农村合作金融机构与担保机构合作管理办法模版

1、农村合作金融机构与担保机构合作管理办法第一章总则第一条为规范和加强全省农村合作金融机构与担保机构合作业务的管理，防范和控制担保风险，保持业务健康稳定发展，根据融资性担保公司管理暂行办法、x融资性担保公司管理暂行办法等有关法律法规要求，结合实际，制定本办法。第二条本办法所称担保机构是指经政府或政府指定部门审核批准设立并依法登记注册成立、向银行授信对象提供担保的企事业法人。第三条本办法所称的担保业务是指担保机构对符合授信条件的企业法人、自然人或其他经济组织在各行社的表内外授信业务提供担保的行为。第四条担保机构担保的授信业务，各行社要严格按照有关贷款管理规定加强信贷业务的贷前调查、贷中审查、贷后检查

2、，注重借款人真实经营状况、财务状况和第一还款来源，不能降低贷款条件、违反贷款程序操作。第五条各行社应本着平等、自愿、互惠、互利的原则与担保机构建立合作关系，担保业务的决定权在担保机构，授信业务的审批权在各行社。第二章担保机构准入条件第六条申请与各行社合作的担保机构要同时具备以下条件：（一） 具有合法的融资担保业务经营资格，且无不良信用记录；（二） 担保机构的注册资本原则上应不低于3000万元（含），其中县域担保机构应不低于2000万元（含），且注册资本为实缴货币资本，由发起人或出资人一次足额缴纳，资本金真实到位，没有抽逃现象；（三） 信誉良好，自主经营、独立核算、组织机构健全、建立有效的内部管

3、理规章制度和法人治理结构，具有专业化的运作模式和较强的风险控制能力；（四） 法定代表人或主要管理人员应具备一定的相关行业从业经验，无不良信用记录；（五） 有完善的担保基金补偿与增长机制；（六） 担保机构信用状况良好，担保的信贷业务资产质量较好，累计代偿率（累计代偿率=累计代偿额累计担保额）不高于5%，累计担保代偿损失率不高于1%；（七） 愿意承担连带责任保证。第七条各行社应优先选择满足下列条件之一的担保机构合作：（一） 注册资本达到一亿元（含）以上的；（二） 保证金缴存比例达到30%的；（三） 地方政府对担保机构有风险补偿承诺的；（四） 政府及其有关部门委托担保机构运作担保基金的；（五） 股东

4、有持续补充资本金的能力和风险补偿承诺的。第三章保证金及担保额度管理第八条各行社与担保机构的合作管理应遵循“分类管理、动态调整”的原则。第九条各行社要严格控制担保机构在行社的担保总额，合理确定担保放大倍数，其中确定担保机构担保放大倍数的基数为其净资产，担保机构担保总额=净资产放大倍数-担保机构在其他各类金融机构担保责任余额，同时各行社可结合自身实际确定单一担保机构担保贷款占行社贷款总额的适当比例。第十条各行社按照担保机构不同类别确定不同的合作条件：（一） 公司实力强、管理水平高、信誉良好的担保机构原则上保证金缴存比例不低于10%，担保放大倍数不高于10倍；（二） 公司实力较强、管理水平较高、信誉

5、较好的担保机构原则上保证金缴存比例不低于15%，担保放大倍数不高于5倍；（三） 公司实力一般、管理水平一般、信誉一般的担保机构原则上不得开展业务合作。第十一条成立不满一年的担保机构首次合作保证金缴存比例原则上不低于20%，担保放大倍数不高于3倍。第十二条对于担保机构，如各行社认为有必要，可以采取追加控股股东或实际控制人连带保证责任以及要求其在行社的存款不低于一定的额度等控制措施，加强风险控制。第十三条各行社要严格审核担保机构缴存保证金资金来源的合法合规性，严禁担保公司全部或部分利用借款人贷款资金缴存保证金，严禁担保公司通过从各行社贷款缴存保证金。第十四条担保机构在各行社缴存保证金必须设立保证金

6、专户管理，单一担保机构在每一行社只能开立一个保证金账户且账户性质必须注明为“保证金专户”，同时在合作协议中明确保证金账户的账号，保证金可以一次性缴存，也可以按实际发生的担保业务逐笔缴存，但必须确保保证金账户余额在任何时点都不得低于担保余额的约定比例。第四章合作流程管理第十五条担保机构向各行社提出业务合作申请，并提供下列材料：（一） 担保机构的业务合作申请；（二） 担保机构经过年检的法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡、公司章程、验资报告、法定代表人身份证明等复印件（需与原件审核一致）；（三） 担保机构前两个年度的财务报表及当期财务报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括会计报表

7、附注在内的完整的审计报告），如为新开办的担保机构应提供开业以来的财务报表；（四） 担保机构为控制风险制定的相关担保制度，如风险管理办法、担保业务操作流程、未到期责任准备金和担保赔偿准备金的计提规定等；（五） 与其他金融机构合作情况及合作协议，累计担保及在保情况；（六） 农村合作金融机构要求的其他文件及证明材料等。第十六条各行社接受担保机构的合作申请后，应安排总部市场营销部门两名以上专人对担保机构进行全面深入的实地调查，收集相关材料，撰写调查报告，按程序报送风险管理部门审查。第十七条对担保机构调查的重点包括但不限于担保机构的实收资本状况、公司法人治理、公司信誉状况、公司高管人员资信、是否存在违规

8、投资业务、在其他金融机构担保责任余额情况等，分析公司财务状况、资金运作情况、业务开展状况、代偿能力以及内控制度是否规范等。第十八条各行社风险管理部门负责担保机构的准入审查，审查重点包括但不限于审查资料的完整性，是否符合准入条件，已担保业务的质量以及是否有相应的风险控制措施等，并提出明确的审查意见，报送贷审会审批。第十九条各行社贷审会负责担保机构的准入审批及业务管理工作，经审批同意后，各行社应在平等自愿的基础上与担保机构签订担保合作协议，建立合作关系。第二十条合作协议由风险管理部门负责起草，合规部门负责合规审查，其中协议有效期原则上最长不超过二年，对于资信好、信誉高、风险控制能力强的担保机构可适

9、当延长。合作协议中应明确规定但不局限于以下内容：（一） 担保公司的担保方式应为连带责任担保；（二） 担保公司的担保责任范围包括担保责任期限内债务的本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及行社为实现债权的其他费用（包括律师费）；（三） 担保公司保证金账户以及保证金缴存比例和方式、担保放大倍数，同时明确规定保证金账户不得用于日常对外结算，在担保责任未解除之前，担保公司使用保证金必须得到行社的同意。第二十一条各行社相关职能部门、分支机构与担保机构应在合作协议范围内开展业务合作。办理业务前，业务办理机构必须核实担保机构担保总量是否在控制范围内，保证金是否足额缴存、是否符合规定，担保机构有无发生重大不利事

10、项等；同时要安排两名以上专人到担保公司进行贷时核保，详细了解反担保情况，妥善办理担保手续。第二十二条授信业务到期前，业务办理机构按相关贷款管理制度要求的时间，应及时通知借款人和担保机构，并督促借款人筹措资金结清授信业务余额。借款人到期没有履行还款义务的，可给借款人和担保公司十五天宽限期，期满借款人未能还款的，五个工作日内担保机构应按合同约定主动划付代偿款项或同意行社直接从其保证金账户扣收，不足部分，可按日利率万分之五的标准，向担保公司收取罚息。第五章担保机构风险管理第二十三条各行社要严格控制担保公司担保贷款集中度风险，其中担保机构对单一企业提供的担保必须符合下列要求：（一） 对单一企业提供的担

11、保金额不得超过其自身净资产的10%；（二） 对单一企业及其关联方提供的担保金额不得超过其自身净资产的15%。第二十四条已合作的担保机构如未能按合作协议履行义务，或出现下列风险预警信号，严重影响其代偿能力的，各行社应暂停担保业务的合作。（一） 担保机构组织结构、股权或主要领导人发生重大不利变动；（二） 担保机构未能足额缴存保证金；（三） 部分或全部利用客户的信贷资金缴存保证金；（四） 担保机构未能足额提取风险准备金；（五） 担保机构的担保超过规定的放大倍数；（六） 注册资本金不符合规定的或增资控股计划未能落实；（七） 担保机构从事吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资、非法集资等监管部门不允

12、许的活动；（八） 担保机构将自有资金违规直接向其他企业、个人拆借或被大股东占用等；（九） 利用自有资金投资股票、期货等高风险金融市场；（十） 担保机构的担保业务出现逾期代偿，代偿率达到5%或担保代偿损失率高于1%；（十一） 担保机构的担保业务逾期后未能代偿或未能及时代偿；（十二） 担保机构提供虚假财务信息，隐瞒其真实经营情况；（十三） 担保机构涉及重大诉讼；（十四） 其他农村合作金融机构认定为不能合作的情形。第二十五条暂停业务合作的担保机构经整改后，风险已经解除并符合规定的，由各行社重新评估、调查、审查，并经批准后方可继续合作；否则终止合作关系，并在7个工作日内将名单报送省联社，省联社将在全系统发出风险提示。第二十六条各行社应指定一个分支机构对担保机构缴存的保证金进行集中存放管理，该分支机构要落实专人负责保证金管理，建立监测台账，统计担保贷款余额、单户担保余额、担保放大倍数、保证金账户余额，时时跟踪监控，及时将风险情况报送行社风险管理部门。第二十七条各行社要加强对合作担保机构的后期管理，风险管理部门应按季对担保机构进行实地检查，并根据担保公司的财务报表、在保金额、担保贷款质量等情况进行分析，出具书面评估报告，及时动态调整担保公司等级、担保总额等。第二十八条经办行社应加强担保机构档案管理，将担保机构尽职调查报告、审批批复、担保合作协议、检查记录、担保台账