产保险,可保、特约可保（特保）、不保财产 特保提高与不提高费率 基本责任、除外责任、特约责任 保险金额的确定 级差费率的确

41、定,风险识别,企业本身的活动采购、生产、销售诸环节 企业的经营环境社会、自然、经济、政治、法律等 财产损失与责任风险核保基础,财产损失与责任风险财产直接损失,事故的类型 损失财产的类型（与特定事故的关联） 导致损失的因素（与事故原因的关联） 损失财产价值 是否会重置,财产损失与责任风险财产间接损失,是否不得不筹集外部资金重置 如需，是否中断或减少经营 如是，持续时间和利润损失 继续发生的经营成本 恢复后是否收入损失持续 如维持事前水平所需设备或资源 其他额外成本,财产损失与责任风险责任保险责任,第三者综合责任 公众责任 雇主责任 职业责任 产品责任 对使用者的人身伤害 索赔人的诉讼费用,责任直

42、接损失,会侵害何方利益 侵害方式 侵害程度 辩护费用,财产损失与责任风险责任间接损失,信誉损失是否引起收入下降 潜在规模的大小 应对措施及其成本 发生重大未保险损失放弃或回收产品 发生重大未保险损失财务困境 如现金收入下降需筹集额外资本？,风险清单识别法,调查问卷法 保单对照法局限性 风险分析问卷法结合一组表格 资产损失分析法,风险分析问卷法存在的问题,财产的易损性质不同的事故敏感程度不同 消防自动喷淋等的有无应与危险性质有关 防洪设施及措施应与洪水的可能性有关 评估的分级过于简单 对不同类型企业的针对性不强 危险物质及风险大小几无量的概念,财务报表识别法,资产负债表 损益表 现金流量表 .

43、把每一个会计科目作为一个风险单位 识别可能的财产、责任和人力资本等风险,流程图分析法,企业全部生产经营活动 按内在逻辑关系制图 关键环节、薄弱环节调查分析,大作业,从安全评价通则、安全预评价导则、安全验收评价导则及安全现状评价导则谈如何利用安全评价报告做保险标的的风险评价 。,5、风险评价风险评估,风险评估与风险评价 Assessment-Identification analysis Evaluation (control),风险评估,损失概率 损失幅度 损失特性 控制能力（可控性）,风险单位,风险单位与评价单元 风险单位与承保标的 风险单位的划分的目的,风险单位的划分,横向与纵向 GB18

44、2182000重大危险源辨识 GB500162006建筑设计防火规范 防火分区与防烟分区 防爆墙与泄爆面积 三个距离,大型工程项目的横、纵轴划分示意图,损失概率的估测,损失概率可能性 定性RAC 定量概率论与数理统计,损失幅度的估测,损失幅度严重性 一个风险单位 在某一风险事故中的最大的潜在损失。 年度最大可能损失 在一个特定年度内，一个或多个风险单位可能遭受的最大总损失。,可能最大损失PML,一个风险单位 整个生存期间 由某一风险事故引起的 以火灾为例 部分消防功能失灵,最大可能损失MPL,一个风险单位 在一定时期内（非整个） 单一风险事故所致的 可能遭受的最大损失。 例：所有消防功能失灵（

45、内外）,正常损失预期值,最佳防护下的一次事故的最大损失NLE 内外均能发挥预期的功能,最大可预期损失MPL,所有内部消防功能失灵,年度最大可能总损失MPY,特定年度 一个或多个风险单位 一个或多个风险事故 最大总损失,风险的特点,分布 大小 变化趋势 . 以产品的不同类别为例,风险评价方法,定性风险评价 定量风险评价 概率评价法 数学模型计算评价 相对评价-评分法,5、风险评价的分类,预评价（设计，定性） 中间评价（验收，以技术为主，半定量） 现状评价（定量，技术加管理）,6、风险评价的程序,风险评价的准备 1）、明确委托目的 2）、选派评价小组 3）、收集和索取资料 4）、制定评价计划 现场

46、检查 风险评价,现场检查,人 机 物 法 环,人,人员素质和管理状况 生产管理体系及职能 安全教育及培训 自设消防队及装备、应急能力 安全防范能力,机,设备、设施等固定资产 建（构）筑物状况 重要设备和辅助设施 电气设施（主要是电气火灾和防雷） 消防设施,物,原材料、产品等流动资产 原材料、半成品、成品等的危险因素、特性,法,企业的文化、规章制度、规程、安全监督 责任制及各项制度 安全操作规程 应急预案（防汛、防火、防爆、抗震、防风等）,环,项目标的所处环境 自然和地理环境，包括自然灾害 总体平面布置 周围环境,生产工艺,以化工生产过程为例， 对建筑物、原材料、中间产品、产品、设备等 对不同险

47、种应不同 主要危险 生产过程中的危险临界状态 故障、事故与二次事故 以往损失情况 现场查勘报告,安全评价与检查表,主要优点： 简捷、实用、标准化 主要缺点： 定性、重点不突出 解决方案,几个应注意的问题,1、标准是死的，人是活的，要具体分析； 2、评价师还是评价工； 3、要根据保险的需求； 4、要考虑自然灾害与人为破坏； 5、不能仅依赖标准，要有更深的思考； 6、安全的理念最重要； 7、要充分考虑理赔和风险控制； 8、要以财产损失为主； 9、最好定量化；,如何考虑理赔 ？,第六章现行风险管理流程分析,财产保险的基本原则,损失补偿原则 重复分摊原则 代位求偿原则 委付原则 近因原则,损失补偿原则

48、,当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济补偿数额刚好弥补被保险人因保险事故造成的经济损失。,损失补偿原则的含义,在一定条件下，可获得全部或部分赔偿 仅以保险标的遭受的实际损失为限,损失补偿原则的限制条件,以实际损失为限 以保险金额为限 以保险利益为限,实际损失的确定,按市场价格 按实际损失费用 按恢复原状费用 按重置成本扣除折旧,损失补偿原则的实现方式,现金 修理 更换 重置,损失赔偿的方式,第一损失赔偿方式 比例计算赔偿方式,损失补偿原则重复分摊原则,被保险人向数个保险人进行重复保险时，被保险人的索赔只能在保险人之间按比例进行分摊，赔偿金额不得超过保险标的的损失金额

49、。 重复保险与超额保险及共同保险,重复分摊原则采用分摊原则的条件,与两个或两个以上保险人订立合同 数个保险合同的保险标的一致或交叉 。所保风险一致或交叉 。保险利益一致或交叉 。保险有效期限一致或交叉 保险事故发生在 。一致或交叉期限内 数个保险合同均属于损失保险的范畴,损失分摊的方法,比例责任 限额责任 顺序责任,损失补偿原则代位求偿原则,第三者对保险标的的损害造成保险事故时，保险人向被保险人赔偿保险金以后，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使对第三者请求赔偿的权利。,损失补偿原则委付原则,被保险人发生保险事故造成标的推定全损时，将标的物的一切权利连同义务转移给保险人而请求赔偿全部保险金额

50、的法律行为。,委付原则成立的条件,保险标的必须推定全损 必须就标的全部提出要求 必须经保险人承诺才有效 被保险人必须在法定时间提出申请 必须一切权利都转移且不附加条件,近因原则,在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任。 近因直接、有效、起决定作用的因素 远因间接、不起决定作用的因素,保险公司现行风险管理流程,展业要求 上报材料 现场查勘 风险评价 保额确定 费率厘定 免赔问题 保险责任 赔款金额,1、保险公司核保政策与展业,鼓励业务 控制承保特殊行业风险业务 新险种推广 禁止业务,鼓励业务,在正确评估风险的基础上，适应市场，稳妥、灵活地制定承保条件 大型国

51、营企业、外贸企业的财产险和机器损坏险 一、二级工业企业的财产险、事业单位的财产险、高层楼宇财产险、银行按揭房屋财产险 房屋建筑安装工程险、大中型企业的建筑安装工程险,控制承保特殊行业风险业务,控制承保业务的承保条件根据公司规定费率浮动在上下30以内 制鞋厂、制袜厂、制衣厂、纺织厂、家私厂、玩具厂、纸品厂、塑胶制造及以塑胶为主要原料的企业、中小型台资企业、私营企业、无星级酒店及宾馆、中小型商场、娱乐场的财产险 精密仪器设备的机器损坏险 公众责任险谨慎使用扩展条款，严格控制扩展契约责任，污染责任 严格控制建筑、装卸、造船、建材等高风险行业的雇主责任险,新险种推广,在规范承保条件的前提下，谨慎推广以

52、下险种： 出口产品责任险 银行的雇员忠诚险 艺术品展览综合保险,禁止业务,禁止承保异地业务和境外标的，农村电网 禁止承保产品质量险、产品综合保险、信用保证保险、现金综合保险、信用卡保险和电脑保险 严禁将同一危险单位分成几张保单承保 禁止承保油库、液化气供应站、核电站、农药厂等易燃、易爆、剧毒、易辐射行业的公众责任险 禁止承保血液及其制品、医疗器械、药品、农药、化肥、燃料电子保护装置、机械保护装置、基因产品、防盗装置、枪支弹药、石棉及其制品、阀门、调节器、电脑软件的产品责任险 禁止承保采矿、烟花爆竹厂、农药厂、核电站的雇主责任险，雇主责任险禁止附加医药费责任（责任险的地域范围仅低于中国境内，司法

53、管辖权仅限于中国司法管辖权）,禁止业务,对于各类可以单独出单的险种，不得作为附加险种处理 财产险中占用性质为木结构、不明结构的财产禁止承保火灾责任 占用性质为砖木结构、木结构的财产禁止附加利损险 烟花爆竹厂、炸药厂、海绵制造厂、发泡胶厂、火柴厂、废品收购站及加工厂不能承保火灾爆炸责任 机器损坏险、利润损失险、机损利损险不得单独承保，必须在承保财产险的基础上方可承保,禁止业务,禁止承保以下企业的机器损坏险： 管理水平低且规模小的企业 设备陈旧过时，出险频率高的企业 建材行业企业 禁止承保亏损企业、小型台港企业及个体企业的利润损失险,2、财产险上报资料,包括财产基本险/综合险/涉外财产险/财产一切

54、险及附加利润损失险 风险调查问卷 确定投保金额的依据 财产分布图 企业经营管理情况 投保单 其他相关资料,3、现场风险查勘,风险评估现场查勘作业指导手册 风险查勘工作实施细则 风险查勘实务规定 企财险风险查勘报告,风险查勘报告内容分析,4、风险评价,结合财产险上报资料要求 方法的选择 数据的利用 照相、摄像、示意图等 各项管理制度 现有的控制措施及效果,5、保险金额的确定,固定资产保险金额的确定 流动资产保险金额的确定 账外和代保管财产保险金额与价值确定,固定资产保险金额的确定,按照账面原值确定 按照账面原值加成数确定 按照重置价值确定 按其他方式确定,流动资产保险金额的确定,按照最近12个月

55、任一月的账面余额 按照最近12个月的平均余额,账外和代保管财产保险金额与价值确定,被保险人自行估价 按重置价值,6、费率的厘定,工业险 仓储险 普通险,工业险（六级）,按使用的原材料的性质及产品生产过程中的工艺操作和处理的危险程度确定,一级工业险,金属冶炼、铸造 各类重型机械、机器设备制造 钢铁制品 部分纯钢铁制品的工业 耐火材料、水泥、砖石制品等工业,二级工业险,一般机械零件制造、修配工业 以金属为主，兼用非金属材料的制造修配工业 兼有少量喷烘漆等工艺的五金零件制造修配,三级工业险,以部分金属和一般物资为主的食品、副食品、轻工、塑料制品、电子、电器、电机仪表、日常生活品,四级工业险,以竹、木

56、、皮毛和一般可燃物资 以一般危险品进行化合生产过程 棉麻丝及其制品 塑料、化纤化学、医药等制造加工 以油脂为原料的轻工业 文具纸制品工业,五级工业险,以一般危险品及部分特别危险品为主要原料 制氧、挥发性化学试剂 塑料、燃料制造等 家具、竹器、草编制品、造纸 油布、油脂制品,六级工业险,以特别危险品 其他爆炸品为主要原材料 染料工业,仓储险,按所属专业、储存物资种类以危险程度 金属材料、粮食专储 一般物资 危险品 特别危险品,普通险,社会团体、机关、事业单位 综合商业、饮食服务业、商贸、写字楼等 石油化工商店、液化石油气供应站、加油站等,费率的浮动,结合风险评价 影响费率浮动的因素,7、免赔额的

57、确定,绝对免赔 相对免赔 消失免赔,消失免赔实例,损失金额损失赔偿免赔额 5000500 1000555 445 2000 1665 335 4000 3885 115 5045 5045 0 免赔额500，相关比例111%,8、损失后保险责任的确定,出险时保险单的有效性及有关内容 损失原因的确定原则 近因原则 损失由单一原因引起 损失由多种原因造成 损失由时间上间断的多原因造成,企业财产保险的责任范围,财产保险的保险风险 对保险财产造成的从属或后果损失 与之相关联的费用损失,对不同类型财产保险的分析,机器损坏险,保险人的责任免除,战争等 被保险人及其代表的故意或纵容 核反应等 各种间接损失

58、地震 保险标的的本身缺陷、保管不善 堆放在露天或罩棚下 行政行为或执法行为所致 其他,调查被保险人是否违反其应履行的义务,交付保险费的义务 告知义务 防灾义务 变动通知义务 损失通知和施救义务,9、赔款金额的计算,固定资产的保险价值 流动资产的保险价值 账外财产和代保管财产 施救费用的计算 重复保险的计算 共同保险的计算 免赔额的计算 残值的计算 代位追偿,第七章责任保险公估实务,责任,责任-分内应做的事情 凡有义务，必有责任 各行为主体间相互联系、相互作用而不可避免地存在各种各样的责任。,责任风险,刑事、民事、行政责任风险 自然人、法人、国家责任风险 直接、间接、连带责任风险 故意、过失、无

59、过失责任风险,1、责任保险,是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合约责任作为承保对象的保险。,责任保险,保障不确定的第三者即受害人的权益 承担被保险人的民事赔偿损失 一般为法律风险，也可特约合同责任风险 只承担民事责任，不承担刑事和行政责任 承担过失和无过失责任，不承担故意责任 精神损害经特约也可做为保险标的,2、责任保险基本内容,企业、机关、团体、家庭或个人在进行各项生产、业务活动或日常生活中，由于疏忽、过失等行为造成他人的财产损失或人身伤亡，根据法律或合同的规定，应对受害人承担的经济赔偿责任。,国内首例个人责任保险,平安个人责任保险具有宽泛的投保对象和保障范围，凡具备完全民事行为能力的自然人均可投保，保障范围涵盖中国境内（不含港澳台地区）。保险责任为被保险人因过失造成的第三者人身伤亡和财产的直接损失，由被保险人监护的幼年子女造成的赔偿责任亦在保障之列。除此以外，据平安产险产品开发人士介绍，产品还承担由事故引起的诉讼费、律师费、调查取证费等费用，保障可谓全面贴心。,责任保险的特征,产生和发展的基础特殊 承保标的特殊 保险利益特殊 承保方式特殊 理赔原