第三章保险合同

1、第三章保险合同,第三章 保险合同,学习目的：掌握保险合同的概念、特征、主体、客体、内容、形式以及保险合同的订立、履行、变更、解除、终止的相关内容，了解保险合同的解释原则及争议处理方式。,第三章保险合同,主要内容：,保险合同的概念及特征 保险合同的要素 保险合同的订立、成立、生效 保险合同的履行及变更 保险合同的解除与终止 保险合同的履行及变更,第三章保险合同,第一节 保险合同的概念及特征,一、概念 保险法第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”,第三章保险合同,二、保险合同的一般法律特征,保险合同的当事人必须具有民事行为能力； 保险合同是双方当事人意思表示一致的行为

2、，而不是单方的法律行为； 保险合同必须合法。,第三章保险合同,三、保险合同独有的法律特征,保险合同是射幸合同 保险合同是双务合同 保险合同是条件合同 保险合同是补偿合同 保险合同是附合性合同 保险合同是一种个人性合同 保险合同是最大诚信合同,第三章保险合同,四、保险合同的分类,根据保险金额与保险价值之间的关系分： 足额保险合同 不足额保险合同 超额保险合同,第三章保险合同,足额保险合同 全损时：依据保险价值全部赔偿（残值可折价归被保险人） 部分损失时：按实际损失确定赔偿数额,第三章保险合同,不足额保险合同（低额保险合同） 全损时：依据保险金额赔偿 部分损失时：按实际损失或投保比例进行赔偿,第三

3、章保险合同,超额保险合同 出于投保人善意的：超过部分无效；在保险事故发生前，可以请求保险人返还无效部分的保险费。 出于投保人善意的：保险合同全部无效，投保人承担由此给保险人带来的损失。,第三章保险合同,第二节 保险合同的要素,一、保险合同的主体 保险合同的主体与一般合同的主体有所不同。 当投保人与被保险人为同一人时，保险人、投保人和被保险人是保险合同的当事人；受益人是保险合同的关系人。 当投保人与被保险人不是同一个时，投保人是保险合同的当事人，而被保险人、受益人是保险合同关系人。,第三章保险合同,1.保险合同的当事人 1)投保人 投保人又称要保人。是对保险标的具有可保利益，与保险人订立保险合同

4、并按照保险合同负有支付保险费义务的人。,第三章保险合同,2）保险人 保险人是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人。一般须具有法人资格。,第三章保险合同,2、保险合同的关系人 1) 被保险人 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。 被保险人的确定方式： 在保险合同中明确列出被保险人的名字； 以变更合同条款的方式确认被保险人； 采取扩展被保险人的方式确认被保险人。,第三章保险合同,2)受益人 受益人也叫保险金受领人。是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。,第三章保险合同,注：受益人不同于继承人。 受

5、益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。 受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；而继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。,第三章保险合同,3）保单所有人 保单所有人又称为保单持有人，是拥有保单各种权利的人。主要适用于人寿保险合同。保单所有人所拥有的权利： 变更受益人； 领取退保金； 领取保单红利； 以保单作为抵押品进行借款； 在保单现金价值的限额内申请贷款； 放弃或出售保单的一项或多项权利； 指定新的所有人。,第三章保险合同,二、保险合同的客体 保险合同的客体是投保人于保险标的上的保险利益。 保险利益：是指投保人或被保险人对保险标

6、的所具有的法律上承认的利益。 保险标的：是指保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。,第三章保险合同,三、保险合同的内容 狭义：指保险合同当事人依法约定的权利和义务。 广义：指以双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项。,第三章保险合同,保险合同的主要条款 是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。 基本条款：关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事项。 附加条款：保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款。意味着扩大了标准保险合同的

7、承保范围。,第三章保险合同,保险合同的主要条款一般包括： 保险人的名称和住所 投保人、被保险人、受益人的名称和住所 保险标的 保险金额 保险费及其支付办法 保险期间 保险责任和责任免除 保险金赔偿或给付办法 违约责任和争议处理,第三章保险合同,四、保险合同的形式 保险合同通常采用书面形式 1、投保单 投保单也称要保书，是指投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。 2、暂保单 暂保单也称临时保险单，是指由保险人在签发正式保险单之前订立的临时保险凭证。,第三章保险合同,3、保险单 保险单是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。 4、保险凭证 保险凭证也称“小保单”，是保险人向投保人签

8、发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。 5、批单 保险人根据投保人或被保险人的要求，中途变更保险合同有关内容（受益人、住址变化等）而出立的批改书。,第三章保险合同,第三节 保险合同的订立、生效与履行,一、保险合同的订立 保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为。 1、要约 亦称“提议”，它是指当事人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示。一个有效的要约应具备三个条件： 要约须明确表示订约愿望； 要约须具备合同的主要内容； 要约在其有效期内对要约人具有约束力。,第三章保险合同,2.承诺 又称“接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的

9、意思表示。作出承诺的人称为承诺人或受约人。承诺须满足下列条件： 承诺不能附带任何条件，是无条件的； 承诺须由受约人本人或其合法代表理人作出； 承诺须在要约的有效期内作出。 保险合同的承诺也叫承保，通常由保险人或其代理人作出。 若保险人提出反要约的，投保人无条件接受后，投保人即为承诺人，保险合同也随之成立。,第三章保险合同,二、保险合同的生效 保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。 一般情况下，合同成立即生效； 但很多保险合同是附生效条件或生效期限的。,第三章保险合同,三、保险合同的履行 1、投保人的义务： 缴纳保费的义务 通知义务 避免损失扩大的义务,第三章

10、保险合同,2、保险人的义务： 向投保人说明条款 及时签发保险单证 为投保人等其他保险合同的主体保密 确定损失赔偿责任 履行赔偿给付义务,第三章保险合同,确定损失赔偿责任 基本责任：按合同的基本条款对被保险人所承担的责任。 附加责任：是附加于保险人基本责任范围之上的责任。一般不能单独承保。 除外责任：在保险责任范围之外，保险人不予承担的责任。一般包括以下几个方面：除外地点；除外风险；除外财产；除外损失。,第三章保险合同,履行赔偿给付义务 赔偿金的主要内容： 赔偿或给付金额； 施救费用； 检验估价等合理费用。 赔偿金的支付方式： 现金、实物补偿、恢复原状、负责医疗等,第三章保险合同,第四节 保险合

11、同的变更与终止,一、保险合同的变更 保险合同的变更是指在保险合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充，包括合同主体、客体、内容和效力的变更。,第三章保险合同,1、保险合同主体的变更 保险合同主体的变更是指保险合同当事人的变更，实际上就是保单的转让。 一般来说，主体变更主要是指投保人、被保险人的变更，而不是保险人的变更。,第三章保险合同,2、保险合同客体的变更 保险合同客体的变更主要是由于保险标的价值的增减变化，从而引起保险利益发生变化。 保险合同客体的变更，通常是由投保人或被保险人提出，经保险人同意，加批单后生效。,第三章保险合同,3、保险合同内容的变更 保险合同内容的变更是指在主体

12、不变的情况下，改变合同中约定的事项。,第三章保险合同,4保险合同效力的变更 中止指在保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。 复效指保险合同的效力在中止以后以后又重新开始。,第三章保险合同,二、保险合同的终止 保险合同的终止是指因某种法定事由的出现，导致保险合同不复存在，保险合同的效力灭失。 导致保险合同终止的原因主要有： 保险合同因期限届满而终止 保险合同因保险标的灭失而终止 保险合同因履行而终止 保险合同因违约失效而终止 保险合同因解除而终止,第三章保险合同,保险合同的解除 保险合同的解除是指在保险合同的期限未满之前，当事人一方提前终止合同的法律行为。 保险合

13、同解除的形式： 法定解除 协议解除 任意解除,第三章保险合同,三、保险合同的无效 即合同虽然已经订立，但由于不具备有效的条件，在法律上不发生任何效力。 保险合同的无效有以下几种形式： 全部无效与部分无效 自始无效与失效 约定无效与法定无效,第三章保险合同,各国都规定法定无效的几种情况： 保险合同当事人不具有行为能力 投保人对保险标的无保险利益 采用欺诈、胁迫等非法手段订立的保险合同 合同内容违背社会公共利益 其他情况,第三章保险合同,第五节 保险合同的争议处理,一、保险合同的解释原则 1文义解释的原则 文义解释是按照保险合同条款所使用文句的通常含义，并结合上下文和合同的整体内容对保险合同条款所

14、作的解释。,第三章保险合同,2意图解释原则 意图解释是指在无法运用文字解释方式时，通过其他背景村料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容。,第三章保险合同,3有利于被保险人和受益人的解释原则 对保险条款作有利于非起草方的解释，也就是作有利于投保方的解释。,第三章保险合同,4.批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则 5.补充解释原则 6.整体解释原则 7.合同目的解释原则 8.尊重保险惯例的原则 9.效力从优原则,第三章保险合同,二、保险合同的争议处理方式 保险合同的争议处理通常采用如下四种方式： 1协商 协商是在争议发生后，双方当事人在平等、互相谅解基础上对争议事项进行协商，取得共识，解决纠纷的方法。 2调解 调解是指在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育，使双方自愿达成协议、平息争端。,第三章保险合同,3仲裁 仲裁是指争议双方依仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲载机构的仲裁员居中调解，并作出裁决，一裁终局。 4诉讼 诉讼是指保险合同的一方当事人按有关法律程序，通过法院对另