村镇银行个人经营贷款操作规程模版

1、xxx农村银行个人业务贷款操作规程第一章总则第一条为规范我行个人贷款管理，明确操作流程，促进个人贷款业务持续健康发展，有效防范和控制业务风险，根据xxx村镇银行个人贷款管理办法、xxx村镇银行个人贷款操作规程、xxx村镇银行个人经营贷款管理办法等文件，特制定本操作规程。第二条个人商业贷款是我行向从事合法生产经营的自然人发放的贷款，用于满足中短期业务资金需求。第三条个人贷款业务的基本操作流程为：贷款申请与受理、贷款调查与审批、贷款合同签订、贷款使用与回收、贷后管理等。第二章贷款的申请和受理第四条贷款申请申请个人商业贷款时，借款人应向经办银行提交书面申请，填写贷款申请表，并提供以下材料：(一)合法

2、有效的身份证件，包括贷款申请人夫妻双方的有效身份证件(身份证、户口簿、军官证、港澳台同胞回乡证或其他有效居留证件)；(2)结婚证。如果贷款申请人是单身，他应该出示他的单身证明并签署一份承诺书。在其他情况下，应提供符合法律要求的证明材料(如离婚证等)。)；(3)贷款人认可的经济收入证明，包括但不限于借款人家庭经济收入证明、纳税证明、银行对账单、银行存折原件及复印件；(4)借款人及其妻子签署信用记录查询授权书；(五)营业执照、代码证、税务登记证、章程、验资报告、贷款卡查询报告、市场经营摊位证、农用地使用权证、联营协议、合同等。借款人经营或投资的企业；(六)股东大会(或董事会)批准借款人经营贷款申请

3、的决议；(七)借款人经营或投资的企业(个体工商户除外)最近一年和最近一年的财务报表、最近三个月的银行月结单、纳税凭证或公用事业缴款凭证等；(八)贷款资金用于企业经营的，应提供企业贷款卡，从未办理过贷款卡的，应提供承诺和说明；(九)借款人的贷款使用证明材料，主要包括各类购销合同、协议、装修合同和预算、租赁合同、设备购销合同及其他相关使用证明材料；(十)贷款担保(如有)的抵押(质押)清单、权属证明、处分权人同意抵押(质押)的证明；(十一)担保人(如有)同意提供贷款担保的书面文件及其资信证明；(十二)法律法规、监管要求和贷款人要求的其他文件或材料。第五条贷款的接受贷款经理受理符合贷款受理条件的申请，

4、综合评估借款人和担保人的信用状况和偿付能力，通过面谈、电话核实和家访等方式进行贷前调查。第三章贷款调查与审批第六条贷款调查贷款管理人应收集贷款申请材料，核对原件并保存复印件，调查核实申请材料是否真实、完整、合规，调查资金使用和还款来源。(一)调查内容1.调查核实贷款申请人(包括共同申请人)的身份及其是否符合贷款主体的资格要求；2.调查借款目的和资金支付计划主要调查借款人的贷款用途是否与其申请的贷款类型符合银行规定的贷款用途，贷款用途是否合法，贷款金额和资金支付计划是否合理。3.核实贷款申请人的工作单位、家庭住址、联系方式等关键信息；4.调查家庭资产、负债、收入、支出和信用状况。通过调查信用记录

5、6.调查并核实担保。调查抵押物(权利)的合法性、抵押权人占有抵押物(权利)的合法性、抵押物(权利)的价值是否真实存在及其流动性。调查担保人是否具有担保资格和代偿能力。(二)调查方法和程序贷前调查可以通过多种方式进行，如与借款人面谈、电话面谈、实地调查、查询中国人民银行信贷信息系统等。贷款经理必须在贷款前直接询问借款人(包括共同申请人、配偶和担保人)至少一次。第七条贷款调查完成后，贷款管理人应整理调查结果，综合分析评估贷款申请人的还款能力、还款意愿、担保情况和交易真实性，形成明确的调查书面材料，制定信贷方案，包括贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式、拟实施的信贷条件、转账方式等。并提交给信贷

6、审查人员进行审查。第八次贷款审查贷款审查人员应审查调查人员提供的材料的合规性、有效性和完整性。一、贷款审查内容1.申请人的资格和条件是否符合；2.贷款用途是否符合要求；3.担保资格和条件是否满足；4.贷款申请的金额、期限和执行利率是否符合要求；5.风险防范措施是否有效和合规，以及其他需要检查的事项。(二)贷款审查方法和程序：审核贷款管理人的申请材料和调查意见，对需要调查核实的内容进行调查核实。调查核实的方法包括笔试、面试、电话面试、实地调查、相关系统的查询等。(3)根据审核结果进行综合分析和风险评估，形成明确的贷款审核意见，并按照我行的审批要求提交审批。第九条贷款审批贷款授权审批人在阅读和审核

7、申请材料的基础上，根据贷款审批要求进行决策和审批。如不合格的贷款申请退回经办行，经办行应向借款人说明拒绝贷款的原因，并退回相关申请材料。第四章贷款合同的签订第十条合同签订贷款批准后，经办行应根据贷款审批要求落实担保条件，通知借款人和担保人在规定时间内办理相关贷款手续，并签署所需文件。根据贷款采用的担保方式，签订贷款合同和担保合同。第十一条涉及抵押物的，应当按照相关法律法规和监管要求，及时确认并办理相应的抵押物交付和担保登记手续。第十二条借款人、共同借款人、抵押人、共有人和保证人必须在贷款管理人面前签署本合同。抵押和质押的共有人不能亲自签字的，应当出具经公证的同意抵押的书面授权文件。第五章信贷和

8、贷款回收第十三条申请回避借款人在提款前，应向经办银行提交提款申请及贷款使用证明的相关文件和资料。第14条贷款审查经办行收到借款人提款申请后，应根据个人贷款放款要求，对放款数据的完整性和规范性进行审核，审核内容包括：(一)合同文本是否规范、完整、清晰；(二)贷款信息是否完整、有效；(三)审批意见和条件是否落实；(4)合同规定的提款条件是否落实；(5)提款申请的支付金额、支付方式、支付对象和贷款用途文件是否与申请贷款时的资金支付计划和贷款合同一致。第十五条贷款发放贷款发放条件落实后，经办行应与借款人签订贷款收据，贷款人通过委托付款方式管理和控制贷款资金的支付借款人必须按照贷款合同使用贷款。如发生违

9、约，贷款人有权采取停止贷款、提前收回部分或全部贷款、按合同约定收取罚息等措施。第六章贷后管理第十七条本章未尽事宜，参照我行贷后管理办法和xxx村镇银行个人贷款操作规程执行。第十八条经办行对客户的贷后管理是指对从贷款发放到合同终止的相关事项的管理，包括合同变更、贷后检查、本息回收、贷款风险程度的定期分类监控和档案管理，以及确保贷款资产安全的所有管理内容，包括异常情况监控和违约处理。第十九条合同变更包括贷款期限、还款方式、抵押变更等。合同签订后，如需变更合同内容，应按照我行审批权限的有关规定，报主管审批部门审批。第二十条贷后检查方法(1)内部检查：检查人员利用银行现有的数据、信息和计算机手段，结合

10、借款人和担保人提交的财务会计报告或资产负债、收入和支出的变化、合同的规范性和有效性、贷款资金的去向、按期支付利息和变化趋势，对借款人和担保人资金账户的收付和结算情况进行综合分析；(2)现场检查：检查员应结合内部检查问题，按要求对借款人和担保人的营业场所进行贷后检查，了解现状，掌握动态，并做好检查记录；(3)预约检查：根据前两次检查掌握的情况和问题，与借款人和担保人(或其法定代表人、主要负责人和财务负责人)进行预约交流、讨论和询问，掌握动态原因，预测发展趋势，并做好预约记录；(4)专项跟踪检查：对贷款金额大、情况复杂、放款前有争议、发放严格的贷款，以及贷款检查后出现业务变化大、结算异常、财务状况

11、恶化等异常变化的贷款，要进行专项跟踪检查，并做好检查记录。第二十一回经办行信贷调查员应及时审核信贷业务，重点关注以下内容，并在贷款发放后一周内填写贷款发放回头检查确认表:(a)贷款发放程序是否按要求运作；(二)合同文本的使用是否恰当，填写的内容是否符合要求，主从合同是否衔接，补充条款是否合法合规；(3)借款人和保证人是否在合同上签字盖章；(4)借款凭证要素是否齐全，填写内容是否符合要求，是否与合同有关，金额和期限是否超出合同约定；(五)抵押(质押)登记手续是否合法有效；(六)权利质押证书是否已办理止付手续；(七)其他权利凭证、保险单、存单、有价证券等权利凭证是否按规定入库，入库交接手续是否完成

12、。第二十二条首次跟踪检查对于新客户的首次授信和新增授信，经办行授信调查员必须在贷款发放后7天内进行首次跟踪检查，并填写信贷业务发生后首次跟踪检查表。重点检查以下内容：(一)借款人是否提供虚假证明材料；(二)是否按合同规定的用途使用贷款资金；贷款未按合同用途使用的，应列出原因，并提出处置意见和建议；(3)授信审批中的限制性条款是否落实；(四)担保条件是否落实；(五)借款人和担保人是否涉及重大经济纠纷、诉讼或仲裁、违法犯罪活动。请参考012.了解开户、支付结算、履约、欠款利息等情况，检查有无异常或信任缺失；3.借款人的工作单位、收入来源和收入水平是否发生异常变化；4.借款人的住所和联系电话是否有变

13、化；5.借款人的家庭资产和负债是否有重大变化；6.借款人及其家庭是否有可能影响借款人还款能力和还款意愿的突发事件或重大变化，如涉及重大经济纠纷、诉讼、案件、毒品、赌博、离婚、身体健康恶化或借款人猝死等。7.借款人生产经营是否正常，是否存在重大不利变化或潜在重大不利因素，并分析变化原因和发展趋势；8.贷款前已掌握的关键问题是否发生了不利变化；9.是否存在影响借款人还款能力的其他情况。(二)担保人检查点：1、担保人的主体资格、经营状况、财务状况以及向第三方提供担保的变化，分析其是否仍具有代偿能力；2.检查抵押物的占有和使用情况，分析抵押物的存在和价值变化。当扣押、转让、出售、损失、贬值等不利变化导

14、致担保金额不足时，应立即采取有效的追加担保补救措施；3.质押权利凭证的及时性和价值变化；4.抵押、质押的不良利益是否依法得到妥善处理；5.可能影响担保有效性和充分性的其他因素。第二十四条风险警告信贷人员应通过非现场检查和现场检查，及时发现信贷风险事项和风险预警信号，形成风险预警报告，并按我行规定上报相关部门。第二十五条信贷资产分类。经办行应根据本行信贷资产十级分类的相关规定，对辖内信贷资产进行十级分类，填写分类确认表，并及时报送有权审核确认的部门进行审核确认。第二十六条利息征收经办银行在结息前应核对借款人存款账户余额，并通知借款人支付利息。借款人支付利息有困难时，应加强贷后检查和监控。除督促借

15、款人履行合同并支付利息外，还应根据拖欠利息的原因分析是否会危及贷款本金的按期偿还。如有可能，应加大收集力度并采取必要的保存措施。第二十七次预付款一般来说，借款人提前还款的要求是可以满足的。如属抵押(质押)贷款，归还贷款后应注销抵押(质押)登记手续，并在归还质押物的同时收回质押托管收据。经办行应了解借款人提前还款的原因和资金来源，以修复银企关系或进一步密切银企关系，促进业务发展。第二十八条到期还款(1)贷款到期前10天，通过书面通知、电话通知、短信等有效方式及时通知客户，并做好相关催收记录，以便借款人及时筹集资金，按时还本付息(如有相关业务品种规定，按规定执行)；(二)应查询借款人的存款余额，掌握借款人筹集资金、实施还款的趋势和进度；(3)收到贷款本息后，相应办理抵押(质押)注销登记手续，归还质押物，收回质押物保管收据；(4)进一步了解和分析还款资金来源是否正常，为未来贷款展期调查积累数据。第二十九条贷款展期(1)如个人贷款需要展期，借款人应在贷款到期前30天向经办银行提交xxx村镇银行信贷业务贷后管理暂行办法，说明展期原因并设定新的还款期限，说明还款资金来源，并提供书面证明(四)不同意延期的，应逾期贷款，并按第五十五条规定处理；(五)一年内(含)个人贷款，展期不得超过原贷款期限；对于一年以上的个人贷款，累计展期期限和原贷款期限不得超过贷款品种规定的最长贷款期限。第三