银行个人经营性贷款管理办法模版

1、xx银行个人经营性贷款管理办法(暂定)目录第一章总则5第二章贷款条件和用途第三章贷款金额、期限和利率、期限和利率、期限、利率、期限、利率、期限第四章贷款担保、保险和公证 21第五章贷款的申请、审查和审查 28第六章贷款的发放、使用和偿还 32第七章信用后管理、信用后管理、信用后管理、信用后管理、信用后管理、信用后管理。第八章履行责任，要求、要求、要求、要求、要求、要求第九章附则、附则、附则、附则、附则、附则、附则、附则、附则、附则、附则第一章总则第一条为满足日益多样化的个体经营性融资需求，推动全行个体经营性贷款业务稳健发展，根据中华人民共和国物权法、中华人民共和国担保法、中华人民共和国合同法

2、(中国银行业监督管理委员会令2010年第2号)，同时xx银行(以下简称本行) 的加强规范个人贷款业务行为的个人贷款业务经营管理和工作职务要求，促进个人贷款业务健康发展，根据个人贷款管理暂行办法 (试行)和xx银行个人贷款管理办法 (试行)等规章制度，特别修订原来的xx银行个人信贷业务信用评级管理办法 (试行)(甘银辩发2012246号)方法第二条个人经营性贷款是面向从事合法经营活动的自然人发放的用于生产经营活动的个人贷款。 根据贷款期限，贷款可以分为1年以内(含)的短期个人经营性贷款和1年以上5年以下(含)的中期个人经营性贷款。第三条本法所称经营行为是指总银行批准经营个人经营性贷款业务的分公司

3、。第4条定义(1)实际控制人：指不是公司股东，但能够根据投资关系、协议或其他合理因素实际控制企业单位经营行为的自然人。(二)法定代表人：指根据国家法律、法规和企业章程规定的职权范围行使职权、履行义务，代表企业法人参加民事活动，全面负责企业生产经营和管理的自然人。(三)合作伙伴：指以其资产进行合作投资、参与合作经营、按照合作协议享有权利、承担义务、对企业债务负责的自然人。(四)主要股东：指由于持有一定数量的公司股份而对公司经营管理具有一定影响力的自然人。(5)抵押担保共同担保：贷款指房地产抵押和自然人共同担保。(六)商位经营权质押：由商位产权人或者管理者以书面协议的形式约定，负责商位经营权的质押

4、登记和管理，确保贷款偿还完成前商位经营权不转让给第三方，约定与本行合作进行借款人违约后的商位经营权处分。其中商位经营权是指有偿取得的商位，是以一定期间内的租赁、使用、收益等经营的权利。(7)自然人联合担保：指35个自然人自愿构成联合担保体(以下简称“联合担保体”)，各联合担保体成员互相提供联带责任担保的一种担保方式。(八)组合担保：指本法规定的各种担保方式的多形式组合，对同一个人经营性贷款进行担保，不包括主担保方式充分时的追加担保。(9)工业用房：指工业用地上的建筑物，包括生产现场、仓库用房等。(十)商业用房：指商业用地上的建筑物，包括商店、百货商店、办公大楼、办公大楼、专业经营性市场或者经营

5、性房地产等。(十一)主要经营地：从容易把握经营者经营状况的观点出发，指能够体现主要经营活动的区域，包括经营实体登记地、生产地和管理地等实际经营地。第五条发放个人经营性贷款，应当符合国家法律、法规和监督管理政策，依法遵守合规、稳定经营、平等自主和贷款安全、流动性和利益性原则。第六条有关部门的职责和权限见xx银行个人经营性贷款管理规定 (甘银事务发行2012246号)。第七条本法经总银行授权适用于经营个人经营性贷款业务的分公司。第二章贷款条件和用途第八条借款人应当同时具备下列条件(一) 20岁以上，具有完整的民事行为能力，且贷款到期日实际年龄在70岁以下；(二)具有中华人民共和国国籍(包括香港、澳

6、门和台湾居民)； 港澳台居民必须在大陆连续住一年以上，家庭主要住在大陆(三)从事合法经营活动；(四)借款人不得禁止公务员、国有企业、事业单位的职工、现役军人等(不包括退休、退休、退休及外勤等非正式人员，应当提供有关证明)从事经营的人员。(5)借款人的主体种类如下：1 .个体经营者2、个人独资企业及自然人投资成立的一人有限责任公司的经营者3 .承包与企业经营关系的自然人。4 .其他企业和经营实体的伙伴、法定代表人、主要股东及实际管理者。(6)有较丰富的相关行业经验，原则上1年以上(七)具有经营所在地户口或者有效居留身份或者固定住所；(八)个人信誉良好，所有不良信用记录；(九)具有稳定的业务资源和

7、收入来源，具有按期偿还贷款利息的能力(十)申请个人经营性贷款用于同一企业经营的借款人限制在三人以内(十一)本行规定的其他条件。第九条适用于贷款用途的企业、个人经营者和其他经营实体应同时具备下列条件(一)依法由工商行政管理等主管部门登记批准经营，依照有关法律法规的规定，由其他有关管理部门批准经营(二)主要经营地在经营机构管理范围内；(三)近两年没有违法经营记录，没有重大责任事故、经济损失或者未决赔偿诉讼(四)除依靠承包和经营外，贷款资金使用企业不得为国有控股企业和事业单位(五)本行规定的其他条件。第十条贷款用途(一)使用贷款满足借款人合法经营活动中的正常资金需求；(二)贷款资金的投入应符合本行年

8、度贷款投入政策指导的有关规定(三)贷款资金不得投入商业房地产开发、股东资本性投资等国家明确禁止的领域。第三章贷款金额、期限和利率第11条贷款金额(一)最高贷款金额应当按照当年总、分行业务授权书和转让授权书的规定执行。(二)具体贷款金额应当根据经营资金的实际需要以及借款人的偿还能力和担保能力合理决定。第十二条贷款期限(一)贷款期限应当根据贷款资金安排、借款人的资金周转情况和偿还能力合理确定。(二)循环信用期限最长为5年(含)，信用项目订购贷款到期日不得超过信用额度到期日，信用到期日不得迟于抵押不动产所对应的土地使用权到期日。第十三条贷款利率(一)个人经营性贷款利率按照中国人民银行规定的金融机构人

9、民币贷款的同期限、同等级基准利率、经营行与借款人协商决定的变动比率执行，并符合监管部门及本行利率管理相关政策的要求； 贷款从发行日起订正利息。 贷款利率可以按年、按季度、按月调整，逐步调整利息。 其中，一年内(含)贷款遇到法定利率调整，贷款利率不调整，不逐步调整利息。 贷款办理行可以与借款人在借款合同中约定利率调整方式。 贷款期间，中国人民银行调整法定基准利率时，根据借款合同约定的贷款利率调整时间、新的金融机构人民币贷款同期限、同等级基准利率，按照借款合同约定的变动比率实行新的贷款利率。(二)贷款办理行应当根据地区市场状况、借款人对本行的综合收益贡献度和风险状况等合理确定贷款利率的变动水平。第

10、四章贷款担保、保险和公证第十四条个人经营性贷款担保方式包括抵押、质押、保证三种，其中包括土地抵押、房地产抵押、有价单证质押、商位经营权质押、自然人共同保证、法人保证、抵押保证共同担保以及上述各种担保方式的组合担保。 用个人所有权担保需要另行制定相关管理办法。第十五条办理行为应当关注各种担保方式结构占有率的合理性以及业务整体风险防范能力。第十六条抵押担保抵押物包括自然人、法人姓名产权清晰、可有效抵押登记、可商品化交易的住宅、商业用房、工业用房。 抵押房屋可以是借款人本人的名义，也可以是第三方的名义。 具体而言，必须满足以下要求(1)一般来说，抵押物应位于贷款办理行所在的省管辖范围内。 办理银行熟

11、悉有抵押品的市场环境，在成本收益合理，有效实行抵押品质量及调查，抵押登记和信用后检验的前提下，对抵押住房和商业房受理省外各直辖市、省会城市和经济较发达的长三角地区、珠三角地区各地级市中心城市的房地产领取省管辖范围外抵押物的贷款办理银行，应当根据xx银行个人贷款暂行管理办法 (xx银行发行2013152号)的文件要求，办理银行提出场外财产风险管理措施，并得到总银行风险管理部门的批准。 抵押物的评估应当由我进入的评估机构对抵押物进行价值评估，发行评估报告书，由本行正式员工对抵押物进行现场调查，办理抵押物登记手续。 贷款存续期间应细心注意抵押品的变动情况。(二)抵押物应当经过本行准入的评价机构发布评

12、价意见，本行人员通过市场价格调查和同类房地产比较等方式，按照审慎的原则确定抵押物的认定价值。 评估机构应根据个人信用贷前合作对象准入的规定进行准入管理。抵押担保金额低于抵押物最近一年的买卖合同价格的50% (参照抵押物的发票金额)，避免外部评价机构的评价，直接贷款经营者可以审评抵押物的认定价值。经营银行可以按照总银行贷款前合作中介对象的准入规定的流程，对管辖范围内的主要住宅楼盘进行名册式准入，明确准入楼盘的认定价值范围。 抵押住房在准入清单范围内的，可以免除外部评估，经营内部人员审定住房价值。 经营行为应制定楼盘名册式准入操作流程，明确准入楼盘价值动态管理细则。抵押物绝对价格或价格波动较大，或

13、者与同类地区同类房地产市场价格差距较大，或者没有市场参考价格，应由外部评价机构进行评价。(三)以所有或者第三方土地抵押的，土地使用性质应当是工业、住宅、商业或者综合用地，并且土地使用年限应当在40年以上，最高贷款金额不得超过抵押物认定价值的50%。 地上有附着物，必须与抵押设定同时标明。 贷款办理银行应结合抵押地区、面积和周边套等因素，综合考虑抵押土地高能力、土地价值稳定性和处置便利性的影响。(四)住房抵押最高贷款金额在抵押物认定价值70%以下的商业住房和工业住房抵押的，最高贷款金额不超过抵押物认定价值60%。 贷款经营行为要结合抵押地区、面积和周边补助等因素，综合考虑抵押房龄对价值稳定性和处

14、置便利性的影响。(5)借款人可以用单一抵押物进行抵押担保，也可以多种抵押物采用共同的抵押方式进行统一抵押。 本行必须是抵押物的第一个抵押权人。(六)抵押物占有的土地使用权应当以转让方式取得。(七)抵押房地产占有的土地价值修订抵押物认定价值，修订最高信贷可能数的，土地使用权应当与房地产一起抵押本行。 但当地土地使用权登记部门不接受抵押登记的除外。(八)不得接受下列抵押物：1、国有企业、行政事业单位职工住宅、食堂等公益用房、行政事业单位办公楼2 .学校、医院等以公益为目的的单位用房、社会团体的教育、医疗卫生设施和其他社会公益设施3 .所有权、使用权不明或有争议的房地产4 .依法扣押、扣押或者由海关

15、和其他机构监管的房地产5 .未经抵押物共享人同意抵押的房地产6 .军企控股或进入的企业房地产7 .改建未满2年或员工安置费未全额支付的改建后企业房地产8、进入文物保护的建筑物和具有重要纪念意义、限制抵押和市场交易的房地产9 .土地所有权和其他依法禁止或流通转让的自然资源或财产10 .集体所有土地使用权，如耕地、宅基地、自留地、自留山、乡镇和村企业等。 但是，以招标、拍卖、公开协议等方式取得的荒地等土地承包经营权以及与乡镇、村企业现场等建筑物一起抵押的，不包括该建筑物占有范围内的建设用地使用权11 .法律法规规定的其他不可抵押的房地产。12. 关于印发的通知 xx银行对2013152句发放无法明

16、确接受的抵押品。(八)贷款期限不得超过抵押物土地使用权剩馀的佘年限。(九)物业管理部门对网络查询抵押登记情况的地区，在严格控制操作风险的基础上，可以委托第三方办理抵押登记手续。 办理行检验抵押物登记情况，对物业管理部门未提供网络查询抵押物登记情况的地区，收据等重要环节不得委托第三方处理。第十七条当铺担保当铺包括本行发行和销售的个人定期存款、凭证式国债和储蓄国债(电子式)，个人定期存款和凭证式国债可以是借款人或者第三者的名义。 除本办法规定外，个人经营性贷款担保应符合有关质押管理办法的要求。第十八条商位经营权的当铺采用商位经营权质押的，商位财产权人或者实际管理人应当实施质押登记监督管理。 借款人

17、违约的，由财产权人或者实际管理人协同办理，按照合同处分商位经营权，得到的款项应用于偿还担保债务。 具体而言，必须满足以下要求(1)当铺的商位经营权必须具有一定的稀少性和市场价值，商位经营权的转让已经形成了比较成熟的市场。(二)商位经当地乡镇以上政府主管部门批准设立或者批准，有固定交易场所，并设专职管理人员商品交易市场、百货商店、商业街等场所，不包括农村大集会和庙会等非规范交易场所；(三)办理行为应根据信用前合作对象的准入管理方法的相关规定，对商位所在场所进行合作渠道的准入管理。(四)商位财产权人或者管理人以书面形式明确，负责商位经营权的质押登记和管理，承诺在贷款偿还完成前确保商位经营权不转让给第三方，并配合办理贷款人违约后的商位经营权处分。(五)以商位经营权担保的，最高贷款金额不得超过商位经营权认定价值的60%。 贷款办理银行应当根据商位所有者、管理者或者外部评价机构发行的评价意见，通过独立的现场调查，与同类商位经营权的市场转让价格对照，合理认定商位经营权价值。第十九条抵押担保共同担保采用抵押担保保证共同担保的，抵押