第5章：移动支付.ppt

1、移动支付,第5章,2,【教学目标与要求】,掌握移动支付的概念； 掌握移动支付类型、价值链及运营模式； 了解远距离移动支付的接入方式； 掌握近距离移动支付的功能和流程； 了解移动支付可能存在的问题； 了解移动支付的安全保障技术； 了解移动支付的发展方向。,第5章 移动支付,3,【知识架构】,第5章 移动支付,【重要术语】,手机支付，手机银行 电子钱包，手机钱包 远程支付，现场支付 NFC，RFID-SIM,第5章 移动支付,移动支付,5.1 移动支付概述,5.1.1 移动支付相关概念,1） 移动支付 移动支付在业界存在不同的观点： （1）移动支付工具。部分学者认为移动工具包括手机、PDA、移动P

2、C等移动设备，另外一部分学者认为移动支付工具就是手机。 （2）移动支付的支持网络。部分学者认为移动支付通过移动通信网络实现支付，另外一部分认为移动支付通过无线通信网络进行支付。 广义移动支付是通过移动设备利用无线通信技术转移货币价值以清偿债权债务关系的一种支付方式，其中移动设备包括手机、PDA、移动PC等，无线通信技术包括近距离（红外线、射频识别技术、蓝牙）和远距离无线（短信、WAP等）。狭义的移动支付主要指利用手机进行的支付。 移动支付优点：方便、快捷、安全、低廉等。,5.1 移动支付概述,5.1.1 移动支付相关概念, 2）手机银行 手机银行就是通过移动通信网络与移动通信技术实现手机与银行

3、的连接，通过手机界面操作或者发送短信完成各种金融服务的电子银行创新业务产品，是手机支付的一种实现方式，也是目前移动支付中使用比较普遍的一种支付方式。 技术：SIM（中行、工行），BREW（建行）、WAP、智能手机上的“网上银行手机版”或“移动银行”。 3）手机钱包 手机钱包是手机与电子钱包的结合。正如本书第二章第三节所述，电子钱包包括智能储值卡式电子钱包和纯软件式电子钱包。 提供个性化服务：查缴手机话费、充值、账户查询、订报、购买数字点卡、邮箱付费、远程教育、手机投保、公共缴费，刷手机乘坐公交地铁，出入门禁等。, 4）手机支付 手机支付是我们平常所说的“移动支付”的代名词（即狭义的移动支付）。

4、但中国移动公司的“手机支付”业务则仅是一种业务名称，仅指利用手机进行远程支付的方式，该公司手机现场支付业务称为手机钱包业务。,5.1 移动支付概述,5.1.1 移动支付相关概念,5.1.2 移动支付分类,根据移动支付基于的账户，移动支付可以分为基于银行卡账户的移动支付和基于后台账户（包括话费账户）的移动支付。 根据移动支付是否事先指定受付方，移动支付可以分为定向支付和非定向支付。（比如：话费支付属于定向，手机购物属于非定向） 根据使用的传输方式和技术，移动支付可以分为远距离支付和近距离支付，或者称为远程支付和现场支付。（比如刷卡乘坐公交地铁属于现场，购买数字化产品或网上购物属于远程移动支付）

5、根据移动支付金额的大小，移动支付可以分为大额支付、小额支付和微支付。,5.1 移动支付概述,移动支付产业链图示,5.1.3 移动支付产业链构成与运营模式,5.1 移动支付概述,移动支付的产业链构成。,产业链是指围绕服务于某种特定需求或进行特定产品生产，一些相关资源通过多个产业环节不断向下游转移直至到达消费者的纵向链条。 移动支付产业链：为了满足消费者对移动支付的基本服务和增值服务的需求，由移动支付服务提供商、移动支付应用服务商、移动支付平台运营商、收单机构等多个产业共同组成，实现相关资源从上游到下游不断转移并达到消费者的链条。,5.1 移动支付概述,5.1.3 移动支付产业链构成与运营模式,移

6、动支付的产业链构成。,移动支付平台运营商的直接客户是各类发卡机构和收单机构，而最终客户则是用户和商户。其主要职责是跨行信息的转接和清算。,此处的发卡机构包括银行卡、储值卡（公交卡等）和虚拟卡（如QQ币）的发卡主体以及移动运营商。移动支付服务提供商向用户提供用于移动支付的载体。,收单机构主要为特约商户（包括实体商户和网上商户）受理支付产品（包括银行卡）提供授权和结算、交易后的对账查询和差错处理、监控收单交易等,移动支付应用服务商向移动支付服务提供商提供支付产品的销售和管理平台，向用户提供挑选合适支付产品的卖场。,移动支付产业链,4.收单机构,2.移动支付应用服务商,1.移动支付服务提供商（发卡机

7、构）,3.移动支付平台运营商,5.1 移动支付概述,5.1.3 移动支付产业链构成与运营模式,移动支付商业运营模式。,以金融机构为主导的 运营模式,以移动运营商为主导的 运营模式,金融机构与移动运营商合作的 运营模式,以第三方支付服务提供商为主导的 运营模式,以金融机构为主导的运营模式：,提供支付服务的金融机构主要是银行。在该种运营模式下，银行独立提供移动支付服务，消费者和银行之间利用手机借助移动运营商的通信网络传递支付信息。移动运营商不参与运营管理，只负责提供信息通道。用户将手机与银行账户进行绑定，直接通过语音、短信等形式将货款从消费者银行账户划转到商家银行账户，完成支付。 在这种模式中，银

8、行的收益主要来自以下方面： 手机银行账户上的预存金额，可以增加存款额度； 对移动运营商、商户的移动支付业务利润分成； 降低银行支付渠道的经营成本（如网点、ATM）； 通过移动支付业务激活银行卡的使用，巩固和扩展客户群。,5.1 移动支付概述,5.1.3 移动支付产业链构成与运营模式,以金融机构为主导的运营模式：,5.1 移动支付概述,5.1.3 移动支付产业链构成与运营模式,缺点：1）不能跨行；（2）搭建专线、自建认证与计费系统，资源浪费；（3）对移动设备的安全性要求高（更换手机或STK卡）。,消费者账户 商户账号,消费者,商户,移动运营商,支付平台,银行,支付请求与确认,支付确认与结果反馈,

9、计费与认证,支付完成,以移动运营商为主导的运营模式：,这种运营模式以移动运营商代收费业务为主，银行完全不参与其中。消费者对其话费账户预先充值，当采用手机支付形式购买商品或服务时，将话费账户作为支付账户，交易费用直接从话费账户中扣除。这样货款支付先由电信话费进行扣除，最后由商家和移动运营公司进行统一结算。 在这种运营模式下，移动运营商主要从以下几方面获得利益： 服务提供商（即商户）的佣金； 带来基于语音、SMS（Short Messaging Service）、WAP（Wireless Application Protocol）的移动支付业务，增加业务收入； 移动支付业务可以刺激用户产生更多的数

10、据业务需求，同时稳定现有客户，并吸纳新用户。,5.1 移动支付概述,5.1.3 移动支付产业链构成与运营模式,以移动运营商为主导的运营模式：,5.1 移动支付概述,5.1.3 移动支付产业链构成与运营模式,消费者,商户,支付平台,消费者话费账户 移动运营商代扣账户,移动运营商,支付请求与确认,支付确认与结果反馈,支付完成、结算,以第三方支付服务提供商为主导的运营模式：,这里的第三方支付服务提供商指独立于银行和移动运营商，利用移动通信网络和银行的支付结算资源进行支付的身份认证和支付确认的机构。第三方支付服务提供商可以是银联，也可以是别的手机支付平台，他们需要构建移动支付平台，并与银行相连完成支付

11、，同时充当信用中介，并且为交易承担部分担保责任。货款通过第三方提供的移动支付账号进行划转。 该种模式中，第三方支付服务提供商的利润主要来源于向移动运营商、银行和商户收取的信息交换佣金。,5.1 移动支付概述,5.1.3 移动支付产业链构成与运营模式,以第三方支付服务提供商为主导的运营模式：,5.1 移动支付概述,5.1.3 移动支付产业链构成与运营模式,银行,消费者,移动运营商,商户,消费者账户 商户账号,第三方服务提供商,支付平台,消费者账户充值,结算,支付请求与确认,支付确认与结果反馈,支付完成,以第三方支付服务提供商为主导的运营模式：,5.1 移动支付概述,5.1.3 移动支付产业链构成

12、与运营模式,特点： （1）三方分工明确、关系简单； （2）第三方发挥“插转器”作用，简化三方关系，提高效率； （3）跨行支付； （4）第三方平衡银行和移动运营商的关系； （5）第三方在技术能力、市场能力、资金运作方面要求高。,金融机构与移动运营商合作的运营模式：,金融机构和移动运营商发挥各自的优势，在移动支付技术安全和信用管理领域强强联手，综合了以金融机构为主导和以移动运营商为主导的两种运营模式 在这种模式下，移动运营商与金融机构关注各自的核心产品，形成一种战略联盟关系，合作控制整条产业链；在信息安全、产品开发和资源共享方面合作更加紧密；运营商需要与各银行，或与银行合作组织（例如银联）建立联盟

13、关系。,5.1 移动支付概述,5.1.3 移动支付产业链构成与运营模式,金融机构与移动运营商合作的运营模式：,5.1 移动支付概述,5.1.3 移动支付产业链构成与运营模式,金融机构,移动运营商,消费者,商户,支付平台,支付请求与确认,支付确认与结果反馈,支付完成,分远距离移动支付和近距离移动支付分别介绍移动支付的业务模式,1. 远距离支付（远程支付）业务模式，远距离支付是指通过无线移动网络进行接入的服务，业务模式我国目前主要分为以下几种类型。 手机银行模式，手机银行是各商业银行提供的一种主要移动支付方式。一般对用户有两项要求：用户在该商业银行拥有合法账户，用户手机支持相应的技术和协议。 后台

14、账户（包括话费账户）模式，运营商为每个手机客户建立一个与手机号码绑定的后台支付账户，用户为该帐户充值后，即可在远程合作商户购物，并从该账户进行支付。 银行卡绑定模式，通过手机号码和银行卡业务密码进行缴费和消费的业务模式。 虚拟帐户模式，这是一种移动用户使用在第三方支付机构开设的网上虚拟帐户进行支付的业务模式。这种模式要求用户预先将资金转帐或充值到后台服务器的虚拟帐户内，或者将该虚拟帐户与银行卡账户关联，在支付时使用该帐户进行消费,5.2 移动支付模式与技术,5.2.1 移动支付业务模式,分远距离移动支付和近距离移动支付分别介绍移动支付的业务模式,2.近距离支付（现场支付）业务模式 近距离支付不

15、通过移动网络，利用近距离无线通信技术进行支付，包括接触式支付和非接触式支付，这种支付方式也就是储值卡式电子钱包支付，每个电子钱包有一个对应的后台支付账户，消费者在储值卡发行机构预存资金并获取储值卡，在购买商品或服务时，通过刷卡完成支付，支付的处理在现场进行，支付完毕，消费者即可得到商品或服务。当储值卡内资金较少时，消费者可以通过充值机构对卡进行充值。这种业务模式目前被称为“电子钱包”模式。,5.2 移动支付模式与技术,5.2.1 移动支付业务模式,按照移动支付远距离支付接入方式的不同，移动支付可以分为以下四类,5.2 移动支付模式与技术,5.2.2移动支付远距离支付技术及流程,基于短消息,基于

16、K-JAVA,移动支付远距离,其中包括基于STK的支付接入方式,其中包括基于BREW的支付接入方式,基于短消息 （SMS）,基于USSD,基于K-JAVA,基于WAP协议,1.基于短消息（SMS）方式的支付及流程,5.2 移动支付模式与技术,5.2.2移动支付远距离支付技术及流程,基于短消息,两类：点对点，小区广播。 短消息SMS业务是一种在数字蜂窝终端上发送或接收长达 140byte字符消息，并具有存储和转发功能的服务； 短消息需在短消息中心存储转发，所以实时性较弱； 以较低的延迟支持国际漫游，因此特别适合多用户寻呼、E-mail、语音邮件通知和消息类业务等应用，但具体提供给用户的各种功能和

17、相应的收费在很大程度上仍依赖于网络运营商所提供的服务水平。,短消息SMS业务,1.基于短消息（SMS）方式的支付及流程,5.2 移动支付模式与技术,5.2.2移动支付远距离支付技术及流程,基于SMS的移动支付流程,1.基于USSD方式的支付及流程,5.2 移动支付模式与技术,5.2.2移动支付远距离支付技术及流程,基于短消息,USSD即非结构化补充业务数据，是基于900/1800MHz数字蜂窝移动网络的一种应用，用户可以在移动终端上按照规定的格式编辑USSD字符串，然后发起USSD请求； USSD第一阶段规范只支持移动台发起的USSD操作，且只支持一次交互，因此只适合简单的业务；第二阶段规范引

18、入了对网络发起的USSD操作的支持，允许移动平台与网络间持续会话； USSD业务与SMS的主要区别在于SMS采用的是存储转发方式，而USSD业务系统采用的是面向连接，提供透明通道的交互式会话方式，是会话类业务的理想载体，具有响应速度快、交互能力强、可靠性高的特点，特别适合开展支付型、交易型的业务,USSD,1.基于USSD方式的支付及流程,5.2 移动支付模式与技术,5.2.2移动支付远距离支付技术及流程,基于USSD的移动支付流程,3.基于K-JAVA方式的支付及流程,5.2 移动支付模式与技术,5.2.2移动支付远距离支付技术及流程,基于短消息,K- JAVA即J2ME，是sun公司专门用于嵌入式设备的Java软件； 遵循“对于各种不同的装置而造出一个单一的开发系统是没有意义的事”这个基本原则，将所有的嵌入式装置大体上区分为两种：一种是运算功能有限、电力供应也有限的嵌入式装置（CLDC），另外一种是运算能力相对较佳、并且在电力供应上相对比较充足的嵌入式装置（CDC）；,K-JAVA,5.2 移动支付模式与技术,5.2.2移动支付远距离支付技术及流程,基于K-JAVA的移动支付流程,3.基于K-JAVA方式的支付及流程,4.基于WAP方式的支付及流程,5.2 移动支付模式与技术,5.2.