55电子支付与网上银行

1、北京邮电大学电子商务研究中心胡 桃,电子支付与网上银行,网上银行概述,网上银行，即金融机构在Internet网络上开设银行，这是一种全新的银行客户服务提交渠道； 网上银行是电子商务发展的支撑点，也是金融业自身发展的要求，是银行新的增长点。有了网上银行，网上交易和网上支付成为现实。全能服务是银行的未来发展方向； 网上银行的特点 -降低了经营成本 -不受时间和空间的约束 -虚拟化的金融服务机构 -拓宽了业务范围 -使银行的经营观念发生变化 -提高了管理水平,网上银行的发展情况,1995.10:安全第一网络银行SFNB（由美国三家银行联合成立，是全球第一家网上银行） 1998.3.6：中国银行成为国

2、内第一家在互联网上进行了第一笔网上支付的国内银行(http:/www.banks-of-） 1998年4月16日招商银行“一网通”网上支付系统也成功进行了第一笔交易， 在1999年，招商银行率先在国内全面启动网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系()。,网上银行能做什么,信息服务类 银行形象介绍、金融信息、储蓄业务品种介绍、业务办理办法和须知、储蓄网点、ATM网点、信用卡特约商户名单、个人理财建议 企业贷款申请、股市、债市、房地产行情的即时显示、分析预测 查询类 个人综合帐户余额查询、交易历史查询、个人挂失 企业综合帐户余

3、额查询、交易历史查询、支票情况查询、汇兑状态查询、支票挂失 交易类 网上转帐、企业间转帐(信誉等级高的企业客户)、网间转帐 个人小额抵押贷款、个人外汇买卖、企业外汇买卖、兑换 代收代付费 (公用事业付费) 拓展业务类 企业银行服务、中间业务如证券交易、网上购物和网上支付、移动电子交易、个性化金融服务等,三种不同类型的支付系统,预支付（pre-paid）系统 即时支付（instant-paid）系统 后支付（post-paid）系统,在线支付系统的基本要求,l可接受性(Acceptability)支付的物理结构必须被广泛接受 l匿名(Anonymity)如果顾客想要匿名，他们的身份可以受到保护

4、l可兑换性(Convertibility)电子货币应能够兑换成其它类型的货币 l效率(Efficiency)每个事务的费用应该接近于零 l灵活性(Flexibility)应支持多种支付方式 l集成度(Integration)为支持现有的软件，应创建能与软件集成的接口 l可靠性(Reliability)必须十分实用，避免孤立的断裂点(point of failure) l可伸缩性(Scalability)允许系统加入新的顾客和贸易商而不会使物理结构崩溃 l安全性(Security)允许在开放式网络上进行金融事务，如因特网 l使用性(Usability)支付应与现实生活中一样容易,支付的等级划分（

5、国际）,l微支付价值大约少于4美元的业务。 l消费者级支付价值大约在5到500美元之间的事务。 l商业级支付价值大于500美元的事务。,电子货币的种类,（1）按电子货币的结算方式分： 支付手段电子化的电子货币(指本身即具有价值的电子数据，如由荷兰的求索现金公司（Dig Cash bv/Inc.）研制的“网络型电子货币”的代表ecash，以及英国企业Mondex UK研制的Mondex等；) 支付方法电子化的电子货币。(指以电子化方法传递支付指令给结算服务提供者以完成结算，如ATM转帐结算，或通过POS机的信用卡结算等。),电子货币的种类,（2）以支付方式分，可分为三种： “先存款，后消费”的预

6、付型电子货币（如我国现阶段广泛使用的借记信用卡和储值卡）； 在消费的同时即从银行帐户转帐的即付型电子货币（如通过ATM （AUTOMATIC TELLER MACHINE，自动柜员机）和POS（POINT OF SALES，销售点终端）的现金卡）； “先消费，后付款”后付型电子货币（如现行国际通用的VISA卡和MASTER卡等贷记信用卡）。,电子货币的种类,（3）按电子货币的形态，可以分为以下四种： 储值卡型：使用IC芯片，可以通过ATM机增加卡内的余额，如中国金卡工程中的智能IC卡，丹麦的DANMONT等。但既不能进行个人之间的支付，亦不能在因特网上使用。 信用卡应用型：在传统信用卡基础上实

7、现了在因特网上通过信用卡进行支付功能的电子货币。 存款电子化划拨型：通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化支付方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭式网络的资金划拨和通过因特网开放网络实现的资金划拨，如美国安全第一网上银行提供的电子支票，环球银行金融电讯协会（SWIFT）提供的电子结算系统筹。 电子现金型：通过将按一定规律排列的数字串保存于电子计算机的硬盘内或IC卡内来进行支付，即以电子化的数字信息块代表一定金额的货币；前者如E-CASH，后者如英国研制的MONDEX型电子货币。,二、 电子支付解决方案,信用卡 智能卡与电子钱包 电子现金 电子支票 其它解决方案 电子支付的运作过程,网

8、上信用卡支付的几种模式：,1、信用卡,（1）通过中介（经纪人）支付的模式 （2）简单支付加密模式 （3）SET模式,（1）通过中介（经纪人）支付的模式 First Virtual Corp(FVC)系统,（2）简单支付加密模式CyberCash,（3）SET模式,图5-4 SET支付流程示意图,SET模式,电子钱包 电子钱包是SET在用户端的软件实现。 它能够与电子柜员机软件自动进行通信，完成数据的加解密、辨认商家身份； 申请、接受、保存和管理证书和密钥对； 能够进行交易记录的保存。,电子柜员机：是在线商家的支付服务器，它必须能处理持卡人的申请并和收单行（通过支付网关）进行通信、发送和接收加密

9、信息、存储签名钥匙和钥匙交换钥匙、申请和接受认证、与数据库进行通信以便存储和填写定单及保留和处理记录。,支付网关,支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，通过它完成来往数据在SET协议和现存银行卡交易系统协议（如ISO8583协议）之间的转换，是SET在金融方的实现。 支付网关需要接收和确认商家从持卡人处收到的支付信息，它首先要通过收单行与持卡人卡发行机构即发卡行通信进行申请和接受授权，然后将授权转发给商家从而让商家完成定单，最后接收从发卡银行得到的付款并将其转移给商家。,2、智能卡,类似信用卡，卡上有计算机芯片和小的存储器，存储用户信息和电子货币（由一个口令保护） 智能卡最大的优点是相对安

10、全、简单，而且它是离线（offline）操作，同时，这些优点也导致了低事务费用。 智能卡系统的工作过程：通过安装在PC机上的读卡机，用智能卡登陆到相应的银行WEB站点上，进行电子支付。,Mondex智能卡,存储电子货币（可同时五种不同的货币）的智能卡，由Mastercard的分公司Mondex推出，尺寸与标准IC卡一样，卡上有一个8位的微电脑用来记录与处理数据。 Mondex标准的设备包括Mondex卡读数器、取款机、POS、电话机，以及余额读出器等等。 用装在家里的Mondex电话，可实现用户和银行之间的转帐。 交易都是通过专用的Mondex设备在付方的智能卡与收方的智能卡之间进行，没有银行

11、或其它第三者的介入。 Mondex卡保证匿名，主要用于微支付。 Mondex卡目前正在英国、美国、加拿大及新西兰进行实验性的应用，最近在香港也设立了两个试验点。,3、 电子现金,电子现金（E-Cash）就是以电子方式存在的现金货币，这是一种储值型的支付工具，多用于小额支付，可实现脱机处理。按其载体来划分，电子现金主要包括两类：一类是币值存储在IC卡上；另一类则是以数据文件（已经被数字签名的文件）的形式存储在计算机的硬盘上。如：DigiCash、CyberCoin、NetCash、MilliCent、IBM Micro Payment,4、电子支票,电子支票的运作类似于传统支票。顾客从他们的银行

12、收到数字文档（银行数字签名），并为每一个支付事务输入支付数目，货币类型以及收款人的姓名。支付人在支票上进行数字签名。 支付人和收款人都必须对支票进行签名。 主要电子支票NetCheque、PayNow、Echeck 提供后端付款和处理服务的PaymentNet(采用SSL标准保证交易安全)将开始处理电子支票。美国最大的支票验证公司Telecheck通过对储存在数据库中的用户信息及风险可靠度进行交叉检验来确认其身份。,目前网上支付方式现状,多种支付方式的并存： 电子支付：完全用信息流取代传统货币（如：电子钱包、信用卡网上支付） 半电子支付：部分支付过程借助网络完成（如：银行转帐、银行汇款） 非电

13、子支付：完全采用传统的支付方式（如：货到付款、EMS代收货款、邮局汇款）,电子支付存在的问题 安全问题 支付方式的统一问题 跨国交易中的货币兑换问题 法律问题,客户服务系统,办公自动化系统,业务处理系统,信息发布系统,网上银行系统,支付系统,银行电子化系统的划分,典型网上银行框架,网上银行体系结构,业务系统,业务系统,银行数据通信网,网上银行中心 交易网关,网上银行分行 前置机,网上银行 WEB服务器,负载平衡,防火墙1,路由器,CA服务器,客户浏览器,企业客户机,防火墙2,外部 WEB服务器,DNS 服务器,DMZ,网上银行 数据库服务器,网上银行层次结构,信息发布中心（网站） 在总行建立信

14、息发布中心负责总行信息发布，网上银行宣传 CA中心建设 网上银行中心 按区域建立网上银行中心 负责网上银行客户服务的管理和实现 分行网上银行业务处理 负责分行帐户的业务处理,总行信息发布中心,网上银行中心,网上银行中心,分行网上银行业务处理,分行网上银行业务处理,网上银行业务流程,网上银行WEB服务器 接收网上客户服务器请求，检查客户身份、口令、权限以及请求数据的合法性 网上银行中心交易网关 判断客户交易业务去向，并进行交易分发 分行网上银行前置机 接收中心网关交易，提交后台交易 业务系统 完成后台业务处理,网上银行 WEB服务器,网上银行中心交易网关,分行网上银行前置机,业务系统,数据接受检

15、查,网上银行业务去向,网上银行业务程序,数据发送,网上银行系统组成,总行信息发布系统 CA管理系统 网上银行中心交易系统 客户代表管理系统 后台报表管理系统 网上银行交易网关系统 分行前置机处理系统 后台业务系统,总行信息发布系统,分行前置机处理系统,后台业务系统,link,客户,CA管理系统,客户代表管理系统,后台报表管理系统,网上银行安全控制,安全策略 安全管理体系 业务流程和管理制度 定期安全评估 安全技术措施 业务安全措施 内部安全监察 安全审计,安全技术措施,防火墙技术（PIX、Checkpoint/ FireWall-1，IBM FireWall） 堡垒主机（VirtualVaul

16、t） CA身份认证 VPN 加密 应用安全,网上银行,WEB,服务器,支付网关,入侵检测机,网络漏洞扫描机,外部,WEB,服务器,CA,服务器,网上银行,数据库,服务器,客户服务代表机,内部管理与维护机,采用ISS公司的如下产品： Internet Scanner System Scanner Real Secure,网上银行安全检测结构图,国外网上银行发展战略,大银行的网上银行发展战略 收购已有的虚拟网上银行 组建自己的网上银行机构 社区银行的网上银行发展战略 虚拟网上银行发展战略 全方位发展战略 特色化发展战略,网上银行业务的营运模式,补充性服务渠道-初级阶段的典型形态 虚拟分支机构-目前

17、的流行样式 独立的虚拟银行-理想化的未来模型 网络金融门户-一种关于渠道整合的模式,我国网上银行的特点及存在问题,特点： 网上银行功能循序渐进式发展 网上银行是传统银行的网络化及业务的延伸 各银行独自开发网上银行，差异大，发展不均衡 网上银行业务营运模式、力量点及与传统产业的结合方式等问题尚处于不断摸索中 外边监管滞后，法规体制不配套； 网络环境需进一步改善 存在问题： 新旧观念的矛盾 “前卫性”与经济效益的矛盾 先进性、安全性与方便性、市场性的矛盾 地域性与统一性的矛盾,我国网上银行的发展对策,在业务体系上，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务； 在经营方式上，银行业应该把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合； 在经营理念上，银行业必须实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变； 在战略导向上，银行业必