法商视角下的保险销售.ppt

1、法商视角下的年金保险业务经营,教育背景及专业资质： Portsmouth University UK. 管理学专业 EAP 高级企业执行师、国家二级心理咨询师 FO法商学院认证讲师、认证财富管家 法商三重门之法商促大单作者之一 交通大学财富管理项目特聘讲师 TTI（CPBA 创业之初往往把全部资产都投入到企业中。为了企业发展壮大，很少从企业利润中分红。属于私人所有的巨额资产都放在企业中，甚至很难严格区分企业资产与私人资产的界限。,代际不分的风险,资产如公司股权，房产，海外投资因为不同原因以孩子的名义持有，但并不反映真实的传承安排； 一旦企业或者个人发生危机，将直接殃及家族产业安全和继承人资产安

2、全,企业风险,根据统计，仅有少于30%的家族企业可以传到第二代；这当中只有不到2/3的企业传到第三代；最后仅剩13%的企业能够传到第四代.,企业经营中的各种隐患,浙江女首富坠落神坛：从几十元发家到身家百亿，今欠225亿 来源：凤凰财经,从白手起家到身价百亿，周晓光用了40年，可从神坛坠落到公司亏欠200多亿，却不过短短半年。,一代婚姻影响,二代婚姻风险,婚姻风险,中国最贵离婚案：“分手费”76亿人民币,中国互联网巨头、亿万富翁周亚辉的公司发布的声明显示，他将不得不把公司近3亿股股份转移到妻子李琼的名下,“最贵离婚”排行榜：1.美国篮球明星迈克尔乔丹预计为17年婚姻付给前妻朱厄妮塔超过1.5亿美

3、元。2.美国摇滚歌星尼尔戴蒙德为25年婚姻付给前妻马西娅墨菲1.5亿美元。3.美国导演斯蒂芬斯皮尔伯格1989年为4年婚姻付给前妻艾米欧文1亿美元。4.美国影星哈里森福特2004年为21年婚姻付给前妻梅莉莎马西森8500万美元。5.美国影星凯文科斯特纳1994年为16年婚姻付给前妻辛迪席尔瓦8000万美元。6.英国前“甲壳虫”乐队成员保罗麦卡特尼预计支付前妻希瑟米林斯6000万美元。7.拍摄泰坦尼克号的美国导演詹姆斯卡梅伦1998年为1年半婚姻付给前妻琳达汉密尔顿5000万美元。8.美国影星迈克尔道格拉斯1998年为离婚付给前妻戴安德拉道格拉斯4500万美元外加两处房产。9.美国歌星莱昂内尔里

4、奇2004年为8年婚姻付给前妻戴安里奇2000万美元。10.英国“滚石”乐队主唱米克杰格1999年为22年婚姻付给前妻杰丽霍尔1500万美元至2500万美元。,二代婚姻是家族财富外流的关键,婚姻中个人财产的常见风险,为配偶借贷提供担保,因配偶的公司或个人债务遭遇诉讼,婚前与婚后的财产属性产生混淆,因个人债务危及企业经营,作为共同财产因婚变被分割,父母赠与的 常见风险,家族风险,遗嘱遗嘱 我百年以后，一切文物、字画及所有财产归我夫人王龄文所有。 许麟庐2010年9月2日,遗产诉讼大事记,一直到今天，到我的见识和情感的极限处，我没见过第二个(许家）这么温暖甜蜜的家庭。真是那首出名的英文老歌Home

5、 Sweet Home里所唱的那么完美、那么动人。 -黄永玉比我老的老头,齐白石弟子许麟庐21亿遗产大战,有争议的遗嘱比没遗嘱更麻烦,遗嘱效力,继承人表态,继承权公证,继承权诉讼,遗嘱继承四大关,家族风险之移民风险,01,02,03,03,02,01,财富的重新规划，可能涉及到退出难 度,提高生活质量,移民益处,家族风险之关键人意外及继承风险,法国酒庄坠机事件引发的家族争产风波,父母去世 杭州独生女却无法继承房产！为啥？ 2016-10-30 14：23 新蓝网 浙江网络广播电视台,及时处理遗产！,找不到财产,房产商铺？股票、股权债权？ 具体银行？多少余额？,找不到材料,身份证明 死亡证明 亲

6、属关系证明,找不到被告,保姆、叔叔、阿姨、舅舅、单位、银行、房管局？,找不到依靠,未成年子女谁来监护？ 遗产谁来监管？ 权益如何保障？,当前继承的困境：四个找不到和两个想不到和一个不能,两个想不到的问题：1、代位继承或转继承； 2、子女婚变导致继承财产被分割,一个不能的问题：二代海外身份不能继承个别行业企业,浙江台州家族企业海翔药业改姓了 2014年5月8日，罗煜竑清空其持有的海翔药业全部5940万股股份， 罗氏从此非海翔药业实际控制方。罗煜竑之父罗邦鹏，花了40年，将一 家乡镇企业经营成一个上市公司，但罗煜竑只花了不到4年，就将企业 控制权拱手让人“富不过三代”魔咒再次发威。,转载网址:海翔

7、药业易主原因揭秘 罗邦鹏40年心血被富二代罗煜竑4年败光_ 尚之潮,能不能接班？,是否有接班能力？ 是否有人脉资源传承能力？ 是否有资源整合能力？,愿不愿接班？,是否有意愿接班？ 不接班，准备做什么？ 如果创业，是否能成功？,企业传承中的两个“不”,当风险多重叠加出现，结果如何？,WEPHONE 苏享茂 与前妻在某婚恋网站上结识并闪婚，之后遭遇妻子以要举报其偷漏税为由被勒索、离婚、离婚赔偿、遭遇企业资金链断裂而最终跳楼身亡,张女士 海归回国通过朋友介绍认识其国企任职的先生，结婚一年半后二人离婚，先生要求分割张女士名下一家银行账户的资产，由此将张女士父亲送入监狱,贾跃亭 因为乐视的问题，在中国遭

8、遇股权查封和连锁诉讼，太太甘薇也因为乐视债务担保的问题不能自拔,海鑫钢铁 第一代创始人李沧海在办公室被人枪杀之后，企业重任突然落在毫无接班准备的李兆会身上，四年时间家族纷争、转型过快以及行业下坡，曾经行业巨头花落别人家,高净值人群风险解决专案,保险、保险金信托、家族信托、税务筹划、 跨境资产配置,家族财富提前传承,企业风险管理体系建立,境外资产布局,夫妻财产约定运用,企业风险应对技巧,婚姻资产隔离法律小技巧,【提前还贷】,婚前还清贷款,【银行转账】,彩礼、嫁妆,【单独开户】,婚后支持，且账户只出不进,【房产留名】,父母赠与房产，保留适当产权,【全额支持】,保留凭证,【股权延后】,所有权与经营权

9、尽可能分离,【多元选择】,选择合适的金融工具进行家庭财产规划,合理继承有效途径,详细列明各项财产清单,提前办理亲属关系证明,明确未成年子女的监护和抚养,提前订立遗嘱，公证并指定遗嘱执行人,保存去世亲人死亡证明,妥善保管财产权属证明,借助合理金融工具,企业运营中的现金流,金融工具的重要性,目录,财富管理中的保险功用,财富保全及财富传承的目的,税务筹划，最大限度保留财产完整性和时效性,传承性 如何延续我的钱,灵活性 如何灵活支配我的钱,安全性 如何保住我的钱,增长性 如何让我的钱变多,资产配置工具需考虑四个方面,资产配置是一种投资策略，通过将投资分散至低相关度的各类资产，减少收益的波动性或变化。,

10、投资组合收益变化的主要决定因素是资产配置，而不是股票选择或市场时机。 资产配置决定了投资组合的大部分风险 资产配置应该考虑各个方面： 现在和将来，收入和金融需求 财务规划和目标 流动性（未雨绸缪）,保险,固定收益,权益类资产,另类 投资,财富管理的核心是资产配置，资产配置做好了，就解决了90%的财富管理问题。,资产配置理念,风险收益,从下至上,终身寿险、年金保险 保险金信托,年金保险、万能保险,重大疾病保险 意外保险、医疗保险,损失性风险管理：家庭收入突然中断及大额经济财产损失。通过保险方案帮助家庭面对突发状况时有一笔及时的、充足的现金。,支出性风险管理：我们通过年金型保险和万能性保险帮助中高

11、收入家庭建立长期的被动性收入管道，实现现金流的稳健增值以及刚性兑付。,所有性风险管理：高净值客户具有资产量大，遇到风险后损失巨大的特点。通过终身寿险、年金保险、保险金信托的配置结局婚姻风险、企业债务风险、财富永续传承的问题。,风险管理金三角,人寿保险的法律解读 * 一定程度上充当遗嘱执行人或信托受托人的角色 * 兼具生前赠与、遗嘱规划、家族信托、保险保障等功能,保险在财富传承及保全中的运用,个人养老、子女婚姻变动与年金保险,保险在财富传承及保全中的运用,财富传承与终身保险,保险在移民家庭中的运用,移民财富安排与保险规划,寿险的法律保障, 1人寿保单不纳入破产债权公司法。 2受益保险金不用于抵债

12、合同法73条 。 3保单是不被查封罚没的财产保险法24条。 4不存在争议的财产分配保险法61条。 5合理节税税法4条。 6人寿保险公司不得破产解散保险法89条 7购买的人寿保险属于个人财产婚姻法18条 运用人身保险建立私人资产的防火墙 ,高净值人士需要保险的功能, 确定的资产增长倍数 指定受益人：不受遗嘱与继承权的限制、不受债权人催讨 有控制权的移转（赠与）：可随时更改受益人或受益比例 应税资产转为免税资产（现金多）：降低应税遗产总额 合理创造虚拟负债，以降低应税资产净额：增加扣除额 预备税金（遗产赠与税）来源（不动产或有价证券多） 可用保单质借创造长期资产的短期流动性 受益人可为家族信托，将

13、资产集中运用，将控制权延伸持续 嫁妆 慈善,年金的功能,抚养、赡养保障 预防败家子,活多久 领多久 生活品质保证,专款专用 保证领取,绝对安全 财产私密,合理传承方式之一,终身寿的功能,遗嘱升级功能,保险金信托的功能,极具成本及杠杆优势，门槛较家族信托相对低； 多个受益人时，保险金信托合同人手各一册，确保信息隔离与私密,保险加信托的完美结合,人寿保险,家族信托,保险金信托,财富保全各金融工具特点,人寿保险的功能,佛说：诸行无常。 如果有一种方法把财富管理的无常变成常态， 您感觉如何？,案例,吕先生40岁，台湾企业主；太太38岁，家庭主妇，在企业中没有担任职务；儿子10岁，小学三年级。吕先生家庭年收入在500万左右，夫妻双方都有兄弟姐妹，且父母俱在。希望有全面的家庭资产保全及企业资产隔离的安排。,未来 养老,儿子 教育 成长,父母 赡养,准备一笔钱给父母做赡养费用；,将部分未来要给到孩子的资金用大额年金的形式做在孩子名下，既能实现提前传承，又能保全资产，同时还能实现孩子的婚前资产配置