小额贷款公司风险管理与业务操作实务

1、小额风险贷款管理公司和业务运营实务，第一章小额贷款公司风险管理概论，第一节小额贷款公司风险管理的一般问题，第一。公司的目标1。生存目标2。发展目标3。利润目标2。风险管理的价值和意义3。确定实现风险管理价值的过程风险分析风险预防风险规避和控制风险实现风险管理价值、b .小额贷款公司制度能够有效地持续实施，提高经营效率。c .确保对贷款工作、管理咨询工作和其他工作进行有效的风险管理。d .确保在重大风险发生后建立危机处理方案是适当的，保护公司免受重大风险、人为操纵失误和舞弊。5 .风险管理程序(1)日常信息收集1。与公司发展密切相关的宏观经济信息2。与自身发展有重要关系的其他相关信息3。对与自己

2、相关的法律、法规信息和小额贷款业务相对集中的行业产生重大影响的法律、法规信息。(b)业务领域的风险管理程序1。风险识别2。风险分析3。风险审查4。风险决定5。贷款后风险管理6。风险评估7。责任调查，(3)非商业领域的风险管理程序1。危险识别2。风险分析和评估3。危险预防和控制4。风险评估5。责任调查6，风险管理与业务发展的关系1。风险管理可以促进工作的顺利发展。2.业务发展可以促进风险管理效率的提高，第二节小额贷款公司的主要风险和风险分析模型，1。威胁小额贷款公司实现目标的主要危险因素1。小额贷款公司本身的违规行为2。更多贷款债券的损失(信用风险)3。小额贷款公司缺乏合格人才的风险4。小额贷款

3、公司的运营风险和道德风险，2。风险分析模型(1)在贷款损失风险中，不确定性的4茄子方面1影响贷款申请人到期偿还能力的因素很多，因此审查委员首先要对是否有到期偿还能力做出初步分析判断。2.应结合贷款申请人到期偿还能力的初步分析判断，结合贷款申请人的行业情况、生产经营的季节性、上下结算方式等，从不同的时间(通常是每月)分析贷款申请人未来偿还能力。3 .对贷款申请者语气的偿还能力的相关情况，也要给予必要的关注。4.在分析了上述三个茄子方面对贷款申请人偿还能力的不确定性后，结合小额贷款公司对贷款申请人偿还信誉等的分析，比较容易获得对牙齿贷款申请人发放贷款给公司带来的结果。(b)法规遵从性风险不确定性的

4、四个茄子方面1。分析公司本身是否违规。2.在分析牙齿公司自身合规风险的可能性的同时，风险经理需要分析这些合规风险何时会暴露。3.风险经理在对可能的法规遵从性风险进行上述分析后，需要进一步分析法规遵从性风险的性质和程度。4.分析法规遵从性风险的三个茄子方面后，风险经理可以对其进行评估。，第三节小额贷款公司风险管理的重点和风控制体系，1，小额贷款公司风险管理的重点1。小额贷款公司的两个茄子“角色”a .债权人角色b .市场经营主体角色2。小额贷款公司风险管理的想法(略)，2 .小额贷款公司风险管理体系1。风险文化b .对员工进行良好的培训和监督。c .培养员工的归属感和忠诚度。d .相互制衡的组织

5、结构；e .赋权和议事规则；f .职务设置和责任部门g .监测机制。2.“运营风险预防和控制”系统a .招聘和引进多种专家b .操作性强的相关业务和风控制指导原则c .高效的科学业务流程3。完美的制度4。风险评估和责任追究，第2章贷款前非财务调查，第1节贷款前尽职调查概论，1。贷款尽职调查32.贷款前尽职调查的意义(略)3。贷款前尽职调查的主体：信用人员和风险管理人员4。贷款前调查的行业和子区域分类5。贷款前调查的原则1。客观性原则完整性原则；重要性原则；6。贷款前调查的主要程序和方法1。咨询程序2。观察程序3。检验程序4。萃取程序5。分析程序，7 .贷款前调查的主要方面和主要内容1。响应贷款

6、申请人还款信用度的相关事项2。响应贷款申请人偿还能力的非财务相关事项3。响应贷款申请人偿还能力的财务相关事项4。响应贷款申请人资金状况的相关事项5。贷款申请人从分析日到小额贷款到期日对偿还能力的预测第二节贷款申请人行业及经营环境的调查，1。宏观经济环境1。政策环境2。法律环境3。经济环境a .社会经济结构b .经济发展水平c .价格水平d .当前经济状况4。社会文化环境5。技术环境，2 .产业环境分析1。2.行业进入的门槛a .规模要求b .顾客忠诚度3。供应商的价格能力4。买方的协商条件5。合伙人的竞争实力6。政府干预，对第三节贷款申请人基本情况的调查，1。贷款申请人经营发展状况调查2。贷款

7、申请人的设立及对现有资本的调查3。贷款申请人股东情况调查a .确认股东的背景和实力b .主要股东是否与相关行业相同或相似，4 .贷款申请人组织结构的调查5。贷款申请人经营规模的调查a .净资产规模b .资产规模和结构c .销售规模d .人员和经营场所规模e .电力使用规模6 .对贷款申请人内部控制的调查a .实际控制人和核心管理人员的管理理念和风格b .审批程序的科学性和责任划分的明确性c .人事政策和人员素质7 .对贷款申请人性质的调查：个人读者企业or合作伙伴or有限责任公司or股份有限公司，第四节贷款申请人重大事项的调查，1 .法规遵从性违规2。重大意外开支1。未决诉讼或仲裁事项2。未决

8、索赔事项3。未决细分斗争4。未解决债务担保事项5。产品质量保证6。重大财务约定，3 .透明债务4。重大项目投资5。贷款申请人获得或失去重要的第5节贷款申请人的持续经营能力和特殊优势的调查1。贷款申请人持续经营风险的调查1。贷款申请人对持续经营能力的关心是持续的过程。贷款客户的财务信息b .贷款客户经营方面的信息c .其他方面的情况2。易倒闭的四茄子贷款申请人a .型经营环境继续恶化。b .管理经验不足或战略优势不足。c .贷款客户和利益相关者之间的关系恶化d .贷款客户过于乐观或严重疏忽，2 .贷款申请人具有的特殊优点和能力的调查贷款前调查人员在贷款前调查过程中应注意贷款申请人是否具有以下优点

9、1: 1 2。贷款申请人是否拥有经营活动所需的先进技术、技术和资源3。贷款申请人和供应商、分销商、重要客户是否已经形成或即将形成特殊的良好关系，4 .贷款申请人能否在新产品线或商店新建及牙齿地区复制现有的成功业务模式，以创造新的客户需求5。当地现有的政策、法规或即将公布的政策、法规是否能极大地促进贷款申请人所在行业的发展6。贷款申请人是否具有成本比较优势，可以创造超过行业平均水平的毛利率水平。，小额贷款公司应特别注意具有竞争优势的贷款申请人的以下资源和能力：1.资源a .类型资源(原材料、机械设备、现金、经营场等)；b .无形资源(企业文化、牌子、与地方政府的关系等)能力a .组织资源的能力；

10、b .管理能力c .研发能力；d .营销能力；e .财务能力。第6节对自然人顾客的贷款前调查，1 .自然人作为贷款申请人必须具备的条件1万18岁，实际年龄和贷款期限不超过65岁，具有完全民事行为能力。2.个人和配偶的信用状况良好，个人信用没有比较严重的不良记录。3.个人及家庭的主要成员没有大规模超过合法收入的债务。个人和家庭的主要成员没有重要的慢性病。5 .个人没有严重的不良经营记录。6.个人和家人没有赌博、吸毒等坏爱好。7.有可靠、合法的贷款用途，我确信基本上不会将获得的贷款用于股票投机、房地产投机等投机性活动。8.申请的小额贷款用于经营事业，拥有30%以上的项目自由资金。2 .自然人客户申

11、请贷款时需要提交的基本资料(略)3。受理阶段对资料的审查要点1。检查自然人顾客提供的相关资料是否齐全，牙齿资料之间是否有冲突的地方。2.确认自然人顾客提供的相关资料是否有效，关注该资料是否有效。关注此类信息的真实性和可靠性。4.注意自然人顾客是否有适当的资格。4 .获得相关皮鞋证据5。对自然人客户的现场调查1。要集中调查对自然人顾客的周围情况。2.要着重调查自然人顾客的科举偿还信用度。3.重点调查自然人顾客当前的生产生活方式或经营状况。a .确认实际地址，收集公用事业、电话费、房地产管理费及其他费用文件和房屋租赁合同等，确认实际住所。b .对于自然人客户存在的运营实体，也应审查相应的运营场所。

12、c .如果想提供担保，贷款前调查员还应调查担保人想提供的担保物的情况。d .如果想提供第三方保证担保，贷款前调查人员应与第三方保证人面谈，告知可能面临的保证责任和后果。第三章对贷款申请人的财务调查与分析，第一节财务调查与分析概论，第一。财务调查1。财务调查的目的2。财务调查的意义3。财务调查的第3阶段A. 1 .，b .第二级：进行财务调查，以了解贷款申请人当前经营活动产生的现金流，并结合对经营环境和其他情况的分析，预测贷款申请人在整个期间内通过经营活动、融资活动和投资活动可以产生的净现金流量，从小额贷款申请日到到期日为止。c .第三级：通过相关资产分析，分析贷款申请人的偿还能力4。财务调查中

13、需要注意的承认因素5。财务调查中需要重点调查的科目，2。财务分析1。定义2 .对贷款申请人进行财务分析的意义3。财务分析的效率要求4。财务分析的主要方法a .趋势分析b .比率分析c .因素分析，第二位1。短期借款2。应付票据3。应付帐款4。押金5。付款人薪金，6 .课税7。应计利息8。应计利息9。应付帐款9。其他应付帐款10。器官债务，11。特别债务12。预计负债13。实收资本14 1。营业收入2。主要营业费用3。其他业务利益4。营业费用5。管理费用6。财政费用7。营业外收入8。营业外支出，第四节资产类科目调查，1。货币资金2。交易金融资产3。应收票据4。应收帐款5.8.器官债券9。器官股权投资10。投资性房地产11。固定资产12。建筑工程12。无形资产13。器官评估费用，第5节是对贷款申请人短期支付能力的分析。1.分析贷款申请人短期支付能力的主要财务指标1。营运资金2。流动性比例3。流动性比例4。现金流动负债比率5。现金流动负债比率6。应收帐款周转率7。库存周转率2。以上财务指标的局限性和需要注意的方面(略)，第6节贷款申请人的器官支付能力分析，1 .反映贷款申请者器官支付能力的主要指标1。资产负