3 微型企业贷款管理制度解读修改稿1

1、微型金融管理办法的政策解读个人金融部2014 年8月目录一管理办法的整体架构二管理办法细则解读一、管理办法的整体架构中国银行股份有限公司微型企业贷款管理办法（中银发2013107号） 中国银行微型企业贷款情景规划管理操作流程 中国银行微型企业贷款风险预警管理操作流程合同文本作业流程风险预警情景规划微型企业贷款管理办法（一）制度架构中国银行微型企业贷款标准作业流程 中国银行微型企业贷款合同使用说明 五个标准模板 其他配套模板 一、管理办法的整体架构（二）管理办法正文架构一、总则 阐述微型金融服务定义，以及管理办法制定依据和管理原则二、职责分工 根据微型金融管理原则的要求明确各部门职责分工。三、情

2、景规划管理五、产品政策管理四、客户评级管理六、定价授权管理 规范目标行业及客户选择标准，以及对客户的评级管理。 针对筛选准入的微型企业客户，明确贷款要素以及定价授权机制。七、业务流程管理八、附则 明确授信流程的职责分工及权限管理。 明确风险预警、核销、预警叫停管理。目录一管理办法的整体架构二管理办法细则解读二、管理办法细则解读小额的可叫停微型金融服务信用的高效率高定价（一）总则明确微型金融服务，微型企业贷款定义，对贷款用途进行规范，确定微型企业贷款的管理原则。 微型金融服务定义： 以微型企业贷款为核心，为客户提供全面的银行服务 微型企业贷款定义： 向年销售收入 2500万以下（含）的企业客户发

3、放贷款金额在350万以下（含），用于解决其生产经营过程中的正常资金需求的贷款u 与中小企业贷款的区别u 客户群范围的扩大：个体工商户。 贷款用途： 合法经营的资金周转或固定资产投资。 严禁用于经营国家限制发展行业、房地产企业开发、土地储备、股票及其他证券投资活动。 严禁用于与借款人主营业务无关的业务。（一）总则 微型企业贷款的六大管理原则：根据宏观经济形势变化、业务发展状况、市场竞争情况等因素，动态调整微型企业贷款的信贷政策及导向。动态管理建立风险预警管理机制，及时识别主动差异客户的风险状态变化，采取有效措风控管理施保障信贷资金安全。对微型企业客户实行统一授信管理，统一责任避免多头授信。授信明

4、晰流程标准综合行业、客户资信、风险缓释等多个 维度实施差异化的信贷政策和管理策略， 实现授信政策与信贷风险的相匹配。网点负责人对业务管理和资产质量承担管理责任，客户经理等工作人员承担相应岗位职责。建立微型企业贷款标准作业流程（SOP） 作为日常业务操作依据，实现业务操作的规范化和标准化管理。（二）情景规划管理情景规划是授信风险控制的第一道关口，实现行业和客户的风险控制前移，动态管控业务结构风险，为业务发展提供决策依据。中国银行微型企业贷款情景规划管理操作流程同时，情景规划是指导前端客户经理有针对性的开展客户营销的基础保障，对提高客户拓展有效性的 有重要作用。情景规划行业筛选客户筛选行业分类认定

5、程序例外处理行业风险动态监控行业风险预警叫停 由一级分行成立评审小组，推荐和提名各经办网点的行业筛选范围， 并向总行报备。 经办网点复核人员有权在网点业务当年总笔数3的范围内予以例外审核。审批人有权在一级分行业务当年总笔数5的范围内予以例外处理。 当经办网点单一行业授信总量占全部授信总量的比例超过30时，经办网点应每半年形成行业分析报告报送一级分行。原则上经办网 点单一行业授信总量占全部授信总量的比例不得超过40。（二）情景规划管理行业筛选管理 按照国民经济行业分类（GB/T47542011）的行业划分标准。 分为目标支持行业禁止介入行业其他行业。F 选取能反映行业运行情况变化的有效指标，定性

6、定量相结合，建立行业系统风险监控指标体系。F 针对处于预警状态的行业，应及时调整行业内客户的授信政策，降低风险容忍度。（二）情景规划管理行业筛选管理F 单一行业授信余额占辖区全部经营类贷款余额的比例不得超过15%。中国银行个人经营类贷款行业管理指导意见（2014年版）行业准入行业投向比例控制行业风险监控行业预警叫停F 以“服务实体经济”为基本原则。F 客户经营规模小，但客户群体数量大。目标客户筛选客户分层客户挖掘和营销客户关系管理客户推荐 从客户企业规模、股东资产实力、对我行现在或将来潜在综合贡献度、信用记录状况等维度对客户进行层级划分，区分出优质客户和一般客户。针对不同层级的客户，制定差异化

7、的营销和服务方案，提升产品适应性。 按照“批量化、标准化”的原则，制定微型金融营销规划。 在实现产品销售后，经办网点应加强客户关系管理。通过客户经理日常接洽和走访，深入分析客户需求，针对客户不同行业、不同成长阶段、不同交易类别、不同风险状况提供匹配的产品和服务，与客户建立长期、稳定的客户关系。（二）情景规划管理客户筛选管理评级划分（三）客户评级管理 评级结果分为一级、二级、三级、四级、五级，其中一级客户信用状况最好，二级次之，以此 类推。评级运用评级维度 从对企业和最大股东（个人）信用状况两个维度的评价进行，在分别得到关于企业信用评价结果 和个人信用评价结果后，综合得到微型企业客户评级结果。

8、微型企业客户评级结果与其它贷款要素相结合，是客户准入、贷款定价、设定贷款条件的参考依 据。企业评价IIIIIIIVV个人评价I一级一级二级三级四级II一级二级二级三级四级III一级二级三级四级四级IV二级三级三级四级五级V四级四级五级五级五级（四）产品政策管理贷款限额和统一授信 最高贷款限额标准：单户核准贷款金额最高不超过350万元。 贷款限额核定原则 实贷实付原则：结合客户的生产经营情况、贷款用途等因素合理测算资金需求。 为防范多头授信及过渡授信，在发起贷款时采用以下管理方式： 客户不得在我行个金条线和公司条线同时申请或享有授信额度。可通过CCMS系统查询验证，并 要求客户个金条线授信审批通

9、过后，不得通过我行其他渠道重复申请公司授信业务。 综合考虑企业股东在我行的所有贷款总量，防止客户在我行多个机构利用多种授信产品，超过 其风险承受能力形成过度负债。 当以同一个企业的经营收入作为还款来源时，对于已有个人经营贷款的客户，须在结清现有个 人经营贷款后才能叙做微型企业贷款；客户在微型企业贷款获批后不得重复申请个人经营贷款。（四）产品政策管理担保方式分类管理微型企业的贷款的担保方式对贷款定价有直接影响，高风险则高定价。 担保方式分为I类、II类和IV类。 I类担保方式指企业及股东名下的名下住房、商铺抵押，我行个人本（外）币存单质押、国债质押； II类担保方式指企业及股东名下的办公用房、标

10、准厂房、国有土地使用权抵押； IV类担保方式指信用担保。 单笔业务可以由多类担保方式提供组合担保。在I类和II类担保方式下，抵（质）押物应是足额抵（质）押担保；IV类担保方式下要求企业最大股东提供全程连带责任担保。 对于上述条款未列举的担保方式，经总行批准后，分类归属按 意见执行。 抵（质）押物的抵（质）率依据中国银行境内机构公司授信抵、质押率管理办法执行。（四）产品政策管理贷款期限及还款方式微型企业的贷款期限及还款方式需要与贷款用途、客户本身资金回笼周期、结算特征等结合。 贷款期限 贷款期限原则上不超过5年。 当贷款用途为流动资金使用时，贷款期限不超过年；同时，可以为借款人核定可循环使用的

11、贷款额度，额度有效期不超过3年，额度项下单笔用款期限不超过1年。 当担保方式为IV类时，贷款期限不超过1年，且在贷款期限内贷款额度可循环使用。 还款方式： 贷款期限在1年期（含）以内的，可选择按月（季）还本付息、按月（季）付息到期还本的还款方式； 贷款期限在1年期以上、3年期（含）以内的，选择按月（季）付息、按月（季/半年）还本的还 款方式，但不得采用按月（季）付息、到期还本或到期一次性还本付息的还款方式。 贷款期限在3年期以上的，必须采用按月还本付息的还款方式。（四）产品政策管理支付方式管理微型企业贷款支付应遵循银监会流动资金贷款管理暂行办法、固定资产贷款管理暂行办法 等相关法律法规和监管规

12、定，根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素，合理约定贷款资金支付方式。 对于流动资金贷款项目，对于以下情形必须采取受托支付： 与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般； 支付对象明确且单笔支付金额超过50万； 法律法规规定的其他情形。 对于固定资产投资项目，当单笔金额超过项目总投资5%，必须采用贷款人受托支付方式；在贷款发放 和支付过程中，应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。二、管理办法细则解读定价管理机制定价原则网点业务匹配授权贷款定价的分级授权监督和后评价机制 遵循收益覆盖成本原则。 贷款利率实行下限管理。 模型化的定价器管理。 以网点为

13、单位进行匹配授权。 结合客户评级、风险缓释程度（即客户所提供担保方式的比例权重）及 客户贡献度的差异，组合确定客户差异化的定价。 分级授权，低于客户经理授权定价的业务须报个贷分管总经理批准。 原则上不得对客户评级在四级及以下的客户给予利率优惠。（五）定价授权管理微型企业贷款定价管理是业务模式的核心内容之一，通过分级授权和模型化管理，实现业务的精准定价，充分保障我行信贷收益。（六）业务流程管理微型企业贷款业务实行作业流程标准化管理（SOP），清晰规范了各工作岗位及职责、工作内容、步骤及完成标准、工作时效等，实现微型企业贷款的精细化管理。 内容： 审批权限关于调整个人授信审批授权与审批流程 （中银

14、发2010735号）关于调整个人授信审批授权 （中银发2013245号） 审批流程及各环节职责 放款审核 额度循环用款管理 风险预警管理中国银行微型金融风险预警管理实施细则 贷后管理 贷款催收及核销 机构预警叫停 风险分类及准备金管理 产品码、核算码使用二、管理办法细则解读经办网点各一级分行 以机构预警为主，行业预警为辅 以借款人经营风险预警为主（六）业务流程管理风险预警管理微型企业贷款风险预警是指各级机构充分利用现有的数据信息、业务系统和管理手段，对该业务的各类内外部风险信息进行持续监控，主动针对潜在的风险因素进行预警提示和处置化解。风险预警三个层级职责分工行业风险预警机构风险预警借款人风险

15、预警总行 以行业预警为主，机构预警为辅（六）业务流程管理风险预警管理预警指标体系预警指标类别设定不同指标预警线选择单笔单款预警指标 从借款人及其最大股 东两个方面进行预警， 根据关注指标侧重点 的不同，预警指标分为：借款人生产经营 指标、借款人财务指 标、最大股东信息指 标和抵（质）押品信 息指标四类。 根据指标变动幅度， 以及对借款人经营状况、还款能力的影响程度大小，为各预警指标设定了黄色预警线（简称“黄线”） 和红色预警线（简称“红线”）。 对于单笔贷款需要预警的指标，由复核人员在贷款复核中进行初选，尽职人员可提出修改意见，由审批人作最终决定。（六）业务流程管理风险预警管理预警流程管理预警

16、信息采集预警判断和客户预警分级采取风险措施定期预警成效报告 由客户经理按照 风险预警人员 根据客户预警 风险预警人员预警频率（每季通过判断预警分级的不同，每半年提交预度1次）通过现信息指标，从采取不同的应警成效报告，场检查、征信查经营状况、资对措施。并发送相关管询、 监控等信状况角度，理团队。方式采集信息，将客户分为： 在发起新的贷并撰写贷后检 正常客户款申请时，应查报告。 一般预警客户结合预警报告 关注预警客户作出风险判断。 重点预警客户（六）业务流程管理贷款催收及核销微型企业贷款呆账核销建立快速核销机制。对于符合金融企业呆账核销管理办法(2010年修订版)【财金（2010）21号】第二章第

17、四条第十七款相关规定的，及时尽快进行呆账核销。 不良资产移交 对于连续逾期三期以上（含）仍无法收回的贷款，个人金融部门应将贷款管理移交至授信执行 部门，由授信执行部门负责后续清收和核销工作。 责任认定 认定流程按照“本岗位自我认定，授信执行部门（岗）认定，监察部门审定并提出处理意见， 人力资源部门处理”的基本流程对授信工作全过程进行责任认定。 个人金融部门按照微型企业贷款标准作业流程规定的责任标准，对不良微型企业贷款，根 据出现瑕疵环节的重要程度及相关人员履职情况进行责任划分和认定。 损失核销 按照中国银行股份有限公司境内机构法人类呆账申报核销实施办法（2012年版）等相关规定 执行。（六）业务流程管理机构预警叫停微型企业贷款试点期间，微型企业信贷业务预警和叫停管理标准分别为不良率2%和3%。 预警管理 经办网