人寿与健康保险第2章.ppt

1、1,第二章 人寿与健康保险概述,人寿与健康保险的基本概念 人寿与健康保险的特征 人寿与健康保险种类 我国人寿与健康保险的实践历程,本章要点:,2,纯粹风险：损失的不确定性 两个含义： 损失不确定的大小：用概率来表示 损失的大小：损失的具体经济数额 因此，一个完整的纯粹风险可以分为以下几种情况 损失的概率大，损失程度高 损失的概率大，损失程度低 损失的概率小，损失程度高 损失的概率小，损失程度低,3,损失的不确定与事件发生的不确定性 损失的不确定性可以用概率来衡量 风险损失发生的概率是0或1，不存在不确定性，即没有风险 风险损失发生的概率是0.5，最不能确定，风险最大； 风险损失发生的概率从0到

2、0.5，不确定性逐渐增大，风险也加大； 风险损失发生的概率从1到0.5，不确定性逐渐增大，风险也加大；,4,研究范畴： 和人的生命、身体方面的可保风险，在我国，人寿保险、健康保险和意外伤害保险统称为人身保险。相对于财产保险或责任保险等而言，因此，实践与理论中，人寿与健康保险很多情况下可以与人身保险互换。 国外，多用“人寿与健康保险”，life 二是善举.真正意义的慈善行为应是一种不附加要求的施舍。施舍本身就是一种快乐，一种满足。而慈善所帮助的对象不应仅仅是没有钱，也可以是其他方面。 价值的补偿，没有物质的形式 权利义务对应关系的不同 财物向贫困不幸者转移,20,二、人寿与健康保险的特征 1、人

3、寿保险的特征 定义：人寿保险是以人的生命为保险标的的保险。与以财产及相关利益为保险标的的财产保险相比有着有着本质的区别。 承保对象人的生命（规律性） 人寿保险中的生命有两种状态: 死亡与存在 财产保险财产及相关利益 人的生命的风险的基本规律： 经验生命表依据被保险人实际的死亡统计资料编制的生命表 基本规律：死亡风险随着年龄增大而增大；同样，成立。 财产的风险基本是没有规律的,21,22,延伸概念： 生命表又称为死亡表或寿命表，用于描述某人口群体死亡规律的概率分布。通常以10万（或100万）人作为0岁的生存人数，然后根据各年中死亡人数，各年末生存人数计算各年龄人口的死亡率、生存率，列成表格，直至

4、此10万全部死亡为止。生命表上所记载的死亡率、生存率是决定人寿保险费的重要依据。是反映一个国家或者一个区域人口生存死亡规律的调查统计表。即追踪一批人，逐年记录该人群的死亡人数，得到该人群从出生到死亡为止的各年龄死亡率，并进一步构成表格式模型，称为生命表。 举例，同一天出生的10000个人，对他们进行追踪调查，等他们全部亡故，统计出死于疾病、死于意外，以及自然死亡的不同人数，以及死亡时的平均年龄等等，建立一个模型。根据这一模型，保险公司可以确定各人寿险种的费率标准。,23,可保利益的性质合同订立时须有可保利益 可保利益，可保利益原则是指投保人对要求保障的标的必须具备法律承认的经济利益，表现在财产

5、保险中，投保的财产标的在遭受危险事故时会对投保人造成经济损失；表现在人身保险中，投保的人身标的在遭受意外事故或丧失劳动能力时会对被保险人或其家属带来经济困难，也就是说，保险标的遭到事故而导致投保人在经济上有所损失。 人寿保险合同中的可保利益，是指投保人对被保险人所具有的因被被保险人的伤残或死亡而遭受经济上的损失或者因被保险人的身体健康或生命的延续而受益的一种利害关系。,24,1、可保利益应当是一种经济利益 可保利益做为经济利益必须可用货币衡量。被保险人遭受的非经济损失，如被保险人对保险标的的感情寄托或被保险人遭受的精神创伤、政治打击、行政或刑事处罚等，虽与被保险人有利害关系，不能构成可保利益。

6、不能以货币估价的财产，如无价之宝，保险人难以承保，也难能充作可保利益。 2、 可保利益应当是法律上或衡平法上的利益 衡平法（equity），是英国自14世纪末开始与普通法平行发展的、适用于民事案件的一种法律。英美法系中法的渊源之一。它以“正义、良心和公正”为基本原则，以实现和体现自然正义为主要任务。同时，衡平法也是为了弥补普通法的一些不足之处而产生的。因此，衡平法也只能象普通法一样，主要是判例法是大法官的判例形成的调整商品经济下财产关系的规范。但是，衡平法的形式更加灵活，在审判中更加注重实际，而不固守僵化的形式,25,人寿保险可保利益。人寿保险经营的一个基本理念是：人的生命能够创造经济价值。生

7、命是无价的，但是每个人能够创造的经济价值却是有限的。因此，每个人对生命的可保利益也是有限的。 人寿保险可保利益的产生具体表现在以下的各种关系中：每个人对自己的生命具有可保利益，每个人可以以自己为被保险人购买寿险保单，并指定其他的人作为保单的受益人；血缘关系产生可保利益，投保人可以为自己的直系亲属购买人寿保险，以自己为保单受益人， 例如，父母为子女购买保险；合法的婚姻关系产生可保利益，投保人可以为自己的配偶购买人寿保险，以自己为保单受益人 例如，夫妻双方可以为对方购买人寿保险单；当一个人对另一个人的生命存在着合法的经济上的利害关系时，可以为对方购买人寿保险，以自己为保单的受益人，债权人可以为债务

8、人购买人寿保险。,26,寿险类产品可保利益的性质合同订立时须有可保利益 小案例： 某夫妻在夫妻关系存续期间，妻子为丈夫购买了一份寿险保单，保单的受益人是妻子。夫妻离婚后，妻子继续缴纳保险费，前夫死亡后，这位妻子是否可以要求领取死亡保险金？ 理由：寿险保单的标的是被保险人的生命，人寿险保单的可保利益是投保人或受益人对被保险人的生命和健康所具有的经济利益。从性质上看是一种投资行为，人寿保险单是保单所有人的一项金融资产。作为一项投资，投资人有权处置自己的保险单，并且有权对保险单进行交易来获得收益。因此，寿险保单是可以转让、变更。由此，派生出可保利益在寿险保单中的另一个特点，即人寿保险不要求在被保险人

9、死亡时持保单领取死亡保险金的人对被保险人具有可保利益关系。即夫妻关系存续期间，妻子为丈夫购买了一份寿险保单，保单的受益人是妻子。夫妻离婚后，妻子继续缴纳保险费，前夫死亡后，这位妻子可以要求领取死亡保险金，虽然此时保单持有人对其前夫已没有可保利益关系。,27,财产保险的可保利益 保险利益”是指投保人或被保险人对其所保标的具有法律所承认的权益或利害关系。权益主要有所有权、占有权、按合同规定产生的利益。如财产的所有人，财产的受托人、受益人，对财产安全负有责任的人，对财产享有留置权的人，对财产享有抵押权的人，以及依据租约享有利益的房屋承租人等对财产均具有可保利益。 可保利益是财产保险的一个必要条件和基

10、本的原则。财产保险与赌博有着本质的区别，如果投保人将某项与他没有任何关系的财产作为保险标的来投保，然后以故意制造事故等不道德办法使财产遭受损毁，企图以此得到保险赔款，那就是赌博行为。这既为法律所不容，也失去了保险的本来意义。 财产保险强调可保利益其作用既在于可防止变保险为赌博，避免道德危险外，还可以以可保利益作为赔偿的最高限额。,28,寿险的期限长期性 寿险期限较长，可以使一年，数十年、终生。 保险费少量趸缴 （短期定期寿险），大部分分期的年缴或者限期缴付 保险金额的确定及给付： 财产保险是补偿型保险，金额有客观依据，标的实际价值、可保利益、实际损失等来确定。代位追偿原则、重复分担原则 人寿保

11、险是定额给付型保险 一次性方式支付，,29,受益人的规定：投保人、被保险人、保单所有人、受益人 经营方面 采用均衡费率制：自然保费在缴费期内进行年度均衡得出的保费 采取均衡费率原因： 与缴费对应 逆行选择 保证保险公司正常运营,30,表2-2 自然保费与均衡保费的比较,资料来源：魏巧琴编著，新编人身保险学，同济大学出版社，2005年第一版，p53-54转引自魏华林等著，保险学，高等教育出版社，1999年版,31,责任准备金 所谓保单的“现金价值”，就是保单在指定时刻所具有的价值，换句话说，就是客户如果在这一时刻选择退保，他所能取回的钱。 现金价值是由所缴保费扣除死亡费用及保险公司经营费用加历年

12、利息积累起来的，是投保方的资产，是保险人的负债。,32,营业保费纯保费附加保费 纯保费危险保费储蓄保费 储蓄保费就是责任准备金 分保的选择 管理要求 投资 条款,33,案例： 刘小姐2012年参加了一个青年人节省零花钱的计划，银行信用卡中心的人员给她电话，说每个月只需交451.10元，共交10年，20年后如无理赔发生可返还已交主附险保险费110%。“业务人员表示中途可以退保。刘小姐供交了约9000元后保费后，由于中途需要用钱。结果却被告知，扣除手续费后只剩下2000多元。” 以某款产品为例，以25岁女性投保，第一年投50000元，现金价值为12100元，投保人若在缴费第二年退保，当年只拿回缴纳

13、保费的24%。,34,2、健康保险的特征 保险标的、保险事故人的身体由于意外或疾病发生的医疗费用、停工收入损失及长期护理费用 人寿保险标的人的生命，一般不涉及到死亡原因 保险合同的性质 人寿保险多是定额给付型 健康保险有定额给付，也有实际发生费用补偿 保险期限 人寿保险期限较长，可以使一年、几十年、终生，且长期寿险保单具有现金价值,35,2、健康保险的特征 保险费的计算依据 人的生产率、死亡率、利率，决定了与人的年龄息息相关，费率较为稳定且低廉； 健康保险与年龄关系不大，与健康保险与发病率、利息率、费用率、保单失效率有关,36,2、健康保险的特征 受益人的规定 责任准备金的提取 道德风险发生的

14、几率 有关费用分摊的规定 有关责任期限的规定,37,案例： 2007年2月，王某向保险监管机构投诉，称其是某银行的金卡客户，某保险公司营销员张某向其推荐该保险公司的医疗保险，王某称已经在其他保险公司购买了一份医疗保险，没必要再重复购买。但张某称该保险公司的医疗保险能够重复报销，王某在张某的多次劝说下，就再在该保险公司购买了一份医疗保险。 ？ 依据： 医疗保险是健康保险中的一种，是为保险合同约定的医疗费用支出提供保障的保险。医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。 在定额给付型医疗保险中，是按照合同约定的数额给付保险金的，因而与实际发生的医疗费用没有关系，被保险人

15、只要证明已经发生了合同约定的医疗行为，不论医疗费用的数额是多少，保险公司按照合同约定的数额给付保险金，因此在定额给付医疗保险中并不存在医疗费用能否重复报销的问题。实务中常见的定额给付型医疗保险为住院津贴或补助等。,38,第二节 人寿与健康保险的分类与作用,一、人寿与健康保险的分类 按实施方式分类强制保险、自愿保险 按需求效用分类保障型、储蓄型、投资型 按保险期限分类长期保险、短期保险 按投保方式分类个人保险、团体保险,39,一、人寿与健康保险的分类（续） 按被保险人的年龄分类儿童保险、成人保险 按保单利益（保险金）的归属分类为自己利益保险、为他人利益保险 按被保险人的风险程度分类优选体保险、标

16、准体保险、次标准体保险 按是否要体检分类验体保险、免验体保险,40,一、人寿与健康保险的分类（续） （九）按保险金的给付方式分类一次性给付保险、年金式给付保险 （十）按保单是否分红分类分红保险、不分红保险 （十一）按保单保额是否变动分类保额固定保险、保额变动保险 （十二）按承包技术分类普通人身保险、简易人身保险,41,一、人寿与健康保险的分类（续） （十三）商业人身保险和社会保险 1、相同点保险标的，经营方式，经营技术，保险目的 2、不同点经营体制，行为依据，实施方式，强调的原则，功能，保费负担方 3、相互联系社会保险是商业保险进一步发展的产物，商业保险是社会保险的补充,42,二、人寿与健康保

17、险的作用 （一）微观层面 1、为个人、家庭和企业提供保障 2、帮助个体及家庭保全财产 3、可以作为一种投资手段 4、能够成为合理避税的方法 5、作为员工福利计划吸引人才,43,二、人寿与健康保险的作用（续） （二）宏观层面 1、稳定社会秩序，增进社会福利 2、促进金融市场发展，为国家经济发展积累资金 3、推动贸易和商务 4、增加就业机会 5、提高全社会的生命健康意识,44,第三节 人寿与健康保险的产生于发展,一、国外人寿与健康保险的产生与发展 （一）国外人寿保险的产生与发展 1、产生 基尔特制度，友爱社，相互保险组织，佟蒂法，哈雷生命表,45,（一）国外人寿保险的产生与发展（续） 2、发展 业

18、务快速发展保费收入规模和增长速度，保险密度和保险深度，寿险有效保单及有效保额 险种的不断创新 寿险公司组织结构发生变化 寿险公司数量激增 从业人员专业化,46,资料来源:中国保险年鉴2006-2009年,表2-3 世界主要国家2004、2006、2008年寿险保费收入状况表,47,资料来源：中国保险年鉴2002-2007年 注：2007年寿险保费收入为4463.8亿元，按不同的汇率折算，或有误差。,表2-4 世界主要国家2002年和2007年寿险保费收入状况表,48,（二）国外健康保险的产生与发展 二、我国人身保险的产生与发展 我国人身保险行业发展特点： （一）保费收入快速增长，保险密度与深度不断提升 （二）保险商品多样化、商品结构趋于合理 （三）保险展业方式多样化 （四）保险市场开放程度提高,49,2012年全年保险公司原保险保费收入15488亿元，比上年增长8.0%。 2012年全年保险公司原保险保费收入15488亿元，比上年增长8.0%，其中寿险业务原保险保费收入8908亿元；健康险和意外